Los mejores lugares para ahorrar dinero:cuentas del mercado monetario,

cuentas de ahorro y CD

¿Qué banco debo elegir?

Obtenga recomendaciones bancarias personalizadas en 3 sencillos pasos.

Empezar

Cuentas del mercado monetario, guardando cuentas, y los certificados de depósito (CD) pueden impulsar sus ahorros al ganar intereses, todo mientras mantiene su dinero seguro.

Comprender cómo funcionan estas cuentas de depósito que devengan intereses y las diferencias entre ellas puede ayudarlo a tomar la mejor decisión.

¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

Una cuenta del mercado monetario es un producto de ahorro que devenga intereses disponible en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, puede emitir cheques y obtener una tarjeta de débito.

Una cuenta del mercado monetario se considera una cuenta de depósito según la Regulación D de la Reserva Federal, entonces el número de transacciones, como transferencias y retiros, están limitados a seis por mes. Hay algunas transacciones, incluyendo retirar dinero de un cajero automático o de un banco, que no cuentan como una de las seis transacciones. También hay excepciones a los límites. Consulte con su banco para conocer su política.

Las cuentas del mercado monetario solían pagar más intereses que las cuentas de ahorro típicas. pero en el entorno actual de tipos de interés históricamente bajos, los rendimientos no son tan diferentes. Si encuentra una cuenta del mercado monetario con un mayor rendimiento, Esté preparado para mantener un saldo mínimo más alto o mantener otro requisito para obtener el máximo rendimiento.

Para encontrar las mejores tarifas, utilice Bankrate para comparar cuentas del mercado monetario.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es el tipo más básico de cuenta bancaria diseñada para almacenar sus ahorros.

Cuando abre una cuenta de ahorros, depositará algo de dinero en la cuenta. Puede agregar dinero y retirar dinero cuando lo necesite, pero no obtendrá una chequera para acceder al dinero. En lugar de, tendrá que depender de transferencias en línea o realizar retiros en persona en su banco. Algunos bancos le permitirán realizar retiros en cajeros automáticos si tiene una tarjeta de débito vinculada a una cuenta corriente.

Típicamente, Los bancos limitan la cantidad de retiros que puede hacer de su cuenta de ahorros a seis en cada período de estado de cuenta. Superar el límite puede resultar en una tarifa, enfatizando cómo la cuenta está diseñada para el almacenamiento a largo plazo de su dinero en lugar de transacciones frecuentes.

A cambio de dejar que el banco retenga su dinero, el banco pagará intereses sobre el saldo de su cuenta de ahorros. Cada declaración, el banco hará un pago de intereses en su cuenta de ahorros, ayudando a que su equilibrio crezca.

Algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo y cobran tarifas por sus cuentas de ahorro. Esté atento a estos tipos de tarifas, ya que pueden reducir el valor de sus ahorros con el tiempo.

¿Qué es un CD?

Un certificado de depósito (CD) es una cuenta que puede usar para ahorrar dinero durante un período de tiempo determinado.

Cuando abres un CD, tiene que decidir cuánto dinero depositar en la cuenta y durante cuánto tiempo desea mantener el dinero en la cuenta. Por ejemplo, puede optar por abrir un CD de un año. Los plazos del CD pueden variar desde unos pocos meses hasta cinco años o más.

Una vez que la cuenta esté abierta, no puede retirar su dinero hasta que pase la cantidad de tiempo elegida. Si lo haces, normalmente tiene que pagar una multa. A cambio de esta pérdida de flexibilidad, los bancos tienden a ofrecer tasas de interés más altas en los CD que en otras cuentas.

La mayoría de los CD ofrecen tarifas fijas durante su vigencia. Una vez que fije su tasa de interés, no cambiará, haciendo que los CD sean buenos para los ahorradores que quieren una garantía de que su tasa de interés no bajará. Sin embargo, si las tasas de mercado suben, el dinero en el CD se atascará a una tasa más baja, lo que puede hacer que los CD a largo plazo sean un riesgo.

Cuenta del mercado monetario frente a CD

Una cuenta de mercado monetario se diferencia de un CD en que tiene características de cuenta corriente. Por ejemplo, por lo general, puede emitir cheques con él. También puede obtener una tarjeta de débito. Adicionalmente, un CD es una cuenta de depósito a plazo, mientras que una cuenta de mercado monetario no lo es.

Típicamente, una cuenta de mercado monetario paga menos que un CD porque un CD requiere que usted mantenga su dinero en efectivo en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Algunas de las principales cuentas del mercado monetario ganan hasta 0,60 APY, según Bankrate, mientras que algunos CD de tres años pagan hasta el 1 por ciento. Las cuentas del mercado monetario con rendimientos más altos generalmente requieren que mantenga un saldo más alto.

Cuenta de mercado monetario frente a cuenta de ahorros

Las principales diferencias entre las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro son su flexibilidad y su estructura de tarifas.

Las cuentas de ahorro son relativamente flexibles, pero por lo general no vienen con chequeras ni tarjetas de débito como las cuentas del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están diseñadas explícitamente para brindar a los titulares de cuentas una manera fácil de gastar el dinero en la cuenta. Las cuentas de ahorro no son tan flexibles y debe realizar algunos pasos adicionales para gastar el dinero que tiene en la cuenta.

La otra diferencia es que las cuentas de ahorro son generalmente mucho más fáciles y menos costosas de abrir. Muchas cuentas de ahorro tienen saldos mínimos bajos o nulos y tarifas que van desde fáciles de evitar hasta inexistentes. Muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo y tarifas mensuales mucho más altos. Esto los hace más populares entre las personas que tienen saldos más grandes y que desean flexibilidad para realizar compras importantes.

Pros y contras de las cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y CD

Para comparar estos productos, es importante comprender sus ventajas y desventajas.

Cuentas del mercado monetario

En general, Las cuentas del mercado monetario pagan un APY más alto que las cuentas de ahorro ordinarias. Verifique cómo su institución financiera acumula el interés. Es probable que vea una capitalización diaria, con los intereses pagados mensualmente. Adicionalmente, compruebe si los APY están escalonados. A menudo, tendrá un APY más bajo hasta que alcance un cierto saldo, y luego aumenta el APY. Un saldo de $ 100, 000 o más, por ejemplo, podría generarle una tasa de interés más alta que una cuenta con menos de $ 10, 000.

Ventajas

• Mayor interés: En comparación con las cuentas corrientes de interés y muchas cuentas de ahorro promedio, generalmente puede esperar una tasa de interés más alta.
• Fondos accesibles: Una cuenta de mercado monetario puede tener privilegios para emitir cheques, tal vez incluso una tarjeta de débito, y la capacidad de realizar transferencias electrónicas.
• Lugar seguro para su dinero: Su cuenta está protegida contra pérdidas en cualquier banco o cooperativa de crédito con seguro federal.

Desventajas

• Retiros limitados: A diferencia de una cuenta corriente, que no limita ningún tipo de transacción, las cuentas del mercado monetario tienen restricciones. No puede emitir cheques ilimitados ni realizar transferencias electrónicas ilimitadas.
• Mínimos de cuenta: A menudo se le exige que mantenga un mínimo de cuenta más alto que con una cuenta de ahorros o incluso un CD.
• Cargos mensuales: Si no cumple con el mínimo de la cuenta, es muy probable que se le cobre una tarifa mensual.

Guardando cuentas

Las cuentas de ahorro que no requieren un saldo mínimo están pagando actualmente en el vecindario del 0.50 por ciento APY. Algunas cuentas de ahorro tienen requisitos de saldo mínimo, pero suelen ser más bajos que una cuenta del mercado monetario. Como una cuenta del mercado monetario aunque, los retiros son limitados.

Ventajas

• Lugar seguro para su dinero: Las cuentas de ahorro de las instituciones de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) y National Credit Union Administration (NCUA) están aseguradas y son altamente líquidas.
• Tarifas bajas y mínimas: Es posible encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento que no cobran tarifas mínimas ni mensuales.
• Acceder a cajeros automáticos: Por lo general, puede acceder a su cuenta de ahorros a través de cajeros automáticos, lo que hace que sea conveniente obtener dinero cuando lo necesite.

Desventajas

• Tasas de interés más bajas: Su APY en una cuenta de ahorros probablemente será más bajo que lo que ganaría en un CD.
• Límites de retiro: La cantidad de retiros que puede hacer al mes es limitada.

Certificados de depósito (CD)

Un CD es la más restrictiva de estas cuentas de ahorro. Por lo general, debe comprometer una cantidad mínima de dinero para abrir un certificado de depósito, y el dinero está guardado por un período de tiempo, dependiendo del término que seleccione. Los plazos del CD pueden variar desde unos pocos meses hasta cinco años.

Compare las mejores tarifas en CD en Bankrate.

Si retira el dinero antes de que venza el CD, Espere pagar una multa. Dependiendo del tamaño del CD, puede ganar un APY más alto que el que obtendría con una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario.

Ventajas

• Tasa de interés más alta: No solo la tasa de interés de un CD suele ser más alta que la de otras cuentas de ahorro, es fijo y no varía durante el período, como ve con el mercado monetario y las cuentas de ahorro.
• Sin cargos: Siempre que no retire su dinero antes, no se le cobrará ninguna tarifa.
• Elección de la duración de los períodos: Puede elegir cuánto tiempo desea mantener sus ahorros atados para que puedan generar intereses. Los bancos suelen tener varias opciones de términos de CD.

Desventajas

• Baja liquidez y acceso: No puede retirar dinero de un CD en un cajero automático o emitiendo cheques. No se puede acceder al dinero a menos que realice un retiro anticipado.
• Sanciones: Sacar dinero antes de que finalice el plazo del CD incurrirá en una penalización. Algunos CD le permiten retirar parte del dinero sin penalización, pero por lo general vienen con APY más bajos y otras restricciones.

Comparación de características de la cuenta

A continuación, presentamos una comparación útil de las funciones de la cuenta. Puede ver las diferencias entre los diferentes tipos de cuentas que puede ver en un banco o cooperativa de crédito.

Comprobación Ahorros Mercado de dinero CD Seguro FDIC / NCUA Sí Sí Sí Sí Escritura de cheques Sí No Sí No Tarjeta de débito Sí Sí Sí No Liquidez Sí Sí Sí No Transacciones limitadas No Sí Sí Sí APY relativo Bajo Bajo Bajo Alto

¿Quién debería tener un mercado monetario? cuenta de ahorros o CD?

Decidir qué tipo de cuenta abrir depende de sus objetivos y su situación financiera. Si no tiene mucho dinero para empezar, una cuenta de ahorros tiene sentido porque es posible encontrar cuentas que no requieren mínimos.

Si desea obtener un APY más alto y puede cumplir con un mínimo de cuenta más alto, una cuenta del mercado monetario es una buena opción. Es una buena elección también, para personas que necesitan un fácil acceso a su dinero.

Si sabe que no necesitará el dinero por un tiempo, y desea obtener un APY aún más alto, un CD funciona bien. Sin embargo, debe comprometer solo la cantidad de dinero que sabe que no necesitará hasta que finalice el plazo del CD.

Cómo utilizar el mercado monetario, ahorros y CD para ahorrar para sus objetivos

Cada una de estas cuentas puede ayudarlo a ahorrar para diferentes tipos de objetivos. Puede usar estas cuentas juntas para trabajar hacia sus objetivos y maximizar sus ganancias.

• Metas a corto plazo: Una cuenta de ahorros es una buena opción para planes a corto plazo, como unas vacaciones. No ganarás muchos intereses pero si vas a necesitar el dinero pronto, eso no importará mucho.
• Metas a mediano plazo: Una cuenta del mercado monetario puede ser adecuada para objetivos a mediano plazo porque requiere un saldo mínimo más alto y paga un rendimiento más alto. Además, es lo suficientemente líquido como para que, si necesita utilizar sus fondos antes de lo planeado, no hay sanciones que pagar.
• Metas a largo plazo: Los CD tienen sentido si está ahorrando para un objetivo para el que faltan varios años, como comprar una casa, especialmente si tiene una gran suma de dinero que puede permitirse no tocar durante mucho tiempo. Más, Los CD tienen una tasa fija, por lo que no debe preocuparse por las fluctuaciones de las tarifas.

Riesgos de utilizar cuentas del mercado monetario. cuentas de ahorro y CD

Aunque su dinero está protegido contra quiebras bancarias por el seguro de la FDIC y contra las quiebras de las cooperativas de crédito por el seguro de la NCUA, Existen otros riesgos a tener en cuenta al considerar estos productos de ahorro:

• Inflación: El mayor riesgo que probablemente tenga es la inflación. A medida que aumentan los precios al consumidor, es posible que su rendimiento no esté a la altura de la inflación. Si bien no perderá su capital, podría ver una erosión de su poder adquisitivo con el tiempo.
• Fluctuaciones de tarifas: Algunas cuentas son más sensibles al entorno macroeconómico. Rendimientos de ahorros, Las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito se basan en las condiciones del mercado. Cuando las tasas bajan, también lo hace su rendimiento.

Con un CD tiene cierta protección contra la volatilidad de la tasa porque fija la tasa durante la duración del CD. Pero si el CD madura durante un entorno de baja tasa y usted renueva el CD, está atascado con un rendimiento menor al que tenía antes.

Muchos inversores optan por compensar el riesgo de inflación realizando otras inversiones, como acciones.