13 posibles razones por las que se denegó su solicitud de tarjeta de crédito y cómo solucionarlas

Puede haber muchas razones por las que le acaban de rechazar una tarjeta de crédito, desde simples errores administrativos hasta mal crédito o una alta relación deuda-ingresos.

Que te nieguen una tarjeta de crédito es como descubrir que tu pizza explotó en el horno. Ambos son realmente dos golpes de malas noticias.

Con pizza explosiva, ahora no tienes pizza y tienes que limpiar tu horno.

Con una denegación de tarjeta de crédito, ahora no tiene tarjeta de crédito y tienes que averiguar por qué fuiste rechazado:un lío pegajoso por derecho propio.

Una representación visual de ser rechazado por una tarjeta de crédito ( fuente:friday-fun.com )

A diferencia de pizza explosiva, sin embargo, hay un lado positivo en ser rechazado por una tarjeta de crédito. Por lo general, es la primera señal de que algo anda mal en su panorama financiero y le da la oportunidad de ajustar todo antes de que algo mucho más grande enfoques de hitos, como una hipoteca o la refinanciación de un préstamo estudiantil.

1. Su puntaje de crédito es demasiado bajo

Fuente:Giphy.com

La razón más común por la que las personas, en general, son rechazadas para las tarjetas de crédito es simplemente porque no tienen el puntaje crediticio correcto.

En términos generales, la mayoría de las tarjetas de recompensas requieren un puntaje de crédito de Bueno (670+) o superior para aplicar con éxito. Sin embargo, muchas tarjetas súper gratificantes con beneficios líderes en la industria requieren un crédito Muy bueno (700+), y algunas incluso requieren un crédito Excelente (750+).

Las tarjetas con los requisitos de crédito más altos suelen incluir:

• Tarjetas de recompensas de viaje de primer nivel como Chase Sapphire Preferred.
• Tarjetas de recompensas con cuota anual como la tarjeta American Express® Gold.
• Tarjetas de recompensas con 0% APR en transferencias de saldo como la tarjeta Citi® Double Cash Card.

2. Tiene un historial crediticio limitado

A las personas menores de 30 años a menudo se les rechazan las tarjetas de crédito, no porque tengan malas crédito, sino porque no tienen no crédito. De hecho, no tener historial crediticio puede ser peor en algunos casos.

Por lo general, las agencias de crédito necesitan al menos una cuenta activa de los últimos seis meses para generar un puntaje crediticio para usted, ya sea otra tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles, etc. Si no lo hacen, cuando el banco les pregunta sobre su crédito, ellos solo ve:

¯\_(ツ)_/¯

Afortunadamente, no tener historial de crédito es más fácil de arreglar que tener mal crédito.

Si no tiene no historial crediticio, considere solicitar una tarjeta de crédito garantizada.

3. Hay demasiadas tiradas recientes de su crédito

Fuente:Tenor.com

Cuando solicita un préstamo o una línea de crédito, el prestamista generalmente hará lo que se conoce como un "hard pull" de su crédito.

Aquí es cuando solicitan un informe detallado de su historial crediticio a las agencias de crédito para que puedan determinar si usted es digno de recibir un préstamo o una tarjeta de crédito.

A pesar de que los tirones fuertes son inevitables, aún afectan su puntaje de crédito de tres a cinco puntos cada uno. Oye, yo no hice las reglas.

Ahora, un solo tirón fuerte no afectará mucho su crédito, pero si solicita demasiados préstamos o líneas de crédito en un corto período de tiempo, se acumulará rápidamente y puede degradar su puntaje de Muy bueno a Bueno. , Bueno a Regular, etc.

Es otra razón más por la que siempre desea verificar su puntaje de crédito antes de solicitar una tarjeta de crédito.

4. Has llegado al límite de tu otra tarjeta

Llegar al máximo una tarjeta de crédito es una de las maneras más rápidas de arruinar su puntaje de crédito.

En primer lugar, perjudica la utilización de su crédito, que representa el 30 % de su puntaje crediticio. Si tiene una tarjeta con un límite de gastos de $ 5,000 y su saldo es de $ 4,000, su índice de utilización de crédito es del 80%, y cualquier valor superior al 50% generalmente se considera una señal de alerta.

En segundo lugar, hace que sea muy probable que se salte un pago, y su historial de pagos constituye 35 %. de su puntaje de crédito.

5. Ya tienes demasiada deuda en general

Fuente:Giphy.com

Como prefacio, no todas las deudas son malas. La deuda puede ser saludable, ya que tener una combinación de tipos de préstamos y hacer pagos a tiempo es lo que construye su crédito.

La clave es tener una relación deuda-ingreso (DTI) baja. Su DTI son sus pagos de deuda mensuales divididos por su ingreso mensual bruto, y un DTI inferior al 43 % generalmente se considera aceptable.

Si un banco ve que no está ganando suficiente dinero para pagar sus deudas existentes, asumirá que tendrá dificultades para pagar el saldo de su tarjeta con ellos.

6. Tienes un historial de pagos atrasados

Con un 35%, su historial de pagos representa más de un tercio de su puntaje de crédito, por lo que cualquier pago atrasado puede ser un gran golpe para el estómago.

Al igual que las multas por exceso de velocidad, los pagos atrasados ​​generalmente se perdonan después de unos años. Pero si su informe de crédito muestra alguna reciente pagos atrasados, querrá identificarlos y tapar esas fugas de inmediato.

7. Recientemente se declaró en bancarrota

Esto puede parecer bastante evidente, pero si tiene una bancarrota reciente registrada, tendrá dificultades para solicitar una nueva tarjeta de crédito.

Dado que las bancarrotas activas aún pueden incluir líneas de crédito recién abiertas, los bancos generalmente no le darán una segunda mirada hasta que su bancarrota se haya liquidado por un tiempo y haya vuelto a construir su crédito.

8. Sus ingresos son demasiado bajos

De manera similar, su solicitud de tarjeta de crédito puede ser rechazada si el banco cree que no gana suficiente dinero para pagar su saldo cada mes.

Tampoco querrá mentir sobre sus ingresos en una solicitud de tarjeta de crédito, porque sí, lo comprueban. Las pequeñas diferencias no son un gran problema, como si reportas $70k y terminas ganando $63k ese año, no te contratarán por eso. Pero si reportas $120k a los bancos y $12k al IRS, podrías ir a la cárcel como este tipo.

Si es un estudiante que trabaja a tiempo parcial, considere nuestra lista de las mejores Mejores tarjetas de crédito para estudiantes universitarios . Si no lo eres un estudiante, consulte nuestra lista de las Mejores tarjetas de crédito para adultos jóvenes y principiantes .

9. No has estado en tu nuevo trabajo el tiempo suficiente

A los bancos les gusta ver evidencia de ingresos estables. Los hace sentir más seguros de que podrá pagar las facturas de su tarjeta de crédito.

Por lo tanto, un historial de trabajo errático o largos períodos sin ingresos pueden ser señales de alerta en una solicitud de tarjeta de crédito.

Si está a punto de conseguir un nuevo trabajo, considere volver a presentar una solicitud una vez que haya estado en su nuevo trabajo durante al menos un mes.

10. Su alquiler es demasiado alto

Fuente:Giphy.com

Mucha gente pregunta por qué aparece "pago de vivienda" en una solicitud de tarjeta de crédito, y la razón es simple:para la mayoría de los estadounidenses, es su mayor gasto mensual.

Entonces, cuando los bancos preguntan al respecto, intentan obtener una idea rápida de cuánto dinero gana cada mes después de pagando alquiler

Alguien que gane $60,000 en el Área de la Bahía, donde el alquiler es de $2,700, no tendrá mucho dinero para pagar la factura de su tarjeta de crédito cada mes y, por lo tanto, es menos probable que se apruebe su solicitud de tarjeta de crédito.

11. La solicitud se llenó incorrectamente

Si recibí una carta de rechazo de tarjeta de crédito que comenzó con:

"Querida Cris,"

Comenzaría a sospechar que pude haber llenado la solicitud demasiado rápido.

Las solicitudes de tarjetas de crédito son cortas, pero vitales. Un dígito fuera de lugar en su fecha de nacimiento, SSN o dirección hará que el banco no pueda verificar su identidad y lo rechace rápidamente. Tómese su tiempo y verifique tres veces su trabajo.

12. No tienes 18

Este es bastante sencillo:si aún no tienes 18 años, todavía no puedes tener una tarjeta de crédito legalmente.

Si se pregunta cómo todos sus amigos tienen tarjetas de crédito con su nombre, lo más probable es que sean usuarios autorizados en la cuenta de la tarjeta de crédito de sus padres. El banco les imprimió una tarjeta que pueden usar, pero la cuenta está a nombre de sus padres.

No puedo garantizar que sus padres estén dispuestos a agregarlo como usuario autorizado, pero puedo decirle esto; la mayoría de los bancos te permiten hacerlo gratis.

13. Su informe de crédito está congelado

Congelar su crédito es sinónimo de bloquear su informe de crédito para que nadie pueda verlo. Se utiliza como defensa contra el robo de identidad, ya que evita que el ladrón obtenga préstamos o líneas de crédito a su nombre. Es posible que su agencia de crédito haya congelado su crédito para que lo defienda de una violación de seguridad, ¡o puede que lo haya hecho usted mismo y lo haya olvidado!

Equifax, TransUnion o Experian le notificarán cuando haya un intento de extracción de su crédito, así que revise su carpeta de correo no deseado, vea qué oficina de crédito fue y asegúrese de que su crédito no esté congelado antes de volver a solicitarlo.

Qué hacer después de que se deniegue su solicitud de tarjeta de crédito

Llama y pregunta por qué

Si no está seguro de por qué su solicitud puede haber sido denegada, tiene derecho a llamar al emisor y preguntarle por qué. De hecho, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) requiere que los prestamistas le informen por qué rechazaron su solicitud.

Por lo tanto, llame a la compañía de tarjetas de crédito. Es posible que encuentre que hubo un error de su parte. O bien, puede descubrir que hay un error en su informe de crédito que hace que sea más bajo de lo que cree que debería ser.

Fuente:Tenor.com

No volver a aplicar de inmediato

Incluso si tiene una corazonada acerca de por qué se rechazó su solicitud de tarjeta de crédito, querrá seguir esa corazonada y apretar todos los tornillos primero antes de volver a solicitarla. Primero querrá maximizar sus posibilidades, ya que recuerde, cada solicitud resulta en un golpe a su puntaje de crédito.

Si alguna vez le rechazan un préstamo o una línea de crédito, lo primero que debe verificar es:

• Su puntuación de crédito.
• Su informe de crédito.

Obtenga y analice su informe crediticio (gratis)

Para obtener su puntaje de crédito y su informe de crédito de forma gratuita, diríjase a Credit Karma.

Su informe de crédito contendrá toneladas de pistas sobre dónde podrían haberse asustado los bancos. Si tiene cuentas en mal estado, pagos atrasados ​​o similares, estarán codificados por colores.

Construya su crédito

Si su puntaje de crédito es inferior a 670 (es decir, Regular o Pobre), es casi seguro que tendrá que aumentar sus números antes de volver a presentar una solicitud.

Podemos ayudarlo a hacerlo:consulte nuestra función Cómo crear crédito de la manera correcta .

Si tiene poco o ningún historial crediticio, puede construir su crédito en cuestión de meses, no años. Además, tener un buen crédito literalmente valdrá la pena cuando solicite un préstamo para automóvil, una hipoteca o refinancie sus préstamos estudiantiles.

Reduzca su relación deuda-ingresos

Recuerde, su relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) son sus pagos mensuales de deuda divididos por su ingreso mensual bruto, y una DTI inferior al 43 % generalmente se considera aceptable.

A menudo, es más fácil gastar menos que ganar más. Considere descargar una aplicación de presupuesto gratuita para ayudar a hacerse responsable, y si el dinero escasea en estos días, consulte Cómo salir de la deuda con bajos ingresos .

Considere una tarjeta de crédito garantizada

Una tarjeta asegurada es una tarjeta de crédito que requiere que realice un depósito en efectivo. Esto le da a los bancos la confianza para extender una línea de crédito a personas con mal crédito o sin crédito, ya que el banco puede quedarse con su depósito si no hace un pago.

Cuando abre por primera vez una tarjeta de crédito garantizada, su depósito se convierte en su línea de crédito, generalmente entre $200 y $1,000. Luego, a medida que comienza a realizar pagos a tiempo, su puntaje de crédito aumenta y el banco extiende su línea de crédito más allá de su depósito inicial, y pronto puede ofrecerle una tarjeta de recompensas regular.

Las tarjetas aseguradas resuelven el Catch-22 de "Me rechazaron porque no tengo crédito, pero no puedo generar crédito sin una tarjeta de crédito". Es posible que solo necesite una tarjeta asegurada por unos meses, no años, y algunas incluso permiten fechas de pago flexibles.

Obtenga una aprobación previa

Si te preocupa que te rechacen nuevamente a pesar de haber cubierto tus bases, ¡considera obtener una aprobación previa en su lugar!

Cuando obtiene una preaprobación para una tarjeta de crédito, esencialmente le está dando al banco la mayor cantidad de información posible sin un duro tirón de su crédito. Luego, el banco le dice qué tarjetas probablemente obtenga la aprobación completa para.

Puede jugar con la herramienta de aprobación previa de Capital One para ver a qué me refiero. Una preaprobación no es una garantía del 100 %, pero sin duda es una forma pragmática de ver qué tarjetas no debería solicitar.

¿Menores de 18 años? Conviértase en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona

Con suerte, si tiene menos de 18 años, el banco ni siquiera se molestó en hacer una extracción de crédito antes de denegar su solicitud.

Mientras tanto, puede comenzar a acumular crédito convirtiéndose en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de su padre o tutor. Sí, leyó bien:si tanto usted como el titular principal de la tarjeta usan sus tarjetas de manera responsable y realizan pagos a tiempo, ambos crear crédito.

Convertirse en un usuario autorizado es una de las formas más efectivas para que alguien menor de 18 años comience a generar crédito. ¡Solo asegúrese de que la persona a la que lleve a cuestas sea responsable con su tarjeta de crédito!

Resumen

Ser negado por una tarjeta de crédito, como explotar una pizza, puede sentirse como un doble golpe de decepción. No solo no recibió la tarjeta, ahora tiene un desastre que limpiar.

Pero el proceso de ajustar su puntaje de crédito y finanzas personales no solo lo ayudará a volver a presentar una solicitud, sino que le ahorrará mucho tiempo, dinero y estrés a largo plazo.

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