¿Qué es un puntaje FICO?

Si alguna vez intentó obtener un préstamo o solicitó una tarjeta de crédito, es probable que haya escuchado el término "puntuación FICO" mencionado en más de una ocasión.

Sin embargo, si solo está estableciendo su crédito, o si nunca ha prestado atención a su crédito en el pasado, comprender qué es FICO y qué significa puede ser un desafío.

Este artículo cubre todo acerca de las puntuaciones FICO. Incluye qué son, cómo se calculan, los diferentes tipos de puntajes FICO y para qué se usan. También cubrimos algunos otros tipos de puntajes de crédito al consumidor que se usan con menos frecuencia y cómo se comparan con el FICO.

¿Qué es un puntaje FICO?

Los puntajes FICO son puntajes crediticios utilizados por más del 90 % de los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito para determinar si le aprueban un préstamo o una tarjeta de crédito.

Fair Isaac Corporation obtiene información de las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion). Usan la información en su archivo de crédito para calcular tres puntajes FICO diferentes, uno para cada oficina de crédito.

A medida que cambia la información en cada informe de crédito, su puntaje FICO también cambiará. Puede cambiar mes a mes o incluso día a día a medida que sus acreedores notifiquen nueva actividad en su cuenta.

Múltiples versiones de FICO Scores

FICO actualiza regularmente el algoritmo para calcular sus puntajes FICO. Cuando hacen esto, se actualizan a una nueva "versión" de FICO. Actualmente, la versión más nueva es FICO 9. Tiene varios cambios en la forma en que ciertos artículos se tienen en cuenta en su puntaje de crédito. En particular:

• Las colecciones pagadas ya no tienen un impacto negativo.
• Las cuentas de cobro médico tienen un impacto negativo menor.
• El historial de alquiler, cuando lo informa el propietario, ahora se tiene en cuenta. Este cambio puede ayudar a los inquilinos a establecer un historial de crédito positivo incluso si no tienen otras formas de crédito.

¿Cuáles son los tipos de puntajes FICO?

Más allá de los cambios regulares que ocurren a medida que se actualiza su modelo de puntaje crediticio, también hay varios tipos de puntajes FICO. Cada uno está diseñado para ayudar a los prestamistas a determinar tipos específicos de riesgo crediticio. Los tipos más comunes son:

• Puntuación automática – determina qué tan probable es que no cumpla con un préstamo o arrendamiento de automóvil
• Puntuación hipotecaria – determina la probabilidad de que usted incumpla con un préstamo hipotecario
• Calificación de tarjeta de crédito – determina la probabilidad de que usted incumpla con una tarjeta de crédito o una cuenta de tarjeta de crédito de la tienda
• Puntaje de préstamo a plazos – determina la probabilidad de que usted incumpla con un préstamo a plazos grande
• Puntaje de finanzas personales – determina la probabilidad de que usted incumpla con un préstamo a plazos más pequeño

Para todos estos diferentes tipos de puntajes de crédito, se usa un conjunto especial de puntajes FICO, que no está en la misma escala que el puntaje FICO general.

Además, estos puntajes evalúan la probabilidad de que incumplas en los próximos dos años, pero solo para su enfoque específico. Por ejemplo, un puntaje FICO para automóvil solo medirá el riesgo de incumplimiento de pago de su préstamo para automóvil, no de su hipoteca.

Múltiples versiones de puntajes FICO específicos de la industria

Para complicar aún más las cosas, FICO actualiza regularmente estos puntajes crediticios especiales específicos de la industria para que sean más precisos. Al igual que el puntaje FICO general, existen múltiples versiones de cada puntaje FICO específico de la industria.

Lo que esto significa es que una persona típica no solo tiene uno o dos puntajes FICO. En cambio, todos tienen docenas de puntajes FICO.

Esta es una de las muchas razones por las que un prestamista puede rechazar una solicitud de crédito mientras que otro aprueba la misma solicitud. Las diferentes versiones del mismo puntaje FICO o el mismo tipo de puntaje tomado de diferentes agencias de crédito casi siempre serán diferentes.

¿Cómo se calculan los puntajes FICO?

Afortunadamente, los puntajes FICO estándar se calculan utilizando un método bastante consistente de una versión a la siguiente. El desglose general de cómo se calculan sus puntajes FICO estándar es el siguiente:

• Historial de pagos:35 %
• Cantidades adeudadas:30 %
• Duración del historial crediticio:15 %
• Nuevo crédito:10 %
• Combinación de créditos:10 %

Como puede ver, la gran mayoría se reduce al historial de pagos, cuánta deuda tiene y cuánto tiempo ha tenido crédito a su nombre.

Si bien los puntajes específicos de la industria ponderarán las cosas de manera un poco diferente, estos factores principales seguirán siendo importantes para calcular sus puntajes FICO.

Factores que NO afectan sus FICO Scores

También hay varios factores que, según Fair Isaac Corporation, nunca forman parte de los cálculos que determinan su puntaje FICO. Estos elementos son:

• Edad
• Género
• Salario
• Ubicación

Los prestamistas pueden tener en cuenta sus ingresos, el tipo de trabajo que tiene u otras circunstancias externas cuando se trata de aprobar su solicitud de crédito. Sin embargo, FICO no los tiene en cuenta al calcular su puntaje de crédito.

¿Cómo verifico mi puntaje FICO?

Si quieres saber cuál es tu FICO score, puedes consultarlo antes de solicitar un préstamo para estar tranquilo. La forma más sencilla de obtener acceso a su puntaje FICO es solicitarlo. A diferencia de sus informes crediticios de consumo, tendrá que pagarlo, ya sea a través de un servicio de terceros o directamente a través de Fair Isaac Corporation.

Recomendamos ir directamente a través de FICO si necesita una descripción completa de los diversos puntajes de crédito. Sin embargo, si decide ir a la ruta de un tercero, asegúrese de que el puntaje de crédito que está comprando sea un puntaje FICO auténtico.

Puntuación FICO frente a VantageScore

VantageScore es un puntaje de crédito creado por las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para competir con FICO.

Tiene muchas similitudes, incluido el uso del mismo rango de puntaje (300 a 850) y el uso de información de pagos anteriores para predecir el riesgo de futuros incumplimientos. Sin embargo, existen algunas diferencias clave, que incluyen:

• VantageScore no pondera negativamente las cuentas de cobro pagadas. La última versión de FICO también reduce el impacto de las cobranzas pagadas. Sin embargo, la nueva versión de FICO no se usa mucho en el momento de escribir este artículo.
• VantageScore cuenta los pagos hipotecarios atrasados ​​contra su crédito más que otros tipos de pagos atrasados.
• Si se ve afectado por un desastre natural, VantageScore lo tiene en cuenta
• Solo tiene 14 días para comprar tarifas con un VantageScore; con un FICO, puede tener hasta 45 días para encontrar el mejor préstamo.

Dado que aproximadamente el 90 % de los prestamistas todavía usan FICO, VantageScore aún no es un jugador importante. Si necesita saber con certeza si un prestamista aprobará su solicitud de crédito, verifique sus puntajes FICO. Estos son los que más probablemente usará cualquier acreedor que elija.

FICO vs TransRisk

Los puntajes de crédito de TransRisk son proporcionados únicamente por TransUnion, y específicamente a través de Credit Karma. El algoritmo de cómo se calcula el puntaje crediticio y qué factores mejoran los puntajes crediticios no se conoce bien.

Además de estar disponible gratuitamente para los consumidores a través del sitio web de Credit Karma, la puntuación de TransRisk no ofrece muchos beneficios.

Muchos prestamistas o acreedores no lo utilizan y, por lo tanto, conocer su puntaje de crédito no es útil para obtener la aprobación. Sin embargo, puede ayudarlo a realizar un seguimiento de la mejora general de su crédito a lo largo del tiempo, por lo que puede ser útil como ayuda de monitoreo, al menos.

¿Qué es un buen puntaje FICO?

Lo que cuenta como un “buen puntaje de crédito” depende de lo que quiera hacer con su crédito. ¿Quieres poder conseguir un nuevo hogar? ¿Una tarjeta de crédito con límite de $25,000? ¿Un préstamo personal de $5000?

Para cada uno de estos escenarios diferentes, se aplica un rango de puntuación FICO diferente cuando se habla de una buena puntuación frente a una justa.

Dicho esto, hay algunas pautas generales y listas para determinar qué puntaje FICO necesita para obtener aprobación para tipos específicos de crédito:

• Hipoteca – 640 es el mínimo para calificar, 720+ ofrece las mejores tarifas
• Préstamo de coche – 620 es la tarifa básica, 740+ ofrece las mejores tarifas
• Tarjetas de crédito con bajas tasas de interés – 640 es el mínimo, 720+ ofrece las mejores tarifas

Tenga en cuenta que diferentes prestamistas pueden obtener su puntaje FICO Score de más de una oficina de crédito. También pueden usar más de una versión de FICO para tomar sus decisiones de préstamo junto con su historial financiero personal.

Por esos motivos, es útil buscar las mejores tarifas, especialmente cuando sabe que sus puntajes de crédito están cerca de las tasas preferenciales o súper preferenciales.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje FICO?

Por otro lado, si sus puntajes FICO son demasiado bajos para calificar para las tasas que se merece, hay varias cosas que puede hacer para mejorar sus puntajes:

• Reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito – Tener un saldo alto puede indicar un riesgo significativo de incumplimiento y reducir sus puntajes de crédito en general.
• Realice sus pagos a tiempo de manera consistente – un historial de seis meses de pagos a tiempo aumentará su puntaje de crédito en varios puntos
• Eliminar cuentas de crédito negativas de su informe de crédito – ¿Hay pagos atrasados ​​que realmente se hicieron a tiempo? ¿Múltiples cuentas de cobro para la misma deuda? ¿La deuda aparece como más alta de lo que indican sus registros? Todos estos son errores en su informe de crédito que dañan su puntaje de crédito, y eliminarlos puede ayudarlo a calificar para un crédito más temprano que tarde.

Debido a que hay tantos tipos de puntajes FICO, no se desanime si los puntajes crediticios que está viendo no son los mismos que los que ve en el banco o en el concesionario de automóviles; solo prepárese para seguir trabajando en ello. y construyendo su crédito con el tiempo.