¿Qué es un puntaje crediticio "malo"?
¿Ha revisado recientemente su puntaje de crédito y ha encontrado un número más bajo de lo esperado? Si es así, es posible que tenga dificultades para averiguar qué es exactamente lo que la industria financiera considera un puntaje crediticio “malo”.
Un puntaje de crédito de 600 o menos generalmente se considera un puntaje de crédito malo. Y si tu crédito es bajo, puede calificar para un préstamo, pero los términos y tasas pueden no ser favorables. Los puntajes de crédito entre 601 y 669 se consideran puntajes de crédito justos. Continúe leyendo para conocer los matices de cómo se calculan sus puntajes de crédito y por qué es importante su puntaje de crédito.
- Tiene muchos puntajes de crédito y es posible que no coincidan entre sí
- ¿Qué es una mala puntuación de crédito?
- Por qué es importante tener un buen crédito
Tiene muchos puntajes de crédito y es posible que no coincidan entre sí
Es importante comprender que todos los consumidores tienen muchos puntajes crediticios. Así que "malo" es realmente un término relativo según cómo se calcule la puntuación y el tipo de financiación que solicite.
Por ejemplo, El puntaje crediticio que el emisor de su tarjeta de crédito proporciona con el extracto de su tarjeta de crédito puede ser ligeramente diferente del puntaje que recibe de una herramienta de monitoreo de crédito como Credit Karma.
Entonces, ¿por qué no todos sus puntajes crediticios son idénticos? Aquí hay tres variables comunes que pueden afectar los puntajes de crédito que ve.
Oficinas de crédito
Sus puntajes de crédito se basan en la información que se encuentra dentro de sus informes de crédito. Las tres principales oficinas de crédito al consumidor que recopilan datos crediticios para los informes son Equifax, Experian y TransUnion.
Cuando los prestamistas verifican su puntaje crediticio, Por lo general, solo obtienen datos de informes crediticios de una o más agencias de informes crediticios. Pero su informe de crédito puede verse ligeramente diferente en cada oficina. Quizás uno de sus prestamistas anteriores informó solo su historial de pagos a una de las agencias. O tal vez su informe de crédito con una de las agencias tenga un error.
Por estas razones, un puntaje crediticio basado en un informe crediticio podría verse diferente de un puntaje basado en los otros informes crediticios.
Modelos de calificación crediticia
Un modelo de puntuación de crédito es el sistema de puntuación que se utiliza para calcular su puntuación. Un modelo de puntuación muy conocido es el modelo de puntuación de crédito FICO®, desarrollado por Fair Isaac Corporation. Los prestamistas han estado utilizando puntajes FICO para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos desde 1989.
Pero FICO no es el único modelo de calificación crediticia. En 2006, los tres burós de crédito combinaron fuerzas para crear un modelo de puntuación alternativo llamado VantageScore. Cada modelo utiliza su propio algoritmo patentado para calcular sus puntuaciones. Entonces, si bien su FICO y VantageScore deberían ser similares, puede que no sean exactamente iguales.
También es importante señalar que ambas empresas lanzan periódicamente nuevas versiones de sus modelos de puntuación. Entonces, incluso si dos prestamistas usan el mismo modelo de calificación crediticia, podrían terminar con diferentes puntajes de crédito para usted si usan diferentes versiones. Obtenga más información sobre VantageScore frente a FICO®.
Si desea ver sus puntajes FICO de cada oficina, puede comprar una suscripción en MyFICO. O puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 de Equifax y TransUnion gratis de Credit Karma.
Productos e industrias crediticias
Como si las cosas no fueran lo suficientemente complicadas, hay puntuaciones especiales para diferentes tipos de prestamistas, también. Por ejemplo, además de su FICO Score 8 más utilizado, FICO tiene las siguientes puntuaciones específicas de la industria:
- Puntuación automática FICO: Utilizado en la industria automotriz
- Puntaje FICO Bankcard: Utilizado en la industria de tarjetas de crédito
- Puntaje FICO 2, 4 y 5: Utilizado en la industria hipotecaria
Por sus puntuaciones base, FICO usa un rango de 300 a 850. Pero usa un rango de 250 a 900 para sus puntajes específicos de la industria.
Si bien hay varias formas de ver su puntaje FICO Score base de forma gratuita, Deberá pagar una tarifa de suscripción para acceder a los FICO Scores específicos de su industria.
¿Qué es una mala puntuación de crédito?
Hemos establecido que su puntaje crediticio puede verse diferente según la oficina de crédito, modelo de puntuación y producto financiero. Pero, ¿cómo se ve una mala puntuación de crédito en cada modelo o producto? Echemos un vistazo a algunos ejemplos.
Puntaje FICO
Si tiene una puntuación por debajo de 580, actualmente se encuentra en el rango de puntaje de crédito FICO más bajo, llamado Muy deficiente. A continuación se muestran los cinco rangos de FICO Scores.
Por debajo de 580
Pobre
580–669
Justa
670–739
Bien
739–799
Muy bien
800+
Excepcional
Al igual que las puntuaciones FICO, las versiones más recientes de VantageScore utilizan un rango de 300 a 850. En lugar de publicar un conjunto estricto de rangos de puntaje crediticio, Soluciones VantageScore, la empresa que gestiona los modelos de puntuación de VantageScore, simplemente dice que los prestamistas generalmente interpretan las puntuaciones más altas como un riesgo menor.
Pero Experian, una agencia de crédito que ayudó a crear el modelo VantageScore junto con Equifax y TransUnion, dice que cualquier puntuación por debajo de 601 se considera deficiente o muy deficiente. A continuación se muestran los cinco rangos de VantageScore según Experian.
300–499
Muy pobre
500–600
Pobre
601–660
Justa
661–780
Bien
781–850
Excelente
Hipotecas
En general, puntajes de crédito más altos resultarán en mejores cotizaciones de tasas de interés por parte de los prestamistas hipotecarios. Pero la calificación crediticia mínima que aceptará un prestamista hipotecario dependerá del tipo de préstamo que solicite. Aquí están las pautas mínimas de puntaje de crédito para algunos tipos de préstamos comunes.
FHA
580 (para calificar para un pago inicial del 3.5%)
500 (con un pago inicial del 10%)
Préstamo convencional
620
Préstamos del USDA
Sin mínimo establecido, pero se requiere una puntuación de al menos 640 para optimizar el análisis de crédito.
No existe un puntaje crediticio mínimo para obtener un préstamo de automóvil. Cada prestamista de automóviles es libre de establecer sus propios requisitos mínimos de puntaje crediticio.
Pero cada trimestre El informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz muestra el porcentaje de compradores de automóviles de cada rango de calificación crediticia. Aquí están los resultados del cuarto trimestre de 2019.
300–500
3,24%
501–600
18,45%
601–660
19,80%
661–780
39,47%
781–850
19,03%
Estas estadísticas muestran que casi el 80% de todos los préstamos para automóviles en el cuarto trimestre de 2019 fueron para prestatarios con un puntaje crediticio superior a 600.
Por qué es importante tener un buen crédito
Tener buen crédito puede ayudarlo de muchas maneras. La más obvia es ayudarlo a calificar para mejores tasas de interés en préstamos.
Según los datos de mayo de 2020 de myFICO, aumentar su puntaje de crédito de un rango de 620–639 a 760–850 podría reducir su pago mensual en casi $ 200. ¡Eso es un gran problema!
Pero incluso si no planea solicitar una hipoteca u otra forma de financiación, sus puntajes de crédito aún pueden afectar su vida. La información de su informe crediticio podría afectar las tarifas de su seguro de hogar y automóvil, su elegibilidad para una vivienda de alquiler, y dependiendo de donde vivas, potencialmente puede afectar sus solicitudes de empleo.
Con tantas formas en que su informe crediticio y puntajes pueden influir en su vida, Es importante estar atento a ambos y tomar medidas rápidas cuando observe errores en los archivos de crédito.
Próximos pasos
¿Son sus puntajes de crédito más bajos de lo que le gustaría? Está bien. ¡La buena noticia es que nunca es demasiado tarde para mejorar su puntaje crediticio! Hoy puede ser el día en que comiences a cambiar tus puntajes.
Para aprender a construir sus puntajes, eche un vistazo a nuestra Guía para generar crédito. Y para obtener más información (e inspiración), consulte los Cinco consejos para mejorar la salud de su crédito.
Aprenda lo que significa su puntaje:300320340360380400420440460480500520540560580600620
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