Cómo generar crédito desde cero

Un historial crediticio sólido abre una amplia gama de oportunidades. Por ejemplo, puede obtener excelentes tasas de interés en compras importantes como una casa o un automóvil y convertirse en el principal candidato para apartamentos y trabajos.

Pero si recién está comenzando con sus finanzas, es posible que no sepa cuál es la mejor manera de comenzar a construir su crédito. Por eso, hemos reunido los mejores productos de creación de crédito disponibles para quienes no tienen un historial crediticio sustancial. También le enseñaremos hábitos poderosos para generar crédito con éxito desde cero.

En poco tiempo, notará que su puntaje de crédito aumenta y que su acceso al crédito se vuelve menos costoso.

Cuanto más largo y positivo sea su historial de crédito, mejores ofertas de tasas recibirá. Eso significa que pagará menos intereses y obtendrá mejores recompensas cuando decida usar un producto de crédito.

5 formas de generar crédito desde cero

Para generar crédito, debe usar el crédito. Sin embargo, la trampa 22 es que la mayoría de los prestamistas y compañías de tarjetas de crédito no quieren extender una oferta a alguien sin historial crediticio.

Esto se debe a que no hay indicios de cuán capaz y dispuesto está para pagar lo que debe. Afortunadamente, hay algunos productos diferentes que puede usar para superar este problema mientras da pequeños pasos en el mundo del crédito.

1. Tarjetas de crédito para principiantes

Abrir su primera tarjeta de crédito le brinda la oportunidad de demostrar que puede usar el crédito de manera responsable y realizar pagos regulares de al menos el mínimo requerido (o idealmente, la totalidad).

Tarjeta de crédito garantizada

Hay algunos tipos diferentes de tarjetas de crédito disponibles para comenzar a generar crédito desde cero. El primero son las tarjetas de crédito aseguradas. Para usar una tarjeta asegurada, hará un depósito de seguridad al acreedor, que será el mismo monto que su límite de crédito.

Sin embargo, el depósito de seguridad no se utilizará para pagar su saldo mensual. En cambio, es su responsabilidad realizar los pagos, lo que lo ayudará a establecer crédito. Si no paga el saldo en su totalidad, acumulará intereses. Si no paga por completo, su depósito en efectivo se utiliza como garantía. Trate de encontrar una tarjeta de crédito asegurada con una tarifa anual baja. Además, asegúrese de informar a las tres agencias de crédito.

Tarjeta de crédito para estudiantes

La siguiente es una tarjeta de crédito para estudiantes dirigida a adultos más jóvenes que todavía están en la escuela. Probablemente tendrá un límite de crédito relativamente bajo y una tasa de interés alta, pero podría calificar para recompensas, reembolsos o una oferta promocional. Si no desea un cosignatario, es probable que necesite algún tipo de ingreso (incluso a tiempo parcial) para obtener la aprobación.

Tarjeta de crédito de la tienda

Otra opción para generar crédito desde cero es obtener una tarjeta de tienda por departamentos. Sin embargo, al igual que las tarjetas de crédito para estudiantes, suelen tener altas tasas de interés.

Solo puede usarlos en una cadena minorista específica, pero a menudo recibe beneficios como descuentos y cupones en la tienda. También son rápidos y fáciles de conseguir. El proceso de solicitud toma solo unos minutos en el mostrador de ventas.

2. Préstamos cosignatarios y tarjetas de crédito

Ya sea que esté buscando un préstamo o una tarjeta de crédito para generar crédito, puede usar un codeudor para aumentar sus posibilidades de acceso al crédito. De hecho, si es estudiante y no tiene ningún ingreso, es posible que deba encontrar a alguien mayor de 21 años para que sea su fiador. Pero no tomes esta decisión a la ligera.

Los cosignatarios están legalmente obligados a pagar su deuda en caso de incumplimiento. No solo eso, sus acciones afectan su crédito. Por ejemplo, así como los pagos atrasados ​​dañan su puntaje de crédito, también dañan el puntaje de su cosignatario.

También puede ser un desafío eliminar a un cosignatario una vez que están en su tarjeta de crédito o préstamo. Por ejemplo, es posible que deba realizar una transferencia de saldo o pagarlo en su totalidad para eliminar un cosignatario de una cuenta de tarjeta de crédito. Es posible que incluso tenga que refinanciar para eliminarlos de un préstamo.

3. Conviértase en un usuario autorizado

Convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona es una de las mejores opciones para generar crédito desde cero. Puede preguntarle a un familiar cercano o a un amigo con un buen puntaje de crédito si lo agregarán a una cuenta de tarjeta de crédito existente. Por supuesto, cuanto mejor sea su crédito, más te ayudará.

Se le emitirá una tarjeta de crédito a su nombre, vinculada a su cuenta. Sin embargo, nunca tienes que usar la tarjeta de crédito. Ni siquiera necesita que le den la tarjeta para que la cuenta se incluya en su informe de crédito. En cambio, cuando el titular principal de la tarjeta realice cargos y pague la factura a tiempo, se informará en su informe crediticio y en el suyo.

Tus familiares o amigos tienen la opción de darte una tarjeta de crédito. Sin embargo, probablemente sea mucho más probable que te agreguen si les dices que no quieres uno. Explíqueles que le gustaría que lo agreguen como usuario autorizado, y que no hay forma de que pueda dañar su crédito a menos que realmente le den una tarjeta.

Es importante tener en cuenta que si usted es el usuario autorizado en una cuenta que se paga tarde, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. Así que asegúrese de que la persona a la que le pregunte realmente tenga un buen puntaje de crédito y siempre pague la factura a tiempo.

4. Préstamos para generar crédito

Los préstamos generadores de crédito se están volviendo más populares, con la aparición de varias compañías que los ofrecen. A veces, también puede encontrarlos en cooperativas de crédito o pequeños bancos comunitarios.

Pero lo bueno es que es una forma de bajo riesgo de generar crédito o incluso reconstruir un puntaje de crédito bajo. La forma en que funciona un préstamo de creación de crédito es que esencialmente paga el préstamo antes de recibir cualquier dinero.

Una vez que se le aprueba el préstamo de creación de crédito, el dinero se transfiere a una cuenta de ahorros, pero aún no puede acceder a él. Luego, comienza a realizar pagos mensuales de su préstamo de creación de crédito y, una vez que lo paga, obtiene los fondos.

Sí, simplemente puede guardar su propio dinero en ahorros y luego usarlo, pero eso no ayuda a su puntaje de crédito. Con un préstamo de creación de crédito, el prestamista informa sus pagos a tiempo a las agencias de crédito. Esto alarga su historial crediticio y aumenta su puntaje crediticio.

Echa un vistazo a uno mismo. Le permiten obtener un préstamo en incrementos que van desde $550 hasta $2,200. El dinero se mantiene en una cuenta de CD y genera intereses mientras realiza pagos mensuales durante un año. También puede consultar nuestra revisión completa de Self.

5. Servicios de informes de alquiler

Los servicios de informes de alquiler como Rental Kharma y Rent Reporter ofrecen informar su historial de alquiler a las tres principales agencias de crédito. Estos servicios le permiten crear crédito desde cero pagando el alquiler a tiempo. Los servicios de informes de alquiler generalmente cuestan entre $50 y $100 por adelantado y luego cobran una tarifa de servicio mensual de $10-$15.

5 hábitos para ayudarlo a generar crédito desde cero

Se necesita más que obtener una tarjeta de crédito o un préstamo para construir sus puntajes de crédito. También debe administrar esas cuentas de manera responsable. Algunos hábitos de rutina ayudarán a mantener su crédito saludable, asegurando que su historial crediticio sea positivo.

Estos pasos fortalecen su puntaje crediticio y demuestran que usted es confiable con el dinero de los acreedores. De esa forma, estarán más dispuestos a prestarte más dinero si lo necesitas y a mejores tasas.

1. Pague sus facturas a tiempo

Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito. Esta es la categoría más ponderada que existe. Por lo tanto, es crucial realizar pagos puntuales todos los meses para generar crédito.

Esto no solo se aplica a las tarjetas de crédito:los préstamos estudiantiles, las facturas de teléfonos celulares y las facturas de servicios públicos informan pagos atrasados ​​​​y morosos si no paga. Hacer pagos completos y puntuales es la forma más rápida de generar crédito. Pero, por supuesto, hacer pagos atrasados ​​o no pagar es la forma más rápida de arruinarlo.

2. Lleve pequeños saldos de tarjetas de crédito (¡o ninguno!)

Cuando obtiene una tarjeta de crédito para construir su historial crediticio, el escenario ideal es cargar una pequeña cantidad cada mes y luego pagar su saldo antes de la fecha de vencimiento. Tener una tarjeta de crédito no es una licencia para gastar frívolamente. En cambio, le está dando la oportunidad de demostrar que es una persona solvente.

Si necesita mantener un saldo por algún motivo, trate de mantenerlo por debajo del 30 % de su límite de crédito. Por lo tanto, si se le permite cargar hasta $1000, no querrá tener un saldo de más de $300 en un momento dado.

Cuanto menor sea el saldo, mejor porque no desea gastar fuera de sus posibilidades y acumular intereses escandalosos que tendrá que pagar con el tiempo.

3. Limite su número de cuentas nuevas

Puede calificar para cualquier número de los productos de crédito que discutimos anteriormente. Sin embargo, es aconsejable no excederse abriendo todas las cuentas para las que está aprobado. La antigüedad de la cuenta es un factor para determinar su puntaje de crédito, por lo que las cuentas nuevas reducen la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito en general.

No solo eso, su puntaje de crédito se reduce temporalmente con algunos puntos por cada consulta difícil en su informe, un paso que es necesario para obtener la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito. Además, desde el punto de vista de un prestamista, muchas cuentas abiertas pueden indicar que está desesperado por obtener crédito y es posible que no tenga finanzas estables.

4. No abuse de sus tarjetas de crédito

Cuando tenga una cantidad estratégica de tarjetas de crédito, asegúrese de no excederlas. Nuevamente, esto lo hace ver como si dependiera del crédito solo para sobrevivir.

Su monto adeudado también representa el 30 % de su puntaje FICO, la segunda categoría más grande después del historial de pagos. La cantidad que debe en comparación con la cantidad de crédito a la que tiene acceso es su índice de utilización de crédito.

5. Reduzca su índice de utilización de crédito

Si tiene un índice de utilización de crédito alto, significa que está cerca de maximizar sus cuentas y podría indicar que podría tener problemas para realizar sus pagos en el futuro.

Esto generalmente es una mala señal y puede dañar su puntaje de crédito. Por lo tanto, manténgase al tanto de sus pagos mensuales desde el principio para evitar atascarse más adelante.

Mientras sea estratégico con sus productos de crédito y no se vuelva dependiente de ellos para las compras diarias, se mantendrá encaminado para construir un excelente historial crediticio desde el principio.

Comience seleccionando uno o dos productos que funcionen para usted, luego haga compras pequeñas que sean fáciles de pagar cada mes. Le encantará ver cómo su historial de crédito se expande con el tiempo. Es una buena idea monitorear sus informes de crédito y verificar su puntaje de crédito de vez en cuando para seguir su progreso.