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Consultas duras frente a consultas blandas:¿cuál es la diferencia?

Las consultas de crédito duro constituyen una sección completa en su informe de crédito, pero ¿qué son exactamente? Si tiene demasiadas consultas difíciles, pueden causar una caída en su puntaje de crédito. También puede hacer que los prestamistas potenciales piensen dos veces antes de su préstamo o solicitud de tarjeta de crédito.

La Ley de informes crediticios justos impone restricciones sobre quién puede obtener su informe crediticio y por qué y cuándo se puede obtener. Descubra qué causa una consulta de crédito difícil y cómo programar sus solicitudes de crédito para minimizar el daño que pueden causar.

¿Qué es una consulta de crédito duro?

Una consulta de crédito dura indica que está buscando crédito activamente. Puede ser en forma de un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, un préstamo personal, una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito. Es por eso que los modelos de puntuación de crédito le dan un ligero golpe para cada uno. Cuanto más crédito intente obtener, más probabilidades tendrá de contraer nuevas deudas.

Cada vez que solicita un crédito y un prestamista o acreedor accede a su informe de crédito, se crea una consulta de crédito dura. Los acreedores potenciales ven múltiples consultas de crédito duro como un riesgo crediticio. Podría significar que está teniendo dificultades financieras o que debe desviar una mayor parte de sus ingresos mensuales hacia el pago de deudas.

Además, las cuentas nuevas tardan en aparecer en su informe de crédito. Si tiene varias consultas de crédito duro recientes en la lista, es posible que un prestamista que revise su solicitud no sepa exactamente cuánto crédito está utilizando actualmente.

Es importante solicitar estratégicamente consultas exhaustivas para asegurarse de no dañar innecesariamente su informe crediticio.

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Consultas de crédito en su informe de crédito

La sección final en la parte inferior de su informe de crédito enumera todas las consultas que se han realizado en los últimos dos años. Incluye el nombre del emisor o prestamista de la tarjeta de crédito y la fecha de la solicitud. Algunas agencias de crédito también enumeran la información de contacto de la empresa debajo. Puede usar esta información para llamar al acreedor o enviar una carta por correo con cualquier pregunta o inquietud.

Cuando llega el momento de solicitar cualquier tipo de crédito, es necesario comparar las ofertas con prudencia. Puede pensar que está siendo un consumidor responsable al solicitar varios préstamos. Sin embargo, en realidad, las verificaciones de crédito podrían estar dañando su historial crediticio.

Con el tiempo, lo más probable es que acabe pagando tasas de interés más altas la próxima vez que solicite un crédito.

Cómo afectan las consultas a su puntaje de crédito

Los cambios bruscos enumerados en su informe de crédito tienen un efecto negativo en sus puntajes de crédito. Sin embargo, el impacto suele ser mínimo si no se excede.

Una vez que un acreedor realiza una verificación de crédito, verá una ligera disminución en su puntaje de crédito. Sin embargo, la categoría de consultas de crédito solo representa el 10% de su puntaje de crédito general. Por lo tanto, una sola consulta no debería causar mucho daño.

De hecho, podría ser solo una caída de cinco puntos o incluso menos. La lista permanece en su informe crediticio durante dos años, pero su impacto en su crédito solo dura un año. Cualquier consulta que haya estado en la lista durante más de un año no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.

Pero el tiempo que transcurre entre consultas no es la única forma en que una consulta exhaustiva puede afectar su crédito. Su historial de crédito también refleja cuántas consultas ha tenido.

Después de todo, una consulta de crédito que reste cinco puntos de su puntaje de crédito general probablemente no sea un gran problema. Pero si solicitó varios préstamos y tarjetas de crédito en el último año, el daño realmente puede comenzar a acumularse.

Cómo minimizar el daño de una consulta difícil

Afortunadamente, hay maneras de buscar crédito estratégicamente sin dañar demasiado su puntaje crediticio. El primer paso es averiguar qué consultas ya ha incluido en su informe de crédito. Puede hacerlo solicitando copias gratuitas de sus informes de crédito.

Consulta las fechas en la sección de consultas y mira cuántos has tenido en los últimos 12 meses. Si son solo unos pocos, entonces debe sentirse libre y claro para buscar nuevos créditos. Si tiene varios listados, considere por qué están allí y cómo se siente su carga de deuda actual.

Planificar con anticipación

A continuación, analice los próximos 12 meses y calcule qué tipo de crédito podría necesitar. Obviamente, no puede planificar para emergencias importantes, pero puede pensar en sus metas personales y financieras. También es aconsejable tener un fondo de ahorro de emergencia reservado.

¿Quieres consolidar la deuda con un préstamo personal de menor interés? ¿Crees que podrías necesitar un auto nuevo o quieres volver a la escuela en algún momento? Una vez que haya hecho una lista de usos potenciales para el nuevo crédito, haga un cronograma de cuándo desea solicitar cada préstamo. Cuanto más separe las consultas difíciles, mejor.

Crear una línea de tiempo

Crear una línea de tiempo también ayuda a agrupar sus consultas difíciles. Cuando tenga varios de los mismos tipos de consultas de crédito enumeradas dentro de un período corto de tiempo, solo contarán como una sola consulta.

Tanto los modelos de calificación crediticia como los prestamistas reconocen que usted debe comparar precios para encontrar la mejor oferta de préstamo. Saben que no está tratando de luchar por varios préstamos diferentes.

Si desea evitar que se enumeren múltiples consultas difíciles, concéntrese en los prestamistas que brindan una oferta de aprobación previa. Esto solo provoca una consulta de crédito suave en su informe de crédito.

¿Qué es una consulta de crédito blando?

Una consulta suave permite a los acreedores ver una cantidad limitada de información de sus informes de crédito para presentarle una oferta de crédito. Las consultas de crédito blandas no dañan sus puntajes de crédito porque no solicitó un crédito ni le dio permiso a un acreedor para obtener esta información.

Comúnmente conocida como verificación de crédito suave, así es como los emisores de tarjetas de crédito verifican su crédito para enviarle ofertas personalizadas. Los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito también realizan verificaciones de crédito blandas para que puedan ofrecerle una oferta de aprobación previa sin que tenga que completar una solicitud completa y acumular varias consultas de crédito duras.

Consultas blandas en su informe de crédito

Es posible que observe una sección de consultas de crédito blandas en su informe de crédito. Se enumeran directamente debajo de sus consultas difíciles y se denominan consultas que no afectan su calificación crediticia.

Cada uno viene con un código diferente que explica por qué están ahí. Es posible que vea a uno de sus acreedores actuales realizando una verificación superficial de su situación crediticia actual.

También podría ver que solo su nombre y dirección se entregaron a un acreedor para que pudieran enviarle una oferta. Otros tipos de consultas suaves incluyen cheques de empleo, solicitudes para ver su propio informe de crédito y cheques de acreedores que compran una cartera de préstamos.

Cualquiera de estos listados puede permanecer en su informe de crédito de 12 a 24 meses. Sin embargo, nunca tendrán un impacto en su puntaje de crédito y no deberían alertar a los prestamistas cuando solicite un préstamo.

¿Se pueden eliminar las consultas de su informe de crédito?

Es posible que se eliminen las consultas estrictas de su informe crediticio si no dio su consentimiento para que se extraiga su información. Revise su informe de crédito y busque consultas difíciles sobre tarjetas de crédito o préstamos que no solicitó. Luego, solicita que se elimine la consulta dura para que no afecte negativamente su puntaje de crédito.

Comience por enviar una carta certificada por correo al acreedor que solicitó la consulta dura. A menudo, eliminarán la consulta dura como cortesía, ya que es más fácil que presentar una prueba de que efectivamente diste tu autorización.

Si no lo hacen, deben proporcionarle una copia de una solicitud de crédito con su firma u otra prueba de que tenían derecho legal a solicitar su información de crédito.

Cómo disputar consultas de crédito duro

Si aún no está de acuerdo o si no recibe ninguna respuesta, es hora de solicitar una investigación. Debe solicitar una investigación por separado de cada una de las tres principales agencias de crédito.

Puede usar esta carta de muestra como plantilla para su propia carta. La oficina de crédito debe responder dentro de los 30 a 45 días, por lo que debería ver el cierre del problema pronto. Solo asegúrese de realizar un seguimiento de cuándo envió la carta para saber cuándo hacer un seguimiento si es necesario.

Las consultas difíciles no son necesariamente algo malo, pero debe prestarles atención para asegurarse de que no estén afectando su puntaje crediticio. Con un momento estratégico en sus solicitudes de crédito, no debería tener que preocuparse demasiado por las consultas difíciles en su informe de crédito.