¿Qué es un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?

Ya sea que esté buscando alargar su historial de crédito o aumentar sus puntajes de crédito, convertirse en un usuario autorizado puede ayudarlo a establecer un mejor crédito personal. Y cualquier persona con una tarjeta de crédito puede agregar un usuario autorizado a la cuenta, lo que facilita el proceso.

Sin embargo, varias responsabilidades vienen con ser un usuario autorizado, que no deben tomarse a la ligera. Si se le ha pedido que se convierta en un usuario autorizado o desea convertirse en uno en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, es útil saber el impacto exacto que podría tener en sus puntajes de crédito.

Definición de Usuario Autorizado

Un usuario autorizado es una persona que tiene acceso a la tarjeta de crédito de otra persona pero que no es el propietario real de la cuenta. Es posible que lo agreguen como usuario autorizado en una tarjeta de crédito, cuenta corriente u otras cuentas financieras. Esto significa que tiene acceso al dinero o a la tarjeta de crédito, pero no es responsable de ningún pago.

Si le ha otorgado a alguien el estado de usuario autorizado en una de sus cuentas, el emisor de su tarjeta de crédito puede permitirle limitar el usuario autorizado y la cantidad de dinero a la que tiene acceso.

Otros emisores de tarjetas de crédito pueden darles el mismo acceso a sus fondos. En cualquier caso, el titular principal de la tarjeta recibe la factura y debe realizar los pagos independientemente de quién utilice la cuenta.

Por qué convertirse en un usuario autorizado

Hay dos razones básicas por las que podría convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. La primera razón es obtener acceso si el titular principal de la tarjeta los necesita para hacerse cargo u obtener fondos por algún motivo.

Un ejemplo de esto es cuando se agregan hijos adultos como usuarios autorizados a las cuentas financieras de sus padres. Si el padre no puede usar la cuenta, ya sea para obtener los fondos o pagar la factura, el hijo adulto en la cuenta puede administrar la cuenta en nombre de su padre.

Agregar a su adolescente como usuario autorizado

Los padres con hijos adolescentes o adultos jóvenes pueden agregarlos como usuarios autorizados para que tengan acceso a los fondos en caso de emergencia. Esto sucede a menudo cuando el niño se va a la universidad.

El estudiante puede incluso ser el propietario de la cuenta, con los padres agregados como usuarios autorizados. Esto permite a los padres agregar dinero y debitar la cuenta.

Crédito de construcción

La segunda razón por la que las personas se convierten en usuarios autorizados es para generar crédito. En el ejemplo en el que los padres agregan a su hijo adulto joven como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, esta cuenta aparecerá en el informe de crédito del niño.

Para alguien que recién comienza sin historial crediticio, ser agregado como usuario autorizado puede brindarle una ventaja excepcional. De hecho, si la cuenta del titular principal de la tarjeta tiene un historial crediticio excelente, el usuario autorizado también tendrá un puntaje crediticio excelente sin haber tenido nunca una cuenta propia. Esto se debe a que la tarjeta de crédito aparece desde la fecha original en que el padre la abrió, no cuando agregaron al niño.

Cómo ser agregado como usuario autorizado puede beneficiar su puntaje de crédito

Si no tiene crédito o es deficiente, ser agregado como usuario autorizado puede ayudarlo a desarrollar un historial crediticio positivo. La cuenta se informará a las agencias de crédito y se incluirá en su informe de crédito. Mostrará los pagos a tiempo y un historial de cuándo abrió la cuenta el titular principal de la tarjeta.

Cualquier información positiva ayuda a mejorar su puntaje de crédito, incluso si solo es un usuario autorizado. También anima a otros acreedores a ofrecerle una tarjeta de crédito. Es posible que pueda obtener la aprobación de su propia tarjeta de crédito a la que de otro modo no tendría acceso.

Esto le permitiría continuar construyendo crédito por su cuenta. Recuerde siempre usar las tarjetas de crédito de manera responsable y nunca cobrar más de lo que puede pagar.

Cómo ser agregado como usuario autorizado puede dañar su puntaje de crédito

Así como su puntaje crediticio se ve afectado por el historial positivo del titular principal de la tarjeta, también se ve afectado por cualquier actividad negativa. Por ejemplo, si el titular de la cuenta principal no realiza un pago, alcanza su límite de crédito o se comporta negativamente, la puntuación de crédito del usuario autorizado también se verá afectada.

Si bien lo más probable es que los perjudique a ellos más que a usted, aún daña su calificación crediticia. Entonces, si está tratando de construir o reconstruir su crédito, podría terminar haciendo más daño que bien.

Del mismo modo, sus acciones al usar la tarjeta de crédito también afectan al titular de la cuenta. Si carga un montón de cosas a su tarjeta de crédito, en última instancia, ellos son los responsables legales de pagar el saldo.

Es posible que ni siquiera esté al tanto del saldo o el impacto de la juerga de gastos de su tarjeta de crédito porque el estado de cuenta va al titular principal de la cuenta en lugar de a usted como usuario autorizado.

Agregar un usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito

Cada emisor de tarjeta de crédito tiene un proceso diferente para agregar y eliminar usuarios autorizados de una cuenta de tarjeta de crédito. Por ejemplo, algunos emisores de tarjetas de crédito requieren que los llame, mientras que otros le permiten agregar un usuario autorizado en línea. Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito generalmente permiten que cualquier persona se convierta en un usuario autorizado siempre que el titular principal de la cuenta lo apruebe y envíe una solicitud.

Tenga cuidado a quién le permite agregarlo a su cuenta. Lo que hace el titular principal de la tarjeta afecta su crédito y también podría tensar su relación. Quiere estar seguro de que hacen sus pagos a tiempo y que son lo suficientemente responsables como para no hacer nada que dañe su puntaje crediticio o el suyo propio.

Usuarios autorizados vs. Cuentas conjuntas

Hay responsabilidades y privilegios para ambos. Como usuario autorizado, puede usar la cuenta de alguien.

Como titular de una cuenta conjunta, usted es igualmente responsable de la cuenta como la otra persona. Si bien esto significa que tiene más autoridad y la capacidad de realizar cambios en la cuenta, también es responsable de los pagos.

Deuda total y ratios de utilización de la deuda

Un área donde puede ver la diferencia es con la deuda total y los índices de deuda.

Como usuario autorizado, la cuenta de la tarjeta de crédito no cuenta en su contra cuando los prestamistas calculan la cantidad de deuda que debe para que se le apruebe un préstamo. Con una cuenta conjunta, los pagos y el saldo cuentan en su contra y podrían reducir la cantidad para la que está aprobado.

Verificación de crédito

Otra forma en que los usuarios autorizados se diferencian de los titulares de cuentas conjuntas es en el proceso de aprobación. Como usuario autorizado, el acreedor no realizará una verificación de crédito ni requerirá una solicitud en la mayoría de los casos.

El titular de la cuenta solo necesita dar un nombre y la información de seguridad social para agregar a la persona. Para una cuenta conjunta, el titular de la cuenta conjunta tiene que pasar por el proceso de aprobación completo. Es como si la persona presentara la solicitud completamente sola.

Eliminación de un usuario autorizado

Si convertirse en un usuario autorizado ayuda a sus puntajes de crédito al brindarle una nueva cuenta con información positiva, es posible que se pregunte qué sucederá si lo eliminan. No es sorprendente que esta acción también afecte los puntajes de crédito de una persona, pero cuánto depende de varios factores.

Una vez que lo eliminen como usuario autorizado, el historial de la cuenta dejará de informar como si la cuenta estuviera cerrada. Lo más probable es que esto resulte en un impacto negativo, pero el resultado depende de otra información en el informe crediticio. Las dos áreas en las que tendrá mayor impacto son la duración del historial crediticio y la utilización de la deuda. Veamos algunos ejemplos.

Si fue agregado a una cuenta de crédito como usuario autorizado hace varios años y recientemente obtuvo su primera tarjeta de crédito, espere que su historial crediticio disminuya bastante. Pero, en general, la duración del historial crediticio solo juega un papel pequeño en su puntaje crediticio, por lo que el cambio podría no ser dramático si sus otras áreas son sólidas.

Utilización de la deuda

Se siente un mayor impacto en función de la utilización de su deuda. Si tiene otras tarjetas de crédito y todas están al límite, la utilización de su deuda aumenta si la tarjeta no tenía un saldo grande. Los acreedores comparan su crédito total disponible con sus saldos para ver cuánto utiliza su crédito.

Por ejemplo, suponga que tiene dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de $1,000 cada una. Eres un usuario autorizado en otra tarjeta de crédito con un límite de $1,000. Sus dos tarjetas de crédito están completamente agotadas, pero la otra tiene saldo cero.

Actualmente, está utilizando dos tercios o alrededor del 66% de su crédito. Entonces, si retira la tarjeta de crédito en la que es un usuario autorizado, la utilización de su crédito aumenta al 100%. Y su puntaje crediticio se ve afectado porque la utilización del crédito representa aproximadamente un tercio de su calificación crediticia.

Qué considerar al convertirse en un usuario autorizado

Primero debe considerar sus razones para ser un usuario autorizado. Si su meta es construir crédito, debe trabajar para construir su propio crédito y solo usar esto como un trampolín. Asegúrese de manejar su propio crédito y el del titular principal de la cuenta de manera responsable.

Considere la cuenta como asistencia temporal en lugar de contar con ella a largo plazo. Tendrá un impacto menos negativo cuando lo eliminen si ha creado su propio perfil crediticio.

Asegúrese de conocer bien a la persona y de confiar en ella antes de agregarla a su cuenta. Establece reglas básicas sobre tu rol. ¿Es usted responsable de realizar los pagos o se espera que pague el saldo a su vencimiento? Ambos deben estar en la misma página en cuanto a cómo manejarán el crédito.

Convertirse en un usuario autorizado de una cuenta es una forma de ayudar a una persona a comenzar a construir su historial crediticio. Sin embargo, no está exenta de algunos riesgos y desafíos. Esté preparado para lidiar con estos para que pueda cosechar los beneficios.