Préstamos estudiantiles federales y privados:¿cuál es la diferencia?

No hay duda de que pagar la universidad puede ser realmente estresante. La matrícula, el alojamiento y la comida, los libros y el transporte pueden comenzar a acumularse rápidamente. Una educación universitaria es una inversión en su futuro, pero puede ser difícil de pagar sin obtener préstamos estudiantiles. No todos los préstamos estudiantiles son iguales, y algunos pueden tardar mucho en pagarse. Antes de pedir prestado, lo mejor es asegurarse de tener una buena comprensión de sus préstamos y sus términos.

Según la Reserva Federal, el 30 % de todos los adultos que asistieron a la universidad en 2020 se endeudaron para ayudar a cubrir los costos de su educación. Por lo tanto, no está solo si tiene que utilizar otras fuentes de ayuda para pagar su educación o si ya ha obtenido préstamos para estudiantes.

Aprovechar la ayuda financiera gratuita o de menor costo, como subvenciones, becas o programas de trabajo y estudio para ayudar a financiar su educación, siempre es un primer paso inteligente. Sin embargo, es posible que su paquete de ayuda no incluya suficiente dinero para cubrir el costo total de la universidad, y ahí es donde entran los préstamos para estudiantes. 

Cuando se trata de préstamos estudiantiles, puede decidir obtener préstamos federales, préstamos privados o una combinación de ambos. Comprender estos 2 tipos de préstamos puede ayudarlo a tomar la mejor decisión para usted y su futuro financiero.

2 tipos de préstamos para estudiantes

Hay 2 tipos principales de préstamos estudiantiles para elegir:préstamos federales, que son ofrecidos por el gobierno federal, y préstamos privados, que provienen de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Los tipos de préstamo que obtenga dependerán de varios factores, incluida su necesidad financiera, la cantidad de años que estará en la escuela, los ingresos de su familia y la cantidad que ya ha pedido prestado.

Primero, cubramos algunos conceptos básicos. Aprender algunos términos comunes que se usan para describir los préstamos para estudiantes puede ayudar a que las cosas sean más fáciles de entender y también hacer que el tema en general parezca un poco menos aterrador. Echemos un vistazo más de cerca a los préstamos estudiantiles federales versus privados, para que pueda decidir qué opción de financiación es adecuada para usted.

¿Qué son los préstamos federales para estudiantes?

Los préstamos federales para estudiantes están financiados por el Departamento de Educación de los EE. UU. y las tasas de interés son las mismas para todos los prestatarios. En general, los préstamos estudiantiles federales brindan más flexibilidad que los préstamos estudiantiles privados, ya que los prestatarios no necesitan una verificación de crédito para ser considerados (excepto los préstamos federales directos PLUS para padres y estudiantes graduados). Algunos préstamos estudiantiles federales incluso ofrecen planes de pago definidos por los ingresos (IDR), donde los pagos mínimos se basan en el salario o los ingresos del prestatario después de la universidad.

Tipos de préstamos federales

Se ofrecen algunos tipos de préstamos federales y se otorgan según la elegibilidad, incluida la necesidad financiera. Aquí hay 3 categorías diferentes de préstamos federales:

• Préstamos Subvencionados Directos (préstamos Stafford subsidiados) están disponibles para estudiantes de pregrado que demuestren necesidad financiera.
• Préstamos directos sin subsidio (préstamos Stafford sin subsidio) están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado que cumplan con los requisitos de elegibilidad, pero no se basan en la necesidad financiera.
• Préstamos directos PLUS son para estudiantes de posgrado y padres para pagar los gastos escolares no cubiertos por otras ayudas. Se requiere una verificación de crédito para estos préstamos.

¿Qué son los préstamos estudiantiles privados?

Los préstamos estudiantiles privados son préstamos educativos ofrecidos por prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Estos préstamos pueden ayudarlo a pagar la universidad después de haber explorado becas, subvenciones y préstamos federales para estudiantes. Puede solicitar un préstamo privado en cualquier momento y usar el dinero para los gastos que desee, siempre que se relacionen con su educación universitaria.

A diferencia de la mayoría de los préstamos federales, los préstamos privados no se basan en la necesidad financiera. Su elegibilidad se basa en sus finanzas, como sus ingresos, historial de crédito y puntaje de crédito. Un buen puntaje de crédito lo calificará para una mejor tasa de interés y términos de préstamo. Puede ser un desafío para muchos estudiantes obtener la aprobación para préstamos privados por su cuenta, pero la mayoría de los prestamistas permiten que los codeudores mejoren las probabilidades de obtener la aprobación.

Préstamos federales versus préstamos privados:5 diferencias principales

Hay algunas diferencias clave que debe conocer y considerar cuando se trata de préstamos estudiantiles federales y privados. Muchas de estas diferencias afectan la forma en que obtiene los préstamos y cómo los maneja a largo plazo.

Echemos un vistazo a las 5 diferencias principales:

1. Tasas de interés

Préstamos federales para estudiantes: El interés aumenta el costo de su préstamo y es el factor decisivo para muchos prestatarios. Los préstamos estudiantiles federales generalmente superan a los préstamos privados cuando se trata de tasas de interés. Esto se debe a que cuando solicita un préstamo federal para estudiantes, a todos se les ofrece la misma tasa fija baja que no cambia independientemente de su puntaje de crédito o ingresos.

Préstamos privados para estudiantes: Los préstamos estudiantiles privados son diferentes, ya que brindan a los prestatarios la opción de elegir entre una tasa de interés fija y variable. Las tasas variables comenzarán más bajas que las tasas fijas, especialmente durante los períodos de tasas bajas en todos los ámbitos, pero generalmente aumentan con el tiempo.

Las tasas fijas pueden ser una apuesta más segura ya que sabe que su tasa no cambiará ni aumentará. Pero, si tiene un ingreso estable y planea pagar sus préstamos estudiantiles rápidamente, una tasa variable puede ser más beneficiosa ya que puede pagar el préstamo mientras las tasas son bajas, evitando esos posibles aumentos.

2. Proceso de solicitud

Préstamos federales para estudiantes: El proceso de solicitud de ayuda federal para estudiantes, incluidos los préstamos, se completa en línea a través del gobierno de los EE. UU. llenando la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Los estudiantes completan este formulario para ver cuánto califican en préstamos federales. El proceso suele ser bastante rápido e indoloro y solicita información personal y financiera básica.

Préstamos privados para estudiantes: Los préstamos privados difieren ya que se ofrecen a través de varias instituciones financieras. En última instancia, depende del banco o prestamista que esté utilizando, pero en general, el proceso es el mismo. El prestamista le pedirá que llene una solicitud con su información que revisarán y luego determinarán sus opciones de préstamo. Los prestamistas privados generalmente procesan estas solicitudes con bastante rapidez, ya que saben que necesita el dinero para pagar la escuela.

3. Opciones de pago

Préstamos federales para estudiantes: Los préstamos federales tienen una amplia gama de planes de pago para elegir, incluido el pago gradual y extendido. Las opciones del plan de pago definido por los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) también están disponibles si el saldo de su préstamo es demasiado alto para sus ingresos. Con los préstamos federales, también hay un período de gracia garantizado de 6 meses después de graduarse o dejar la escuela antes de tener que hacer pagos mensuales.

Los préstamos directos PLUS están excluidos de este escenario y no tienen período de gracia, excepto para estudiantes graduados y profesionales, quienes obtienen automáticamente un aplazamiento de pago de 6 meses después de graduarse, dejar la escuela o reducir su inscripción a menos de medio tiempo.

También existe la oportunidad potencial de condonación de préstamos estudiantiles con préstamos estudiantiles federales si elige un plan IDR o si califica para programas de cancelación de préstamos como la Condonación de préstamos por servicio público (PSLF) o la Condonación de préstamos para maestros.

Préstamos privados para estudiantes: Para los préstamos privados, por otro lado, los planes de pago dependen del prestamista, pero pueden ser más limitados que las opciones de préstamos federales. La mayoría de los prestamistas establecen un plan de pago con pagos fijos a un plazo de 10 a 30 años. Por lo general, elige sus términos de pago en el momento de pedir prestado y se espera que los respete.

4. Términos y límites del préstamo

Préstamos federales para estudiantes: Los términos de préstamo para préstamos federales versus privados también pueden verse diferentes. El plazo de préstamo estándar para préstamos federales es de 10 años, mientras que los prestamistas privados generalmente le dan más tiempo.

Los límites de endeudamiento son probablemente la diferencia más grande e importante cuando se trata de préstamos federales y privados. Para los préstamos federales, un estudiante puede pedir préstamos directos subsidiados y no subsidiados entre $5,500 y $12,500 por año.

Los estudiantes universitarios pueden pedir prestado hasta $31,000 en préstamos subsidiados y no subsidiados a lo largo de su carrera universitaria si se considera que dependen financieramente de sus padres o $57,500 en total si son financieramente independientes. Esta determinación se basa en la información de su FAFSA.

Estos límites de préstamo pueden parecer restrictivos si necesita más dinero para asistir a una escuela costosa. Sin embargo, estos máximos se establecieron para ayudarlo a mantener los pagos mensuales de su deuda asequibles después de graduarse.

Préstamos privados para estudiantes: Para los préstamos privados, el límite de préstamo varía de un prestamista a otro, pero generalmente cubrirán el costo de tu educación menos otra ayuda financiera, o hasta el 100 % del costo total de asistencia. El plazo general de préstamo para préstamos privados es de unos 15 a 20 años. Un plazo más largo podría significar pagos mensuales mínimos más bajos por adelantado, pero al final podría pagar más durante la vigencia del préstamo.

Los prestamistas de préstamos privados están en el negocio de prestar dinero para obtener ganancias, por lo que estas instituciones generalmente le prestarán la cantidad que necesite. Este es solo el caso, por supuesto, si es solvente y tenga en cuenta cuánto saca, ya que tendrá que devolver ese dinero algún día.

5. Requisitos de crédito

Préstamos federales para estudiantes: No hay verificación de crédito para la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. Los préstamos federales subsidiados y no subsidiados no se basan en su puntaje de crédito, lo que significa que cualquier estudiante puede calificar. Sin embargo, los préstamos Direct PLUS para estudiantes de posgrado y padres vienen con requisitos crediticios, como que los prestatarios no tengan un "historial crediticio adverso".

Préstamos privados para estudiantes: Los préstamos privados difieren ya que los prestamistas generalmente realizan una verificación crediticia mucho más profunda de todos los solicitantes. Pueden denegar a un prestatario por completo o cobrar tasas de interés más altas si el puntaje crediticio y los ingresos del solicitante no cumplen con sus estándares. La mayoría de los prestamistas privados requieren un crédito de bueno a excelente para ser aprobados para un préstamo. La mayoría de los estudiantes universitarios deben presentar la solicitud con un codeudor, ya que normalmente no pueden cumplir con los requisitos de crédito e ingresos por sí mismos.

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Cómo obtener un préstamo federal para estudiantes

Cuando pida dinero prestado usando préstamos federales para estudiantes, primero debe completar y enviar un formulario FAFSA. Esta solicitud se utiliza para determinar si es elegible para préstamos federales para estudiantes. La FAFSA hace preguntas sobre sus ingresos e inversiones o los de sus padres, junto con otra información personal. Usando la información de su FAFSA, el gobierno calcula su Aporte Familiar Esperado (EFC). Usarán esta información para determinar para qué ayuda es elegible, incluidos préstamos, subvenciones y programas de estudio y trabajo.

Si pide dinero prestado con préstamos federales para estudiantes, debe cumplir con los criterios de elegibilidad. Como cita la fuente, debe:

• Ser ciudadano estadounidense o no ciudadano elegible
• Tener un número de Seguro Social válido
• Estar inscrito o aprobado para inscribirse en un programa de grado o certificado elegible
• Estar inscrito al menos medio tiempo (para préstamos directos)
• Estar logrando el progreso académico requerido

Cómo obtener un préstamo estudiantil privado

Los prestamistas privados tienen diferentes solicitudes de ayuda que normalmente puede encontrar en sus sitios web. La información que necesitará variará según la empresa, pero es probable que necesite documentos similares a los que necesita para solicitar ayuda federal para verificar su identidad e ingresos. Los prestamistas privados verificarán su puntaje de crédito para determinar su elegibilidad para un préstamo, al igual que lo hace el gobierno federal con los Préstamos Directos PLUS.

También debe investigar las ofertas de préstamos privados y sus términos antes de presentar formalmente una solicitud. Una vez que haya recopilado toda la información y haya tomado una decisión, es hora de recopilar todos los documentos que necesitará para completar la solicitud.

Hay momentos en los que puede tener sentido solicitar primero préstamos estudiantiles privados antes de explorar préstamos federales. Esto se aplica principalmente a los casos en los que tiene un crédito excelente y puede calificar para una tasa de interés más baja que la tasa de préstamo federal actual, o tiene un codeudor con un crédito excepcional que está dispuesto a ayudarlo a obtener esa tasa más baja.

Preguntas frecuentes

¿La condonación de préstamos estudiantiles incluye préstamos privados?

No hay condonación de préstamos estudiantiles para préstamos estudiantiles privados. Sin embargo, es posible que tenga otras opciones, como programas de asistencia de pago o refinanciamiento, para reducir los pagos. A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados están financiados por prestamistas privados, por lo que no califican para la condonación de préstamos estudiantiles.

¿Puedo refinanciar mis préstamos estudiantiles federales y mis préstamos privados?

La respuesta es sí. Después de graduarse y todos sus préstamos estudiantiles están fuera de aplazamiento o indulgencia, puede refinanciar a través de un prestamista o institución financiera diferente si es elegible.

La mayoría de las veces, las personas descubren que las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles federales ya son relativamente bajas, y probablemente no se les ofrecerá una tasa mejor en ningún otro lugar. Sin embargo, muchas personas buscan refinanciar sus préstamos estudiantiles privados, ya que esas tasas de interés pueden dispararse rápidamente, especialmente cuando se trata de una tasa de interés variable.

¿Puedo obtener préstamos estudiantiles privados y federales?

Existen límites de endeudamiento para los préstamos federales para estudiantes, razón por la cual muchas personas obtienen una combinación de préstamos federales y privados para cubrir sus gastos educativos. Los padres y los estudiantes pueden obtener préstamos estudiantiles privados y federales al mismo tiempo, y muchos prestatarios tienen ambos. Si obtiene una combinación de préstamos federales y privados, tenga en cuenta que algunos de los detalles de su préstamo, como sus estados de cuenta y documentos relacionados, pueden ser similares, ya que varios administradores de préstamos estudiantiles administran préstamos federales y privados.

¿Cuáles son las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes?

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales suelen ser más bajas que las tasas de los préstamos privados. Estas son las tasas de interés federales para el año escolar 2022-2023 según lo informado en el sitio del gobierno:

Tenga en cuenta que las tasas de interés dependen en última instancia del tipo de préstamo federal que solicite y están sujetas a cambios cada año escolar.

¿Los préstamos Stafford, Sallie Mae y Navient son proveedores federales de préstamos estudiantiles?

Los préstamos Stafford son un tipo de préstamo estudiantil federal que puede ser subsidiado o no subsidiado. Por otro lado, Sallie Mae es una institución financiera que ofrece préstamos privados para estudios universitarios y de posgrado. Navient ya no presta servicios de préstamos estudiantiles federales, pero aún presta servicios de préstamos estudiantiles privados y ofrece refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

Reflexiones finales:¿Cuál es la mejor opción para usted?

Los préstamos estudiantiles son uno de los muchos recursos disponibles para ayudar a los estudiantes y sus familias a pagar la universidad. Los préstamos estudiantiles federales y privados tienen ventajas y desventajas, según sus circunstancias financieras. Por lo general, es mejor usar préstamos estudiantiles federales para satisfacer sus necesidades financieras, pero hay algunos casos en los que puede tener sentido considerar préstamos privados.

Tómese su tiempo para analizar todas sus opciones y cómo podrían afectarlo ahora y en el futuro, para que pueda tomar la mejor decisión financiera. Para encontrar la mejor opción, evalúe cuidadosamente sus opciones y asegúrese de leer la letra pequeña en cualquier documento o solicitud de préstamo antes de comprometerse con un préstamo estudiantil.