Lo que debe saber sobre los aumentos de la tasa de interés federal

El banco central de los EE. UU., también conocido como la Reserva Federal, es responsable de mantener la estabilidad económica y financiera. Es una institución compleja y tiene una gran influencia en su billetera. La Reserva Federal (a veces denominada Fed) es conocida por mantener la economía a flote aumentando o reduciendo el costo de los préstamos, o en otras palabras, las tasas de interés.

El 16 de marzo de 2022, la Fed anunció, después de 2 años de mantenerlos en 0% debido a la pandemia de COVID-19, que subiría las tasas de interés en 0,25% (hasta 25 puntos básicos). El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) también pronosticó una tasa de fondos federales del 1,9 % para fines de 2022, lo que significa que las tasas aumentarían 6 veces más este año, después de cada una de las reuniones restantes del comité.

Los funcionarios del comité de fijación de tarifas tienen la tarea de tomar estas decisiones y analizan una variedad de factores económicos, principalmente para analizar lo que está sucediendo con el empleo y la inflación. Dado que la inflación es mucho más alta que el objetivo del banco central, se espera nuevamente que la Fed eleve la tasa de los fondos federales varias veces durante el año.

Y es difícil ignorar estos cambios ya que la tasa de fondos federales no solo afecta a las instituciones financieras más grandes. Los consumidores también se ven afectados, ya que las tasas de las tarjetas de crédito, cuentas de ahorro y diferentes tipos de préstamos fluctúan cuando la Fed cambia su tasa de referencia. Este efecto dominó puede llegar a las finanzas de los ciudadanos comunes. Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es la tasa de fondos federales?

La tasa de fondos federales es uno de los indicadores económicos más importantes a nivel mundial, y su importancia no es solo financiera, sino también psicológica. Los inversionistas, los prestatarios y cualquier persona que use dinero comienzan a pensar en sus finanzas de manera diferente a medida que las tasas comienzan a fluctuar. Todas las instituciones de depósito, como bancos o cooperativas de crédito, alguna vez fueron requeridas por ley para mantener una cierta cantidad de efectivo disponible cada noche, para que las personas pudieran retirar dinero.

Esa cantidad se denominaba requisito de reserva y se basaba en un porcentaje de la cantidad total de dinero que la gente depositaba. Si la reserva de efectivo de un banco cayera por debajo de esa cantidad, un banco pediría fondos prestados a otro para cumplir con ese requisito. La tasa de interés que los bancos cobrarían entre sí por estos préstamos se conocía como la tasa de fondos federales. Sin embargo, en marzo de 2020, la Junta de la Reserva Federal redujo a cero los índices de requisitos de reserva, lo que significa que no hay ningún requisito en este momento.

He aquí un vistazo a este intrincado sistema que determina las tasas de interés federales y cómo la tendencia de tasas más altas afecta sus finanzas generales.

Definición de tasa de fondos federales 

La tasa de fondos federales es la tasa de interés objetivo establecida por la Reserva Federal que los bancos utilizan para los préstamos a un día. El FOMC dentro de la Reserva Federal se reúne 8 veces al año para determinar el rango objetivo.

De marzo de 2020 a marzo de 2022, en respuesta a la pandemia, el rango objetivo se fijó entre 0 % y 0,25 %. El rango objetivo para la tasa de fondos federales que establece el FOMC actúa como una referencia para las tasas de interés que los grandes bancos se cobran entre sí por los préstamos a un día.

¿Qué son las tasas de interés?

Una tasa de interés es esencialmente el precio que paga por pedir dinero prestado. Es la cantidad que un prestamista le cobra como prestatario por el uso de un activo o línea de crédito.

¿Cómo afecta la Reserva Federal a las tasas de interés diarias?

La tasa de fondos federales afecta cuánto pagan los bancos por pedir prestado y prestar, por lo que afecta cuánto le cobrarán por sus productos financieros, lo que provoca un efecto dominó en otras tasas de interés que podría usar en la vida diaria. Eso es lo que hace que la tasa de fondos federales sea una herramienta útil para la Reserva Federal cuando se trata de influir en la estabilidad de la economía estadounidense.

El trabajo número uno de la Reserva Federal es administrar la política monetaria de los EE. UU., lo que significa controlar el flujo de dinero en la economía de este país. Si bien la Reserva Federal tiene varias herramientas para hacer este trabajo, su capacidad para influir en las tasas de interés es la principal y la más efectiva.

Las instituciones financieras basan sus tasas de interés para los consumidores en la tasa de la Reserva Federal y ofrecen a sus clientes de menor riesgo una tasa preferencial. Esta tasa suele ser 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de fondos federales y es la mejor tasa de interés posible que puede obtener cuando pide dinero prestado con un buen puntaje crediticio.

Cuando la tasa de los fondos federales cambia, afecta las tasas de interés del consumidor, como las tasas de las líneas de crédito con garantía hipotecaria, las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles. Debido a este arreglo, la tasa de fondos federales es el punto de referencia más influyente para las tasas de interés dentro de la economía de EE. UU. e incluso influye en las tasas de interés en toda la economía mundial en su conjunto.

Cuidado con las subidas de tipos de la Reserva Federal

Un aumento de la tasa esencialmente significa que una tasa de interés está aumentando, lo que hace que los préstamos sean más caros y el costo de hacer negocios aumenta para las empresas y los negocios. Estar al tanto de los cambios en la política monetaria de la Reserva Federal es una parte importante para mantener sus finanzas personales en orden, ya que estos ajustes también afectan el gasto del consumidor.

Como consumidor individual, o incluso propietario de un negocio, es importante saber qué significa este movimiento cuando se trata de un aumento de las tasas federales y cómo puede influir en sus circunstancias financieras personales.

¿Qué significa una tasa alta de fondos federales?

Una tasa de fondos federales más alta puede tener efectos tanto positivos como negativos, dependiendo de si está tratando de pedir prestado o de ahorrar dinero. Los cambios en las tasas de interés pueden incluso dictar si puede permitirse compras de vida más grandes, como una casa, un automóvil o incluso la matrícula universitaria.

Cuando la Reserva Federal eleva la tasa objetivo de los fondos federales, la intención es aumentar el costo del crédito en toda la economía. Las tasas de interés más altas hacen que los préstamos sean más caros tanto para las empresas como para los consumidores, lo que hace que todos gasten más en el pago de intereses. Las personas que no pueden o no quieren hacer frente a pagos más altos pueden suspender los proyectos que implican financiación durante este tiempo.

Todo este proceso reduce la oferta de dinero en circulación, que trabaja para reducir la inflación y estabilizar la actividad económica. En el pasado, la oferta monetaria disminuyó cuando la Reserva Federal aumentó los requisitos de reserva de los bancos, lo que resultó en que prestaran menos dinero. El aumento de las tasas de interés inevitablemente afecta las hipotecas, las acciones, los bonos, las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles y los préstamos comerciales.

Es posible que pague más por la deuda

Los préstamos pueden volverse más costosos cuando se eleva la tasa de los fondos federales, por lo que si ha estado pensando en refinanciar una deuda, el mejor momento para hacerlo es cuando la tasa aún es baja. Lo más probable es que la cantidad que pague por tarjetas de crédito y préstamos con una tasa variable aumente a medida que aumente la tasa de los fondos federales, lo que le costará más dinero. E incluso podría volverse más costoso obtener nuevos préstamos con tasas de interés fijas. Por lo tanto, si está considerando obtener un nuevo préstamo o una hipoteca, considere tratar de asegurarlo ahora también.

Aún así, con más aumentos de tasas planeados para finales de este año, probablemente no sea una mala idea tratar de destinar sus fondos adicionales a su deuda ahora, si puede. Puede trabajar para pagar tarjetas de crédito con intereses altos si tiene saldos pendientes, ya que le costará más cuando las tasas de interés suban. Un buen método para pagar la deuda de la tarjeta de crédito es apuntar primero al saldo con la tasa de interés más alta, lo que se conoce como el método de avalancha de deuda.

Puede ganar más con los ahorros

Por otro lado, las tasas de interés crecientes son ideales para su cuenta de ahorros porque las tasas más altas pueden hacerle ganar más dinero. Dado que las tasas de interés de muchas cuentas de ahorro están estrechamente vinculadas a la tasa de fondos federales objetivo, es posible que vea un poco más en su(s) cuenta(s). Incluso puede ser más alentador ahorrar dinero durante este tiempo para potencialmente ganar más con estas tasas más altas a través del interés compuesto. Los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden ofrecer algunas de las tasas más competitivas cuando se trata de cuentas de ahorro, junto con instituciones financieras en línea.

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¿Por qué los federales bajan las tasas de interés?

Durante tiempos de crisis financiera, la Fed bajará las tasas de interés. Tasas de interés más bajas significan préstamos más baratos, lo que se traduce en más gastos para ayudar a que los mercados financieros se recuperen. Más gasto también tiende a estimular la inflación, por lo que la Fed también vigila las cifras de inflación. La Fed maneja un objetivo de inflación anual del 2%, donde los productos y servicios se vuelven un 2% más caros año tras año.

Una tasa de fondos federales más baja también alienta a los bancos a prestar más a los consumidores porque ganan más dinero con estos préstamos que prestándose dinero entre ellos. Para ayudar a atraer a los prestatarios, el banco reducirá las tasas de interés. Puede aprovechar las tasas de interés más bajas para mejorar su situación financiera, y podría considerar hacer algunos de estos movimientos cuando las tasas estén bajas:

• Comprar una casa o un coche
• Refinanciación de su hipoteca
• Refinanciación de préstamos personales o estudiantiles 
• Consolidación de deudas

¿Cuándo entran en vigor los cambios en las tasas de interés?

La tasa de los fondos federales cambia y entra en vigencia el día en que el comité establece el nuevo rango objetivo. Entonces, por ejemplo, en la última reunión de marzo, esas tarifas se establecieron ese día.

Sin embargo, es importante saber que generalmente hay un retraso de 12 meses en la economía, lo que significa que se necesitan al menos 12 meses para que el consumidor diario sienta o note los efectos de cualquier aumento o disminución en la tasa de fondos federales.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos federales para estudiantes?

La tasa de interés actual de los préstamos estudiantiles federales se establece temporalmente en 0 %, que, en el momento de la publicación, se espera que dure hasta el 1 de mayo de 2022. El Departamento de Educación de EE. UU. extendió el alivio de emergencia para préstamos estudiantiles en diciembre de 2021. El el alivio para préstamos estudiantiles elegibles incluye:

• Una suspensión de pagos de préstamos
• Una tasa de interés del 0 %
• Cobranzas detenidas de préstamos en mora

Sin embargo, luego de esta fecha límite, se espera que la tasa de interés para los préstamos para estudiantes de pregrado regrese al 3,73 %, frente al 2,75 % en 2021.

¿Las tasas de la Reserva Federal afectan las tasas hipotecarias?

La tasa de fondos federales afecta préstamos, como tarjetas de crédito e hipotecas con tasas de ajuste. A diferencia de las hipotecas convencionales de tasa fija, las que se ajustan tienen una tasa de interés flotante que sube y baja con el mercado cada mes. Sin embargo, las tasas a largo plazo de las hipotecas de tasa fija normalmente no se ven afectadas por los cambios realizados en la tasa de los fondos federales.

¿Cómo afectan las tasas de interés federales al mercado de valores?

Una tasa de interés federal más alta puede tener un impacto negativo en el mercado de valores. Cuando se producen aumentos de las tasas federales, los préstamos se vuelven más caros, lo que hace que el costo de hacer negocios suba para las empresas públicas y privadas. Los costos elevados y menos negocios pueden resultar en menores ganancias para las empresas, lo que puede afectar el valor de sus acciones.

Estas tasas más altas también tienen un impacto inmediato en la psicología del mercado y pueden cambiar la forma en que los inversionistas se sienten acerca del mercado de valores. Cuando el FOMC anuncia un aumento de tasas, es común que los inversores vendan sus acciones y se cambien a inversiones más conservadoras, para no tener que esperar a que termine el proceso de tasas más altas que se abren camino en la economía.

¿Cuál es la tasa de interés federal a corto plazo?

La tasa federal a corto plazo está determinada por un promedio de un mes de los rendimientos del mercado con vencimientos de 3 años o menos. Los bancos centrales subirán o bajarán las tasas de interés a corto plazo para mantener la estabilidad económica.

Reflexiones finales:cómo le afecta la tasa de fondos federales

Cuando las tasas de interés federales son más altas, es fácil pensar en ello como un movimiento alentador que podría aumentar sus ahorros; sin embargo, puede desalentar el endeudamiento, ya que el costo se encarece. Con el reciente aumento de tasas de la Reserva Federal, considéralo una gran oportunidad para comenzar a crear un fondo de emergencia, que puede ser útil durante los cambios económicos.

Puede adelantarse a cualquier movimiento de tasas de la Reserva Federal si vigila el rendimiento porcentual anual (APY) de su banco. Mirar regularmente su extracto bancario y comparar precios también puede ayudarlo a determinar si está obteniendo una tasa que sea competitiva con otras opciones que existen. Aumentar su puntaje crediticio, pagar deudas con intereses altos o refinanciar préstamos a una tasa más baja también puede crear más espacio en su presupuesto para cubrir tasas más altas durante este tiempo.