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¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud y debería abrir una?

El período de inscripción abierta (OEP, por sus siglas en inglés) de 2022 avanza constantemente, lo que significa que ahora es el momento de comenzar a pensar en cualquier cambio que desee realizar en su plan de cobertura de salud. Mientras revisa su lista de verificación de inscripción abierta, una cosa que debe tener en cuenta es si desea o no comenzar a contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Una HSA puede ayudarlo a controlar mejor los costos médicos mientras ahorra dinero en impuestos, pero para ser elegible, debe tener un tipo especial de seguro médico llamado plan de deducible alto. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan las HSA y si son la cuenta adecuada para usted.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud?

Una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta de ahorros libre de impuestos diseñada específicamente para gastos médicos calificados. Las HSA pueden ayudarlo a pagar ciertos costos médicos, dentales y de la vista, así como los de su cónyuge, hijos u otros dependientes elegibles.

Al utilizar dólares libres de impuestos en una cuenta de ahorros para la salud para pagar deducibles, copagos, coseguros y algunos otros gastos, es posible que pueda reducir sus costos generales de atención médica.

¿Cómo funciona una HSA?

Para tener una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Para 2022, el plan de salud debe tener un deducible de al menos $1400 para cobertura individual o $2800 para cobertura familiar. Algunos empleadores que ofrecen planes de salud con deducible alto también ofrecen HSA. Si el suyo no lo tiene, puede abrir su propia cuenta HSA siempre que tenga un plan que califique.

Una HSA es propiedad de un empleado, pero puede ser financiada por el empleado o el empleador. Si tiene una HSA a través de su lugar de trabajo, puede configurar contribuciones automáticas directamente desde su cheque de pago. Cada año, usted decide cuánto contribuir a su cuenta HSA, aunque no puede exceder los máximos exigidos por el gobierno. Para 2022, puede contribuir hasta $3,650 si tiene cobertura individual o hasta $7,300 para cobertura familiar.

Después de abrir una HSA, recibirá una tarjeta de débito vinculada al saldo de su HSA, que puede usar para pagar los gastos médicos elegibles. Esto incluye deducibles, copagos y coseguros, además de otros gastos médicos calificados que no cubre su plan. Tenga en cuenta que, por lo general, los fondos de la HSA no se pueden usar para pagar las primas.

A diferencia de una cuenta de gastos flexible, los fondos no utilizados de su HSA se transferirán de un año a otro, lo que significa que no hay una multa de "úselo o piérdalo". Después de los 65 años, ya no puede contribuir a una HSA, pero aún se pueden retirar fondos para gastos médicos. Sin embargo, pueden estar sujetos al impuesto sobre la renta si no se usan para gastos médicos calificados por el IRS.

Elegibilidad de HSA

Para acceder a los beneficios de una HSA, debe cumplir con los requisitos de elegibilidad del IRS.

Para una HSA, debe: 

  • Tener un plan de salud con deducible alto 
  • No estar inscrito en otros planes de atención médica (a menos que lo permita el IRS) 
  • No estar inscrito en Medicare
  • No figurar como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona
  • Tener menos de 65 años (para seguir contribuyendo)

¿Qué es un HDHP?

Un plan de salud con deducible alto es un tipo de seguro de salud que viene con un deducible considerable para gastos médicos pero cobra primas mensuales más bajas.

Deducible =El monto que paga por los servicios de atención médica cubiertos antes de que su plan de seguro comience a pagar.

Primas =La cantidad que paga por una póliza de seguro.

Ventajas y desventajas de una HSA

Como la mayoría de las opciones de atención médica, las cuentas de ahorro para la salud tienen ventajas y desventajas. Mientras sopesa sus opciones, considere los siguientes pros y contras antes de abrir una HSA.

Ventajas Contras
Todos los fondos no utilizados se transfieren automáticamente al año siguiente sin mandato de úsalo o piérdelo. Tienes que cumplir con los límites máximos de contribución.
Una HSA puede generar intereses u otras ganancias, que no están sujetas a impuestos. Existen requisitos de elegibilidad estrictos para calificar para una HSA.
Puede mantener su HSA si cambia de empleador. Debe poder cubrir financieramente una parte sustancial de los deducibles de su HDHP.
El dinero de una HSA se puede utilizar para usted y también para cualquier dependiente fiscal. La enfermedad puede ser impredecible, lo que dificulta presupuestar con precisión los gastos de atención médica.
Las contribuciones del empleador no necesitan contar para su ingreso bruto imponible. Si saca dinero de su HSA para gastos no médicos, tendrá que pagar impuestos sobre ello.
Puede reclamar una deducción de impuestos por contribuciones a la HSA. A algunos les puede resultar difícil reservar dinero para ponerlo en sus cuentas HSA.

¿Debería obtener una cuenta de ahorros para la salud?

Al considerar una HSA, piense en sus necesidades de atención médica y en lo que razonablemente puede pagar en lo que respecta a contribuciones, deducibles y primas. Si goza de buena salud en general y no prevé necesitar atención médica costosa en el próximo año, una HSA puede ser una opción recomendable. Pero si cree que será difícil cumplir con un deducible alto y/o reservar dinero para las contribuciones a la HSA, entonces podría no valer la pena abrir una. La elegibilidad, por supuesto, también será un factor determinante. Si no tiene un plan con deducible alto, una HSA no será una opción para usted en este momento, pero puede serlo en el futuro.

Preguntas frecuentes

¿Son las HSA una cuenta con ventajas fiscales triples?

Las HSA a menudo se denominan con ventajas fiscales triples porque:1) las contribuciones no están sujetas a impuestos, 2) el dinero se puede invertir y crecer libre de impuestos, y 3) los retiros no están sujetos a impuestos siempre que se utilicen para fines médicos calificados. gastos.

¿Se puede usar una HSA para las primas?

Por lo general, los fondos de la HSA no se pueden usar para pagar las primas. Hay algunas excepciones a esto, como si está recibiendo cobertura de continuación de atención médica (como la cobertura bajo COBRA) o si está recibiendo beneficios de desempleo federales o estatales.

Consulte la Publicación 502 del IRS para obtener más información.

¿Para qué puedo usar mi HSA?

Sus contribuciones a la HSA, que tienen un tope anual, se pueden usar para pagar atención médica, dental y de la vista, así como medicamentos recetados. Los montos retirados de una HSA no están sujetos a impuestos, siempre y cuando se utilicen para pagar los servicios que el IRS trata como gastos médicos calificados.

Algunos ejemplos de gastos médicos calificados incluyen:

  • Deducibles
  • Servicios dentales
  • Tratamientos psiquiátricos
  • Cuidado de la vista
  • Medicamentos con receta 
  • Copagos 

Para obtener una lista completa de los gastos médicos calificados, consulte con el IRS o su empleador.

¿Qué es una tarjeta HSA?

Una tarjeta HSA es una tarjeta de débito que le permite acceder a fondos en su cuenta de ahorros para la salud. Debe usar su tarjeta en gastos elegibles. Las compras no elegibles están sujetas a una multa del 20% y deberá reclamarlas en sus impuestos sobre la renta.

Reflexiones finales

Para muchas personas, las HSA ofrecen una forma económica de pagar los gastos médicos. Comenzar una HSA a una edad temprana, si califica, y permitir que se acumule con el tiempo, puede contribuir en gran medida a su salud financiera y médica. En general, las HSA pueden ser una excelente herramienta para cubrir sus costos de atención médica, ahora y en el futuro.


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