Los 4 mejores lugares para poner sus ahorros

Hay varias formas de obtener un mejor retorno de su dinero que meterlo debajo de un colchón. Fuente de la imagen:Getty Images.

Si todo va bien en nuestra vida financiera, tendremos un poco de dinero extra para ahorrar después de que nos hagamos cargo de nuestros gastos. Pero tener una buena cantidad de ahorros es solo el comienzo; tenemos que ser inteligentes sobre lo que hacemos con él.

Teniendo eso en cuenta, aquí hay cuatro instrumentos financieros relativamente conservadores a nuestra disposición que tienen el potencial no solo de preservar nuestro tesoro, sino también de hacerlo crecer.

Certificados de depósito (CD)

Un producto bancario clásico, la cuenta de CD, es una inversión de almacenamiento y ganancias. Un cliente se compromete a invertir una cierta cantidad de dinero durante un cierto período de tiempo (llamado "plazo"). A cambio de bloquear su dinero y no usar la clave durante el plazo acordado, el cliente recibe intereses sobre sus fondos.

Los bancos de verdad, de verdad no quiero que toque ese dinero antes de que venza el CD (es decir, finaliza el plazo). Casi todos los CD imponen fuertes sanciones financieras por el retiro anticipado de fondos. Otra advertencia a tener en cuenta con los CD es que a menudo requieren depósitos mínimos (aunque estos tienden a no ser demasiado onerosos; $ 500 o $ 1,000 es lo habitual).

Los términos disponibles varían según el banco y el CD; por lo general, oscilan entre un mes y cinco años. En términos generales, cuanto más largo sea el plazo, mayor será el rendimiento porcentual anual (APY). Y esos APY son algunos de los más competitivos entre todos los productos bancarios.

Tenga en cuenta, sin embargo, que aquí estamos hablando de valores relativos. Todavía estamos en una era de tasas de interés bajas casi históricas, por lo que incluso los CD con mejores ganancias pagan un APY de alrededor del 3%.

Cuenta de ahorro de alto rendimiento

La cuenta de ahorro, el producto bancario clásico, sigue siendo prácticamente la misma que hace muchas décadas. Es un depósito para una pila de dinero que desea acumular, en lugar de gastar. Paga intereses y, aunque actualmente existen límites en cuanto a la cantidad de retiros de ciertos tipos que puede realizar, es más flexible y accesible que un CD.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento (o alto interés) son, como se anuncia, aquellas que pagan intereses a tasas elevadas. Tienden a imponer saldos mínimos de apertura más altos que sus hermanos más básicos (que a menudo no tienen ningún mínimo). Las cuentas de alto rendimiento también pueden tener requisitos de saldo continuo más altos.

Un problema importante con las cuentas de ahorro, de alto rendimiento o de otro tipo, es que la ley lo limita a solo seis retiros y/o transferencias que califican por mes. Afortunadamente, ciertos tipos de movimientos, como las transacciones en persona realizadas con un cajero y los retiros en cajeros automáticos, no cuentan como "calificados".

Cuenta de mercado monetario (MMA)

Lo primero es lo primero:la cuenta del mercado monetario (MMA) no es, a pesar de la similitud de nombre, un fondo del mercado monetario, que es un valor invertible en la bolsa de valores.

Por el contrario, la cuenta del mercado monetario es un tipo de cuenta bancaria. Es, en varios sentidos, una cuenta de ahorros ampliada. Los bancos utilizan los fondos depositados en una MMA para invertir en instrumentos que ganan más intereses que los préstamos tradicionales que financian con saldos de cuentas de ahorro.

Como resultado, la cuenta del mercado monetario tiende a pagar a tasas ligeramente más altas que la cuenta de ahorros básica (el APY actual para una MMA de rendimiento relativamente alto ronda la marca del 2%). También tiende a ser más accesible, ya que los bancos suelen proporcionar instrumentos como tarjetas de débito y privilegios para escribir cheques a sus clientes de MMA.

Dado que es más o menos una rama de la cuenta de ahorros, la cuenta del mercado monetario también está limitada a seis retiros y transferencias que califican cada mes. Afortunadamente, muchos de estos no son tipos de transacciones cotidianas. Los calificados (es decir, restringidos) incluyen pero no se limitan a:

• Transferencias ACH (electrónicas)
• Transferencias bancarias
• Transferencias con tarjeta de débito

Fondo mutuo de bonos

Los fondos mutuos de bonos no son las inversiones más emocionantes. Después de todo, los bonos son instrumentos financieros bastante estables y rara vez experimentan la volatilidad que muestran ciertas acciones populares.

Puede que no sean satisfactorios para los fanáticos de la adrenalina, pero pueden ayudar a llenar nuestros bolsillos. Los bonos de grado de inversión emitidos por algunas de sus compañías favoritas se consideran inversiones bastante seguras, por lo que son un buen lugar para estacionar algunos de sus fondos.

Cuando se agrupan y son guiados por administradores expertos (generalmente veteranos en el mundo de los bonos), los rendimientos de una buena colección de bonos pueden ser lucrativos. No es inusual encontrar grandes fondos mutuos de bonos con rendimientos de un año del 4 % y el 5 %.

Esto, a pesar de que las tasas de interés han estado aumentando de manera constante últimamente y, según la estrategia de la Reserva Federal, es probable que continúen haciéndolo (el aumento de las tasas tiende a afectar negativamente los precios de los bonos en circulación, que deben venderse con descuento para compensar el ampliando la brecha de interés).

Hay muchos buenos fondos de bonos por ahí. Se recomienda buscar aquellos que han producido rendimientos alentadores de manera constante frente a las subidas de tipos de interés de la Reserva Federal.