7 lugares para ahorrar dinero extra

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Ya sea que haya adquirido una herencia, ganó una bonificación en el trabajo o obtuvo ganancias vendiendo su casa, tener dinero extra le da la oportunidad de aumentar sus ahorros y tal vez cumplir una meta, como ahorrar para el pago inicial de un automóvil nuevo. Pero decidir cuál es el mejor lugar para guardar su dinero no siempre es fácil.

Por supuesto, quieres un retorno de tu dinero, pero el rendimiento no es la primera consideración. Debería buscar un lugar muy seguro para poner su dinero, con un alto grado de liquidez y un mínimo gasto de inversión, dice Kent Grealish, un planificador de inversiones de pago en Grealish Investment Counseling en San Mateo, California. El retorno de su inversión puede ser un factor pero está más abajo en la lista a corto plazo.

“El rendimiento no es realmente relevante porque obtienes lo que obtienes. No quiere perseguir el rendimiento y renunciar a la seguridad o la liquidez, ”Dice Grealish.

Con eso en mente, aquí hay algunas opciones a considerar:

• Cuenta de ahorros de alto rendimiento:mejor para acceder fácilmente y obtener intereses más altos que el promedio
• Certificado de depósito (CD):lo mejor para ganar una tasa fija
• Cuenta de mercado monetario:ideal para quienes desean privilegios de emisión de cheques
• Cuenta corriente:mejor para almacenar ingresos disponibles
• Letras del tesoro:mejor para saldos de ahorro superiores a $ 250, 000
• Bonos a corto plazo:lo mejor para aquellos que están de acuerdo con más riesgo a cambio de mayores retornos
• Opciones más riesgosas (acciones, bienes raíces y oro):ideal para quienes buscan inversiones a largo plazo

1. Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una opción atractiva para aquellos que desean aumentar sus ahorros y, al mismo tiempo, tener un acceso bastante fácil al dinero por si acaso.

Para poner las ganancias en perspectiva, una cuenta corriente tradicional probablemente le producirá un APY de 0.01 por ciento o menos. Mientras tanto, la cuenta de ahorros de alto rendimiento que más paga gana alrededor del 1 por ciento APY.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser un excelente lugar para crear un fondo de emergencia o ahorrar para unas vacaciones o para reparar el hogar, al tiempo que brinda seguridad y liquidez.

Si necesita acceder a porciones de su dinero de vez en cuando, Las restricciones de una cuenta de ahorros pueden ser un problema, ya que hay un límite de seis retiros o transferencias por mes según los requisitos de la Reserva Federal sobre las reservas bancarias. Sin embargo, esta regla no está actualmente en vigor debido a la crisis del coronavirus.

Otra cosa a tener en cuenta es que una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ofrecer un bono de registro o un bono de tasa de interés. pero es probable que deba mantener un saldo mínimo de $ 5, 000 o $ 10, 000 en la cuenta para ganar la tasa más alta.

2. Certificado de depósito (CD)

La principal diferencia entre una cuenta de ahorros y un certificado de depósito es que el CD bloquea su dinero por un período determinado. Retirar el efectivo antes, y se le cobrará una multa.

Los CD también pueden ser desventajosos cuando las tasas de interés son bajas. Sin embargo, protegen a los ahorradores de la caída de las tasas de interés, ya que le permiten fijar una tasa fija.

"Si bloquea un CD a más largo plazo, es posible que dentro de un par de años, hubiera estado mejor si hubiera mantenido el efectivo completamente flexible en una cuenta de ahorros en línea, "Dice Ben Wacek, fundador de Wacek Financial Planning en Minneapolis.

Una estrategia para aumentar sus ganancias es abrir varios CD que vencen en diferentes momentos. Esto se llama escalonamiento de CD. Escalar ofrece flexibilidad y menos riesgo que un gran CD con una fecha de vencimiento. Al tener varios CD a corto y largo plazo, puede aprovechar las tasas de interés más altas sin demasiado riesgo, pero aún tiene la flexibilidad para aprovechar las tasas más altas en el futuro.

3. Cuenta del mercado monetario

Si desea un lugar seguro para estacionar dinero en efectivo adicional que ofrezca un rendimiento más alto que una cuenta corriente o de ahorros tradicional, considere una cuenta del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario son como cuentas de ahorro, pero normalmente pagan más intereses y pueden ofrecer un número limitado de cheques y transacciones con tarjeta de débito por mes.

Las cuentas del mercado monetario ofrecen un fácil acceso a su dinero, y son seguros si su institución bancaria está asegurada por el gobierno federal. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF), dando protección a los titulares de cuentas individuales por hasta $ 250, 000 en depósitos en una sola institución.

Si no desea inmovilizar sus fondos durante mucho tiempo en un CD, una cuenta del mercado monetario puede ser una buena alternativa. Por lo general, existen requisitos mínimos de depósito para abrir una cuenta del mercado monetario o para obtener el mejor porcentaje de rendimiento anual (APY). Y asegúrese de preguntar sobre todas las tarifas en las que podría incurrir, tales como multas y tarifas mensuales de la cuenta.

4. Cuenta corriente

Una cuenta corriente en un banco asegurado o una cooperativa de crédito es un lugar muy seguro para depositar su dinero; sin embargo, no es necesariamente el mejor lugar para ahorrar dinero.

En lugar de, las cuentas corrientes deben utilizarse principalmente para almacenar sus ingresos disponibles, también conocido como el dinero que usa para comprar todos los días, gastos necesarios. Las cuentas corrientes son muy líquidas y cuentan con privilegios para emitir cheques, Acceso a cajeros automáticos y por supuesto, tarjetas de débito. Los depósitos se pueden retirar en cualquier momento y no hay riesgo para su capital.

Si bien no es común, hay cuentas corrientes que ofrecen rendimientos decentes. Sin embargo, este tipo de cuentas no debería ser su lugar principal para almacenar ahorros.

Por lo general, las tarifas son nominales o no se aplican si mantiene un saldo mínimo, Configure el depósito directo o use su tarjeta de débito una cierta cantidad de veces al mes.

5. Letras del Tesoro

La mayoría de las cuentas corrientes y de ahorro, así como CD y cuentas del mercado monetario, ofrecer un seguro de depósito de hasta $ 250, 000. Este es un beneficio importante.

Pero suponga que necesita guardar más de $ 250, 000. En ese caso, es posible que desee ver las letras del Tesoro de EE. UU., o facturas del tesoro, que son federales, Obligaciones de deuda a corto plazo con vencimiento de un año o menos. Cuanto mayor sea la madurez, más interés gana el inversor.

"[Son] absolutamente líquidos y muy baratos de comprar y vender si trabaja con una empresa de renombre, ”Dice Grealish.

Las letras del Tesoro se venden en el mercado secundario, como a través de un corredor o un banco de inversión, o en una subasta en el sitio TreasuryDirect. Se venden a inversores por menos del valor nominal.

Las letras del Tesoro son deuda del gobierno de EE. UU. por lo que no hay riesgo de que pierda su capital. "No se puede obtener un mayor grado de seguridad que una letra del Tesoro, ”Dice Grealish.

6. Bonos a corto plazo

Si planea estacionar su efectivo durante al menos cinco años, considere opciones que se parezcan más a inversiones que a ahorros. Una inversión puede generar un mayor rendimiento, pero todas las inversiones conllevan el riesgo de perder parte o todo su dinero.

"Su director no está protegido, así que dentro de años cuando quieras sacar ese dinero, su capital potencialmente podría ser menos de lo que invirtió originalmente. Si está considerando cinco años o menos, definitivamente hay más riesgo con esa estrategia, ”Dice Wacek.

Por ejemplo, un fondo mutuo que invierte en bonos a corto plazo podría crecer un poco, pero si suben las tasas de interés, es probable que el valor del fondo disminuya. Eso se debe a que los precios de los bonos suelen bajar cuando suben las tasas de interés. Cuanto mayor sea la duración de un vínculo, cuanto más vulnerable es a las fluctuaciones de las tasas. Es por eso que algunos inversores prefieren los bonos a corto plazo.

7. Opciones más riesgosas:acciones, bienes raíces y oro

Algunas personas tienen una alta tolerancia al riesgo, mientras que otros solo se sienten cómodos con inversiones seguras, especialmente si están jubilados o próximos a jubilarse.

Cepo, por ejemplo, puede generar altos rendimientos, aunque los inversores deberán soportar los inevitables altibajos del mercado. Un buen lugar para comenzar es con un fondo indexado S&P 500, que incluye el más grande, empresas estadounidenses diversificadas a nivel mundial en todas las industrias. Esto tiende a hacer que sea menos riesgoso que otras opciones de inversión y ha devuelto alrededor del 10 por ciento anual a lo largo del tiempo para los inversores.

Si busca realizar una inversión a largo plazo, es posible que desee considerar comprar una casa y potencialmente alquilarla. Ahora es un momento particularmente bueno para comprar una casa con tasas hipotecarias en mínimos históricos; sin embargo, esto ha provocado una escasez de viviendas, por lo que puede ser una dura competencia cuando se trata de asegurar una propiedad.

Otra opción de inversión popular, especialmente durante tiempos económicos difíciles, es el oro. Algunos inversores lo ven como un lugar seguro para aparcar su dinero, mientras que otros son un poco más escépticos. Sin embargo, la decisión de invertir en oro debe ser personal.

Use un planificador financiero para que lo ayude a decidir

Al decidir dónde poner su dinero extra, Es una buena idea pensar en cómo se relaciona con su plan financiero general. Tener un plan en marcha le proporcionará claridad para administrar su dinero por lo que estará agradecido no solo ahora, pero especialmente en el futuro.

Al idear un plan, considere buscar el asesoramiento de un asesor financiero, especialmente si tiene preguntas financieras más complicadas sobre temas como la planificación patrimonial. Los temas más especializados pueden ser difíciles de navegar y no es vergonzoso obtener una segunda opinión y alguna orientación.

También es importante tener en cuenta que debe investigar un poco antes de decidirse por un asesor financiero:desea asegurarse de que sea una buena opción para usted y su situación. Primero y ante todo, Asegúrese siempre de que su asesor financiero sea un fiduciario real que actúe en su mejor interés.

Al enfocar su plan financiero, puede decidir más fácilmente qué estrategias de ahorro funcionan para usted y su situación.