3 momentos en los que no debería iniciar un fondo de emergencia

Los fondos de emergencia son esenciales para las finanzas personales... a menos que te encuentres en las siguientes situaciones. Fuente de la imagen:Getty Images.

¿Qué harías si te encontraras en una emergencia que requiere que obtengas $1,000 en efectivo de inmediato?

Desde gastos médicos hasta problemas con el automóvil, este tipo de emergencias menores son muy comunes. Sin embargo, casi dos tercios de los estadounidenses tendrían dificultades para reunir esos $1,000 ante una emergencia.

No poder reunir el dinero que necesita para cubrir gastos inesperados puede tener consecuencias bastante nefastas. En el mejor de los casos, se encontrará más hundido financieramente porque terminará con pagos atrasados ​​o se verá obligado a contraer deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, que pueden ser muy difíciles de pagar. En el peor de los casos, no podrá cubrir la emergencia en absoluto.

Por eso es tan importante tener un fondo de emergencia. Ahorrar un poco de dinero ahora puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

Dicho esto, ninguna regla en finanzas personales es única y podría no ser el mejor momento para ahorrar dinero. Aquí hay tres situaciones en las que probablemente no debería iniciar un fondo de emergencia.

1. No puedes pagar tus facturas

El costo de encontrarse con una emergencia que no puede cubrir financieramente es alto, pero el costo de no pagar sus facturas es mayor. Si guardar dinero para una posible emergencia hace que no pueda pagar sus facturas, no es el momento adecuado para comenzar a ahorrar.

Considere que la falta de un pago podría afectar significativamente su puntaje de crédito y generar cargos por pagos atrasados, lo que lo metería aún más en el agujero. Si sigue sin poder pagar sus facturas y los recargos por pago atrasado que ha acumulado, es posible que le desconecten los servicios, pierda su casa de alquiler o envíe sus facturas a cobranza. Tener una factura enviada a cobranzas realmente puede destruir su crédito, y además de eso, podrán embargar su salario, confiscar sus bienes personales y colocar un gravamen en su cuenta bancaria. Estas consecuencias pueden tardar años en recuperarse financieramente.

Todavía es importante que cree un fondo de emergencia, pero asegúrese de pagar todas sus facturas primero. Considere buscar algunos trabajos secundarios o encontrar una manera de generar ingresos adicionales que pueda destinar a sus ahorros.

2. Estás pagando una deuda con intereses altos

Si actualmente está pagando una deuda de alto interés, como una deuda de tarjeta de crédito, esa debería ser su prioridad. Si bien probablemente no debería vaciar su cuenta de ahorros de emergencia para pagar su deuda , tampoco es el mejor momento para empezar uno desde cero.

Las emergencias tienen el potencial de afectar sus finanzas, pero se garantiza que las tasas de interés afectarán sus finanzas. Y si está pagando una deuda con una APR del 17 %, debe destinar hasta el último centavo de sus ingresos disponibles a esa deuda si quiere evitar pagar miles de dólares en intereses. Considere la siguiente tabla que muestra la cantidad de interés que terminaría pagando en un saldo de $8,000 con una APR del 17 % en varios pagos mensuales.

Fuente de datos:cálculos del autor.

Como puede ver, incluso aumentar sus pagos de $150 por mes a $300 por mes le ahorra casi $5,000 en intereses y le permite pagar su saldo casi seis años antes. Es difícil discutir el valor de poner esos $150 adicionales por mes en un fondo de ahorro de emergencia, aunque solo sea por uno o dos años, cuando ve el efecto que tiene el interés compuesto en la deuda de su tarjeta de crédito.

3. Prefieres invertir y tener muchos activos líquidos

Decidir sobre el mejor lugar para estacionar su efectivo es una decisión personal. Quiere estar preparado para emergencias, pero también quiere que su dinero trabaje para usted.

Si se encuentra en una buena posición financiera, tiene un ingreso alto y muchos activos líquidos, es posible que prefiera invertir ese dinero adicional en lugar de colocarlo en una cuenta de ahorros. Tasas de ahorro, incluso con una cuenta de ahorro de alto rendimiento , nunca le dará mucho dinero. Incluso las mejores cuentas solo ofrecen un APY del 1,85 %. La tasa promedio está más cerca del 0,01 %, que es más baja que la tasa de inflación.

Por otro lado, una buena cuenta de inversión puede obtener fácilmente un 5% o más. Por lo tanto, está perdiendo ese costo de oportunidad al no invertir sus ahorros.

Sin embargo, tenga en cuenta que la función de un fondo de emergencia es protegerlo en caso de emergencias y no proporcionarle altos rendimientos... o ningún rendimiento en absoluto. Si se siente cómodo desde el punto de vista financiero, es posible que desee colocar su fondo de emergencia en una cartera de muy bajo riesgo que sea fácil de liquidar. Un 401(k), por ejemplo, no puede servir como un fondo de emergencia porque no puede acceder fácilmente al dinero que contiene. Asegúrese de que donde sea que coloque su dinero, pueda acceder a él si lo necesita.

Independientemente de lo que decidas hacer, no subestimes la importancia de crear un fondo de emergencia. Si no está en un lugar para hacerlo en este momento, concéntrese en llegar lo más rápido posible.