Explicador:que sucede cuando un banco entra en curaduría

El Banco de Reserva de Sudáfrica ha colocado un pequeño banco, VBS Mutual Bank, bajo la curaduría. La decisión se basó en preocupaciones de que el banco enfrentaba una crisis de liquidez y pudiera colapsar. devorando los fondos de los depositantes. Algunos han criticado la decisión. Sibonelo Radebe de The Conversation Africa le pidió a Jannie Rossouw que explicara el proceso.

¿Qué es la curaduría?

En términos simples, la curaduría de un banco significa que su directorio y la gerencia ejecutiva quedan relevados de sus funciones. Un curador es designado por el Banco de Reserva de Sudáfrica en consulta con el Tesoro Nacional y el Ministro de Finanzas. El curador asume todas las funciones de gestión del banco con el fin de rehabilitarlo.

La curaduría se desencadena por preocupaciones sobre la gestión o la viabilidad financiera del banco. Por ejemplo, si la junta o la dirección ejecutiva son declarados culpables de fraude, el banco central puede eliminarlos y nombrar a un curador para que administre el banco hasta que se establezca una nueva administración.

Las preocupaciones sobre la viabilidad financiera pueden desencadenar la curaduría si un banco enfrenta problemas de liquidez o solvencia. Esto es lo que sucedió en VBS. La opinión del banco central era que enfrentaba una crisis de liquidez; en otras palabras, se estaba quedando sin efectivo para cumplir con sus obligaciones. principalmente amortización de depósitos.

Los problemas de liquidez ocurren cuando los depósitos bancarios se retiran a un ritmo más rápido de lo que pueden ser reemplazados por nuevos depósitos. Normalmente se trata de un problema temporal, ya que un banco que funciona bien puede restaurar sus niveles de liquidez captando nuevos depósitos o reduciendo sus actividades crediticias.

Los bancos también pueden enfrentar problemas de solvencia. Esto es diferente a una crisis de liquidez:es cuando un banco quiebra porque los préstamos que ha otorgado no se pueden reembolsar. En 2001, un banco sudafricano, Regal Treasury Bank se declaró insolvente.

Aunque el Banco de la Reserva de Sudáfrica aún puede nombrar un curador cuando un banco experimenta problemas de solvencia, las posibilidades de recuperación son escasas. Este fue el caso del Regal Treasury Bank, que fue puesto bajo curaduría pero nunca se recuperó. Posteriormente fue liquidado.

¿Existe una alternativa a la curaduría?

La alternativa a la curaduría es la liquidación, que implica la liquidación de las operaciones de un banco.

Mientras que la curaduría tiene como objetivo primordial rehabilitar la operación, la liquidación se trata de cerrarlo.

Si un banco no puede cumplir con sus compromisos (y no se designa rápidamente a un curador para salvar la situación), es probable que quiebre y se dirija directamente a la liquidación.

Un banco puede resurgir de la curaduría, pero no de liquidación.

Un ejemplo de rehabilitación exitosa después de la designación de un curador es African Bank. Después de ser puesto bajo curaduría en 2014, volvió a convertirse en una operación saludable. La curaduría en este caso ayudó a restaurar la confianza en el banco.

Es probable que esto se aplique en el caso de VBS porque permanece en pleno funcionamiento. Al mismo tiempo, sus empleados, pero no los miembros de la junta y la dirección ejecutiva, están protegidos, ya que todavía tienen sus puestos de trabajo. Este no sería el caso si el banco se viera obligado a cerrar.

¿Fue la curaduría la respuesta correcta para VBS?

Sí, Sin ninguna duda. VBS es un ejemplo perfecto de cómo un banco se salva de la liquidación mediante la curaduría. Si el banco no se colocó en curaduría, habría tenido que ser liquidado y obligado a cerrar la tienda. Esto habría significado la pérdida de puestos de trabajo.

La razón por la que VBS se metió en problemas fue que tomó depósitos que no debería haber hecho. Como banco mutualista, registrado bajo la Ley de Bancos Mutuos de 1993, no debería haber aceptado depósitos de los municipios porque la Ley de Gestión Financiera Municipal de 2003 lo prohíbe.

Sólo los bancos comerciales registrados en los términos de la Ley de Bancos de 1990 pueden aceptar depósitos de los municipios. Al tomar depósitos de los municipios, VBS violó una ley que protege el financiamiento de las autoridades gubernamentales locales. La ley no permite que los bancos mutuos acepten depósitos municipales. El objetivo es mitigar los riesgos tanto para el banco como para los municipios.

La captación de depósitos de los municipios también estaba provocando problemas de liquidez para VBS. Como dijo el gobernador del Banco de Reserva de Sudáfrica:

Esto significaba que había un desajuste entre los depósitos del banco y su exposición a los préstamos que otorgaba.

Una vez que se estableció que VBS había violado la ley, se ordenó devolver los depósitos del municipio. Esto lo sometió a una presión aún mayor desde el punto de vista de la liquidez.

La junta y la dirección ejecutiva de VBS tienen la culpa de los problemas del banco y de su curaduría. Estaban en clara negligencia en sus deberes al aceptar depósitos municipales en primera instancia. Aceptar estos depósitos era una clara contravención de la ley, algo que la junta, la gerencia ejecutiva y el oficial de cumplimiento nunca debieron haber estado de acuerdo. Deberían asumir la culpa de la curaduría en lugar de intentar culpar a otros. Incluso podrían tener que enfrentar cargos.

Afortunadamente, VBS es un banco muy pequeño en el panorama bancario sudafricano y su impacto es demasiado pequeño para haber desencadenado una crisis bancaria sistémica. También es reconfortante observar la continuación del empleo de los miembros del personal de VBS Bank.