¿Qué sucede cuando presenta una disputa en su informe de crédito?
Cuando tiene información inexacta en su informe de crédito, es importante disputarla, especialmente si la información negativa reduce su puntaje de crédito.
Es su responsabilidad y lo mejor para usted arreglar su historial crediticio cada vez que vea un problema, y existen pasos legales que puede tomar para resolver la mayoría de los problemas.
A veces, puede aparecer información negativa en su informe de crédito que no le pertenece. Podría ser por robo de identidad, o tal vez las agencias de crédito lo hayan confundido con un familiar u otra persona con un nombre similar al suyo. Incluso es posible que tengan la dirección o el número de seguro social incorrectos.
También se sabe que aparecen cuentas duplicadas o que se eliminó incorrectamente información anterior de una base de datos. Si encuentra errores en el informe de crédito, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que se comunique con las agencias de crédito y presente una disputa de informe de crédito.
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Si reconoce la naturaleza del error, será útil recopilar documentación para probar la validez de su disputa crediticia ante las agencias de informes crediticios. Puede encontrar más información sobre cómo enviar cartas de disputa de crédito aquí. Asegúrese de enviar siempre las cartas de disputa por correo certificado.
¿Realmente investigan las disputas las agencias de crédito?
Sí, las tres principales agencias de crédito están obligadas por ley a investigar las disputas de informes de crédito. La pregunta es qué tan bien lo hacen. Según la FCRA, están obligados a investigar sus disputas a menos que las consideren "frívolas".
Si su disputa es válida, la oficina de crédito corregirá su informe de crédito, pero podría requerir algo de persistencia de su parte. Después de recibir su carta de disputa o disputa en línea, es su responsabilidad investigar el asunto.
¿Por qué tienen que investigar?
De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA) , artículo 611:
En otras palabras, cuando envía una solicitud de disputa, deben investigarla sin cargo dentro de los 30 días o eliminar el artículo. Si no tienen prueba de su verificación, tienen que solucionar el problema.
Comprender cómo investigan las disputas las agencias de crédito
Saber cómo realizan sus investigaciones o cómo no las realizan puede facilitar la comprensión de por qué a menudo es difícil eliminar elementos.
Aunque haga un esfuerzo por corregir un asunto, la oficina de crédito a menudo no hará el mismo esfuerzo por su parte. La razón es que la mayoría de las agencias de crédito manejan las disputas iniciales mediante un sistema computarizado que no necesariamente corrige el problema.
Este sistema se conoce como e-OSCAR y las tres principales agencias de informes crediticios lo utilizan para investigar disputas.
Puede resolver el problema en algunos casos, pero no se garantiza que proporcione una solución. Tampoco se considera suficiente, según la jurisprudencia, que ha demostrado que propaga la misma información de cuenta incorrecta repetidamente.
Los problemas con las investigaciones computarizadas son dos. Por un lado, rara vez representan una investigación razonable. No pueden garantizar la validez de los elementos dados cuando los errores se propagan a través de múltiples bases de datos.
Por otro lado, a veces una validación de deuda débil regresa repitiendo la misma mala información e incluyendo más mala información de diferente naturaleza. Las agencias de crédito a menudo tomarán esta mala información adicional y la incluirán en su informe de crédito personal, lo que solo agrega insulto a la lesión.
La forma en que realmente es
Idealmente, las agencias de crédito investigarían a fondo las disputas. Sin embargo, en realidad, no se les puede molestar y no se les puede responsabilizar fácilmente.
Más allá de usar programas de computadora que a menudo repiten información negativa, su método más común de investigación es afirmar que los artículos son válidos sin investigar nada.
Caso por caso, no hay una buena manera de confirmar o negar lo que afirman estar haciendo. Entonces, desafortunadamente, si la persistencia no soluciona el problema, la única solución suele ser presentar una demanda en su contra.
¿Qué sucede si mi disputa sobre el informe de crédito no se resuelve?
Si una agencia de crédito no resuelve sus disputas, puede significar varias cosas:
- los proveedores de información original que reportaron el artículo pudieron demostrar su exactitud a las agencias de informes crediticios
- la información que se investigó estaba incompleta
- las agencias de informes crediticios han considerado que su disputa es "frívola" y no la seguirán
- o las agencias de crédito están siendo perezosas y se niegan a investigar el asunto. Hay algunas cosas que aún puedes hacer.
Agregar un estado de cuenta a sus informes de crédito del consumidor
Un paso que puede tomar en cualquiera de estos casos es solicitar que se incluya una declaración de su disputa en sus futuros informes de crédito. Esta breve declaración le mostrará las entradas impugnadas aunque la oficina de crédito no las eliminó.
Proporcionar tal declaración muestra que no está de acuerdo con la validez de la información. El estado de cuenta puede no ser útil en muchos casos y no reparará su crédito, ni necesariamente lo ayudará cuando necesite mejores puntajes de crédito.
Aquellos que solicitan su crédito a menudo nunca leerán tal declaración porque solo están interesados en ver los números que representan su puntaje de crédito.
Si elige solicitar dicho estado de cuenta, también puede pedirle a la oficina de crédito que envíe el estado de denegación a todas las personas que recibieron recientemente una copia de su informe de crédito.
Continuar con las disputas e investigaciones
Para proseguir con el asunto, tiene derecho a solicitar información sobre el método que utilizó la agencia de crédito para obtener su verificación, así como los detalles de dicha verificación.
Puede encontrar más información sobre este procedimiento en la sección 611 de la FCRA, que establece:
Prueba de Verificación
De acuerdo con la ley, tiene derecho a recibir prueba de la verificación y, si falta esa prueba, a que se elimine la entrada inexacta de su informe de crédito. Además, si no hay pruebas o no son satisfactorias, puede volver a impugnarlas o presentar una demanda ante los tribunales.
Si desea continuar con la investigación, use el número de teléfono que se encuentra en su informe de crédito devuelto o en la carta en la que se reclama la verificación. Llame a la agencia de informes crediticios e infórmeles que desea una prueba del método de verificación y detalles al respecto.
Si la oficina de crédito le pide que abra otra disputa, acepte hacerlo. Si necesitan más información, use cualquier información, o la falta de información (nombres, números), que encontró inicialmente cuando envió su primera carta de disputa.
Si aún se niegan a ofrecer pruebas del método de verificación o detalles al respecto, infórmeles que los demandará por incumplimiento en virtud de la sección 616 de la FCRA.
Buscando reparación legal de los burós de crédito
Es su derecho buscar un remedio legal cuando no trabajen con usted de acuerdo con las reglas y pautas establecidas por la ley.
Cuando se enfrente a una posible demanda de un consumidor, es posible que a la oficina de crédito le resulte más fácil eliminar la información de su informe crediticio y corregir su historial crediticio, pero necesitará tener un buen caso.
Puede informarles que los demandará por incumplimiento en virtud de la sección 616 de la FCRA. O podría demandar por difamación. Hágales saber que ha estado hablando con un abogado y que conoce sus derechos.
Es posible que deba comunicarse con un abogado para enviar una carta de "intención de demandar". Finalmente, también puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio.
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