Ventajas y desventajas del crédito al consumo

El crédito al consumo permite a las personas comprar bienes y servicios de inmediato y reembolsar los costos a lo largo del tiempo. Ofrece a los consumidores flexibilidad para gastar y, en algunos casos, ventajas y recompensas. Sin embargo, El crédito al consumo también puede tentar a algunos a gastar más allá de sus posibilidades.

Ventaja:flexibilidad financiera

La mayor ventaja del crédito al consumo es la flexibilidad financiera que permite. En los días previos al acceso generalizado a tarjetas de crédito y otras opciones de préstamos al consumidor, la gente a menudo tenía que ahorrar durante años para realizar compras importantes. Si su automóvil se descompuso o si necesitaba un refrigerador nuevo, podría obstaculizar su capacidad para llegar a fin de mes. El crédito permite a los consumidores distribuir los principales costos en el transcurso de meses o años para que no tengan que elegir entre comprar una nueva transmisión y poner comida en la mesa.

La flexibilidad que brinda el crédito también permite a los consumidores realizar inversiones más oportunas. Si su casa necesita algunas reparaciones en el techo, por ejemplo, el acceso al crédito le permite pagarlos inmediatamente. Sin crédito, es posible que tenga que ahorrar dinero durante meses para completar las reparaciones. Mientras tanto, las fugas pueden causar aún más daños a su hogar.

Con:Tentación de gastar demasiado

El acceso al crédito facilita el pago de las necesidades básicas y los gastos de emergencia. pero también simplifica la compra de productos caros que podría querer pero no necesitar . Los psicólogos han descubierto que la gente suele utilizar el crédito de forma imprudente debido a los impulsos humanos naturales. Manoj Thomas de la Universidad de Cornell, por ejemplo, estudió los hábitos de compra de comestibles de 1, 000 hogares durante seis meses. Descubrió que los consumidores que pagaban con tarjetas de crédito eran más impulsivos en sus compras, cargando sus tarjetas con compras de comida chatarra y gastando de manera más frívola. Thomas y sus colegas argumentaron que esto se debía a que los compradores con tarjeta de crédito sentían menos "dolor de pago" que los que pagaban en efectivo. Los compradores de efectivo entendieron que estaban gastando dinero en un nivel más tangible, y ese sentimiento moderó sus gastos.

En otro estudio, Investigadores de la Universidad de Hong Kong y la Universidad de Colorado encontraron que las tarjetas de crédito con límites altos cambian el marco de referencia de las personas para juzgar los costos. Consumidores con límites de crédito elevados los investigadores argumentaron, tienden a imaginar que sus ingresos de por vida serán muy altos, para que gasten más libremente. Aquellos con límites de crédito más bajos o sin crédito estiman que sus ganancias de por vida serán más bajas, por lo que tienden a gastar menos. Una comida de $ 10 en un restaurante se siente cara en comparación con los $ 20 en su billetera, pero barata en comparación con una tarjeta de crédito con $ 5. 000 límite.

El problema del gasto excesivo es que deja a los consumidores sumidos en una deuda de alto interés eso puede costarles mucho dinero a largo plazo.

Pro:ventajas y recompensas

Los consumidores pueden obtener beneficios sustanciales al usar el crédito si lo usan con prudencia. Muchos grandes almacenes y concesionarios de automóviles ofrecen a sus clientes opciones de financiación ventajosas, incluyendo pagos retrasados ​​y bajas tasas de interés. Las tarjetas de crédito a menudo recompensan a los titulares de tarjetas con ofertas de devolución de efectivo, millas de viajero frecuente y puntos de recompensa. Para los consumidores que resisten la tentación de gastar de más y liquidar sus cuentas de crédito cada mes, estos beneficios y recompensas equivalen a dinero gratis. Una tarjeta de crédito que gane millas de viajero frecuente, por ejemplo, podría terminar comprándole unas vacaciones gratis. Pero si se atrasa en los pagos con tarjeta de crédito, pagará mucho más en intereses de lo que valen las recompensas.

Propina

Si es disciplinado por pagar la deuda de su tarjeta de crédito todos los meses, puede ser conveniente elegir una tarjeta de crédito con tasas de interés más altas si ofrece mejores recompensas.

Con:pagos de intereses y multas

Las tasas de interés del crédito al consumo suelen ser asombrosamente altas y pueden obligar a los consumidores a devolver varias veces el valor inicial de sus compras. La tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos llegó al 21 por ciento en 2014, más de cinco veces más alta que la tasa de interés típica de una hipoteca a 30 años. que ronda el 4 por ciento. A $ 1, 000 compras con tarjeta de crédito pagadas en tres años a una tasa de interés del 21 por ciento termina costando casi $ 1, 400.

Advertencia

Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés introductorias bajas que se disparan después de unos meses o un año.