Ventajas y desventajas del riesgo crediticio

El riesgo de crédito es el riesgo de que un prestatario no pueda o no quiera pagarle a un prestamista según lo acordado. Al hacer préstamos, Los prestamistas de todo tipo intentan analizar las ventajas o desventajas de otorgar préstamos a prestatarios particulares tratando de determinar su riesgo crediticio y su solvencia crediticia general. El campo del análisis crediticio es enorme, y las empresas continúan gastando grandes cantidades de dinero para tratar de determinar dónde invertir su dinero sin asumir un riesgo crediticio indebido.

Definición de riesgo crediticio

El riesgo crediticio es el riesgo de pérdida de un inversor, que surge de un prestatario que no realiza los pagos según lo prometido. Puede ser un consumidor que no paga un préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca; una empresa que no paga el salario de un empleado o no paga una factura a su vencimiento; o incluso un gobierno que no paga una fianza. El análisis del riesgo crediticio es una parte importante de muchas decisiones de inversión, ya menudo se utilizan programas complejos y recursos importantes para determinar si un inversor puede devolver su obligación o si "incumplirá" con la obligación. Como tal, El riesgo de crédito a veces se denomina "riesgo de incumplimiento".

Tipos de riesgo crediticio

Existen muchos tipos de riesgo crediticio, que a veces se mencionan en terminología específica. Cualquier aumento en los costos asociados con un prestatario que no realiza los pagos según lo acordado puede clasificarse libremente como riesgo crediticio. Por ejemplo, incluso si un cliente de tarjeta de crédito termina pagando su factura, si el prestamista tiene que hacer llamadas de cobranza o recurrir a una agencia de cobranza, este aumento de costo es una versión del riesgo crediticio. Más específicamente, El "riesgo de incumplimiento" es el riesgo de que la parte no pague y no pueda pagar según lo acordado (más allá de un simple aumento en el costo de cobranza) y, a veces, se lo denomina "riesgo de contraparte". Cuando el prestatario es un gobierno, El riesgo crediticio a menudo se denomina "riesgo soberano".

Análisis crediticio:ventajas y desventajas

Empresas, los gobiernos y todo tipo de acreedores se involucran en el análisis crediticio para determinar en qué medida enfrentan el riesgo crediticio asociado con sus inversiones. Al sopesar las ventajas y desventajas de realizar cierto tipo de inversión, las empresas utilizan programas informáticos internos para asesorar sobre cómo reducir y evitar el riesgo (o transferirlo a otro lugar) o utilizan la ayuda de terceros, como examinar las estimaciones de solvencia crediticia de las agencias calificadoras de empresas como Standard &Poor's, Moody's, Fitch Ratings y otros. Después de que los prestamistas utilicen sus propios modelos y los consejos de otros para clasificar a los clientes según el riesgo, aplican este conocimiento para reducir el riesgo crediticio.

Métodos para reducir el riesgo crediticio

Los prestamistas utilizan una variedad de medios para reducir y controlar el riesgo crediticio. Una forma en que los prestamistas reducen el riesgo crediticio es mediante el uso de "precios basados ​​en el riesgo, "en el que los prestamistas cobran tasas más altas a los prestatarios con mayor riesgo crediticio percibido. Otra forma es con" convenios, "según el cual los prestamistas aplican estipulaciones a un préstamo, como los prestatarios deben informar periódicamente sobre su situación financiera, o tal que los prestatarios deban reembolsar el préstamo en su totalidad después de ciertos eventos (como cambios en la relación deuda-capital del prestatario u otras relaciones de deuda). Otro método es la diversificación, que puede reducir el riesgo crediticio para los prestamistas, así como un grupo diversificado de prestatarios, es menos probable que incumpla simultáneamente, dejando al acreedor sin esperanza de recuperación. Además de estos, muchas empresas utilizan seguros de crédito o derivados de crédito, como "permutas de incumplimiento crediticio, "en un intento de transferir el riesgo a otras empresas.