Uso de su 401(k) para la compra de una vivienda:opciones y reglas

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Si no tiene suficiente dinero para cubrir los costos iniciales de la compra de una vivienda, puede recurrir a sus fondos de jubilación. Como cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, un 401(k) tiene reglas específicas sobre cómo puede acceder al dinero antes de alcanzar la edad de jubilación para este propósito. Dependiendo de su plan y situación, es posible que pueda realizar un retiro regular o por dificultades económicas sin tener que reembolsar esos fondos, o podría pedir prestado del plan como una solución temporal para la compra de su vivienda. Sopese los pros y los contras de estas opciones 401(k) y considere otros tipos de asistencia para compradores de vivienda por primera vez.

Tomar una distribución 401(k)

Sus opciones de distribuciones 401(k) para financiar la compra de una vivienda dependen de su edad y de las reglas del plan de jubilación. Pero en cualquier caso, estos retiros no están libres de impuestos ya que al menos pagarás tu tasa de impuesto sobre la renta regular sobre el monto tomado. Tampoco tendrás más dinero creciendo en tu cuenta de jubilación, aunque normalmente aún podrás hacer nuevas contribuciones en el futuro para compensar.

Si has cumplido la edad ​59 1/2 ​, simplemente puede realizar un retiro regular y pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero. Si es más joven y su empleador permite la opción, puede aceptar una distribución por dificultades económicas para la compra de una vivienda limitada al monto justificado para la transacción. Si bien existen excepciones a la multa con otros tipos de dificultades como la discapacidad, el IRS te cobra un ​10 por ciento ​ Multa por retiro anticipado además del monto del impuesto sobre la renta regular por el dinero retirado para comprar una casa.

Tenga en cuenta que las reglas del IRS difieren de las que se aplican a los retiros por dificultades económicas para la compra de una vivienda en cuentas IRA tradicionales y Roth. Cuando utiliza fondos IRA para la compra de una residencia principal, puede obtener un retiro sin multas de ​$10,000 ​ máximo.

Préstamo del 401(k)

Si revisa los documentos de su plan de ahorro para la jubilación, a menudo encontrará que su empleador le permitirá solicitar un préstamo 401(k). El monto disponible para pedir prestado será el menor de ​$50,000 ​ o ​la mitad ​ el saldo de su cuenta adquirida. Dependiendo de su saldo adquirido, el préstamo podría cubrir su pago inicial y los costos de cierre.

Esta opción tiene beneficios sobre un retiro, ya que terminará devolviendo el dinero a su 401(k) para crecer para su jubilación. No necesitará tener un puntaje crediticio específico ni que verifiquen su relación deuda-ingresos. Sin embargo, querrás preguntar sobre la tasa de interés del préstamo y considerar los costos totales para determinar si te conviene financieramente.

Dependiendo de su plan y situación, es posible que pueda realizar un retiro regular o por dificultades económicas sin tener que reembolsar esos fondos, o podría pedir prestado del plan como una solución temporal para la compra de su vivienda.

Siempre que solicite un préstamo para obtener una residencia principal, puede esperar tener ​cinco años o más ​ para pagar el capital y los intereses del préstamo 401(k); en caso contrario, los préstamos tienen un plazo máximo de ​cinco años ​ plazo de amortización. Sin embargo, es posible que tenga que pagar anticipadamente si pierde o renuncia a su trabajo antes de que se complete el período de pago. Además, puede enfrentar multas en el impuesto sobre la renta cuando el IRS considere su préstamo 401(k) como un retiro si no cumple con los términos.

Considerando alternativas para la compra de vivienda

Tenga en cuenta que utilizar dinero de su cuenta de jubilación 401(k) tiende a tener desventajas tanto ahora como en el futuro. Por lo tanto, considere buscar otras opciones para obtener suficiente dinero o reducir los costos iniciales para convertirse en propietario de una vivienda.

Por ejemplo, puede preguntarle a un prestamista sobre opciones de préstamos hipotecarios con un pago inicial bajo, como un préstamo de la FHA, un préstamo del VA y algunos programas de préstamos hipotecarios convencionales. Los programas de asistencia para el pago inicial para la compra de una vivienda por primera vez pueden incluir subvenciones o préstamos que cubran el pago inicial y los costos de cierre.

Puede recurrir a otras fuentes, como pedirle a su familia un regalo para el pago inicial, usar lo que tiene en su cuenta de ahorros o retirar dinero de otras cuentas con ventajas impositivas, como una IRA. Trabajar con un asesor financiero también puede ayudarle a ahorrar para comprar una vivienda.