Cómo asumir una hipoteca

Un comprador que asume una hipoteca compra una casa y se hace cargo de la deuda hipotecaria del vendedor. El comprador generalmente paga un depósito en efectivo que representa la diferencia entre el precio de oferta y el saldo restante de la hipoteca del vendedor. El vendedor transfiere su obligación hipotecaria al comprador, quien realiza todos los pagos futuros. Históricamente, un comprador podría asumir una hipoteca por contrato privado con el vendedor. Hoy dia, la mayoría de los prestamistas bloquean estas prácticas de asunción de hipotecas para garantizar que el prestamista tenga voz en la transacción.

Lea las condiciones de la hipoteca

Asumir un préstamo significa literalmente ponerse en el lugar del vendedor. El comprador asume la tasa de interés, términos de reembolso y otras condiciones del préstamo. Generalmente, el comprador se beneficiará si la tasa de interés es menor que la tasa que podría alcanzar en el mercado. Sin embargo, la mayoría de las hipotecas convencionales no son asumibles. Los prestamistas no quieren que un prestatario inferior reemplace a un prestatario solvente, ya que esto aumenta el riesgo de incumplimiento. Lea las condiciones de la hipoteca antes de intentar una hipoteca. Rara vez puede proceder con una suposición sin el consentimiento de un prestamista.

Consulte la cláusula de vencimiento a la venta

Préstamos respaldados por el gobierno, como los de la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Asuntos de Veteranos, son inherentemente asumibles siempre que el comprador cumpla con ciertos requisitos. Sin embargo, Los préstamos FHA y VA aún pueden contener una cláusula de vencimiento a la venta. Una disposición de vencimiento a la venta permite al prestamista cancelar el monto total del préstamo si el vendedor intenta vender la propiedad a otra persona. Si el vendedor no puede pagar, el banco puede ejecutar una hipoteca. En casi todos los casos, la cláusula de vencimiento en venta significa que el comprador no puede asumir el préstamo del vendedor a menos que el banco diga que puede hacerlo, independientemente de que el préstamo sea convencional, FHA o VA.

Acércate al banco

Muchos bancos tienen un paquete de supuestos hipotecarios que detalla el proceso que deben seguir las partes para transferir el préstamo a través del supuesto. Los procedimientos pueden variar, pero el comprador siempre tiene que calificar para el préstamo. Los préstamos respaldados por el gobierno suelen tener criterios de aprobación más indulgentes que los préstamos convencionales. Por ejemplo, es más probable que un prestamista de la FHA pase por alto las imperfecciones en el historial crediticio del comprador. Sin embargo, el prestamista hipotecario tiene poder absoluto para aprobar o denegar el supuesto hipotecario.

Liberar la responsabilidad del vendedor

Si el banco está de acuerdo con la suposición, le pedirá al comprador y al vendedor que firmen la documentación para transferir la responsabilidad hipotecaria al comprador. En este punto, el vendedor debe comprobar que está liberado de la responsabilidad del préstamo. Sin una liberación el vendedor aún puede ser responsable del préstamo si el comprador incumple posteriormente. Los pagos atrasados ​​y el incumplimiento del préstamo aparecen en el informe crediticio del vendedor y frustran los intentos de obtener un nuevo préstamo hipotecario si no se emite una exención de responsabilidad.