Cómo obtener una tercera hipoteca

Una tercera hipoteca es una apuesta arriesgada para un prestamista que no está completamente convencido de que usted cumplirá con su compromiso de pagarla. En caso de que atraviese tiempos difíciles y busque alivio por bancarrota, el prestamista de una tercera hipoteca no recibe el pago hasta que los titulares de la primera y la segunda hipoteca estén satisfechos. Como resultado, es poco probable que califique para uno a menos que tenga suficiente capital en la propiedad para que el prestamista pueda estar seguro de que el préstamo no conlleva un riesgo excesivo.

Gravamen subordinado

Las terceras hipotecas están subordinadas a los gravámenes existentes sobre la propiedad, lo que significa que el prestamista asume un riesgo mayor si usted no puede pagar el préstamo y el valor de su propiedad disminuye. Generalmente, interesar las tasas son más altas para compensar el riesgo del prestamista . Por ejemplo, si se declara en bancarrota del Capítulo 13, el tribunal de quiebras puede quitar el gravamen de la propiedad y convertirlo en una deuda no garantizada si su casa vale menos que el saldo de sus hipotecas principal y segunda. Si eso ocurre, Es probable que el prestamista vea muy poco de la cantidad devuelta durante el curso del procedimiento de quiebra.

Calificación

Los prestamistas de terceras hipotecas se centran en la relación préstamo-valor además de analizar su historial crediticio y sus ingresos. Cuanto más equidad tenga en la propiedad, mayores serán tus posibilidades de calificar. Es poco probable que los prestamistas aprueben un préstamo que exceda su índice LTV especificado, que a menudo está entre el 80 y el 90 por ciento, y necesitará un puntaje crediticio sólido e ingresos estables para obtener la aprobación del préstamo. También es probable que tengas más suerte en los bancos locales y uniones de crédito que con los principales prestamistas.

Propina

Los prestamistas pueden preguntar el propósito del tercer préstamo hipotecario como otra forma de evaluar su riesgo. Si el préstamo es para consolidación de deuda, por ejemplo, puede verse de manera diferente a si está maximizando su capital para ir en un crucero mundial.

A menudo, es más probable que reciba una tercera hipoteca del prestamista que ya tiene su segunda hipoteca. Su prestamista principal también puede estar dispuesto a proporcionar un préstamo con garantía hipotecaria, pero con la condición de que el préstamo pague al acreedor prendario secundario. En algunos casos, una factura reciente de impuestos a la propiedad será suficiente para determinar el valor, pero a menudo será necesario tasar la vivienda para determinar cuánto valor tiene usted.

Pros y contras

Las terceras hipotecas no son particularmente comunes, porque a menudo los prestamistas sugerirán un refinanciamiento de los préstamos existentes o una hipoteca con retiro de efectivo para los propietarios de viviendas que se encuentran con suficiente capital en la propiedad. Sus opciones para los prestamistas son más limitadas que otros productos de préstamos, y las tasas de interés son más altas de lo que pagaría si refinanciara su propiedad y doblara todo en un préstamo hipotecario principal.

En determinadas situaciones, sin embargo, las terceras hipotecas pueden tener más sentido. Si tiene hipoteca primaria y secundaria con tasas bajas, por ejemplo, un refinanciamiento puede hacer que tenga que pagar más intereses y por lo tanto aumente sus pagos. Esto es particularmente cierto si tiene mucho capital en la vivienda, pero su puntaje crediticio ha disminuido con el tiempo. Si tienes $ 150, 000 en préstamos hipotecarios de primera y segunda sobre una propiedad valorada en $ 500, 000, y aseguró los préstamos cuando las tasas eran bajas y tenía un crédito excelente, una tercera hipoteca puede tener sentido si está buscando sacar otros miles de dólares para reforzar su cuenta corriente. Similar, si uno o ambos préstamos tienen grandes multas por pago anticipado, Puede que no valga la pena refinanciarlos.