¿Cómo se calcula el interés en una línea de crédito?

Hay dos tipos comunes de cuentas de línea de crédito disponibles para la mayoría de los consumidores. Las cuentas de tarjetas de crédito le permiten realizar compras hasta la línea de crédito (generalmente llamada límite de crédito de la tarjeta). Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona de manera similar, pero el dinero que pides prestado está garantizado poniendo tu casa como garantía. La mayoría de los proveedores de líneas de crédito calculan el interés utilizando el método de saldo diario promedio.

Identificación

Una línea de crédito es una cuenta que le permite pedir dinero prestado mientras realiza compras hasta un límite específico. El interés se calcula mensualmente sobre el saldo pendiente (el total que adeuda) de la línea de crédito a una tasa proporcional a la tasa de interés porcentual anual (APR). El método de saldo diario promedio, cuál es el método más utilizado, requiere que primero calcule el saldo promedio pendiente y el interés periódico antes de calcular el interés en una línea de crédito.

Saldo medio

Para calcular el saldo promedio, Primero, multiplique el monto de cada compra por la cantidad de días del período de facturación que quedan en el momento en que la compra se registró en la cuenta. y luego divida por la cantidad total de días en el período de facturación para encontrar el saldo diario promedio de la nueva compra. Por ejemplo, si realizó una compra de $ 100 que se registró con 18 días restantes en un período de facturación de 30 días, tienes ($ 100 x 18) / 30 =$ 60. Sume los saldos diarios promedio de todas las compras nuevas. Siga el mismo procedimiento para cada pago que realice en la línea de crédito para encontrar la cantidad diaria promedio de pagos realizados. Sume el saldo diario promedio de todas las compras nuevas al saldo anterior en la línea de crédito (del estado de cuenta más reciente). Reste la cantidad promedio diaria de pagos realizados. Este es su saldo promedio para el período de facturación mensual.

Tasa periódica

Calcule la tasa de interés para el período de facturación dividiendo la APR por 365 (la cantidad de días en un año). Luego, multiplique por la cantidad de días del período de facturación. Por ejemplo, si la tasa de interés de la línea de crédito es del 10,95 por ciento y hay 30 días en el período de facturación, tienes (10,95 por ciento / 365) x 30, lo que equivale a una tasa periódica de 0,90 por ciento.

Cálculo

El cálculo de los intereses de una línea de crédito es muy simple una vez que tenga el saldo promedio y la tasa del período. Simplemente multiplique los dos para encontrar la cantidad de interés para el período de facturación mensual. Por ejemplo, si el saldo promedio es de $ 7, 500 y la tasa de interés periódica es 0.90 por ciento, multiplica los dos números para obtener un cargo por intereses de $ 67.50.

Consideraciones

Algunos proveedores de líneas de crédito utilizan variaciones en el método de saldo diario promedio. Por ejemplo, Ocasionalmente verá cuentas de tarjetas de crédito en las que el interés se calcula utilizando una tasa periódica mensual (1/12 de la APR) y simplemente ignorará las variaciones de uno o dos días en la duración del período de facturación. Otro enfoque es utilizar el método de saldo ajustado. El saldo utilizado para el cálculo de la tasa de interés es el saldo final del mes anterior, menos todos los pagos. Las nuevas compras se agregan al saldo después de que se calcula el interés.