¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Cuando solicita una tarjeta de crédito, la tasa de interés puede ser un factor que influya en su decisión sobre cuál obtener. Las tasas de interés pueden variar y, a menudo, agregan mucho al monto del pago que debe realizar, por lo que es una decisión sensata tenerlo en cuenta al seleccionar una tarjeta de crédito. Sin embargo, mucha gente no sabe tanto como debería sobre los intereses de las tarjetas de crédito.

¿Qué es el interés de la tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es básicamente un préstamo. Las compañías de tarjetas de crédito pagan su factura cada vez que usa su tarjeta de crédito para hacer una compra con la idea de que las pagará en el futuro. Cobran intereses para cubrir el riesgo que corren al prestarte ese dinero. Los cargos por intereses ayudan a protegerlos en caso de incumplimiento en el futuro.

Las tasas de interés a menudo difieren entre los emisores de tarjetas de crédito. Si solicita varias tarjetas, probablemente verá un rango de tarifas. Si bien pueden ser similares, a menudo hay una diferencia basada en varios factores.

¿Cómo se determinan las tasas de interés de las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito están reguladas, por lo que los emisores no pueden cobrar la tarifa que deseen. Tampoco pueden cambiar sus tarifas cuando lo deseen. Sin embargo, pueden establecer tarifas y cambiarlas según criterios específicos. Las regulaciones exigen que las compañías de tarjetas de crédito mantengan la misma tasa de interés durante 12 meses para los clientes nuevos, siempre y cuando el cliente mantenga la cuenta de manera responsable.

Una compañía de tarjetas de crédito generalmente tiene una tasa base, que está ligada a la tasa de interés federal o tasa preferencial. La tasa de la tarjeta puede ser la tasa preferencial más el 3 % (u otra cifra) y se determina en el momento de la solicitud o de la aprobación.

Si la tarjeta tiene una tasa variable, cambiará cada vez que cambie la tasa preferencial. Si recibe una tarifa fija, permanecerá igual hasta que se le notifique con al menos 45 días de anticipación.

Cómo funciona el interés de la tarjeta de crédito

Su tasa también depende de su perfil crediticio. La mayoría de las tasas de las tarjetas de crédito se basan en si tiene un crédito excelente, bueno, regular o deficiente. Se les permite cobrar tarifas diferentes debido al riesgo involucrado. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito suponen que una persona con una calificación crediticia baja tiene más probabilidades de no pagar una tarjeta de crédito que alguien con un crédito excelente.

Luego, la empresa cobra una tasa de interés más alta para cubrir ese riesgo. Al mismo tiempo, la compañía de la tarjeta de crédito no puede cobrar tarifas diferentes a personas con la misma información crediticia. Deben seguir las normas y políticas propias de cada persona para evitar la discriminación.

La tasa de interés también se conoce como la tasa de porcentaje anual. El monto que debes pagar se calcula sobre la TAE dividida entre los 365 días del año para darte una tasa periódica diaria.

Luego, ese número se multiplica por el número de días en el período de facturación y el saldo de su tarjeta para determinar cuánto interés de tarjeta de crédito paga cada mes. Algunas empresas calculan el interés diariamente mientras que otras lo hacen al final del período de facturación sobre el saldo.

¿Por qué cambian las tasas de interés de las tarjetas de crédito?

Su tasa de interés probablemente no será la misma durante todo el tiempo que tenga la tarjeta. Con una cuenta de interés variable, puede cambiar en función directamente de la tasa preferencial. También puede cambiar con una tasa fija si la tasa preferencial cambia lo suficiente. Para esta situación, el emisor de la tarjeta de crédito debe enviarle una carta informándole la nueva tasa de interés con anticipación.

Si realiza un pago atrasado o cambia su calificación crediticia, su tasa para esa tarjeta podría verse afectada. La compañía de la tarjeta de crédito debe informarle de cualquier cambio de tasa a menos que tenga una tasa variable. Esta información debe proporcionarse por escrito para que pueda conocer el costo adicional de usar su tarjeta de crédito.

Tipos de tasas de interés de tarjetas de crédito

También puede pagar un tipo diferente de tasa de interés según el uso que haga de su tarjeta. Presta atención a cada una de las tarifas a la hora de comparar tarjetas.

• APR de compra – tasa de interés utilizada para todas sus compras, que incluye el uso de su tarjeta de crédito para pagar facturas
• APR de anticipo en efectivo – tasa de interés utilizada cuando va a un cajero automático y retira efectivo. Suele ser más alta que la APR de compra y puede incluir cualquier transferencia de saldo.
• APR de penalización – tasa de interés aplicada cuando viola los términos de su contrato de tarjeta de crédito, como hacer un pago atrasado o sobrepasar su límite de crédito
• APR introductorio – tasa de interés que se ofrece a los nuevos tarjetahabientes por un período de tiempo específico, y puede usarse para transferencias de saldo, adelantos en efectivo o compras, o una combinación

¿Qué es un período de gracia de tarjeta de crédito?

Cuando utiliza su tarjeta de crédito para realizar una compra, tiene un período de gracia para devolverla. Durante este tiempo, no se cobran intereses. Si paga su saldo en su totalidad, es solo la cantidad que pidió prestada para su compra. Los períodos de gracia pueden variar según el emisor de la tarjeta de crédito, pero generalmente son menos de 30 días, a menudo 20 o 25 días.

Si desea evitar pagar intereses de tarjetas de crédito, asegúrese de prestar atención a sus períodos de gracia. Por lo general, si paga el saldo de la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento que figura en el estado de cuenta, no tendrá que pagar intereses. Sin embargo, no quiere asumir que eso es cierto para todas las compras, así que vuelva a verificar los términos y condiciones de su tarjeta.

Por qué debería pagar más que el pago mensual mínimo

El estado de cuenta de su tarjeta de crédito le muestra el saldo que debe y el pago mínimo. Es posible que no se dé cuenta de que este monto de pago incluye los intereses del período y solo una pequeña parte del saldo.

Cuando reciba el siguiente estado de cuenta, notará que el saldo solo se ha reducido una pequeña cantidad. Esto sucede porque la mayor parte del dinero se destinó a pagar los intereses devengados. Para hacer una reducción mayor en su saldo y reducir los intereses acumulados, debe pagar más del monto mínimo requerido cada mes.

Algunos emisores de tarjetas de crédito le muestran el impacto de solo hacer el pago mínimo en su estado de cuenta mensual. También puede utilizar una calculadora en línea para ver cuánto tardará en liquidar un saldo actual.

Tasas de interés promocionales

Algunas tarjetas de crédito ofrecen una tasa promocional para ganar nuevos clientes. Se anuncian como APR del cero por ciento durante seis meses o una tasa de interés baja durante un año en transferencias de saldo o compras nuevas.

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite mover la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés a una tarjeta con una tasa más baja. A menudo ofrecen tasas de interés del 0 %, a veces durante más de un año.

Ver también:Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito [Guía completa]

Durante el período promocional, por lo general aún debe realizar un pago mínimo. Sin embargo, será menos de lo que se necesita para pagar el saldo durante ese tiempo. Es importante saber cuándo finaliza este período porque es posible que se cobren tus intereses de forma retroactiva. Esto quiere decir que por el saldo insoluto, podría devengar intereses desde el inicio y sumarse al final del período.

Comparación de tarjetas de crédito

Al comparar varias tarjetas de crédito, debe mirar más allá de la tasa introductoria o incluso de la APR. Querrá anotar cualquier diferencia en el adelanto en efectivo y las APR de penalización, incluso si no planea usarlas.

Además, presta atención a si tienes una tarifa fija o variable. Con una tarifa variable, es probable que la tarifa que le ofrecen y que puede parecer tan atractiva no permanezca igual durante tanto tiempo como con una tarifa fija.

Calificando para las Mejores Tarifas

Para calificar para la mejor tasa, deberá tener un buen crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito que aceptan mal crédito tienen altas tasas de interés. Si bien es posible que desee solicitarlos para ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio, tenga en cuenta que no obtendrá las mejores tarifas.

Una vez que su puntaje de crédito mejore, puede solicitar una nueva tarjeta de crédito con una mejor tasa. La clave es demostrar que es responsable con el crédito haciendo todos sus pagos a tiempo y pagando el saldo lo más rápido posible.

También encontrará que muchas tarjetas de crédito que ofrecen recompensas tienen una tasa más alta y una tarifa anual. Esto sucede debido al costo de las recompensas. Si las recompensas son lo suficientemente valiosas o si no suele tener un saldo, puede que no importe la tasa de interés, pero es importante tenerlo en cuenta.

Línea de fondo

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden parecer complicadas, pero son bastante simples una vez que comprende cómo funcionan. Las regulaciones evitan que los bancos sean injustos al exigirles que sigan pautas y reglas al determinar o cambiar las tasas de interés. Sin embargo, depende de usted conocer los términos antes de firmar un acuerdo y recibir su tarjeta de crédito.

Cuando se trata de intereses de tarjetas de crédito es necesario tomarse el tiempo para saber lo que está pagando y por qué. Asegúrese de ser responsable con sus tarjetas de crédito y la forma en que las usa para no estar sobrecargado con pagos de intereses altos.