Cómo obtener la aprobación para una línea de crédito

Cada institución financiera establece sus propios criterios para aprobar solicitudes de líneas de crédito. Si bien las pautas específicas varían, Las decisiones crediticias, en última instancia, se reducen al riesgo frente a la recompensa. Los bancos comparan las ganancias potenciales de una línea de crédito con el riesgo de incumplimiento del prestatario. Mejorará sus posibilidades de obtener la aprobación de una línea de crédito si puede demostrar su solvencia. Los bancos evalúan la solvencia crediticia utilizando las denominadas Cinco C del crédito.

Conceptos básicos de las líneas de crédito

Las líneas de crédito son préstamos indefinidos a menudo con tasas variables de las que puede recurrir y reembolsar numerosas veces. A diferencia de los préstamos para automóviles o las hipotecas, las líneas de crédito no tienen pagos fijos ni fechas de finalización específicas. Los pagos mensuales suelen ser solo intereses, que se adapta a prestatarios con flujo de caja limitado. Si no realiza pagos de capital, sin embargo, nunca reduce la deuda y esto expone a su prestamista a un mayor nivel de riesgo en comparación con los préstamos que requieren pagos mensuales de capital e intereses. Adicionalmente, Las líneas de crédito a menudo tienen tasas variables adjuntas a la tasa preferencial. Sus pagos pueden fluctuar enormemente a lo largo del tiempo.

Capacidad

En el campo de los préstamos, La capacidad se refiere a su capacidad financiera para pagar un préstamo o una línea de crédito. Los prestamistas utilizan una fórmula llamada relación deuda-ingresos para determinar su solidez financiera. Esto implica dividir los pagos de su deuda mensual existente entre sus ingresos mensuales brutos. Los pagos de la línea de crédito fluctúan según el uso. Si tiene un saldo cero, entonces no realiza ningún pago. Para propósitos de suscripción, Los prestamistas normalmente calculan el índice DTI basándose en el pago máximo en el que podría incurrir. Cuanto menor sea su DTI, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo.

Propina

Pagar las tarjetas de crédito y las líneas de crédito no ayudará a su DTI ya que los prestamistas calculan su DTI basado en el monto de la línea en lugar del saldo adeudado. Puede reducir su carga de deudas pagando las deudas con pagos fijos, como préstamos para automóviles y préstamos a plazos.

Personaje

La Agencia de Desarrollo de Negocios de Minorías del Departamento de Comercio de EE. UU. Define el carácter como "la impresión general que da al posible prestamista o inversionista". Los prestamistas basarán su solvencia crediticia en factores como su formación académica, historial laboral e historial crediticio. Su historial crediticio refleja los préstamos y el crédito que ha recibido en el pasado y cubre los saldos adeudados, pagos realizados, morosidad y puntajes de crédito. Los tres principales burós de crédito:Equifax, Experian, y TransUnion:todos los puntajes de crédito otorgan un rango de 300 a 850. Según Experian.com, aunque la mayoría de las personas tienen puntajes que oscilan entre 600 y 750, una puntuación superior a 700 es buena. Los saldos de la deuda renovable, como las tarjetas de crédito, tienen un efecto en su puntaje. Mejora su puntaje si paga la deuda renovable, mientras que los saldos altos pueden hacer que su puntaje se desplome. Los pagos atrasados ​​y otros elementos despectivos pueden dañar su puntaje.

Condiciones

Las condiciones son potencialmente las más problemáticas de las 5 C del crédito porque están influenciadas por ciertos factores que están fuera de su control. El banco debe decidir si las condiciones son adecuadas para aprobar su línea de crédito. En tiempos de recesión los bancos reducen los préstamos. Esta hace que sea difícil obtener crédito incluso para los clientes más solventes. Un banco con una enorme cartera de líneas de crédito podría sentir que las condiciones no son las adecuadas para asumir una mayor exposición a ese tipo de deuda, incluso si usted parece un gran candidato para obtener préstamos. El propósito del préstamo normalmente tiene un impacto en la discusión de las condiciones, pero esto no se aplica tanto a las líneas de crédito, ya que normalmente puede utilizar la línea para cualquier propósito legal.

Capital

El capital es una consideración en cualquier decisión de suscripción, ya que los prestamistas quieren ver cuánto efectivo tiene a mano. Si perdiera su trabajo, ¿Tiene recursos en efectivo para pagar sus facturas? ¿O dependería completamente de la línea de crédito? Es más, si necesita la línea de crédito para pagar su factura, entonces, ¿cómo reembolsaría la línea de crédito? Mejora sus posibilidades de acceder al crédito si ahorra algo de efectivo en tu banco. Sin embargo, no inmovilice todo su dinero en activos ilíquidos, como anualidades, a las que no puede acceder fácilmente en caso de emergencia. Los bancos están interesados ​​en el capital al que puede acceder fácilmente en lugar de las inversiones a largo plazo que refuerzan su patrimonio neto.

Colateral

Algunas líneas de crédito como líneas de capital, están asegurados a propiedades tales como bienes raíces. Esto significa que el banco tiene algún recurso en caso de que no pague su deuda. También puede adjuntar líneas de crédito al efectivo mantenido en cuentas bancarias y cuentas de corretaje. La garantía aumenta sus posibilidades de aprobación porque reduce las posibilidades de que el banco incurra en una pérdida si no paga la deuda. Incluso si solicita crédito sin garantía, sus activos podrían desempeñar un papel en el proceso de suscripción. Por ejemplo, si no paga una deuda no garantizada, un banco podría pedirle a un tribunal que coloque un gravamen sobre su casa o su automóvil hasta que haya liquidado la deuda. Si tiene activos embargables por gravamen, usted mejora sus posibilidades de calificar incluso para deudas no garantizadas.

Propina

Puede superar problemas relacionados con la falta de capital, crédito o capacidad agregando un cofirmante solvente a su préstamo. Asegúrese de que el cofirmante comprenda que ambos son igualmente responsables de pagar la deuda.

Advertencia

Las cinco C del crédito existen para protegerlo a usted y a su prestamista. Si te falta la capacidad, crédito o capital para asumir una línea no garantizada, entonces es recomendable trabajar para mejorar su situación financiera antes de intentar contraer más deudas. Es ilegal engañar a un prestamista sobre sus circunstancias financieras para calificar para un crédito.