¿Cuál es la diferencia entre un cargo financiero y una tasa de porcentaje anual?

Los préstamos suelen ser necesarios para ayudar a cubrir gastos inesperados o para comprar artículos particularmente caros. como automóviles y casas. Cuando un consumidor pide dinero prestado, es posible que no comprenda todos los cargos asociados con el préstamo. La mayoría de los prestamistas cobran tasas de interés anuales, o APR. Los prestamistas también pueden imponer cargos adicionales, que constituyen cargas financieras.

Cargo financiero frente a interés anual

Los prestamistas quieren ofrecer algún incentivo al prestatario para que reembolse el préstamo de manera oportuna. Los cargos financieros y las tasas de interés imponen obligaciones monetarias adicionales sobre el saldo principal del préstamo. Los cargos financieros incluyen todos los cargos asociados con el préstamo, incluyendo intereses y comisiones por compromiso. La tasa de porcentaje anual es la cantidad de interés que se capitaliza diariamente.

Leyes de usura

Las leyes de usura protegen a los consumidores de los préstamos "predatorios". Un préstamo usurero es aquel que cobra una tasa de interés superior a la permitida por la ley. No hay límite de usura federal. Los límites de usura también varían según el estado; no todos los estados imponen un límite de usura. Las leyes estatales varían en las sanciones por préstamos usureros. En general, el prestamista no tiene derecho a recuperar los costos ni los intereses de la sentencia.

Cargos por usura y financiamiento

En general, la usura solo se aplica a las tasas de interés ilegales. Un prestamista en un estado con una tasa de usura del 12 por ciento no puede cobrar una APR superior al 12 por ciento. Sin embargo, El acuerdo entre el prestamista y el prestatario puede requerir que el prestatario pague cargos adicionales clasificados como cargos financieros. En total, toda la obligación puede resultar en pagos que excedan técnicamente la tasa de usura. El préstamo solo es usurero si la APR excede el límite estatal.

Otros asuntos

Las leyes de usura tienen una aplicación relativamente limitada y, a la fecha de publicación, tienen varias lagunas. Las complicaciones surgen cuando los prestamistas operan en varios estados. La ley del estado donde la empresa tiene su ubicación principal rige el comportamiento del prestamista. Una compañía de tarjetas de crédito puede constituirse en un estado que no tiene límite de usura. Si esa misma empresa abrió una sucursal en un estado diferente, podría cobrar una tasa de interés ilegal en ese estado, porque el estado de su ubicación principal no tiene límite de usura.