Seguro de vida de supervivencia

Al planificar su futuro, la cobertura del seguro de vida podría desempeñar un papel fundamental. Esto se debe a que los ingresos del seguro de vida se pueden utilizar para una variedad de necesidades diferentes, como el pago de una deuda, y / o el pago continuo de los gastos de subsistencia habituales.

El seguro de vida también es a menudo una herramienta clave en el proceso de planificación patrimonial. Esto se debe a que puede ayudar a reducir la carga fiscal que podría enfrentar una familia, y también puede hacer que la transición de varios activos sea mucho más fluida. Un tipo de póliza que es particularmente beneficiosa aquí es la vida de supervivencia.

¿Qué es el seguro de vida por sobrevivencia?

Las pólizas de seguro de vida de supervivencia aseguran dos vidas, como versus solo uno. Con frecuencia, pero no siempre, estas dos vidas son marido y mujer. Debido a que ambas personas están cubiertas por una sola póliza, la prima de una póliza de seguro de vida de supervivencia a menudo puede ser menor que la de dos planes separados.

A diferencia de lo regular, Cobertura de seguro de vida "tradicional", una póliza de seguro de vida de supervivencia, que también puede denominarse vida conjunta de supervivencia, o seguro de vida en segundo lugar:no pagará su beneficio por fallecimiento hasta el fallecimiento del segundo asegurado. Esto se diferencia del seguro de vida normal en que el cónyuge sobreviviente no recibirá ningún beneficio (al menos de la póliza de seguro de vida de supervivencia) cuando fallezca su cónyuge. Por lo tanto, si será necesario que el cónyuge supérstite tenga liquidez, entonces es importante contar con otra cobertura.

Cuando los padres compran una póliza de seguro de vida de supervivencia, normalmente piensan en sus hijos y / o en otros herederos (como frente a ellos mismos). Por ejemplo, Los ingresos de este tipo de póliza podrían usarse para pagar impuestos sobre el patrimonio, lo que podría eliminar la necesidad de vender activos y / o drenar los ahorros para llegar a la cantidad necesaria. (Sin embargo, que el producto de la póliza de seguro de vida de supervivencia no se incluya en el patrimonio del asegurado, la póliza deberá adeudarse en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable, o ILIT).

Es importante tener en cuenta que, mientras que una póliza de seguro de vida de supervivencia puede ser una herramienta eficaz para la planificación patrimonial, Es posible que tener este tipo de cobertura aún no elimine la necesidad de otra cobertura de seguro de vida.

Cómo funciona el seguro de vida de supervivencia

Similar a regular, cobertura de vida única, pólizas de seguro de vida, una póliza de supervivencia puede tener un nivel o una cantidad creciente de beneficio por muerte. Igualmente, también similar a la cobertura regular, el producto del beneficio por fallecimiento que recibe el beneficiario (o beneficiarios) está libre de impuestos sobre la renta.

La compra de una póliza de seguro de vida para sobrevivencia tiene algunos beneficios interesantes. Por ejemplo, estas pólizas a menudo tendrán una suscripción más favorable que la de una sola póliza. Aquí, porque un plan de seguro de vida de sobrevivencia se basa en dos vidas en lugar de solo una, los suscriptores pueden ser más indulgentes. De hecho, en algunas situaciones, incluso si uno de los solicitantes de cobertura no tiene seguro, pero el otro goza de buena salud, la póliza aún puede ser aprobada.

Este tipo de póliza también se puede utilizar para ayudar a igualar una herencia entre los hijos de los asegurados. En este caso, por ejemplo, si un hijo adquiere la propiedad de una empresa familiar tras la muerte de los padres, otro niño (o niños) podría, en cambio, recibir el producto de una póliza de seguro de vida de supervivencia.

Hay otros usos para tales ingresos, también, como reemplazar el patrimonio que se gasta durante la vida de los asegurados (como el pago de los costos de atención a largo plazo), y / o financiar contribuciones caritativas.

Tipos de seguro de vida de supervivencia disponibles

Hay muchas formas diferentes de estructurar una póliza de seguro de vida de supervivencia. Estos pueden incluir como póliza de por vida o un política de vida universal . Con toda la vida hay un beneficio nivelado por muerte, así como un componente de valor en efectivo donde se permite que los fondos crezcan sobre una base de impuestos diferidos. El rendimiento que se genera en el valor en efectivo se basa en una tasa de interés que establece la compañía de seguros que ofrece la oferta.

Si la póliza es de vida universal, puede haber más flexibilidad en el sentido de que los asegurados pueden decidir cuánto del pago de la prima se destina al beneficio por fallecimiento, y cuánto se destina al valor en efectivo de la póliza (dentro de ciertas pautas).

También hay varias opciones sobre cómo se paga la prima con una póliza de seguro de vida de supervivencia. Por ejemplo, en algunos casos, la prima puede pagarse mensual o anualmente. En otros casos, la póliza se puede pagar con solo una, pago único de prima de suma global.

También puede haber varias cláusulas adicionales que se pueden agregar a una póliza de seguro de vida de supervivencia. Estos pueden incluir uno o algunos de los siguientes:

• Exención por discapacidad del anexo premium
• Cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada
• Cláusula adicional de cuidados a largo plazo
• Cláusula adicional de opción dividida de póliza (que permite al propietario de la póliza "dividir" el beneficio por fallecimiento de la póliza en dos pólizas de seguro individuales separadas si ocurren ciertos eventos desencadenantes, como el divorcio)
• Cláusula adicional de protección patrimonial (que proporciona Seguro de término de vida si no se ha constituido un fideicomiso de seguro de vida irrevocable antes de que se emita la póliza de seguro de vida de sobrevivencia, y ambos asegurados fallecen dentro de los primeros cuatro años de la compra de la póliza).

Dependiendo del jinete, así como de la compañía de seguros que ofrece la póliza, algunos de estos se pueden agregar sin costo adicional, mientras que otros costarán más en prima.

¿Cuánto cuesta la cobertura del seguro de vida de supervivencia?

El monto de la prima que se cobra en una póliza de seguro de vida de supervivencia puede depender de varios factores clave. Estos incluyen la edad y el sexo de los asegurados, así como el tipo y el monto de la cobertura del seguro de vida.

La prima también puede diferir, a veces sustancialmente, de una compañía de seguros a otra, incluso para el mismo tipo y monto de cobertura de seguro de vida de supervivencia. Por esta razón, Es importante asegurarse de comprar pólizas de varias compañías de seguros de vida diferentes antes de comprar un plan de seguro de vida de supervivencia.

¿Es el seguro de vida de supervivencia el tipo de cobertura adecuado para usted?

Aunque no es adecuado para todos, Hay algunos casos en los que una póliza de seguro de vida de supervivencia sería una opción viable. Por ejemplo, Los planificadores de sucesiones suelen utilizar este tipo de cobertura para ayudar a reducir la carga fiscal de las parejas adineradas.

Debido a que la deducción matrimonial ilimitada permite que los activos pasen libres de impuestos de un cónyuge a otro, el verdadero problema a menudo surge con la muerte del segundo cónyuge. En este caso, Una póliza de seguro de vida de sobrevivencia esencialmente puede retrasar el pago de beneficios hasta que se necesite el efectivo para tales impuestos.

Estas pólizas también pueden ser una opción para socios comerciales y / o parejas que estén preocupadas por atender a un niño con necesidades especiales u otra obligación relacionada. Aquí, también, el beneficio es que estas pólizas pagarán fondos para las obligaciones de impuestos sobre el patrimonio para que los otros activos de la familia no tengan que venderse y / o agotarse los ahorros.

Cómo obtener las mejores tarifas de prima en la protección del seguro de vida de supervivencia

Si ha estado buscando las mejores tarifas de primas para la protección del seguro de vida de supervivencia, entonces se recomienda que trabaje en conjunto con una agencia o corretaje de seguros de vida independiente. Al hacerlo, podrá ver varias políticas diferentes, portadores, y cotizaciones premium, y a partir de ahí, puede determinar cuál será el mejor para usted y para su presupuesto.

Cuando esté listo para seguir adelante, podemos ayudar. Somos una correduría de seguros independiente, y trabajamos con muchas de las principales compañías de seguros de vida del mercado actual. Podemos proporcionarle todos los detalles clave que necesita para tomar una decisión de compra bien informada sobre el seguro de vida de supervivencia, y podemos hacerlo por usted muy rápidamente. fácilmente, y convenientemente, todo desde tu computadora, y sin que tengas que reunirte en persona con un agente de seguros de vida. Con eso en mente, si está preparado para iniciar el proceso, entonces todo lo que tiene que hacer es simplemente tomarse un minuto para completar el formulario de cotización en esta página.

Si descubre que todavía tiene preguntas o inquietudes adicionales con respecto a la cobertura del seguro de vida, No dude en comunicarse con nosotros y hablar con uno de nuestros expertos. Podemos ayudarlo con cualquiera de los detalles que esté buscando.

Entendemos que la compra de un seguro de vida puede resultar algo abrumadora. Este es especialmente el caso cuando trabaja con estrategias de seguro de vida más complicadas, como la vida de supervivencia. Pero la buena noticia es que puedes sentirte mucho más cómodo con tu decisión de compra cuando trabajas con un aliado de tu lado. Entonces, contáctenos hoy, estamos aquí para ayudarlo.

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