¿Cuanto seguro de vida necesitas?

Tengo una relación de amor y odio con los seguros de vida.

Por un lado, Me encanta. Me ayudó a terminar la universidad y a tener una vida. También me ayuda a dormir por la noche sabiendo que mi familia sería atendida en caso de que me pasara algo terrible (Dios no lo quiera).

También lo odio porque muchos agentes lo tergiversan. Le venden el tipo de seguro incorrecto y las cantidades incorrectas. Su objetivo principal suele ser maximizar su seguridad financiera, en lugar del tuyo.

No permita que sus defectos de carácter influyan en sus decisiones sobre este importante tema.

¿Necesita un seguro de vida? (Seriamente)

El seguro de vida tiene un solo propósito:completar sus responsabilidades financieras si muere.

Eso es.

Si no tiene dependientes ni nadie más que dependa de sus ingresos, actualmente no necesita un seguro de vida. No caiga en una trampa común:el seguro de vida no es una inversión.

Si tiene dependientes, deberías comprar a término en lugar de toda la vida, en casi todos los casos. Asumiré que ya está familiarizado con las diferencias entre los seguros de vida a término y de vida completa. Es una buena idea familiarizarse con sus opciones, si no estás.

¿Por qué necesita cobertura?

Es fácil quejarse de las primas de los seguros de vida. Después de todo, tenemos que pagarles cada mes, pero rara vez vemos los beneficios. Esta renuencia a hacer un pago de prima mensual por algo que no verá el beneficio podría ser una de las razones por las que no tiene seguro suficiente.

Antes de averiguar cuánto seguro de vida necesita, detener, y piense en la razón por la que obtiene un seguro de vida. Esto puede ayudar a eliminar el dolor de pagar las primas.

El objetivo del seguro de vida no es proporcionarle dinero para la jubilación o cualquier otro propósito (aunque algunas pólizas de valor en efectivo ofrecen esas promesas). Se supone que es una forma de ayudar a su familia.

Según una encuesta de John Hancock, mucha gente lo ve como una forma de cubrir los gastos finales. El veinticinco por ciento de los Baby Boomers y el 16 por ciento de los de la Generación X lo ven como una forma en que la familia puede cubrir los costos del funeral y otros costos. reducir la carga financiera de sus seres queridos.

¿Cuándo necesita un seguro de vida?

El seguro de vida está ahí para reemplazar sus ingresos si muere, así que si tiene a alguien que dependa de sus ingresos, entonces necesitas un seguro de vida. Si alguna de las siguientes situaciones se aplica a usted, entonces probablemente necesite un seguro de vida:

• Tienes dependientes (hijos, cónyuge, compañero, padres que viven contigo, etc.)
• Alguien depende de sus ingresos o del valor que proporciona
• Tiene una hipoteca u otras deudas importantes
• Tienes un patrimonio grande o complicado
• Eres dueño de una empresa o tienes un socio en una empresa.

El seguro de vida se puede utilizar como una herramienta para la planificación patrimonial y puede ser útil para evitar sucesiones o impuestos en determinadas situaciones. Si tiene un patrimonio grande o complicado, luego debe reunirse con un abogado o un asesor patrimonial para que lo ayude a determinar el mejor curso de acción.

Cuando NO necesite un seguro de vida

Es posible que no necesite un seguro de vida si:

• No tiene dependientes económicos y probablemente no los tendrá en el futuro previsible.
• Está jubilado y vive de inversiones u otras fuentes de ingresos, y su cónyuge u otros dependientes tendrán suficientes ingresos de esas fuentes si fallece antes que él / ella.
• Los niños rara vez necesitan un seguro de vida. La única vez que tiene sentido obtener un seguro de vida para un niño es si está ganando ingresos y ese ingreso debe ser reemplazado si muere.

Nota sobre el seguro de vida para niños : Algunas compañías de seguros de vida ofrecerán una cláusula adicional en la póliza de un adulto que le da a su hijo una cobertura de varios miles de dólares. y dependiendo de la empresa, puede garantizar la cobertura del niño después de que cumpla los 18 años, independientemente de su salud.

La compañía de seguros de vida que utilizo ofreció $ 20, 000 para mi hija por $ 2 adicionales por mes en mi póliza de seguro de vida, y la garantía de que sería elegible para la cobertura después de los 18 años, independientemente de la salud. Utilice su criterio sobre este tipo de plan.

¿Cuánto seguro de vida debería comprar?

Recordar, El seguro de vida está destinado a compensar la pérdida de ingresos. Necesitamos averiguar cuánto tiempo dependerán sus dependientes de sus ingresos, o en el caso de un cónyuge que se queda en casa, el valor que proporciona al cuidar a los niños o al llevar el hogar.

Otra opción en la que pensar es el seguro de vida hipotecario si cree que sería beneficioso para su familia. aunque la vida a término en estos días puede ser un mejor valor.

Entonces, ¿Cuál es una cantidad realista para obtener?

Una regla general es multiplicar sus ingresos por 17 y comprar esa cantidad de seguro. Si traes a casa $ 48, 000 al año necesitas $ 816, 000 en seguro de término. Esta es una estimación aproximada, pero veamos si la regla general funciona.

Sin empantanarse en muchos detalles, hagamos algunas suposiciones:

1. Usted y su cónyuge tienen 45 años.
2. Cada uno de ustedes lleva a casa $ 4000 al mes por un total de $ 8000.
3. Tienes un hijo 7 años.
4. Te jubilarás en 20 años.
5. Los $ 8000 en ingresos mensuales le permiten ahorrar para la educación de su hijo y su jubilación.
6. Si uno de ustedes muere sus gastos aumentarán en $ 1000 mensuales para pagar el cuidado de niños adicional durante cinco años.
7. La inflación será del 3% durante los próximos 20 años.
8. El retorno de la inversión será del 5% durante los próximos 20 años.
9. Ya tienes $ 150, 000 en ahorros.

En este ejemplo, necesita reemplazar $ 5000 en ingresos mensuales durante los próximos cinco años y luego $ 4000 durante los próximos 15 años.

Le dirá qué, Solo reemplazaremos $ 5000 durante los próximos 20 años y le daremos al cónyuge sobreviviente una pequeña bonificación por aguantarlo todo el tiempo que lo hizo.

¿Cuánto seguro de vida a término necesita?

Usando una calculadora e ingresando su ingreso deseado ($ 60, 000), el número de años (20) y la tasa de rendimiento (2%), veamos qué se nos ocurre.

1. Usamos $ 60, 000 porque representa $ 5000 en ingresos mensuales durante 12 meses.
2. También usamos 2% para la tasa de rendimiento, que es un rendimiento del 5% menos un 3% de inflación.

Matemáticamente, esta no es 100% la manera de hacerlo, pero está lo suficientemente cerca para lo que necesitamos.

Ingrese esos números, y tu resultado es $ 981, 085. Ahora, restar los $ 150, 000 ya tienes, y necesitas comprar $ 831, 085 en seguros de término.

¿Cuánto tiempo lo necesitas? 20 años por supuesto.

Para entonces, según tu plan, tendrá suficiente para jubilarse.

En este ejemplo particular, el resultado se acerca bastante al cálculo de la regla de oro. Deberías comprar $ 850, 000 en seguro de vida a término.

Si queremos complicar este tema, notaremos que la cantidad necesaria disminuye cada año. Este ejercicio calcula la cantidad que necesita en este momento.

Fácilmente podría volver a ejecutar este ejercicio cada año para ver si todavía necesita las mismas cantidades, o si puede llamar y reducir su cobertura con la compañía de seguros.

Solo recuerda dos cosas:

1. Compre solo un seguro de vida temporal económico para reemplazar los ingresos y proteger a la familia.
2. Piense en el seguro de vida en términos de reemplazo de ingresos . ¿Cuántos ingresos necesitará y durante cuánto tiempo?

Una vez que determine esto, es fácil determinar cuánto necesita comprar.

Obtenga una cotización gratuita de seguro de vida a término

Una vez que tenga una idea general de cuánto seguro de vida necesita, debe tomarse el tiempo para comparar precios de seguros de vida. En general, desea seguir con empresas conocidas que se encuentran en una excelente situación financiera.

Hay tres formas de ahorrar tiempo al comprar cotizaciones de seguros de vida:la primera es visitar a un agente de seguros de vida. Muchos agentes son excelentes y lo ayudarán a analizar sus necesidades y a comparar cotizaciones.

Desafortunadamente, Algunos agentes de seguros de vida le dan mala fama al resto y se esforzarán por venderle una póliza de seguro de vida completa costosa que posicionan como una "inversión".

El siguiente método es ponerse en contacto directamente con los proveedores de seguros por su cuenta. Esto lleva mucho tiempo y requiere que haga decenas de llamadas telefónicas o visite decenas de sitios web.

Mi método preferido para comprar una póliza de seguro de vida es utilizar una herramienta en línea que me ayudará a comparar varias opciones a la vez. sin tener que lidiar con ningún argumento de venta.

Sin dependientes sin seguro de vida?

Aquí hay una situación común:eres joven y soltero, o es una pareja de recién casados ​​donde ambos cónyuges trabajan (ingresos dobles, sin niños). ¿Necesita un seguro de vida?

Hay dos lados de este argumento:algunos dicen:sí, comprar un seguro de vida independientemente de si alguien depende económicamente de sus ingresos o no, y otros que dirán que no se molesten. Como todo, hay diferentes formas de ver esto.

Si eres joven Por lo general, puede comprar una póliza de seguro de vida temporal más barata ahora que dentro de unos años.

El beneficio de esto es que puede bloquear tarifas de seguro de vida , y ya contará con cobertura en caso de que ocurra algo que lo deje sin seguro. (Vea por qué el seguro de vida temporal es casi siempre mejor que el seguro de vida total).

En este caso, puede comprar una póliza de vida a término de 30 años mientras sea joven, sano, y asegure primas menos costosas que si tuviera que comprar una póliza dentro de varios años. A medida que cambian tus necesidades, puede reevaluar sus necesidades de seguro de vida y comprar otra póliza si es necesario.

Deberá ejecutar los escenarios nuevamente para determinar cuánto necesita y por cuánto tiempo. Este método puede ayudarlo a fijar tarifas de seguro de vida más bajas ahora, y compre más seguros de vida según sea necesario.

Recordar, siempre puede más de una póliza de seguro de vida (consulte con su proveedor de seguro de vida, ya que algunas empresas pueden limitarlo a una política).

¿Qué pasa con la compra de un seguro de vida a través del trabajo?

Muchas empresas ofrecen una póliza de seguro de vida automática para todos los empleados u ofrecen a los empleados un seguro de vida colectivo económico. Por ejemplo, mi empleador anterior proporcionó un seguro de vida como parte de nuestros beneficios, con un pago de póliza de 2 veces el salario anual (podríamos comprar más a nuestro cargo).

Estas pólizas están bien como seguro de vida complementario, pero puede que no sea prudente que sean su única póliza de seguro de vida porque los trabajos rara vez son permanentes. Si deja su trabajo o es despedido, puede perder su seguro de vida en un momento en el que no sea fácil o asequible comprar una nueva póliza de seguro de vida.

A continuación, se muestra un ejemplo del uso del seguro de vida de su empleador como una póliza de seguro de vida complementaria y no su única póliza. :

Cuando tenía poco más de veinte años, tenía $ 50, 000 política a través de las fuerzas armadas (SGLI), que era suficiente para pagar los gastos de entierro incidentales que mi familia podría haber enfrentado (yo estaba en la USAF en ese momento, por lo que habría tenido un entierro militar gratuito; la póliza de $ 50k era "por si acaso" y solo costaba $ 2.50 por mes).

No veía la necesidad de obtener una póliza más grande porque era soltera y no tenía dependientes.

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En breve, Ellos hacen el trabajo pesado por usted y lo ayudan a obtener la póliza de seguro de vida que necesita sin tener que lidiar con grandes argumentos de venta. Haven Life le ahorrará tiempo y dinero.

El formulario le proporcionará una idea general de cuánto podría pagar según su estado de salud general. ubicación, y la cantidad de cobertura que necesita. La cotización es gratis, y no hay ninguna obligación.

No espere para brindarle a su familia la protección de la que dependerán en caso de su muerte; Obtenga cotizaciones instantáneas de seguros de vida hoy. ¡Tu familia te lo agradecerá!

Puede comparar las pólizas de seguro de vida de varias compañías de seguros visitando el sitio web de Haven Life.

Tranquilidad de espíritu

Mientras estés vivo todavía es posible sentirse bien con los seguros de vida. De acuerdo a la encuesta, El 88 por ciento de los encuestados piensa que se siente más seguro sobre el futuro de la familia cuando se trata de un seguro de vida.

Si te preocupa lo que le podría pasar a tu familia si te vas, El seguro de vida puede brindarle tranquilidad (lo que a su vez ayuda a reducir el estrés y la ansiedad y puede ser beneficioso para su salud). El sesenta y cinco por ciento señaló específicamente que los niveles generales de estrés podrían reducirse con la compra de un seguro de vida.

Sabemos que el estrés está relacionado con varias dolencias físicas y mentales, por lo que ser capaz de reducir ese estrés puede mejorar su calidad de vida y fomentar mejores relaciones con sus seres queridos.

Este artículo es de Neal Frankle. Neal se encontró en una situación financieramente frágil a la edad de 17 años. Ambos padres fallecieron cuando él todavía estaba en la escuela secundaria. dejando atrás una pequeña liquidación de seguros.

Neal buscó un asesor financiero para que lo ayudara a invertir sus ahorros para que lo ayudara a terminar sus estudios universitarios. En lugar de, el asesor trazó un rumbo egoísta y estaba a punto de quemar el dinero cuando Neal se dio cuenta de lo sucedido y lo despidió justo a tiempo para evitar perderlo todo.

La experiencia tuvo un impacto profundo en Neal y formó en él un deseo de por vida de ayudar a las personas a aprender a tomar decisiones financieras inteligentes. Hoy dia, con más de veinticinco años de experiencia en la industria de servicios financieros, Neal es un autor y un bloguero ávido.

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