¿Cuánto seguro de vida necesito?

Sabes que necesitas invertir en un seguro de vida. Es la mejor manera de proporcionar una red de seguridad para su cónyuge, hijos u otros beneficiarios. Si muere inesperadamente, su póliza de seguro de vida proporcionará un importante pago en efectivo a estos seres queridos.

Pero, ¿cuánto seguro de vida necesitas? ¿Qué tipo de póliza y por qué monto debe contratar?

No en vano, esa es una pregunta que depende en gran medida de su situación financiera, las necesidades de sus beneficiarios y los gastos mensuales a los que se enfrentarán sus seres queridos si fallece.

Dicho esto, hay algunos consejos que puede seguir cuando trate de determinar la cantidad de seguro de vida adecuada para usted. Y si tiene preguntas sobre cualquier tema de finanzas personales, visite nuestro Centro de aprendizaje de finanzas personales para obtener consejos sobre todo, desde ahorrar dinero hasta crear un fondo de emergencia y crear un puntaje crediticio sólido.

¿Cuánto seguro de vida necesita realmente?

Fuad Sahouri Jr., vicepresidente de Sahouri Insurance con sede en McLean, Virginia, dice que no existe un enfoque único para los seguros de vida. Cada consumidor tiene necesidades diferentes. Debe tenerlos en cuenta al determinar la cantidad de cobertura adecuada para usted.

Por ejemplo, si sus hijos son mayores y generan sus propios ingresos, es posible que no necesite tanto seguro de vida. Pero si uno de sus hijos tiene capacidades diferentes y tiene un potencial de ingresos limitado, es posible que necesite más.

Dicho esto, hay algunas pautas generales que aconseja Sahouri. Una de ellas es que querrás tener suficiente seguro de vida para que tu cónyuge e hijos puedan permanecer en su hogar y disfrutar del mismo tipo de estilo de vida que han vivido gracias a tu apoyo financiero.

"De esa manera, su familia no tendrá que lidiar con una pérdida inesperada de ingresos", dice Sahouri.

Pero, ¿y si no tienes familia? Sahouri dice que es posible que aún desee un seguro de vida. Si mueres, tus padres u otros parientes podrían tener que planificar tu entierro y funeral. Una póliza de seguro de vida puede cubrir los costos asociados con eso. Incluso si no tiene familia, es posible que desee dejar dinero para sus padres u otros parientes. Una póliza de seguro de vida puede ayudarlo a hacer esto, dice Sahouri.

Sahouri dice que las personas sin familia que quieren dejar algo atrás pueden comenzar con una póliza más modesta, digamos una póliza de vida temporal que paga $ 100,000 después de su muerte. A medida que la vida de estas personas cambia, pueden pasar a pólizas de seguro de vida más valiosas.

Las tres P del seguro de vida

Según un representante del sitio de comparación de seguros de vida QuickQuote.com, los consumidores deben considerar las tres P al determinar cuánto seguro de vida necesitan:propósito, pago y precio.

Propósito

Primero, mire el propósito de su póliza de seguro de vida. ¿Eres el principal sostén de la familia? ¿Todavía tienes niños pequeños viviendo en casa? ¿Usted o sus beneficiarios tienen grandes deudas, como una hipoteca o un préstamo estudiantil?

Si respondió "sí" a estas preguntas, es posible que necesite una póliza de seguro de vida con un pago mayor.

Pago

Al considerar el pago, los asesores señalan un estándar de la industria que es especialmente útil para los solicitantes con niños pequeños en el hogar:Solicite una póliza que sea igual a 10 o 12 veces su salario bruto anual. Si gana $50,000 al año, solicite una póliza de vida a término de 20 o 30 años con un valor nominal de $500,000 a $600,000.

Puede ajustar esto hacia abajo si sus hijos son mayores y no dependen tanto de sus ingresos. Puede aumentarlo si desea que su cónyuge pueda pagar grandes deudas en caso de que fallezca inesperadamente.

Precio

Finalmente, el precio es la tercera gran consideración. El seguro de vida a término suele ser más barato y podría ser más adecuado para los consumidores preocupados por las facturas mensuales. Sin embargo, aquellos consumidores que desean una cobertura de seguro de vida para toda su vida podrían estar mejor si compran una póliza de vida completa, aunque sea más costosa.

En esencia, no puede determinar cuánto seguro necesita hasta que determine para qué lo necesita, cuánto gana actualmente y cuánto está dispuesto a gastar o puede permitirse gastar cada mes.

Cálculo de sus necesidades de seguro de vida

Bradford Lines, propietario de la agencia Lines Insurance and Financial Services en Laurel, Maryland, dice que demasiados consumidores simplemente confían en números redondos cuando consideran sus necesidades de seguro de vida, pagando coberturas de $250 000, $500 000 o $1 millón.

Esto es un error. En cambio, los consumidores deberían tomarse el tiempo para calcular sus verdaderas necesidades de seguro, dice Lines. ¿Las buenas noticias? Lines dice que realizar un análisis de las necesidades de un seguro de vida puede tomar tan solo de 10 a 15 minutos, y que la mayoría de las compañías de seguros ofrecen herramientas gratuitas en línea para ayudar con este cálculo.

"Para una decisión que puede afectar el futuro de su familia, 10 a 15 minutos de reflexión ciertamente valen la pena", dice Lines.

¿Qué debe tener en cuenta al realizar este análisis? Sus deudas pendientes, como hipotecas, préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito, son importantes. También lo hace el reemplazo de ingresos:¿Cuánto necesitaría su familia para continuar con su estilo de vida actual si su flujo de ingresos desapareciera? Lines dijo que una regla general común establece que debe contratar un seguro de vida suficiente para cubrir 5 años de sus ingresos anuales. Si gana $100,000 al año, su póliza de seguro de vida debería incluir un pago de al menos $500,000.

Sin embargo, esta cantidad podría ser mayor. Por ejemplo, tal vez desee que su póliza de seguro pague lo suficiente para cubrir los futuros gastos universitarios de sus hijos pequeños. Tendría que aumentar el monto de su cobertura para alcanzar este objetivo

Cuando el valor no se refleja en los ingresos

Una situación común, especialmente en hogares multigeneracionales, es cuando el valor no se refleja en los ingresos. Pensemos en un ejemplo ficticio en el que desearía una póliza que cubra más allá de sus ingresos.

El Sr. y la Sra. Ramírez están entrando en los 60 y ambos trabajan a tiempo completo. Su hija y su hijo viven con ellos mientras asisten a la escuela. La madre de la Sra. Ramírez, que tiene 80 años, ha estado viviendo con ellos desde que falleció su esposo.

Aquí es donde se debe tener en cuenta el reemplazo de ingresos. Si algo le sucediera a cualquiera de los que obtienen ingresos, las cosas estarían difíciles para la familia. La madre de la Sra. Ramírez no va a volver a trabajar, por lo que si se pierden los ingresos, es posible que uno o ambos niños deban abandonar la escuela para trabajar.

Leslie Kasperowicz, editora gerente de seguros en QuickQuote.com, dice que “el seguro de vida le permite brindar seguridad financiera que está libre de impuestos y no tiene que pasar por la sucesión. Eso significa que los fondos están disponibles de forma más rápida y más fácil de acceder que una herencia”.

Entonces, si uno o ambos proveedores de la familia Ramírez fallecen, con un seguro de vida la familia puede recibir ayuda inmediata.

Kasperowicz agrega:“Debido a que el seguro de vida no se considera parte de su patrimonio, no puede verse envuelto en ninguna disputa e irá directamente a la persona a la que está destinado. Los ingresos del seguro de vida se pueden utilizar para cualquier propósito; no hay restricciones, y los ingresos se pueden dividir entre varios beneficiarios o dejarse en fideicomiso para los hijos menores”.

Con un seguro de vida la póliza, la familia Ramírez puede distribuir el dinero según sea necesario sin testamento. Hay más flexibilidad y esa ayuda llega antes.

¿Qué tipo de póliza es mejor?

Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida. Pero el más económico, y quizás el único tipo de póliza que necesita, es el seguro de vida a término.

Seguro de vida a término

Las pólizas a término brindan seguro de vida por una cantidad específica de años, generalmente de 20 a 30. Si muere durante este tiempo, sus beneficiarios reciben un pago de su aseguradora. Tiene la opción de renovar su póliza después de que finalice el plazo o dejar que caduque si ya no la necesita.

Seguro de Vida Entera

Una póliza de seguro de vida entera permanece vigente durante toda su vida. También es un vehículo de inversión, diseñado para aumentar su valor. Debido a estos factores, las primas de las pólizas de vida entera son más caras.

Muchos asesores financieros recomiendan contratar seguros de vida a término. Primero, las pólizas son menos costosas. En segundo lugar, es posible que no necesite un seguro de vida durante toda su vida. Una vez que sus hijos crezcan, no necesitarán el pago de su seguro de vida. Y si llega a la jubilación con suficientes ahorros, es posible que tampoco necesite una póliza de seguro de vida para su cónyuge.

Finalmente, existen otras formas menos costosas de invertir su dinero que en una póliza de vida entera.

Cláusulas adicionales del seguro

Las cláusulas de seguro son elementos adicionales que puede agregar a su póliza de seguro de vida para personalizarla según su situación. Algunas cláusulas comunes de seguro de vida incluyen:

• Cláusula de muerte accidental: Para el escenario donde el asegurado fallece repentinamente a causa de un accidente.
• Cláusula adicional de ingresos familiares :Si el asegurado fallece, la compañía de seguros de vida proporcionará un ingreso fijo por un número determinado de años a la familia. El monto y los años los determina el asegurado.
• Cláusula adicional de atención a largo plazo :Esta cláusula paga si el asegurado recibe atención domiciliaria o se queda en un asilo de ancianos.
• Cláusula adicional de asegurabilidad garantizada :Si necesita comprar más cobertura, una cláusula de asegurabilidad garantizada le permite hacerlo sin tener que pasar por lagunas. Esto se usa principalmente cuando se encuentra con grandes cambios en la vida, como un aumento en los ingresos, un nuevo hijo o el deterioro de la salud del asegurado.

Hay muchos otros tipos de jinetes. Solo sepa que, cuanta más cobertura ofrezcan, más dinero tendrá que pagar por ellos.

Presupuesto de las primas del seguro de vida

Manny Corallo, representante de servicios financieros de Barnum Financial Group en Shelton, Connecticut, dice que si bien es importante comprar suficientes seguros de vida, también debe ser realista. No compre una póliza de seguro de vida que venga con primas mensuales que no se ajusten al presupuesto de su hogar, aconseja.

"Un cliente también debe poder pagar los pagos de la prima", dice Corallo. "Nunca es una buena idea perder la cabeza tratando de pagar algo que es demasiado costoso".

Sin embargo, Corallo dice que hay opciones asequibles para el seguro de vida, especialmente en forma de pólizas de vida a término. También tiene sentido solicitar un seguro de vida cuando eres más joven. Las primas son menos costosas cuando eres más joven y saludable.

También puede reducir su prima eliminando hábitos poco saludables como beber o fumar y perdiendo peso.

La clave es asegurarse de que si usted fallece, tendrá suficiente seguro de vida para que sus beneficiarios no tengan que preocuparse por sus finanzas. A menudo, eso significará que una póliza de seguro básica proporcionada por un empleador no es suficiente.

"Personalmente, encuentro que las personas muchas veces tienen un seguro insuficiente", dice Corallo. "Puede que piensen que todo está listo, pero tener una póliza a término del trabajo no significa que el cliente y la familia estén debidamente cubiertos".

Vuelva a evaluar sus necesidades cada pocos años

El hecho de que haya encontrado la fórmula de seguro de vida adecuada a los 20 o 30 años no significa que no tendrá que modificar su cobertura cuando llegue a los 40 o 50 años. A medida que su vida cambie, también lo harán sus necesidades de seguro de vida. Debido a esto, deberá volver a calcular la cantidad que necesita a lo largo de su vida.

Por ejemplo, si sus ingresos aumentan significativamente con el tiempo y no ajusta su cláusula adicional de ingresos familiares, si fallece, es posible que su familia no tenga suficiente para cubrir los gastos. Del mismo modo, a medida que envejece, tiene más sentido agregar algo como una cláusula de cuidado a largo plazo o una cláusula que lo cubra.

"Uno de los errores más grandes que comete la gente con el seguro de vida es comprarlo una vez y asumir que la decisión es buena para siempre", dice Lines. "Al igual que cualquier otra póliza de seguro, su seguro de vida debe reevaluarse como mínimo cada 3 a 5 años".

El resultado final

La cantidad de seguro de vida que necesita depende de sus circunstancias. Recuerde las 3 P del seguro de vida:compra, pago y precio. Calcule cuánto seguro de vida necesita y evalúe sus opciones. Conozca los diferentes tipos de seguro de vida, así como las cláusulas adicionales que puede elegir. A medida que envejece y su vida cambia, considere actualizar su póliza de seguro de vida.

El seguro de vida puede no ser la opción correcta para todos. Pero si tiene dependientes o una pareja que se vería afectada financieramente por su muerte, debe considerarlo. Con el seguro de vida hay una sensación de tranquilidad al saber que sus seres queridos tendrán ayuda cuando usted no esté.

¿Está buscando el seguro de vida adecuado? Lea nuestro artículo sobre cómo comprar un seguro de vida.