Compre ahora, pague después:¿hay trampa?

Estimada Carrie,

Últimamente, cada vez que compro en línea, veo una opción para pagar en varias cuotas, sin interés. Estoy tentado de probarlo, pero ¿hay alguna trampa?

—Un lector

Estimado lector,

¡Esta es una pregunta tan oportuna e inteligente de su parte para preguntar antes de sumergirse! Como habrá notado, las opciones de "compre ahora, pague después" (BNPL, por sus siglas en inglés) están explotando, con minoristas que van desde grandes almacenes hasta aerolíneas que permiten a los clientes pagar los bienes y servicios a plazos en lugar de todos a la vez. De hecho, en 2021, más de la mitad de los consumidores utilizaron un servicio de BNPL como Klarna, Afterpay o Affirm para financiar sus compras.

Gran parte de este crecimiento meteórico se debe al enorme aumento de las compras en línea durante la pandemia. Y como mencionas, distribuir tus pagos a lo largo del tiempo, sin intereses (siempre que pagues a tiempo), puede ser tentador. En conjunto, no sorprende en absoluto que los servicios de BNPL hayan despegado.

Pero dicho esto, hay algunos problemas potenciales significativos en los que pensar antes de intentarlo. Echemos un vistazo a cómo funcionan los servicios de BNPL, para que pueda comprender sus ventajas y desventajas, y tomar una decisión informada sobre cuándo pueden (o no) ser una buena opción.

Cómo funciona "Compre ahora, pague después"

Los planes BNPL funcionan como un plan de reserva a la antigua a la inversa. En lugar de que el comerciante retenga el artículo hasta que complete todos los pagos a plazos, usted recibe sus bienes o servicios por adelantado. No hay verificación de crédito (usted es aceptado o rechazado después de proporcionar solo su nombre, dirección, número de teléfono y fecha de nacimiento), y paga a lo largo del tiempo a través de su tarjeta de débito o crédito, generalmente en cuatro cuotas separadas por dos semanas.

En efecto, el comerciante y la empresa BNPL le otorgan un minipréstamo sin intereses. La empresa BNPL cobra una tarifa al comerciante y el comerciante busca compensar eso aumentando las ventas generales.

Todo funciona según lo planeado si paga a tiempo. Sin embargo, si se atrasa o no realiza un pago programado, puede incurrir en recargos sustanciales por mora y posiblemente cargos por intereses. Además, los pagos atrasados ​​o perdidos pueden dañar su crédito.

Cuando BNPL podría tener sentido

Pagar en efectivo (aunque sea con el tiempo) es más barato que financiar una compra en la que paga intereses, ya sea por un automóvil, un refrigerador o incluso un par de zapatos. Dado eso, hay momentos en los que usar un BNPL puede tener sentido. Por ejemplo, supongamos que necesita una computadora nueva para el trabajo, pero actualmente no tiene $ 2,000 adicionales después de agotar su fondo de emergencia. O tal vez inesperadamente tenga que comprar un boleto de avión costoso para cuidar a un miembro de la familia. En estos casos, hacer cuatro pagos sin intereses cada dos semanas podría ser un regalo del cielo y definitivamente una ventaja sobre llevar un saldo en una tarjeta de crédito con intereses altos.

También es cierto que es más fácil calificar para un servicio BNPL que para una tarjeta de crédito. Esa es probablemente una de las razones por las que muchas personas jóvenes que no han tenido tiempo de construir su historial crediticio o compradores con mal crédito tienen más probabilidades de usar BNPL (aunque el uso continúa aumentando en todas las edades).

Cómo BNPL puede causar problemas

Entonces, ¿cuál es el problema? En realidad, hay varios. Primero, los servicios de BNPL actualmente no están tan altamente regulados por el gobierno como las tarjetas de crédito y débito. Según el servicio, es probable que no reciba las mismas protecciones al consumidor que puede obtener con una compañía de tarjeta de crédito (por ejemplo, obtener un reembolso por un producto o servicio defectuoso que nunca recibió).

En segundo lugar, es posible que le resulte más difícil mantenerse al tanto de múltiples compras y pagos, lo que complica su capacidad para realizar un seguimiento de sus gastos y presupuestar con precisión. Además, incluso si realiza todos los pagos a tiempo, el uso de los servicios de BNPL a menudo no mejorará su puntaje de crédito, lo que puede atormentarlo más adelante si está tratando de obtener una hipoteca, alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo.

Pero en mi opinión, la desventaja más seria de BNPL es la tentación de gastar en exceso. Como nos han demostrado los economistas conductuales, los humanos no siempre (ni siquiera a menudo) tomamos las decisiones financieras más sólidas. Nuestras emociones y prejuicios pueden apoderarse fácilmente de nuestro sentido común. Por lo tanto, un principio básico de la economía del comportamiento es hacer que las cosas buenas sean fáciles y las malas difíciles.

BNPL (y las compras en línea, para el caso) pueden hacer lo contrario. De hecho, un estudio encontró que el 45 por ciento de los usuarios de BNPL realizan compras que no se ajustan a su presupuesto. En otras palabras, al facilitar el camino para las compras impulsivas, BNPL puede hacer que sea muy fácil vivir más allá de sus posibilidades, lo que puede obstaculizar su camino para construir un futuro financiero sólido.

Las reglas probadas y verdaderas de la administración del dinero aún se mantienen

Al igual que las tarjetas de crédito o débito, un servicio BNPL es simplemente una herramienta financiera. No es universalmente bueno o malo en todas las situaciones, sino solo una forma de administrar sus finanzas. La clave es para tú  permanecer a cargo y no permitir que la herramienta lo gobierne o le cause un daño financiero.

Para mantener las compras impulsivas (y su presupuesto) bajo control, mantenga sus metas en mente y considere los beneficios de solo pagar en efectivo. Si es disciplinado con respecto a los presupuestos y los ahorros, distribuir sus pagos a lo largo del tiempo puede ser útil. Pero si usa BNPL para respaldar un estilo de vida insostenible o está impidiendo su capacidad para financiar otros objetivos importantes (un fondo de emergencia, jubilación, pago de deudas existentes), eso es un problema. En esos casos, es mejor respirar profundamente y alejarse de su carrito de compras.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con  Schwab.