¿Qué es Compre ahora y pague después? ¿Es una buena idea?

Comprar ahora y pagar después está arrasando en el mercado, pero ¿lo llevarán a la tintorería si se entrega a esta moda de compras en línea?

Eso depende de ti.

BNPL es como usar una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Pero a diferencia de las tarjetas de crédito, hay luz al final del túnel de pago.

Las compras se pagan a plazos en el transcurso de unas pocas semanas o meses. Y a diferencia de las tarjetas de crédito, no tiene intereses.

Entonces, ¿cuál es el problema?

Realmente no hay uno, siempre y cuando haga sus pagos a tiempo. El problema es que millones de estadounidenses tienen dificultades para hacerlo.

Si usted es uno de ellos, BNPL es solo otro servicio que lo alienta a comprar cosas que no puede pagar y que probablemente ni siquiera necesite. Ese tipo de toma de decisiones siempre tiene un precio.

Cómo funciona Compre ahora y pague después

Es raro, pero imagina que tu tarjeta de crédito y tu tarjeta de débito se juntaron y dieron origen a una tarjeta híbrida.

Las empresas de BNPL se asocian con los comerciantes para ofrecer una opción de pago a plazos cuando realiza el pago. Por lo general, son pagos de 2 a 4 que se retiran automáticamente de la cuenta de su tarjeta de débito, aunque puede usar una tarjeta de crédito en algunos planes.

Cuando realiza el pago, le da a la compañía BNPL su nombre, dirección, número de teléfono y fecha de nacimiento. En lugar de una verificación de crédito tradicional, se le aprueba o rechaza según un algoritmo.

Las empresas no divulgan qué criterios se incluyen en sus algoritmos, pero al igual que las tarjetas de crédito, quieren su negocio, por lo que el algoritmo probablemente le dará el beneficio de cualquier duda sobre el pago.

Básicamente, obtienes un minipréstamo. Es rápido, simple, tentador y tiene sentido financiero inmediato. A diferencia de las tarjetas de crédito, el minorista cobra las tarifas de procesamiento en lugar del consumidor.

¿Qué hay para Walmart, Macy's, Sephora y miles de otros minoristas? Los clientes de BNPL suelen comprar más cosas.

El proceso en realidad ha existido durante unos 15 años, pero realmente se incendió desde el cierre de Covid. Las ventas en línea se dispararon, pero los consumidores se han negado a usar tarjetas de crédito. La deuda promedio de las tarjetas de crédito fue de $5075 en el tercer trimestre de 2020, un 10 % menos que en ese período de 2019.

La gente está preocupada por la deuda y ven a los BNPL como una forma ideal de comprar algo sin pagar tasas de interés del 18%. Es por eso que empresas como Klarna, Affirm y AfterPay ahora sueñan con convertirse en Visa, Mastercard y Discover.

Klarna duplicó su negocio en 2020 y tiene una base de consumidores de 11 millones. Afterpay tuvo $ 2 mil millones en ventas globales en noviembre pasado. El negocio de Affirm también aumentó un 100 % en 2020.

Es una victoria para los BNPL. Es una victoria para los minoristas. Pero, ¿es realmente una victoria para los consumidores?

¿Comprar ahora y pagar después es una buena idea?

Los BNPL no son peores que cualquier otro producto que ayude a las personas a gastar el dinero que no tienen. Sin duda, son mejores que los préstamos de día de pago o las tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 25%.

Pero como todos esos servicios, intentan eliminar la ansiedad que obliga a las personas a pisar el freno y preguntarse:'¿Realmente puedo pagar esto?' En su lugar, se apresuran a comprar algo que se ve maravilloso en el momento, ¡y más barato!

Cuatro pagos de $90 por un Apple Watch Serie 6 no dan la sensación de estar gastando los $360 que realmente costó. Te sientes más como un Clark Howard ahorrativo que como un tonto. Es un punto dulce de marketing que ha convertido a QVC en un Goliat de ventas.

Casi dos tercios de los usuarios de BNPL dicen que compran joyas y otros artículos "deseados" que de otro modo evitarían, según una encuesta realizada por la firma de seguimiento de datos del consumidor Cardify. Casi la mitad de los usuarios de BNPL dicen que gastan entre un 10 % y un 40 % más de lo que gastarían si estuvieran usando una tarjeta de crédito.

Pero al igual que las tarjetas de crédito, las facturas eventualmente vencen. A diferencia de las tarjetas de crédito, no puedes patear esa lata muy lejos.

Algunos BNPL cargan automáticamente su tarjeta de débito o tarjeta de crédito cuando vence su pago. También pueden cobrar cargos por pagos atrasados ​​e informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito.

Según un estudio de Ascent, solo el 22 % de los consumidores comprende todos los términos y condiciones de un plan BNPL. Tienes que leer la letra pequeña.

Pero más que nada, debes evitar comprar impulsivamente algo que realmente no puedes pagar.

Aplicaciones Compre ahora y pague después

Aquí hay una lista de las aplicaciones BNPL más populares y sus planes.

• Klarna – Las cuotas se pagan cada dos semanas. También ofrece un cronograma de pago flexible que puede darle hasta tres años para pagar la deuda.
• Pago posterior – Cuotas cada dos semanas.
• Sezzle – Pague la primera cuota en el momento de la compra, luego pague el saldo en tres cuotas durante las próximas seis semanas.
• Pago cuádruple – Paga la primera cuota al momento de la compra y el resto se cobra cada dos semanas.
• Crédito de PayPal – Para compras menores a $99, puede pagarlo con el tiempo en cuotas mensuales. Para compras superiores a $ 99, se cobrarán intereses si no se pagan en seis meses. Y la tasa de interés es del 23,99%.
• Afirmar – Ofrece planes de pago que van desde los tres meses hasta los tres años. No hay recargos por pagos atrasados, pero los cargos por intereses son de hasta un 30%.
• Dividir – Las cuotas se toman de su tarjeta de crédito o débito, aunque la compra máxima a través de una tarjeta de débito es de $400.
• Pago postal – Puedes elegir pagos mensuales o bimensuales, con un pago mínimo requerido de $40. Hay una tarifa mensual de $6 por la duración del pago.
• Zebit – Te da hasta una línea de crédito de $2,500. Realiza un pago inicial en el momento de la compra y el saldo se paga durante los próximos seis meses.
• Pago por cuenta – Usted llena un cuestionario y se le da un límite de gastos de hasta $2,500. Los períodos de pago se basan en factores como la deuda total y el historial de la cuenta.

Cada día aparecen más empresas de BNPL, cada una con una aplicación que hace que comprar parezca fácil y sencillo.

Definitivamente es más fácil comprar cosas usando un BNPL. También es indoloro, al principio.

Si desea que siga siendo así, recuerde lo que significa BNPL. Buy Now es un gran señuelo.

Solo asegúrese de que realmente pueda pagar más tarde.