¿Cómo puede establecer mejores metas?

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Transcripción del podcast:

MARK RIEPE:En el invierno de 2020, una de las series más populares de Netflix fue un programa en español llamado La casa de papel. . Es algo así como los Océanos serie de películas o The Italian Job. El corazón de la historia es simple:un grupo de delincuentes tiene un objetivo, y es imprimir dinero.

Para lograr ese objetivo, conspiran para apoderarse de la Real Casa de la Moneda de España. El cerebro del grupo, conocido como el Profesor, elabora un elaborado plan para llevar a cabo el crimen. El profesor ha pensado en todos los obstáculos posibles y ha descubierto cómo superarlos. Sin embargo, inevitablemente, las cosas salen mal y los personajes tienen que improvisar para evitar que los atrapen.

Los giros en la trama son vitales para este tipo de películas, pero aparecen en todo tipo de ficción. También han existido desde siempre y, según Wikipedia, hay al menos 10 tipos diferentes, por lo que los lectores y espectadores nunca saben qué hay a la vuelta de la esquina.

Si no me crees, lee Edipo Rey , no solo tiene unos 2500 años, sino que tiene la madre de todos los giros argumentales.

Soy Mark Riepe y este es Financial Decoder , un podcast original de Charles Schwab. Es un programa sobre decisiones financieras y los sesgos cognitivos y emocionales que pueden nublar nuestro juicio.

Estoy hablando de giros en la trama, pero no solo existen en el ámbito de la ficción. Nuestras vidas reales están llenas de ellos.

Todos tenemos metas. En algunos casos, creamos planes para alcanzar esas metas, pero la vida puede interponerse en el camino. Empezamos en una dirección, pero luego cambiamos nuestro destino, nuestro camino para llegar allí y, a veces, ambos.

A menudo, estos cambios suceden porque los queremos, pero a veces suceden porque nos vemos obligados a hacer cambios. El tenor italiano Andrea Bocelli estudió derecho (que le encantaba) en la Universidad de Pisa y trabajó como abogado de oficio hasta los 34 años. ¹

Pero también amaba la música. Además, cantaba y tocaba el piano y consiguió un agente cuando tenía 38 años. ²

Vera Wang era una patinadora artística de élite que no logró formar parte del equipo olímpico estadounidense de 1968. Y mientras se convertía en editora de Vogue , fue ignorada para el puesto de editora en jefe. A los 40 años, decidió comenzar a diseñar vestidos de novia. Ahora, es una de las principales diseñadoras de la industria de la moda y su negocio vale más de mil millones de dólares. ³

Cambiar de dirección durante sus años de trabajo no es inusual. Probablemente todos hemos visto a amigos y familiares pasar por esos cambios. Pero si cree que esos cambios se detienen cuando sus mejores años de trabajo están llegando a su fin, entonces está equivocado.

En este episodio, hablo con Cindy Scott sobre el establecimiento de objetivos, pero también sobre cómo reaccionar cuando interviene la vida.

Cindy es una PLANIFICADORA FINANCIERA CERTIFICADA™ con Schwab en Westlake, Texas, y ha ayudado a cientos de personas con estas y otras preguntas, guiándolas para establecer metas de jubilación y crear planes para perseguir esas metas y alcanzarlas.

Cindy, algunos de mis episodios favoritos de este programa son aquellos en los que puedo hablar con personas como tú que pasan todo el día, todos los días, trabajando con inversores reales, ayudándolos a resolver problemas reales. Así que realmente aprecio que estés aquí hoy.

CINDY SCOTT:Oh, de nada, Mark. Gracias por la invitación.

MARK:La premisa de este episodio es que muchas personas realmente no abordan el establecimiento de objetivos, especialmente si el objetivo es a más largo plazo, con el mismo tipo de rigor e investigación con el que abordan otras decisiones. ¿Ha sido esa tu experiencia al trabajar con clientes?

CINDY:Sí, absolutamente. Cuando se trata de definir objetivos financieros específicos, encuentro que muchas personas tienen una idea vaga de lo que quieren lograr, pero no siempre tienen la especificidad necesaria para hacer realidad sus objetivos. Por ejemplo, a principios de esta semana trabajé con una señora que estaba muy entusiasmada con la creación del plan financiero, pero cuando le pregunté qué era lo que más quería lograr financieramente para su jubilación, rápidamente dijo que quería mantener su nivel actual de vivir. Pensé que eso es genial. Y luego, por supuesto, le pregunté:"Bueno, ¿cuánto necesita mensualmente para mantener su nivel de vida?" Y ella no tenía idea. Ella no sabía. Entonces, antes de que pudiéramos continuar con la creación de su plan, tuvo que hacer algunos deberes. Tuvo que catalogar sus gastos.

Y esto es algo que encuentro cada semana. Pero desde el punto de vista del planificador financiero, lo que quiero decir es que estoy de acuerdo con eso, porque parte del proceso de planificación es identificar objetivos, y luego el siguiente paso es definir los objetivos. Y eso significa ser más específico. ¿Cuánto... qué valor en dólares necesitamos poner en esa meta, o cuál es el plazo en el que tenemos que lograr la meta?

Entonces, parte del proceso incluye agregar rigor al proceso de pensamiento para que ahora tengamos algo específico en lo que trabajaríamos. Y lo que les diría a los inversores es que no dejen que eso les impida ver... o buscar la ayuda que necesitan porque su planificador les ayudará a definir objetivos más específicos y ponerles rigor.

MARK:¿Puede ese proceso de definición de objetivos, puede realmente suceder en una conversación, o como usted, creo, insinuó en la pregunta anterior, puede tomar un par de conversaciones para que realmente se una y tenga sentido?

CINDY:Así es. A veces podemos lograrlo en una conversación, trabajo con personas que vienen a nuestra reunión inicial y que ya han pensado mucho sobre los detalles de lo que quieren lograr. Entonces, a veces podemos superar ese proceso en la primera reunión. Para la mayoría de las personas, sin embargo, simplemente comenzamos a definir objetivos durante esa conversación inicial y luego, para la próxima vez que nos reunimos, hacemos algunos ajustes después de que hayan tenido tiempo para pensar más profundamente sobre lo que quieren hacer o después de que hayan He tenido algo de tiempo para hacer un poco de tarea. E incluso una vez que llegamos al final del plan financiero y el inversionista ve qué es posible o qué ajustes serán necesarios, retrocedemos mucho tiempo y hacemos mejoras adicionales a la meta. Entonces, lo que quiero enfatizar es que el proceso de planificación es un proceso iterativo continuo. A medida que las cosas cambian en nuestras vidas, hacemos cambios en nuestro plan para que el plan refleje nuestros sentimientos, necesidades, deseos y deseos actuales.

MARK:Cindy, tenemos oyentes que van desde personas de 20 años hasta mucho más allá de la edad normal de jubilación. ¿Cuáles son algunas de las maneras de hacer que las personas piensen en sus metas en las diferentes etapas de la vida? ¿Cómo aborda este proceso alguien de 30 años en comparación con alguien de 50 años?

CINDY:Hmmm. ESTÁ BIEN. Bueno, el enfoque puede ser el mismo si tienes 20, 30 o 50 años, pero los objetivos específicos pueden ser diferentes. Por ejemplo, cuando hablo con clientes de 30 años, la mayoría de ellos quiere concentrarse en cosas como casarse o, si ya están casados, están tratando de estar en la misma sintonía financiera con su cónyuge. Están pensando en formar una familia, o pensando en cómo ahorrar para la universidad o comprar una casa.

Ahora mismo estoy pensando en una joven de 26 años con la que hablé recientemente. Está ganando mucho dinero, pero admitió que "Cindy, necesito ser más responsable financieramente con mi dinero". Y escucho ese mismo sentimiento de personas de 20 y 30 años todo el tiempo. Están comenzando a tomarse en serio la creación de hábitos que los beneficiarán enormemente cuando cumplan 50 años.

Entonces, por el contrario, las personas de 50 años están comenzando a acercarse a la jubilación ahora y están pensando más profundamente en cosas como:"¿Nos vamos a quedar sin dinero? ¿Estamos gastando demasiado? Algunas personas están preocupadas por un problema de salud actual o una futura crisis de salud, y ¿cómo diablos pagaríamos por algo así? Algunas personas de 50 años comienzan a darse cuenta de que tal vez esta casa en la que han criado a todos sus hijos es demasiado grande para ellos dos. No quieren el mantenimiento o el mantenimiento. Por lo tanto, están pensando en reducir su tamaño o incluso mudarse a un estado diferente para estar más cerca de amigos o familiares, o tal vez incluso a un estado que sea más amigable con los impuestos o donde el costo de vida sea más bajo.

Así que no importa cuál sea la prioridad o el enfoque, el proceso es el mismo. Tenemos que trabajar para identificar los objetivos y las preocupaciones. Y luego definimos lo que queremos lograr en ese marco para que ahora tengamos algo para planificar, así que... y una de las cosas que hacemos es también mencionar temas en los que los clientes podrían no estar pensando, pero que deberían estar pensando. Entonces, de nuevo, el punto aquí es que el enfoque de lo que una persona de 30 o 50 años puede querer hablar puede ser diferente, pero nuestro proceso de cómo abordamos el establecimiento de metas con ellos es el mismo.

MARK:Para las personas, especialmente las personas mayores, de mediana edad, que tienen, digamos, solo una vaga idea de lo que quieren hacer cuando se jubilen, ¿cuáles son algunas de las formas que usa para hacerlos pensar en el futuro?

CINDY:Una de las cosas principales que hago es llevarlos a través de un ejercicio que es similar a un tablero de visión. Y me emociono con esto, y ellos también. Entonces, normalmente, lo que hago es comenzar preguntando:"Cuando piensas en la jubilación, ¿cuáles son las dos o tres cosas que más anhelas?" O preguntaré:"¿Qué constituirá una vida de alegría, significado y significado cuando ya no vayas a trabajar todos los días?" Y luego, en la herramienta de planificación que uso, hay una página que es un tablero de visión. Tiene muchas imágenes que representan las cosas que la gente más quiere hacer durante la jubilación. Por ejemplo, cuando se trata de trabajo, algunas personas dicen:"Bueno, voy a elegir el que no tiene trabajo". Otros dicen:"Bueno, quiero trabajar a tiempo parcial durante algunos años antes de jubilarme por completo". Y lo creas o no, hablé con un chico el otro día, dijo que su padre tenía 90 años, todavía trabajaba y nunca planeaba jubilarse, y ese también es su objetivo. Entonces, nunca jubilarse por completo también podría ser algo que la gente quiera hacer. Y hay una variedad de otras cosas en ese tablero de visión:una vida activa, una vida tranquila, tiempo para viajar, tiempo con amigos y familiares, menos estrés, tranquilidad. Así que recorremos ese proceso y lo que sucede es que comienza a enfocarles cuál es su visión.

Ayer trabajé con una pareja, donde el esposo planea relajarse jugando al golf. La esposa, por otro lado, quiere escribir un libro y hacer charlas para hablar sobre el libro. Entonces pudimos personalizar su visión de jubilación con las imágenes que representan específicamente lo que quieren hacer durante la jubilación. Y así, una vez más, una vez que les mostré el tablero de visión y comenzaron a soñar con una vida de alegría y significado, las cosas comenzaron a enfocarse.

Y esto también sucedió con un hombre recién divorciado con el que trabajo. Luchó, inicialmente, con esta parte del proceso. Todavía estaba muy metido, diría yo, en el proceso de duelo por la pérdida de su relación y los planes futuros… lo siento, los planes que tenían él y su expareja. Así que tuvo que volver a imaginar cómo sería la jubilación para él. Y cuando comenzamos a pensar en ideas, las compuertas realmente se abrieron para él y comenzó a entusiasmarse, de hecho, con la planificación de su futuro. Está buscando una nueva casa en la costa este con un sótano porque se da cuenta de que, cuando se jubile, solo se concentrará en su pasatiempo. Así que va a construir un taller de carpintería en su sótano. Le gusta el buceo. Entonces, una vez que haya instalado su nuevo hogar, comenzará a comprar su equipo de buceo para que, una vez que se jubile, no tenga esos gastos.

Esa es una de las formas en que si las personas comienzan con una idea vaga de lo que quieren hacer, este ejercicio de visualización realmente ayuda a enfocar las cosas. Y luego partimos de ahí definiendo objetivos específicos en torno a esa visión.

MARK:Cindy, todos hemos escuchado historias sobre personas o familias que probablemente tenían expectativas poco realistas. Sus sueños, por así decirlo, eran demasiado grandiosos para sus recursos. Pero, ¿qué pasa con el otro lado del espectro? ¿Hay personas que no sueñan lo suficientemente grande porque piensan que tal vez no tienen suficiente dinero para que nunca tengan suficiente para alcanzar sus metas? ¿Te encuentras con gente así?

CINDY:Sí. Sí, lo creas o no, sucede. De hecho, me acuerdo de una joven pareja de recién casados. Estas personas estaban ahorrando más de un tercio de su salario combinado cada año, pero no tenían idea de cuánto estaban ahorrando en realidad porque nunca ponían nada por escrito. Tenían algunos objetivos agresivos, sí, pero no creían que tuvieran ninguna posibilidad de lograrlos. Bueno, después de documentar todo en su plan, quedaron impresionados y completamente conmocionados al saber que no solo tendrían suficiente para financiar sus objetivos, sino que tendrían más que suficiente y estarían en condiciones de gastar aún más dinero o jubilarse antes. de lo que pensaban. Ahora, por supuesto, estas personas eran jóvenes. Estaban ahorrando un tercio de sus ingresos y tenían muchos, muchos años para invertir, pero veo el mismo resultado para muchas personas.

De hecho, hace apenas unos días me reuní con una pareja que había sido muy ahorradora durante todos sus años de trabajo. También eran muy frugales. Y su mayor preocupación era que si el esposo fallecía antes que la esposa, temían que no hubiera suficiente dinero para que la esposa viviera cómodamente por el resto de su vida. Entonces, cuando finalmente llegamos al final de su plan, estaba mucho más allá de lo que pensaban que era posible para ellos que inicialmente asumieron que algo andaba mal en el plan porque ese resultado nunca podría ser su realidad, pero así fue. Así que tuve que tomarme un minuto para revisar todas nuestras entradas en el plan. Verificaron que era correcto. Y luego tuve que dejar que se hundiera por un momento. ¿OK? Nunca habían soñado con estar en el tipo de situación financiera en la que se encontraban, y simplemente no podían creerlo. Y entonces hablamos sobre lo que pueden hacer. "Bueno, puedes gastar más dinero". Pero estas personas en particular, ni siquiera podían imaginar en qué gastarían el dinero porque estaban tan acostumbrados a vivir muy por debajo de sus posibilidades. Pero lo que los entusiasmó fue la idea de poder dar más dinero a su iglesia de lo que pensaron que podrían. Eso es lo que realmente los conmovió. Entonces, sí, lo vemos todo el tiempo.

MARK:Creo que ese es solo un gran ejemplo de por qué es importante poner las cosas por escrito. Ya sabes, no tiene sentido adivinar. Solo tienes que hacer el cálculo numérico.

CINDY:Así es.

MARK:Hablemos un poco acerca de, supongo que los llamaré objetivos incrementales, los objetivos que llegan antes en comparación con algunos de estos objetivos orientados a la jubilación, que pueden estar décadas en la distancia. Si alguien tiene una meta a largo plazo, ¿cómo puede crear metas más pequeñas en el camino?

CINDY:Está bien. Así que es parte de nuestro plan de acción. Entonces, cuando hay un gran objetivo como la jubilación, especialmente para esa joven de 26 años que mencioné, eso está tan lejos que ni siquiera puede concebirlo. Pero lo que podemos hacer es comenzar con el día de hoy y decir:“Está bien, ¿cuál es su nivel de vida hoy? Asegurémonos de que al menos podamos financiar eso”. ¿OK? Entonces, hacemos los cálculos y calculamos cuál es el número actual que necesita diferir en su plan de jubilación, tal vez en cuentas IRA, que finalmente la llevará a donde quiere estar dentro de 30 años. Y eso es realmente todo, es decir:"Está bien, ¿cuál es la siguiente mejor acción que puedo tomar hoy para ponerme en posición de lograr esa meta dentro de 25 o 30 años?" Y ahí es donde ponemos el foco.

Así que realmente lo dividimos en partes más pequeñas, y podemos hacerlo para cualquier objetivo. Podría ser ahorrar para el pago inicial de una casa. Bueno, ¿cuándo quieres comprar la casa? ¿Cuánto necesitará como pago inicial? ¿Cuánto puede pagar? Comenzando a ahorrar cada mes ahora mismo. Y luego simplemente los ponemos en ese camino y les decimos:"Concéntrese en esa meta de ahorro todos los meses". Y así es como finalmente podemos lograr lo que a veces puede ser un gran tipo de objetivo abstracto que sucederá en el futuro lejano.

MARCA:Sí. No, creo que es un gran consejo. Toneladas de evidencia de que ayudar a las personas a dividir estos grandes temas en partes más pequeñas y más digeribles tiene mucho sentido. Hace que sea más fácil para ellos lograr cosas y progresar.

CINDY:Así es.

MARK:¿Qué pasa, sin embargo, con las personas con metas múltiples? Al final del día, ya sabes, todos estamos siendo empujados en muchas direcciones diferentes. ¿Cómo puede ayudar a las personas a priorizar y lidiar con las inevitables concesiones que se deben hacer a veces?

CINDY:Sí. ESTÁ BIEN. Así que mencioné un par de veces los pasos del proceso de planificación, donde primero identificamos el objetivo y luego definimos el objetivo en términos de plazo o valor en dólares. Cuando identificamos cuáles son los objetivos, colocamos cada uno en una categoría de prioridad, y hay tres categorías que usamos en nuestra herramienta de planificación:necesidades, deseos y deseos. Las necesidades, por supuesto, son las cosas que absolutamente debemos tener, necesidades básicas como alimentos, vivienda, transporte, costos de atención médica. Los deseos son cosas que queremos poder hacer, como quiero poder viajar. Quiero poder enviar a los niños a la universidad o pagar su boda. Y luego, los deseos son cosas que sería bueno tener, pero los clientes están dispuestos a renunciar si simplemente no hay suficiente dinero para financiar todas las metas. Entonces, un deseo podría ser algo así como una compra importante. He visto a personas que desean comprar un bote, una casa en la playa, una cabaña o algún otro tipo de casa de vacaciones. He visto personas que también desean poder brindar asistencia financiera a un miembro de la familia, como un padre o un hermano, que tal vez no tenga suficiente dinero propio.

Entonces, una de las razones por las que usamos estas categorías de prioridad es para saber dónde enfocar el ahorro y la inversión si no hay suficiente dinero para financiar todo. Nos enfocamos primero en asegurarnos de que se satisfagan las necesidades, y ¿estamos ahorrando lo suficiente para satisfacer esas necesidades? Luego nos enfocamos en los deseos. Y, por último, nos centramos en los deseos. Así es como podemos ayudar a las personas a priorizar el ahorro y la inversión, en caso de que tengamos algunas compensaciones de cosas que simplemente no podremos financiar.

MARK:¿Hay momentos en los que tal vez haya metas que... y tal vez caigan en esta categoría de deseos que, ya sabes, solo necesitan ser tachados de la lista, no van a suceder? ¿O tal vez son incluso escenarios que preocupan a la gente, pero están tan lejos que no vale la pena planificarlos?

CINDY:Sí, eso pasa. Entonces, cuando analizamos los resultados de su plan, si el plan respaldará todas las metas de gastos, eso es maravilloso. Pero muchas veces, simplemente no hay suficiente dinero para financiar todo, así que tenemos que empezar a reducir y, en algunos casos, eliminar por completo las metas, comenzando con las cosas en la columna de deseos, y luego, si todavía no hay suficiente, comenzaremos con las cosas que se encuentran al final de la lista en la categoría de deseos. Entonces, podemos comenzar estableciendo cualquier objetivo que el cliente quiera lograr, pero a menudo se da cuenta de que si no hay dinero para financiarlo todo, tendrá que renunciar a esos deseos.

Y esto se le ocurrió a un abuelo con el que trabajo no hace mucho. Realmente quería financiar la universidad de sus nietos, pero de acuerdo con los resultados de su plan, él mismo vio en blanco y negro que no podía cubrir sus necesidades para su jubilación y pagar la matrícula universitaria de sus nietos. Fue un poco aleccionador para él y estaba un poco decepcionado por eso, pero también entendió que, como la gente siempre dice:"Los niños pueden pedir dinero prestado para la universidad, pero yo no puedo pedir dinero prestado para mi jubilación". Así que tomó la decisión, por difícil que fuera, de eliminar las metas universitarias de su plan. Y eso es algo que algunos clientes deben enfrentar.

En cuanto a las cosas que se deben evitar al evaluar los objetivos, hay algunas cosas que me gustaría destacar. Uno, tenga cuidado con los escenarios del fin del mundo como la inflación altísima. Dado el entorno actual, veremos que las personas responden a lo que está sucediendo en este momento. Y tuve un caballero el otro día que quería tener en cuenta una inflación del 5½% en su plan que abarcará más de 30 años. Bueno, como puede imaginar, llegamos al final de ese plan y, por supuesto, no pudieron financiar todas sus metas porque la inflación era demasiado alta, casi el doble de lo que consideramos para la inflación.

Y, también, veo algunas personas, en su mayoría jóvenes, que dicen:“Bueno, simplemente no creo que haya ningún Seguro Social, así que quiero eliminar eso por completo del análisis”. Y si funciona para su plan, genial. Pero, ya sabes, a veces tenemos que restablecer las expectativas sobre lo que es práctico y tratar de evitar la planificación del peor de los casos.

Otra cosa que destacaría es que si el plan muestra que no puede financiar todas sus metas, esté dispuesto a hacer algunas concesiones. He trabajado con personas y estoy pensando en un par de clientes jubilados con los que hablé recientemente, cuyo plan pronostica que se quedarán sin dinero si continúan gastando como lo están haciendo actualmente. Y siempre me sorprende un poco cuando ven eso y dicen:"Bueno, pero voy a seguir gastando como estoy gastando", especialmente cuando hay oportunidades en las categorías de necesidades o deseos para retroceder. en algunos de esos gastos, para que al menos puedan satisfacer sus necesidades de por vida.

Y esas son solo un par de cosas que diría. Intenta evitar esas situaciones si puedes.

MARK:Cindy, a menudo hablamos sobre cómo ahorrar e invertir, en realidad no se trata del dinero en sí; se trata realmente de lo que pretendes hacer con ese dinero. Y solo por algunas de sus anécdotas, está bastante claro que tiene muchos clientes que ya lo han descubierto, y tienen una idea clara de quiénes son y cómo quieren implementar esos recursos. Pero, ¿qué pasa con aquellas personas que no tienen ese sentido? ¿Qué pasa con aquellas personas que no han descubierto, digamos, para la jubilación, cómo quieren gastar esa vida de ahorros que pusieron tanto esfuerzo en acumular?

CINDY:Está bien. Sí, y entonces se remonta al ejercicio de visualización que mencioné anteriormente. Simplemente nos tomaremos el tiempo para soñar en grande y luego comenzaremos a destilar los sueños en objetivos específicos, identifiquemos y prioricemos y luego definamos específicamente sus objetivos familiares y financieros más importantes primero. Entonces, antes de hablar sobre inversiones, asignación de activos, o antes de impuestos versus después de impuestos, lo primero que quiero hacer es obtener una visión clara y compartida de lo que es más importante. Porque los ahorros y las inversiones están ahí para permitir el logro de las metas familiares y financieras más importantes. Y, a menudo, cuando estoy trabajando con un nuevo cliente, vienen a esa conversación inicial queriendo consejos específicos sobre cómo invertir el dinero, o dónde, o si lo que están invirtiendo actualmente es en lo que deberían invertir. Pero primero tenemos que hacer ese trabajo inicial porque tengo que saber lo que están tratando de lograr antes de que pueda escribir una receta financiera sobre cómo lograrlo. Entonces, a veces tenemos que pasar mucho tiempo aquí para ser más específicos sobre qué es lo que quiere que este dinero le permita hacer, y luego vamos desde allí.

MARCA:Última pregunta, Cindy. ¿Cuáles son tus consejos? ¿Cuáles son esos consejos o lecciones de fondo que realmente quiere que la gente recuerde, especialmente para aquellos que tal vez ahora están pensando en metas y conectándolas con su situación financiera?

CINDY:Ajá. Un par de cosas. Uno, trate de mantenerlo simple. La planificación financiera no es tan complicada, no es tan difícil, como le preocupa a la mayoría de la gente. Así que sugeriría escribir dos o tres cosas que son más importantes para ese individuo o esa familia. Y luego, después de eso, simplemente priorizar ¿qué es lo único que puedo hacer ahora para asegurarme de que voy a estar en el camino para lograr ese objetivo? Así que no lo compliques. Solo mantenlo simple.

Lo segundo que recomendaría es trabajar con un planificador. Encuentre un planificador financiero en el que confíe, tal vez por referencias, de un amigo, familiar o colega, porque ese planificador puede ayudar a educar y guiar a los clientes a través del proceso de definición de objetivos específicos y, en última instancia, crear un plan que resalte la acción. pasos que deben tomar para lograr esos objetivos. Aquí en Schwab, por supuesto, tenemos algo para todos. Tenemos procesos para el hágalo usted mismo que quiere comenzar su propio plan financiero, hasta planificadores y programas en los que un cliente puede tener su propio Planificador Financiero Certificado que lo guía a través de ese proceso y le brinda recomendaciones y consejos sobre como lograrlo Así que busca a alguien que te ayude.

Y, por último, solo prepárate para posibles compensaciones. Además, prepárate para llevarte una agradable sorpresa, está bien, porque puede ser de cualquier manera y sin duda lo señalaremos.

MARK:Cindy Scott, realmente aprecio tu tiempo hoy. Gracias.

CINDY:Oh, de nada. Gracias por invitarme. Esto ha sido genial.

MARK:La mayoría de las personas en sus años de ahorro e inversión tienen la jubilación como objetivo principal.

Y es comprensible que estén preocupados por los aspectos financieros.

En un minuto los discutiré, pero hay mucho más para visualizar su vida en la jubilación más allá del dinero. Piénselo:tendrá mucho más tiempo libre cuando se jubile que durante su vida laboral.

Eso puede sonar genial en la superficie, pero reemplazar 40 horas a la semana es mucho tiempo, y lo creas o no, puede ser un verdadero desafío. Sí, puede pasar tiempo jugando al golf, viajando o visitando a la familia. Pero, ¿es eso suficiente para que su jubilación sea satisfactoria?

En un trabajo, interactuamos con otros, resolvemos problemas y tal vez tengamos algo de tiempo a solas mientras viajamos. ¿Qué aspectos de su vida laboral desea llevar a la jubilación? ¿Cuáles son tus pasiones? ¿Qué le dará propósito a su vida jubilada? Asegúrese de comenzar a pensar primero en la parte de asignación de tiempo porque eso hará que la parte financiera sea más fácil.

Estos son algunos pasos a seguir.

El primer paso es pintar una imagen de su objetivo y ser específico al respecto. El logro de metas es difícil porque hay todo tipo de obstáculos cognitivos y emocionales que ponemos en nuestro propio camino.

La especificidad es importante porque si un objetivo es claro y vívido, es más fácil crear un plan para lograrlo. La especificidad es importante para cualquier objetivo que se establezca, pero aquí hay algunos ejemplos de preguntas para un objetivo de jubilación para darle una idea del proceso.

¿A qué edad piensa jubilarse?

¿Cuánto dinero planeas gastar? Use un planificador de presupuesto para calcular cuánto dinero necesitará cada mes para sus gastos.

¿Cuánto tiempo estará jubilado? Una buena estimación para una persona sana es hasta los 95 años.

La especificidad también es importante porque te ayuda a ver las piezas que deben ir juntas para hacer realidad tu objetivo.

Una vez que vea esos componentes, puede dividir el objetivo en subobjetivos más pequeños que parecerán menos abrumadores.

Al hacerlo, puede superar otra barrera psicológica para el logro de metas y es el hecho de que muchas metas parecen demasiado grandes y perdemos nuestra motivación.

El segundo paso es ver si estás en camino de alcanzar tus objetivos. El seguimiento es vital porque ayuda a hacerse responsable y también puede ser motivador para ver el progreso que está logrando.

Esto es especialmente cierto si ha dividido el objetivo en partes discretas o subobjetivos. Usando una meta de jubilación como ejemplo, le ayudará si determina cuánto necesita ahorrar cada mes para la jubilación y se recompensa cuando realmente lo haya logrado. La parte de la recompensa es importante porque celebrar pequeños hitos en el camino ayuda a mantener la motivación.

El tercer paso es decidir cómo ahorrará e invertirá. Suele ser una combinación de diferentes cuentas, como una cuenta patrocinada por el empleador como una 401(k), una cuenta de ahorros para la salud, una cuenta IRA Roth y una cuenta de corretaje.

Una advertencia con esta parte. Sabemos que algunas personas sufren de un sesgo en la toma de decisiones conocido como sobrecarga de opciones.

Vemos tantas opciones que simplemente nos cerramos porque la parálisis del análisis impide nuestra capacidad de tomar una decisión. Este es el tipo de decisión en la que un asesor puede ayudar.

El cuarto paso es verificar y actualizar su plan a medida que cambia su situación. Debe hacer esto al menos una vez al año, y más a menudo si experimenta un evento importante en la vida, como un matrimonio, un divorcio, la muerte de un ser querido o un cambio de trabajo.

Este paso parece obvio, pero nuevamente sabemos por muchos estudios que la planificación puede parecer un trabajo duro. Una vez que las personas lo revisan, quieren configurarlo y olvidarlo.

Pero recuerda la introducción y todos esos giros de la trama, o piensa en algunos de los ejemplos que dio Cindy. Los giros en la trama de la vida real suceden. Podemos ignorarlos, y eso puede sentirse bien en el momento, pero no hace que desaparezca el problema creado por el giro de la trama.

La única forma de hacerlo es identificar qué ha cambiado y crear un plan para abordarlo.

Todos estos pasos están en schwab.com. Simplemente busque "cómo crear su plan de jubilación personal". También tenemos varios recursos de jubilación más disponibles allí. Haga clic en la pestaña Información y consulte nuestro Centro de conocimientos.

Y, por supuesto, su asesor financiero también es una valiosa fuente de información:puede ayudarlo a lidiar con los giros de la trama que se le presentan mientras se encamina hacia una jubilación satisfactoria.

Para obtener más información sobre cómo crear un plan financiero para alcanzar sus metas, visite Schwab.com/plan.

Si es cliente, puede iniciar sesión allí para obtener su plan gratuito.

Y si no tienes a nadie puedes pedir consejo sobre tu plan, siempre puedes llamarnos y hablar con un profesional. Estamos en el 1-877-279-4476.

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Para divulgaciones importantes, consulte las notas del programa y Schwab.com/FinancialDecoder.

¹ 13 personas que demuestran que nunca es demasiado tarde para un cambio de carrera (FOTOS) | Mensaje de Huff

² Andrea Bocelli:jinete, enólogo, abogado, tardío | Bloomer posterior; Andrea Bocelli:El Maestro de la Ópera | Revista Dolce Luxury (dolcemag.com)

³ Personas exitosas que fracasaron al principio (businessinsider.com)

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La planificación financiera es un proceso continuo e iterativo. But it always starts with identifying and defining goals. Why are you saving money? When do you plan to retire? How much do you spend now? Are you saving for college? The more specificity that can be added to each goal, the more likely it is to be achieved.

No matter your stage in life, whether you are just starting out saving and investing or are well into your working years with a plan already in place, you need to evaluate your goals regularly. Our circumstances in life often change—and so should our plans.

In this episode, Mark speaks with Cindy Scott. Cindy is a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and wealth advisor with Schwab in Westlake, Texas. She shares several stories of real investors who have faced challenges when setting or defining their goals.

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