Peligros ocultos de las aplicaciones Compre ahora, pague después

Si es como muchas personas, es posible que no siempre tenga los fondos adecuados para realizar una compra. Esto podría hacer que use una tarjeta de crédito y se arriesgue a endeudarse o retrasar la compra hasta tener el efectivo necesario. Sin embargo, una herramienta financiera con creciente popularidad elimina ese problema. Las aplicaciones Compre ahora, pague después (BNPL) permiten a los consumidores comprar algo en línea incluso si no tienen el efectivo que necesitan. Nuestra guía comparte por qué es posible que desee evitar el uso de este recurso y cómo puede arruinar sus finanzas.

¿Qué son las aplicaciones BNPL?

La premisa de los servicios de BNPL es simple. Te permiten comprar algo en línea incluso si actualmente no tiene los fondos. Después de completar la compra, realiza pagos a plazos hasta que el artículo se paga por completo. Por ejemplo, si compra un artículo que cuesta $ 500, realizará pagos para alcanzar ese precio de $ 500. Estas cuotas pueden ser tan cortas como una vez a la semana o realizarse una vez al mes. Si bien la cantidad de pagos puede variar, por lo general tienen un máximo de cuatro por compra. Las aplicaciones populares de compra ahora y pago posterior incluyen:

• Klarna
• Afirmar
• Pago posterior
• Pago cuádruple
• Sezzle

La mayoría de las aplicaciones no tienen intereses y no cobran tarifas ocultas. Esto le permite distribuir sus pagos y no incurrir en cargos ni endeudamiento por la compra. Los servicios de BNPL están creciendo exponencialmente. Las compras ascendieron a 24.000 millones de dólares en 2020 y aumentaron a 100.000 millones de dólares en 2021. Se espera que se multipliquen por 15 para 2025, según Yahoo Finance .

¿Cómo funcionan las aplicaciones Compre ahora y pague después?

Un número creciente de minoristas se están asociando con los servicios de pago a plazos. Si realiza muchas compras en línea, es probable que haya visto la opción de usar este tipo de financiamiento. A continuación, le indicamos cuántas aplicaciones de BNPL funcionan:Piense en estas aplicaciones de préstamo como una versión más nueva de layaway. Sin embargo, en el caso de la financiación Compre ahora, pague más tarde, recibe el artículo al realizar la compra en lugar de después de completar los pagos. Esto es útil si está tratando de administrar el flujo de efectivo y no tiene fondos suficientes para comprar un artículo. . En resumen, actúa como una línea de crédito. Además, la mayoría de los servicios no realizan una verificación de crédito estricta y no paga intereses sobre los pagos. Esto es excelente si necesita realizar una compra importante pero requiere varias semanas. o meses para obtener el dinero necesario para el artículo. Aunque esto suena muy bien, hay una desventaja significativa, especialmente si no realiza los pagos.

¿Cuáles son los problemas con el financiamiento de BNPL?

A menudo sucede que las herramientas financieras son demasiado buenas para ser verdad. Estas son las desventajas comunes de usar aplicaciones de comprar ahora y pagar más tarde.

Puede afectar negativamente su crédito

Las aplicaciones de BNPL generalmente solo hacen una verificación de crédito suave. Además, si realiza los pagos a tiempo, no necesita preocuparse por usar estos servicios. Sin embargo, si no realiza los pagos, es probable que afecte su solvencia crediticia. La mayoría de los servicios informan sobre los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, lo que puede afectar las necesidades crediticias futuras. De hecho, los informes Credit Karma que el 72 por ciento de las personas que no hicieron un pago dijeron que su puntaje de crédito se vio afectado negativamente como resultado. Peor aún, dado que los pagos a tiempo no se informan, estos servicios no hacen nada para mejorar su crédito .

Cargos por pagos atrasados

Las empresas de BNPL no suelen cobrar tarifas. Desafortunadamente, ese es solo el caso si realiza los pagos a tiempo. Si no realiza un pago, no es raro ver cargos por pagos atrasados ​​de al menos $ 20. Puede que no parezca mucho, pero anula el beneficio de los pagos a plazos. Además, algunas empresas incluso cobran una multa por pago anticipado, lo que elimina la ventaja de usar el servicio. un problema.

Altas tasas de interés

Una característica de venta de las aplicaciones Compre ahora y pague después es que a menudo no tienen tarifas. Sin embargo, si no realiza un pago, generalmente incurre en tasas de interés exorbitantes. Las tasas pueden llegar al 29,99 por ciento, y eso tampoco se aplica al saldo pendiente. Por lo general, se trata del monto total de la compra. Además, los usuarios informan que las empresas han intentado retirar fondos de sus cuentas bancarias o enviarlos a una agencia de cobro. Es posible que esto no haga que las aplicaciones de BNPL sean tan malas como los préstamos de día de pago , pero aún pueden ser ruinosos, especialmente si usa varias aplicaciones al mismo tiempo.

Puede conducir a compras innecesarias

Dado el creciente número de minoristas que trabajan con empresas que compran ahora, paguen después, es fácil comprar algo que no necesita. Miles de minoristas ahora trabajan con empresas BNPL, como:

• Amazonas
• Beth Bath y más allá
• Mejor compra
• CVS
• Macy's
• Pelotón
• Objetivo
• Walmart

La disponibilidad facilita el uso de estos servicios. La comodidad es genial. Pero, si no puede administrar sus gastos, es una excelente manera de incurrir en tarifas y altas tasas de interés. Esto es similar a cómo las aplicaciones de anticipo de efectivo trabajar. Se comercializan a sí mismos como una forma de llegar a fin de mes, pero por lo general solo causan más problemas financieros.

¿Están reguladas las empresas Compre ahora, pague después?

Actualmente, las empresas BNPL no están completamente reguladas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) abrió una consulta sobre los proveedores a fines de 2021. Esto le permite a la CFPB recopilar información sobre las empresas, pero no existe una regulación. Como resultado, no existe un requisito básico para divulgar tarifas, informes crediticios. , y más. Si bien esto puede cambiar con el tiempo, no hay garantías.

Alternativas a comprar ahora, pagar después Financiamiento

El gran punto de venta de los proveedores de BNPL es la conveniencia. En algunos casos, eso proporciona muchos beneficios. En otros casos, no lo hace. Aquí hay algunas alternativas para comprar aplicaciones de pago ahora.

Ahorro para la Compra

Los informes muestran que muchas compras que usan comprar ahora, pagar después no son significativas. Credit Karma indica que las tres principales categorías de compra incluyen:

• Artículos para el hogar y muebles
• Electrónica
• Ropa

Estos artículos a menudo pueden costar solo varios cientos de dólares. En lugar de recurrir a préstamos a plazos, puede ahorrar dinero para la compra para que pueda comprar el artículo directamente. Esto no funcionará si necesita los fondos de inmediato. Sin embargo, si puede esperar varios meses, ahorrar el efectivo es un mejor uso de sus finanzas.Chime ^{® 1} es una excelente opción para hacer esto. La empresa de tecnología financiera le permite tener una cuenta de ahorros sin requisito de saldo mínimo y actualmente paga un 1,50 por ciento de APY sobre su dinero ² .

Usar una tarjeta de crédito

Las aplicaciones Compre ahora, pague más tarde son realmente solo un nuevo giro en las tarjetas de crédito o las líneas de crédito. está seguro de que puede realizar los pagos dentro del plazo de APR sin intereses. Si no puede, podría anular cualquier ahorro potencial. Abrir una tarjeta de crédito también resultará en una verificación de crédito dura, lo que puede afectar su puntaje.Aquí son algunas opciones para tarjetas con una APR introductoria de cero por ciento.

Préstamo Personal

La mayoría compra ahora, paga más tarde los préstamos alcanzan un máximo de $2,500. Esto los hace útiles para administrar compras más pequeñas, especialmente cuando son de menos de $ 1,000. Si necesita hacer una compra más grande, préstamos personales puede ser una buena alternativa. Los préstamos tendrán una tasa de interés, pero debería ser relativamente baja si tiene un buen crédito. También es probable que deba esperar varios días para recibir los fondos. Esto difiere de un préstamo BNPL, que es instantáneo. Según sus necesidades, un préstamo sin garantía puede ser más adecuado y funcionar bien dentro de su presupuesto.Creíble es una excelente opción para encontrar tasas de prestamistas confiables.

Conclusión

Compre ahora, pague después Las empresas ofrecen una forma favorable de financiar las compras. No hay intereses y no dañan su crédito. Sin embargo, esto solo es así si no se salta los pagos. Si no puede administrarlos de manera inteligente, los servicios de BNPL pueden convertirse fácilmente en una fuente de frustración y costos onerosos. ¿Cómo ahorras para compras medianas y grandes? ¹ Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados y tarjetas de débito emitidas por The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A.; Miembros FDIC. ² El porcentaje de rendimiento anual ("APY") para la cuenta de ahorros Chime es variable y puede cambiar en cualquier momento. El APY divulgado entra en vigencia a partir del 25 de agosto de 2022. No se requiere un saldo mínimo. Debe tener $0.01 en ahorros para ganar intereses.