Cómo funciona una cuenta IRA Roth

¿Está planeando su futuro y quiere saber más sobre este asunto de la cuenta IRA Roth de la que la gente sigue hablando? ¿Realmente vale la pena? Si las palabras "interés compuesto" aún no te marean, sigue leyendo y pronto verás por qué la cuenta Roth IRA hace que la gente de finanzas personales del país se entusiasme.

Podría decirse que la cuenta IRA Roth es uno de los mejores vehículos de jubilación que existen. Cuanto más pueda comprender los conceptos básicos de esta cuenta de jubilación individual, mejor estará configurando su futuro yo. ¡Gracias, futuro yo!

Vamos a hablar sobre algunos conceptos básicos de Roth IRA en términos muy claros, eliminando cualquier terminología confusa (lo cual es difícil de hacer cuando se habla de tales cosas). ¡Pero vamos a intentarlo! Averigüemos si una cuenta IRA Roth estaría en su mejor interés financiero al armar su plan de jubilación.

Resumen básico de Roth IRA:

1. ¿Cómo funciona una cuenta IRA Roth?
2. ¿Por qué debería abrir uno?
3. ¿Quién es elegible para un Roth?
4. ¿Cómo hago contribuciones?
5. ¿Cuándo y cómo obtengo distribuciones de mi Roth IRA?

¿Cómo funciona una cuenta IRA Roth?

Una cuenta Roth IRA es un vehículo de inversión para ahorros para la jubilación. Puede pensarlo de esta manera:es como una carpeta de archivos, pero en lugar de guardar papeles, contiene inversiones.

Ahora, para cualquier inversión que viva en esta carpeta Roth IRA, es como si esa carpeta de archivos tuviera esta gran etiqueta adhesiva en el frente, y eso le da a todo en esta carpeta algunos tratamientos fiscales especiales. Es posible que hayas oído hablar de una cuenta IRA tradicional (y suenan más o menos igual), pero lo que distingue a las cuentas IRA Roth es este tratamiento fiscal especial sobre el dinero que se genera dentro de esa carpeta. Sus inversiones crecen libres de impuestos y puede retirar su dinero libre de impuestos cuando se jubile.

Además de las ventajas fiscales, si necesita acceder a su dinero antes de los 59 años y medio, puede retirar sus contribuciones (¡no confundir con las ganancias!) sin multa. Por supuesto, probablemente no desee aprovechar su dinero de jubilación antes de tiempo (y diríamos que es un último recurso), pero la opción está ahí si la necesita.

¿Por qué debería abrir una cuenta IRA Roth?

Un ejemplo probablemente hará maravillas aquí:

Supongamos que tiene una contribución anual de ingresos después de impuestos de $1,000 a su Roth IRA (por debajo de los límites de contribución, pero solo para que sea sencillo por ahora). Y digamos que estos $ 1,000 cada año se invierten en un fondo de índice S&P 500 o en algunos fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo. Si hace esto entre los 25 y los 65 años, con un rendimiento anual promedio del 10%, terminará con $527,000. Ahora, recuerde, solo aportó un total de $40,000 a su fondo (40 años a $1,000 por año), por lo que su inversión creció $487,000. Esos $487,000 están libres de impuestos ¡bebé!

Si simplemente hubiera invertido esos $ 1,000 en un fondo mutuo normal, donde sus ganancias no crecieran libres de impuestos, y digamos que tiene que pagar ganancias de capital al 20%, solo tendría $ 291,000. Entonces puede ver que la cuenta IRA Roth, al permitirle crecer y distribuir sus fondos libres de impuestos, ¡le ahorra casi $200,000! Eso es dulce.

¿Quién es elegible para una cuenta IRA Roth?

Usted es elegible para abrir y contribuir a una cuenta IRA Roth si ha obtenido ingresos durante el año. No hay límite de edad para la elegibilidad cuando puede abrir una cuenta IRA Roth (aunque si es adolescente, es posible que necesite una cuenta de custodia). Sin embargo, si los ingresos de su hogar son demasiado altos y se encuentra en uno de esos niveles superiores de los tramos impositivos, no puede contribuir en absoluto.

Para 2022, las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden contribuir hasta el límite de $6,000 si su MAGI (ingreso bruto ajustado) es inferior a $204,000, y los contribuyentes solteros que ganan menos de $129,000 pueden contribuir el monto total a una cuenta Roth IRA. Para aquellos que ganan unos miles de dólares por encima de los límites de ingresos, existe la opción de financiar una cantidad parcial del límite.

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta y gana más de los límites descritos anteriormente, un Cuenta Roth IRA de puerta trasera Puede valer la pena considerar , y esta es una ruta completamente legal que no enviará el IRS después de ti.

¿Cómo realizo contribuciones de Roth IRA?

Para realizar contribuciones a una cuenta IRA Roth, deberá configurar una cuenta IRA Roth, que se ofrece a través de muchas instituciones financieras y firmas de corretaje. Por lo general, esto se hace por su cuenta, en lugar de a través de un lugar de trabajo como un 401k.

Luego, contribuye con dólares después de impuestos y selecciona fondos para invertir el dinero. Así que eso podría parecer configurar un depósito automático desde su cuenta corriente o de ahorros todos los meses (y los súper ahorradores podrían maximizar el límite individual con una contribución mensual de $500/mes), y luego hacer que el dinero vaya automáticamente a un fondo indexado de bajo costo.

Como mencionamos, existen límites de contribuciones de IRA sobre cuánto puede contribuir a su IRA Roth cada año. Para el año fiscal 2022, el límite es de $6,000 por persona. Entonces, si está casado, podría aportar $12,000 en 2022 ($6,000 para usted, $6,000 para su cónyuge). Sin embargo, las contribuciones conyugales deben cumplir con los siguientes requisitos:

• La pareja debe estar casada presentando conjuntamente su declaración de impuestos.
• La persona que realiza la contribución debe tener una compensación elegible.
• La contribución total realizada por ambos cónyuges no puede exceder la compensación imponible de la pareja.

Los ingresos por alquileres, intereses y dividendos no son elegibles para contribuciones.

También es bueno tener en cuenta:estas no son contribuciones deducibles de impuestos en el año en que contribuye como lo sería otra cuenta de jubilación común como una 401k o una IRA tradicional. Pero quédese con nosotros, todavía hay exenciones de impuestos más adelante, ¡porque la capitalización compensará esto!

¿Cuándo y cómo obtengo distribuciones de mi Roth IRA?

Muy bien, esto se pone un poco peludo, pero en realidad no es tan malo. Para que una distribución esté libre de impuestos y multas, debe ser una distribución calificada . Una distribución calificada debe tener lugar al menos cinco años desde el establecimiento de la cuenta IRA Roth y cumplir al menos uno de los siguientes requisitos:

• Debe tener al menos 59 años y medio.
• Está haciendo una primera casa calificada compre para usted, un hijo o un nieto; retiro máximo de por vida de hasta $10,000.
• Los fondos son para gastos de educación superior para usted, su cónyuge, un hijo, nietos o bisnietos.
• Se produce la muerte o la discapacidad.

Si no cumple con los requisitos para un retiro calificado, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre sus ganancias más una multa por retiro anticipado del 10 por ciento, que puede sumar muchos más dólares de lo que cabría esperar. Evite los retiros no calificados si es posible. Se aplican ciertas excepciones, pero en aras de la brevedad (¿ya perdí mi oportunidad con eso?) no entraremos en eso.

Una vez que se vuelve bueno, viejo y gris, hay una cosa llamada distribuciones mínimas requeridas (RMD), donde se debe sacar dinero de esta cuenta, pero no necesita preocuparse por eso hasta que sea viejo y arrugado

Menos impuestos significa más dinero para la jubilación

Los beneficios fiscales de una cuenta IRA Roth pueden potencialmente ahorrarle cientos de miles de dólares que, de otro modo, habrían ido al recaudador de impuestos. Si es elegible para invertir, definitivamente vale la pena considerar abrir una cuenta IRA Roth, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva más baja de lo que podría ser en el futuro. No olvide configurar un beneficiario en su cuenta, y nunca es una mala idea trabajar con un asesor financiero basado en honorarios si aún desea asistencia personalizada.

La IRA Roth es un poderoso vehículo de inversión cuando se usa correctamente. Potencialmente, puede ahorrarse cientos de miles de dólares que, de otro modo, le habría entregado al Tío Sam. Si es elegible para invertir, definitivamente vale la pena considerar abrir una cuenta IRA Roth para que pueda comenzar a beneficiarse del crecimiento libre de impuestos que ofrece.

¿Quiere saber adónde va su dinero y cuánto puede permitirse contribuir a una cuenta IRA Roth? Haga un plan de gastos en YNAB:pruébelo gratis sin compromiso. Tendrás una claridad como nunca antes.