Estrategias de jubilación

Así que ha estado soñando con la vida de jubilado desde el día en que su nombre en contabilidad robó esa rebanada de pizza sobrante que estaba guardando en el refrigerador de la oficina. Probablemente ya tenga planes de jubilación (es decir, duerma hasta las 10:00 a. m. la mayoría de los días, compre pantalones de chándal amplios para cada ocasión y conviértase en el D.B. Cooper de colar burritos en matinés multicine). Pero para llegar allí, necesitará una estrategia para hacer de su Shangri-La particular una realidad financiera.

Estrategias de jubilación

Las estrategias de jubilación son estrategias financieras específicas que tienen como objetivo garantizar que esté económicamente cómodo para su jubilación. La mayoría de las estrategias involucran un plan de ahorro que permite que su dinero acumule intereses, generalmente a través de una combinación de inversiones en acciones, bonos, ETF y fondos.

La mejor de todas las estrategias es bastante predecible:hacer o heredar una pila de dinero lo suficientemente grande como para que pueda soportar 20, 30 o incluso 40 años con los ingresos que arroja. Si no naciste rico, esto requerirá un trabajo significativo. Pero hay tres pasos fundamentales que te pondrán en el camino correcto.

Comience temprano, como en este momento. Ahorrar como un maníaco es genial, pero tiene que suceder pronto. No logrará mucho si a los 55 años decide que es hora de comenzar a ahorrar para la jubilación. Crear una jubilación cómoda a partir de algo modesto requerirá que sus ahorros hiervan a fuego lento durante mucho tiempo en una cuenta de inversión, experimentando el poder mágico de la capitalización año tras año. Juega con una calculadora de capitalización como esta para tener una idea de lo que el tiempo puede hacer con el dinero. Suponiendo una tasa de retorno anual hipotética, aunque históricamente razonable, del 7 % sobre una inversión, una persona de 25 años que logra ahorrar $5000 cada año terminará con casi $1,18 millones a los 65 años. Ponga esos mismos $5000 a partir de los 35 años. , y solo terminará con $551,000 a los 65. De hecho, para que esa mujer de 35 años termine con $1.18 millones idénticos a los 65, tendría que ahorrar más de $10,000 al año para ponerse al día al madrugador que empezó a las 25.

Invierta en acciones. Entonces, ¿cuál es la mejor manera de aprovechar ese poder compuesto milagroso al que nos referimos anteriormente? Por qué, a través de la inversión en algo que le generará algunos rendimientos significativos, e históricamente, el lugar más confiable para eso es el mercado de valores. Una gran revelación en la que insiste nuestra muy inteligente gente de cumplimiento:invertir en acciones es especulativo, y cualquiera que le diga lo contrario es un gran mentiroso, así que tenga en cuenta que cada vez que invierte en acciones, corre el riesgo de perder una parte significativa. de su inversión. Dicho esto, históricamente, los rendimientos anualizados del S&P 500 durante los últimos 90 años han estado por debajo del 10 %, que es una tasa de rendimiento bastante estelar. Una forma particularmente efectiva de aprovechar el crecimiento natural del mercado es comprar ETF que rastrean un índice o sector económico completo, como el S&P 500. Con tal inversión, un precio podría comprarle una pequeña porción de los 500 más valiosos. empresas en el mercado de valores de EE.UU.

Cuidado con las tarifas, los impuestos. Las altas tarifas de administración y los impuestos diezmarán sus inversiones de jubilación, así que asegúrese de aprovechar todas las cuentas con ventajas fiscales y mantenga sus tarifas de administración de inversiones al mínimo. Antes de invertir, profundice en estos temas con una guía de inversión como esta.

Si ha sido disciplinado desde una edad temprana y se jubila con una buena cantidad de cambio, puede optar por jubilarse siguiendo la famosa regla del 4%, una pauta introducida por un asesor financiero llamado William Bengen, quien calculó los números y descubrió que si retira anualmente el 4% de su cartera de jubilación bien invertida y la ajusta según la inflación, nunca, nunca se quedará sin dinero. Cuenta la leyenda que Drácula mantuvo pagada la renta de su castillo durante 400 años usando la regla del 4%; también es cómo los mortales acomodados financian su jubilación y luego transmiten su riqueza.

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Entonces, ¿qué significa la regla del 4% en números reales? Si ha pasado varios años en la fuerza laboral, será elegible para recibir los beneficios completos del Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y la Seguridad de Vejez (OAS) a los 65 años, pero esto ascenderá a solo alrededor de $ 15,000 (más, si sus ingresos están por debajo del monto máximo del Suplemento de ingresos garantizados (GIS, por sus siglas en inglés) para recibir beneficios). Los asesores financieros a menudo sugieren que, para no sentirse privado, debe obtener entre el 70 y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. Entonces, si está acostumbrado a ganar $ 75,000, querrá tener acceso a alrededor de $ 60,000 al año. Si se sale de la regla del 4%, para compensar esos $45,000 que sus beneficios no cubrirán, necesitaría tener una cartera de $1,125 millones. ¿Acostumbrado a ganar $150,000? Usando los mismos cálculos, necesitaría jubilarse con una cartera de alrededor de $2.44 millones. Fácil, ¿verdad?

Como dice el refrán, buen trabajo si puedes conseguirlo, pero muy pocos pueden hacerlo. Aunque los canadienses calculan que necesitarán $756,000 ahorrados para la jubilación, una encuesta reciente encontró que casi un tercio de los canadienses no tenían ningún ahorro para la jubilación y el monto promedio que los canucks ahorran para la jubilación es de $184,000. No te asustes si no estás cerca de donde debes estar. Incluso si te despiertas a los 65 sin un centavo ahorrado, no te morirás de hambre; aunque está lejos de ser un escenario ideal, siempre que cumpla con los requisitos de residencia, es posible que una pareja que no haya ahorrado nada para la jubilación pueda cobrar $24,000 en beneficios del gobierno, en su mayoría libres de impuestos, anualmente.

La mejor noticia de todas es que toda la ansiedad por no tener suficiente puede ser innecesaria. Una investigación reciente realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados sugiere que la jubilación no tiene por qué ser costosa y que los jubilados son bastante buenos para no quedarse sin dinero. El estudio mostró que aquellos que se jubilaron con menos de US$200.000 todavía tenían el 75% de esa cantidad 18 años después. El planificador financiero con sede en Toronto, Jason Heath, descarta cualquier monto en dólares que se ajuste a todos los que necesitará para jubilarse; todo depende de tus circunstancias personales. También cree que la regla del 4% y otros planes que se esfuerzan por nunca tocar el capital son un poco tontos. "Es una aspiración noble en teoría, pero en la práctica, ¿cuál es el punto?" escribe, señalando que los jubilados deberían preocuparse un poco menos por sus herederos y más bien disfrutar de los frutos de su trabajo con el tiempo que les queda.

Estrategias de jubilación anticipada

¿No quiere esperar hasta que tenga 70 años para comenzar a presionar a sus compañeros jubilados en el juego de tejo? Genial, ¿por qué no jubilarse a los 60, o incluso a los 50? Diablos, el único impedimento para evitar que se jubile a los 30 años es tener suficiente dinero para mantenerse a flote durante unos 60 años. La vida es costosa, y cuanto antes se jubile, menos tiempo tendrán sus ahorros para la jubilación para experimentar el poder mágico de la capitalización. Estos son algunos de los puntos principales para aquellos que buscan salir temprano de la carrera de ratas.

Ahorre como un mofo a partir de ahora e invierta una gran parte en acciones. Anteriormente repasamos el poder del ahorro y la capitalización, pero tendrá que ponerlo a toda marcha. Una vez más, suponiendo una tasa de rendimiento anual hipotética, aunque no desconocida, del 7 % sobre una inversión en acciones de EE. cosa de huevos en una canasta, la diversificación es increíblemente importante, y nunca debe invertir únicamente en acciones. Dicho esto, la historia del mercado de valores muestra que el riesgo a corto plazo de invertir en el S&P 500 se disipa con el tiempo, por lo que si tiene un horizonte de inversión de más de veinte años, el mercado de valores es un lugar bastante atractivo para estacionar su dinero. Sin embargo, tenga cuidado:las inversiones son especulativas y es importante comprender que los resultados pasados ​​nunca deben entenderse como garantías, sino como predictores imperfectos del rendimiento futuro. Nuevamente, debe mantener sus tarifas bajas y maximizar todas las cuentas con ventajas fiscales antes de invertir en otro lugar. Puede encontrar una inmersión más profunda en estos temas aquí.

¿Otras formas de jubilarse antes? Elimine las tarjetas de crédito y otras deudas de los consumidores. Considere alquilar en lugar de comprar una casa. Mantén la cabeza en alto mientras le das al valet las llaves de tu Honda Civic 2005. Comprométete con un estilo de vida barato. Planee jubilarse en un país con un costo de vida más bajo, idealmente uno con abundante ron y cocos.

Estrategias de jubilación libres de impuestos

A diferencia del compañero de trabajo en el cubículo de al lado que vivió para contarte sus sueños de noches anteriores con gran detalle, los impuestos lamentablemente no desaparecen cuando te jubilas. La mayor parte de los ingresos que obtiene, del gobierno, de pensiones, 401(k) y cuentas IRA tradicionales, están sujetos a impuestos. Existen algunas estrategias que lo ayudarán a ser más astuto legalmente que el recaudador de impuestos durante la jubilación.

Juegue con sus retiros de RRSP, considere esperar para tomar CPP

Pagar absolutamente ningún impuesto durante la jubilación sería un sueño, ¿verdad? Pero si ha acumulado ahorros significativos para la jubilación, la CRA definitivamente encontrará una manera de tomar una parte. Por lo tanto, la mejor estrategia es descubrir cómo obtener ingresos en un cronograma que le cueste lo menos posible.

Si ha contribuido cerca de la cantidad máxima en su RRSP a lo largo de los años, probablemente haya reducido su factura de impuestos en miles, incluso decenas de miles de dólares durante sus años laborales. Pero, lamentablemente, los RRSP no están libres de impuestos, tienen impuestos diferidos, y la CRA ha ideado un par de formas de asegurarse de que obtiene su parte de los ingresos fiscales antes de salir del planeta tierra. La primera es obligándolo a convertir su RRSP en un RRIF al final de su año 71 y requiriendo que retire porcentajes anuales crecientes del valor de la cuenta por el resto de sus días, comenzando con 5.28 por ciento a los 71 años. Si su cuenta es significativo, este retiro puede incluso forzarlo a la temida tasa impositiva marginal del 50 % que se encuentra en algunas provincias durante la duración de sus setenta años.

Abra un RRSP hoy y benefíciese de tarifas bajas y el tipo de servicio amigable y personalizado que quizás no hubiera imaginado de un servicio de inversión automatizado.

¿Hay algo que puedas hacer para prevenir esto? Según algunos expertos, la respuesta es abrir ese RRSP un poco antes de lo que quizás imaginaste, especialmente si estás ganando menos en los años previos a tu jubilación que cuando guardaste el dinero en tu RRSP. Aquí, el especialista en ingresos de jubilación con sede en Ontario, Doug Dahmer, recomienda que para la mayoría de las personas, postergar el cobro de uno o ambos beneficios del Seguro de Vejez (OAS) y el Plan de Pensiones de Canadá (CPP) hasta los 70 años mientras convierte su RRSP en un RRIF anticipadamente y retira algunos de esos fondos se traducirá en un importante ahorro fiscal general. No solo obtendrá un 8,4 por ciento más por cada año que demore en tomar CPP, sino que realizar retiros anticipados de RRIF reducirá las recuperaciones de OAS a las que eventualmente estará sujeto si sus ingresos son demasiado altos. ¿Y qué son los "clawbacks" sino solo una espeluznante forma de decir impuestos en una película de terror?