¿Qué sucede con su 401 (k) después de dejar un trabajo? 8 cosas a considerar sobre la mudanza de su 401 (k)

Las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo están diseñadas para ser portátiles. Pero mover su 401 (k) y elegir cuándo hacerlo puede ser más desafiante de lo que cree.

Si está cambiando de trabajo o ha sido despedido, Lo más probable es que su cuenta 401 (k) sea lo último que tenga en mente. Pero vale la pena incluir ese dinero en sus planes de mudanza, incluso si no lo gestiona de inmediato.

Una vez que esté listo para centrar su atención en qué hacer con su antiguo 401 (k), aquí hay ocho cosas que debe considerar:

1. Si tiene un préstamo 401k pendiente

¿Pidió prestado dinero de su 401 (k)? Si lo hizo y va a dejar la empresa, voluntariamente o de otra manera, usted “tiene la opción de reembolsar el préstamo a una IRA y tiene hasta la fecha límite de su declaración de impuestos personal del año siguiente [incluidas las extensiones] para contribuir con ese monto de reembolso a una IRA”, explica Mat Sorensen, CEO de Directed IRA y Directed Trust Company, gracias a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017.

Si no puede (o no puede) devolver el préstamo en el tiempo asignado, "El plan reducirá el saldo de su cuenta con derechos adquiridos para recuperar la cantidad impaga, "Dice Ian Berger, Analista de IRA de IRAHelp.com y colega de Ed Slott, autor de "La nueva bomba de tiempo de ahorro para la jubilación". "Esto se llama compensación de préstamo".

“Creo que muchas personas olvidan que si tienen un préstamo pendiente, tiene que ser pagado, "Dice Wayne Bogosian, coautor de "La guía completa para idiotas de los planes 401 (k)".

Si no lo paga y el monto del préstamo se contabilizará como ingreso, potencialmente sujeto a impuestos, además, pagará una multa adicional equivalente al 10 por ciento de la suma que pidió prestada si es menor de 59 años y medio, él dice.

Tomar un préstamo de su 401 (k) es en realidad, pedir prestado a usted mismo y puede ser una decisión apropiada para algunas personas que están desempleadas y no tienen una fuente de ingresos, necesita dinero para gastos médicos, o están comprando su primera casa. Sin embargo, hay muchas cosas a considerar antes de hacerlo.

Si no puede devolver el préstamo a su 401 (k), distintas de las posibles implicaciones fiscales enumeradas anteriormente, las opciones siguientes aún se aplican.

2. ¿Qué opciones tengo para mi 401 (k) actual?

Cuando deja a un empleador, tienes varias opciones:

• Deja la cuenta donde está
• Transfiéralo al 401 (k) de su nuevo empleador antes o después de impuestos
• Incorpórelo a una cuenta IRA tradicional o Roth fuera del plan de su nuevo empleador
• Tome una distribución de suma global (retírelo)

El movimiento verdaderamente inteligente para usted depende de sus propias circunstancias y objetivos individuales.

Algunos elementos a considerar incluyen:

• El saldo de su cuenta actual
• Ya sea que le tema a las acciones de cobranza, porque los planes del lugar de trabajo brindan una protección a los acreedores que la IRA no brinda
• Calidad del plan de jubilación de su nueva empresa frente a su plan anterior en términos de opciones de inversión, tarifas y si se permiten o no préstamos
• Opciones disponibles para usted en una IRA fuera del plan de su empleador

La buena noticia es que no tiene que tomar ninguna decisión sobre su 401 (k) actual de inmediato. Es posible que desee hablar primero con un asesor financiero para analizar sus opciones.

3. Es posible que pueda dejar su cuenta con su antiguo empleador, por lo menos temporalmente

Cambiar de trabajo es estresante, incluso en las mejores circunstancias. Si ha perdido un trabajo y está luchando por volver a trabajar, probablemente esté concentrado en eso. Pero eventualmente tendrá que averiguar qué hacer con su 401 (k).

Si su saldo es de $ 5, 000 o más, Puede dejar el dinero justo donde está, lo que le dará tiempo para decidir el mejor curso de acción para usted.

Qué debes hacer de inmediato independientemente del saldo 401 (k) de su plan anterior, y desde su primer día en el nuevo trabajo, es inscribirse en el plan 401 (k) de su nueva empresa. Incluso si su nuevo empleador tiene una función de suscripción automática que no se activa durante uno a tres meses, y si confía en eso, en lugar de tomar la iniciativa, puede perder de 30 a 90 días de contribuciones y fondos de contrapartida, Bogosian aconseja.

Después de seis meses, tienes un control en el trabajo, sabe que se quedará y tendrá algo de experiencia con su nuevo plan. Ahora está en una mejor posición para comparar su último plan 401 (k) con este nuevo, incluyendo la diversidad de las inversiones y los costos.

Pero, ¿qué sucede si el saldo de su antiguo plan 401 (k) es inferior a $ 5? 000? Su antiguo empleador puede obligarlo a salir del plan colocando sus fondos en una IRA a su nombre o "cobrando" y enviándole un cheque.

Algunas empresas han adoptado recientemente la portabilidad automática, lo que significa que su pequeño saldo puede transferirse automáticamente al plan de su nuevo empleador. Consulte con su Departamento de Recursos Humanos o el patrocinador del plan para ver si esto se aplica.

4. Compare los costos del plan

En un pasado no tan lejano comparar el costo que paga por las inversiones a través del plan de una empresa con ofertas similares en la cuenta IRA de una empresa de corretaje o en el plan 401 (k) de otra empresa fue difícil.

Ahora hay que revelar las tarifas y los costos, lo que significa que puedes comparar manzanas con manzanas. Al comparar los costos del plan, solicite la divulgación de la tarifa del participante para cada plan. Ese documento revelará todas las tarifas, tanto obvias como oscuras, asociadas con cada plan.

Luego, observe en qué ha invertido y en qué desea invertir, para ayudar a evaluar los costos. En este punto, tendrá una mejor idea si desea mantener su anterior 401 (k) invertido con su antiguo empleador. transfiéralo al plan de su nuevo empleador o transfiéralo a una cuenta IRA.

5. Controle el antiguo 401 (k)

Si decide dejar una cuenta con un empleador anterior, Manténgase al día tanto con la cuenta como con la empresa. "La gente cambia de trabajo mucho más de lo que solía hacerlo", dice Peggy Cabaniss, cofundador jubilado de HC Financial Advisors en Lafayette, California. "Así que es fácil tener esta cadena de cuentas en un país de nunca jamás".

Cabaniss recuerda a un cliente que dejó una cuenta después de un cambio de trabajo. Quince años después la empresa se había ido a la quiebra. Mientras la cuenta estaba protegida y el dinero aún intacto, Lograr que los funcionarios de la compañía y los custodios de fondos requeridos firmen la mudanza fue una pesadilla de papeleo prolongada, ella dice.

"Cuando la gente deja estas cosas atrás, el mayor problema es que no está consolidado ni vigilado ", dice Cabaniss.

Si deja una cuenta con un empleador anterior, sigue leyendo tus declaraciones, mantenerse al día con el papeleo relacionado con su cuenta, Esté atento al desempeño de la empresa y asegúrese de mantener actualizada su dirección con el patrocinador del plan 401 (k).

Es muy importante estar al tanto del rendimiento del plan, ya que más adelante puede decidir hacer algo diferente con el dinero que tanto le costó ganar.

6. Sigue el dinero

Si decide mover el dinero transfiriéndolo al plan de su nuevo empleador, Hay varias formas de obtener apoyo y asistencia.

Es de esperar que ya haya comenzado a contribuir al plan de su nuevo empleador y, de ser así, la reinversión se verá facilitada por el nuevo plan. Si aún no ha comenzado a contribuir, Comuníquese con el Departamento de Recursos Humanos de su nuevo empleador para inscribirse. Ellos pueden guiarlo sobre cómo iniciar una transferencia al nuevo plan.

Todos los planes tienen a alguien dedicado a ayudar a los participantes con las transferencias, así que póngalos a trabajar para usted. Estas personas son expertas en reinversiones y están dedicadas a garantizar que la reinversión se realice sin problemas. Hay papeleo que debe completar y lo guiarán a través de lo que debe suceder y cuándo.

Tú tienes 60 días para volver a depositar sus fondos en una nueva cuenta de jubilación después de que se haya liberado de su plan anterior. Si esto no ocurre, puede verse afectado por obligaciones fiscales y sanciones.

Recuerde que si sus fondos se envían a su atención, y el cheque está a nombre de usted o del nuevo custodio (patrocinador del plan), NO lo cobre. Envíelo al nuevo custodio lo antes posible.

Mantenga notas sobre con quién habló y cuándo. Asegúrese de hacer un seguimiento hasta que su dinero esté seguro en su nuevo hogar y que tenga una prueba por escrito.

7. ¿Entrando en una cuenta IRA? Mantente al tanto de la mudanza

Si decide transferir su 401 (k) a una IRA no patrocinada por su nuevo empleador, su patrocinador o asesor de IRA lo guiará a través del proceso para garantizar que el dinero llegue al destino correcto de manera oportuna. (Lo mismo 60 La fecha límite de un día para reinvertir también se aplica aquí).

Asegúrese de que su nuevo corredor / asesor tenga experiencia con reinversiones, especialmente si tiene acciones de la compañía en su 401 (k). ¿Por qué? Debido a que las acciones de la empresa se liquidan cuando se transfieren a una IRA, y después, cuando se distribuye, pueden ser gravados como ingresos ordinarios resultando en un pasivo fiscal más alto.

Como se recomendó anteriormente, Manténgase alerta hasta que su dinero esté seguro en su nuevo hogar y tenga pruebas, generalmente verificadas en línea a través del sitio web del proveedor de IRA.

8. Cobrar un 401 (k) es popular, pero no tan inteligente

Intelectualmente los consumidores saben que cobrar cuentas de jubilación no es una decisión inteligente. Pero mucha gente lo hace de todos modos. Como se discutio, es posible que se vea obligado a abandonar su plan anterior en función del saldo de su cuenta, pero eso no significa que deba cobrar el cheque y utilizarlo para fines no relacionados con la jubilación. A la larga, su futuro financiero estará mejor servido si transfiere el dinero a una cuenta IRA o, si corresponde, el plan 401 (k) de su nuevo empleador.

Una encuesta de 2020 de Alight, un proveedor líder de capital humano y soluciones empresariales, descubrió que 4 de cada 10 personas cobraron sus saldos después de la rescisión entre 2008 y 2017. Aproximadamente el 80 por ciento de los que tenían un saldo de cuenta de menos de $ 1, 000 cobrados, mientras que el 62 por ciento que tenía saldos entre $ 1, 000 y $ 5, 000 hicieron lo mismo.

Basado en tasas de rendimiento históricas, a $ 3, 000 cobros a los 24 años dan como resultado $ 23, 000 de diferencia (5 por ciento de pérdida), en el saldo proyectado de su cuenta a los 67 años, por lo que incluso una pequeña cantidad de dinero invertida en un vehículo de jubilación hoy puede marcar una gran diferencia a largo plazo.

¿Cuánto de su 401 (k) recibe cuando deja un empleador?

Esta es definitivamente una de las preguntas frecuentes sobre 401 (k) que muchas personas se preguntan. Tiene derecho al 100 por ciento de cualquier contribución que haya hecho al plan, y la cantidad a la que tiene derecho de contrapartida de cualquier empleador se basa en cómo se configura el plan. Un cronograma de adjudicación se basa en el período de tiempo necesario para tener la propiedad (o adjudicación) de las contribuciones del empleador. Si tiene derechos adquiridos en un 100 por ciento en las contribuciones del empleador, recibirá todo el dinero que la compañía ha contribuido en su nombre.

Si no ha estado en la empresa durante el tiempo requerido, puede recibir un porcentaje de las contribuciones del empleador, nuevamente en base al cronograma de adjudicación de los planes. El resto del dinero reservado para usted se devuelve a la empresa para los usos prescritos en los documentos del plan. La mayoría de los proveedores del plan 401 (k) delinean cuánto de su saldo está totalmente conferido. Si no está seguro, siempre puedes llamar para consultar.

Línea de fondo

Finalmente, si transfiere su 401 (k) a una IRA, moverlo al plan de su nuevo empleador o dejar que se quede con su antiguo empleador, lo importante es mantener ese dinero reservado para la jubilación. Manteniéndolo en esas cuentas de jubilación especializadas, disfrutará de una ventaja fiscal y acumulará más dinero para la jubilación.

Ya sea que haya reservado mucho o poco, el tiempo puede hacer su magia en todas las cantidades de dinero. Tu yo futuro te agradecerá por mantener los fondos invertidos para el propósito previsto.