¿Qué es la planificación patrimonial?

La planificación patrimonial es el proceso de determinar quién recibirá sus activos cuando muera. Uno de los objetivos de la planificación patrimonial es asegurarse de que su patrimonio y otros activos vayan a los que usted pretende (y no a otros), con un énfasis particular en minimizar los impuestos para que sus beneficiarios puedan quedarse con una mayor parte de su patrimonio. Pero una buena planificación patrimonial también puede reducir los conflictos familiares, y proporcionar directivas claras sobre el final de la vida útil, en caso de que una persona quede incapacitada antes de fallecer finalmente.

Desafortunadamente, muchas personas no logran establecer un plan patrimonial, incluso aquellos que se beneficiarían significativamente de ella. Existe una falta extrema de planificación patrimonial entre personas de todos los niveles, dice Jenny Xia Spradling, cofundador de FreeWill, un sitio que crea testamentos y fideicomisos legalmente vinculantes sin cargo.

A continuación, se incluye un resumen de la planificación patrimonial y los motivos por los que es absolutamente necesario. independientemente de la riqueza que tengas.

Tipos de planificación patrimonial

La planificación patrimonial puede presentarse en una variedad de formas, desde designaciones básicas de beneficiarios cuando abre una cuenta bancaria o de corretaje hasta planes más complejos e integrales. A continuación, se muestran algunos de los elementos más comunes de un plan de sucesión y lo que podría querer considerar.

Designaciones de beneficiarios

Siempre que abra una cuenta financiera, normalmente un banco, cuenta de corretaje o seguro, se le pedirá que proporcione un beneficiario para la cuenta. El beneficiario es el primero en la fila para recibir los fondos de la cuenta en el momento de su muerte. Puede dividir sus activos entre múltiples beneficiarios, si lo desea, y nombrar beneficiarios contingentes en caso de que los beneficiarios principales no estén vivos.

Nombrar a un beneficiario es muy importante:su designación de beneficiario generalmente reemplaza cualquier otra declaración en su patrimonio. Es por eso que los expertos le recomiendan urgentemente que nombre a sus beneficiarios. Si mueres sin testamento las cuentas con beneficiarios nombrados pueden al menos ir a sus herederos.

Muchas cuentas de jubilación, como una IRA tradicional o una IRA Roth, tienen beneficiarios designados.

Voluntad

Un testamento es otro documento clave en el plan de sucesión, y al fallecer, un testamento dirige los activos de su propiedad individualmente y sin un beneficiario designado. Propiedad que es de propiedad conjunta como con un cónyuge, pasa directamente al propietario o propietarios sobrevivientes. El tribunal nombrará un albacea para ejecutar el testamento y gestionar la distribución de los bienes cuando llegue el momento.

"Los testamentos han existido durante mucho tiempo y no se necesita mucho para hacer un testamento, ”Dice Xia Spradling de FreeWill. "En realidad, el código legal fue diseñado para que las personas pudieran expresar fácilmente sus últimos deseos".

Los testamentos que entran en vigor se examinan en un tribunal de sucesiones, un proceso público que permite a los acreedores potenciales presentar una reclamación contra el patrimonio. Solo después de que la herencia se haya liquidado con los acreedores, los activos restantes se distribuirán a los herederos de acuerdo con el testamento.

La sucesión puede ser un proceso notoriamente tortuoso, y no es inusual que la sucesión tome un año o incluso dos en completarse. Y también podría ser caro, con cuotas de hasta el 5 por ciento del patrimonio.

Los testamentos pueden ser la piedra angular de un plan de sucesión, pero muchas personas recurren hoy a los fideicomisos porque pueden hacer que la liquidación de la propiedad sea mucho menos engorrosa, complicado y lento.

Fideicomisos

Los fideicomisos vienen en muchas variedades, y si bien puede parecer complejo, un fideicomiso es relativamente simple en su esencia. Un fideicomiso es un vehículo legal que permite a un tercero, la confianza, mantener activos en nombre de un beneficiario. Los fideicomisos le permiten una serie de opciones de planificación patrimonial, no menos importante es la capacidad de navegar a través de un tribunal de sucesiones mientras se mantiene un nivel relativamente alto de privacidad.

Los fideicomisos también pueden permitirle controlar cómo se dirigen sus activos después de su muerte, no solo a quién se le dará el dinero, sino también bajo qué circunstancias. Este control puede ser una característica valiosa cuando se dirigen activos a personas con capacidad o madurez cuestionable para manejar dinero. También puede elegir los fideicomisarios que desea administrar y dirigir la confianza en su fallecimiento.

Si bien los fideicomisos pueden ser complejos, uno de los más simples y fáciles de ejecutar es el fideicomiso revocable. Tal fideicomiso ayuda a pastorear sus activos a través de la legalización, y dirige los activos de acuerdo a sus deseos. Incluso puede actuar como fideicomisario y realizar cambios durante su vida. Los fideicomisos se vuelven valiosos con sorprendentemente poco dinero, así como, con al menos un experto sugiriendo que comiencen a compensar los costos iniciales para aquellos que tienen al menos $ 150, 000 en activos.

Los fideicomisos más complejos con varias estipulaciones (como mantener a raya a los cónyuges o hijos despilfarradores) pueden requerir la experiencia de un abogado calificado. Y por supuesto, también puede utilizar fideicomisos para eludir al menos algunos impuestos, una de las razones de la perenne popularidad de los fideicomisos.

Testamentos en vida

La muerte no es la única situación en la que es posible que no pueda tomar una decisión. Puede que estés vivo pero incapacitado y en este escenario es muy útil tener una declaración clara de sus deseos. Ahí es donde un testamento en vida puede ser valioso, porque establece cómo desea que lo traten durante la atención al final de su vida, incluyendo tratamientos específicos para tomar o abstenerse de tomar.

Un testamento vital a menudo se combina con un poder notarial duradero, un documento legal que puede permitir que un sustituto tome decisiones en nombre de la persona incapacitada.

Beneficios de un buen plan patrimonial

La planificación patrimonial lo ayuda a evitar muchas situaciones desafortunadas, y aunque puede llevar algo de tiempo y dinero por adelantado, puede evitar muchos problemas peores más adelante. Por ejemplo, si no proporciona un plan de sucesión claro, el estado hará lo que le parezca mejor a su juicio, que es poco probable que coincida con lo que elegiría hacer. No deje su patrimonio en manos del estado.

Minimiza impuestos

Si planeas con anticipación, puede minimizar la cantidad de su patrimonio que se destina al tío Sam y maximizar la cantidad que se destina a la tía Sally. La estructuración inteligente de cuentas de jubilación flexibles, como una IRA Roth, puede ayudar a canalizar más dinero libre de impuestos a sus herederos. mientras que otras estrategias de planificación fiscal, como las donaciones caritativas estratégicas, pueden ayudarlo a mitigar el impacto de los impuestos.

Ahora es un momento particularmente ventajoso para una conversión Roth IRA debido a algunos cambios en el código tributario y tasas impositivas históricamente bajas. aunque esta estrategia no funcionará para todos.

Evita las peleas familiares

Su familia normalmente puede llevarse bien, pero es aconsejable redactar un testamento para que las cosas sigan siendo así. La posibilidad de un robo de efectivo puede irritar a algunos familiares, mientras que otros pueden esconder un tesoro sentimental que esperan que pase desapercibido. Independientemente de tu riqueza, una planificación patrimonial cuidadosa ayuda a evitar que su familia se pelee, ya sea un pequeño tiff o una demanda total.

Aclara sus directivas

Parte del valor del testamento es decirle a la gente lo que siente por ellos y lo que significan para usted. dice Xia Spradling.

Es posible que siempre hayas tenido la intención de que tu sobrina Bertha obtuviera esa reliquia, pero a menos que esté escrito en la herencia, cualquiera puede correr por él. Un plan de sucesión asegura que sus activos vayan a la persona que desea que los tenga. Al explicar claramente sus deseos, a menudo con la ayuda de un abogado, puede ayudar a sus seres queridos a recordarlo con cariño o al menos a obtener lo que pretendía.

Evita el tiempo y los gastos de la corte testamentaria

Configure su patrimonio correctamente:piense, un fideicomiso bien elaborado, y pasará por un tribunal de sucesiones, probablemente el paso más molesto y lento de todo el proceso. Debido a la facilidad de utilizar un fideicomiso, cada vez más personas están resolviendo los problemas de la legalización y configurando sus activos de esta manera. Más, no necesita tanta riqueza como podría pensar para que valga la pena.

Mantiene los activos de su familia juntos

Los fideicomisos también pueden ser una forma valiosa de garantizar que su dinero permanezca en la familia. Estructurado correctamente, un fideicomiso puede evitar que un sobrino libertino arruine su vida de duro trabajo en unos pocos años. También puede mantener dinero en la familia, si un cónyuge intenta extraer algo de ella.

Protege a tus herederos

Un buen plan patrimonial también puede proteger a sus herederos de varias maneras. Si tus hijos son menores de edad, su plan de sucesión puede indicar quién se hará cargo de ellos y cómo recibirán el dinero. También puede proteger a los herederos de las recriminaciones, si un familiar los acusara de robar. Un testamento vital también puede ayudar a los herederos a evitar algunas de las decisiones de salud difíciles durante el final de la vida de un padre.

Línea de fondo

La planificación patrimonial puede ayudar a evitar que surjan una serie de problemas potencialmente preocupantes, incluso si no tienes mucho dinero. Al determinar cómo quiere manejar su patrimonio antes de su fallecimiento, ahorrarás mucho esfuerzo a tus seres queridos, dinero y dolor a la hora de dividir su patrimonio. Y más importante, obtendrás lo que quieras, incluso si no estás cerca para verlo.