Método de tasa de retiro seguro (SWR)

¿Qué es el método de tasa de retiro seguro (SWR)?

El método de tasa de retiro seguro (SWR) es una forma en que los jubilados pueden determinar cuánto dinero pueden retirar de sus cuentas cada año sin quedarse sin dinero antes de llegar al final de sus vidas.

El método de tasa de retiro seguro es un enfoque conservador que intenta equilibrar el tener suficiente dinero para vivir cómodamente con no agotar los ahorros para la jubilación prematuramente. Se basa en gran medida en el valor de la cartera al comienzo de la jubilación.

Conclusiones clave

• El método de tasa de retiro seguro (SWR) calcula cuánto puede retirar un jubilado anualmente de sus activos acumulados sin quedarse sin dinero antes de morir.
• El método SWR emplea supuestos conservadores, incluidas las necesidades de gasto, la tasa de inflación, y cuánto rendimiento anual devolverán las inversiones.
• Un problema con SWR es que proyecta que las condiciones económicas y financieras al momento de la jubilación continuarán como están en el futuro, cuando de hecho pueden cambiar en los años o décadas posteriores a la jubilación.

¿Cuánto deben retirar de las cuentas los jubilados?

Explicación del método de tasa de retiro seguro

No es fácil averiguar cómo utilizar sus ahorros para la jubilación porque hay muchas incógnitas, incluyendo cómo se comportará el mercado, qué tan alta será la inflación, si desarrollará gastos adicionales (como médicos), y tu esperanza de vida. Cuanto más espere vivir, cuanto más rápido pueda retirar sus ahorros; además, cuanto peor se comporta el mercado, es más probable que se quede sin dinero.

El método de tasa de retiro segura intenta evitar que ocurran estos peores escenarios al instruir a los jubilados que saquen solo un pequeño porcentaje de su cartera cada año, típicamente del 3% al 4%. Los expertos financieros recomendaron que las tasas de retiro seguras hayan cambiado a lo largo de los años, ya que la experiencia ha demostrado lo que realmente funciona y lo que no funciona y por qué.

Saber qué tasa de retiro segura le gustaría usar en la jubilación también informa cuánto necesita ahorrar durante sus años laborales. Si quieres retirar más dinero al año, entonces claramente, necesitará ahorrar más dinero. Sin embargo, la cantidad de dinero que podría necesitar para vivir podría cambiar durante su jubilación. Por ejemplo, es posible que desee viajar en los primeros años y, por lo tanto, probablemente gastaría más dinero en comparación con los años posteriores. Como resultado, su tasa de retiro segura podría estructurarse de modo que retire el 4%, por ejemplo, en los primeros años y el 3% en los últimos años.

La regla del 4% es una pauta que se utiliza como una tasa de retiro segura, particularmente en la jubilación anticipada, para ayudar a evitar que los jubilados se queden sin dinero.

Cómo calcular la tasa de retiro seguro

La tasa de retiro seguro le ayuda a determinar una cantidad mínima para retirar en la jubilación para cubrir sus gastos de necesidad básica. como el alquiler, electricidad, y comida. Como una regla de oro, muchos jubilados usan el 4% como su tasa de retiro segura, llamada la regla del 4%. La regla del 4% establece que no retira más del 4% de su saldo inicial cada año en la jubilación. Sin embargo, la regla del 4% no garantiza que no se quede sin dinero, pero ayuda a su cartera a resistir las caídas del mercado, limitando la cantidad que se retira. De este modo, tiene muchas más posibilidades de no quedarse sin dinero durante la jubilación.

Aunque hay algunas formas de calcular su tasa de retiro más segura, la siguiente fórmula es un buen comienzo:

• Tasa de retiro segura =monto de retiro anual ÷ monto total ahorrado

Digamos como ejemplo, tienes $ 800, 000 ahorrados y cree que deberá retirar $ 35, 000 por año en jubilación. La tasa de retiro segura sería:

• $ 35, 000 ÷ $ 800, 000 =0.043 o 4.3% (o .043 * 100)

Si cree que necesitará una cantidad mayor o menor de ingresos durante la jubilación, Aquí están algunos ejemplos:

• $ 25, 000 ÷ $ 800, 000 =0.031 o 3.0% (o .03 * 100)
• $ 45, 000 ÷ $ 800, 000 =0.056 o 5.6% (o .056 * 100)

Entonces, si solo necesitaras $ 25, 000 por año en retiros, podría retirarlo de manera segura, ya que solo sería el 3% de su saldo cada año.

Si cree que necesitaría $ 45, 000 por año en la jubilación y solo desea retirar el 4% de su saldo de jubilación, necesitaría ahorrar más dinero. En otras palabras, $ 45, 000 por año en retiros de un saldo de $ 800, 000 produciría una tasa de retiro del 5,6%, lo que podría llevarlo a quedarse sin dinero.

Para calcular la cantidad de fondos de jubilación que necesitaría para cumplir con la regla del 4% y poder retirar $ 45 de manera segura, 000 por año, reorganizaríamos la fórmula de la siguiente manera:

• Cantidad de retiro anual ÷ tasa de retiro seguro = cantidad total ahorrada
• $ 45, 000 ÷ 0.040 =$ 1, 125, 0000

Ahora sabe que necesitaría ahorrar $ 325 adicionales, 000 más allá de su saldo actual de $ 800, 000 para poder cumplir con la regla del 4% y retirar $ 45, 000 por año de forma segura. Si reduce su tasa de retiro, siendo todo lo demás constante, sus fondos durarán más. Sin embargo, si desea una tasa de retiro más alta, Deberá estar seguro de que habrá fondos suficientes para una duración de 20 a 30 años, ya que podría correr el riesgo de agotar sus fondos.

Limitaciones del método de tasa de retiro seguro

Una deficiencia del método de tasa de retiro seguro es que, dependiendo de cuándo se jubile, las condiciones económicas pueden ser muy diferentes de lo que suponen los modelos de jubilación inicial. Una tasa de retiro del 4% puede ser segura para un jubilado y hacer que otro se quede sin dinero prematuramente. dependiendo de factores como la asignación de activos y el rendimiento de las inversiones durante la jubilación.

Además, Los jubilados no quieren ser demasiado conservadores al elegir una tasa de retiro segura porque eso significará vivir con menos de lo necesario durante la jubilación, cuando hubiera sido posible disfrutar de un nivel de vida más alto. Idealmente, aunque esto rara vez es posible debido a todos los factores impredecibles involucrados, una tasa de retiro segura significa tener exactamente $ 0 cuando muera, o si quieres dejar una herencia, teniendo exactamente la suma que desea legar.

Alternativas al método de tasa de retiro seguro

Las personas a menudo cometen el error de jubilarse de seguir gastando demasiado incluso en momentos en que su cartera está baja. Este comportamiento puede aumentar la tasa de posibilidad de falla (POF), o el porcentaje de carteras simuladas que no duran hasta el final de la jubilación prevista de una persona.

Una alternativa al método de tasa de retiro seguro es la actualización dinámica, un método que, además de considerar la longevidad proyectada y el desempeño del mercado, toma en cuenta los ingresos que podría recibir después de la jubilación y reevalúa cuánto puede retirar cada año en función de los cambios en la inflación y los valores de la cartera.