Plan de retiro sistemático (SWP)

¿Qué es un plan de retiro sistemático (SWP)?

Un plan de retiro sistemático (SWP) es un plan de retiro de inversión programado que normalmente se utiliza durante la jubilación. Los inversores pueden estructurar los SWP de varias formas. Los fondos mutuos generalmente permiten que un inversionista determine un plan de retiro sistemático que incluye pagos por intervalos mensuales, trimestral, semi anualmente, o anualmente.

Conclusiones clave

• Un plan de retiro sistemático (SWP) permite que los flujos de efectivo generados por las inversiones se generen como ingresos.
• Los jubilados suelen depender de los SWP para obtener ingresos de jubilación generados a partir de inversiones acumuladas en cuentas de jubilación como IRA o planes 401 (k) o mediante la anualización de activos.
• Comprender cuántos ingresos probablemente necesitará durante la jubilación es un paso importante para establecer un SWP. Calculadoras de jubilación en línea que tienen en cuenta factores como la inflación, impuestos, y la seguridad social puede ayudar.

Comprensión de los planes de retiro sistemático

Un plan de retiro sistemático se usa más comúnmente para la jubilación. Sin embargo, los inversores pueden estructurar y utilizar SWP para diversas necesidades de pago. Se pueden configurar planes de retiro sistemáticos para los retiros de casi cualquier tipo de vehículo de inversión en el mercado.

Los vehículos de inversión comunes utilizados para los SWP incluyen fondos mutuos, anualidades, cuentas de corretaje, Planes 401k y cuentas individuales de jubilación (IRA). Las anualidades son un tipo común de plan de retiro sistemático que proporciona una serie de flujos de efectivo basados ​​en algunas contribuciones iniciales.

Planificación de un SWP

Para planificar proactivamente retiros sistemáticos, un inversor puede utilizar recursos como calculadoras SWP o calculadoras de jubilación estándar. Las calculadoras de planificación de inversiones ayudarán a un inversor a determinar la cantidad objetivo que necesitarán para cubrir sus necesidades de retiro a través de una fase de utilización predeterminada.

La Calculadora de ingresos por jubilación de Vanguard es un ejemplo. Las variables involucradas incluyen la edad, salario anual, asignación de ingresos de ahorros para la jubilación, asignación actual, necesidades de ingresos de jubilación, rendimiento anual esperado de la inversión, estimación de seguridad social y otras estimaciones de fondos de jubilación. Las calculadoras pueden proporcionarle la cantidad mensual que deberá retirar para un plan de retiro sistemático y también ayudarlo a determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar su meta.

Configurar un SWP

Configurar un SWP puede llevar tiempo. Comprender sus opciones y los procesos involucrados puede ayudar a un inversionista a recibir de manera más eficiente los flujos de efectivo de sus ingresos. La mayoría de los tipos de inversiones ofrecerán un plan de retiro sistemático. Los inversores pueden realizar retiros sistemáticos de fondos mutuos, anualidades, cuentas de corretaje, Planes 401k, IRA, y más. La diligencia debida cuidadosa para las cuentas de jubilación específicamente será importante, ya que pueden requerir retiros obligatorios a una edad específica.

Cuentas de inversión estándar, los fondos de inversión, y otros proveedores de cuentas requerirán un formulario SWP que también se conoce como formulario de distribución. Los inversores pueden determinar varios programas de distribución, incluidos los mensuales, trimestral, semestral o anualmente.

Las cuentas suelen tener un requisito de saldo mínimo para iniciar retiros sistemáticos. Por conveniencia, los inversores pueden tener la opción de especificar porcentajes de liquidación por fondos para cuentas con múltiples tenencias. Esto puede ocurrir con las tenencias de compañías de fondos mutuos, cuentas de corretaje o carteras administradas por un asesor financiero.

Los SWP de cuentas de inversión para la jubilación requieren una debida diligencia adicional, ya que están regulados por las pautas del Servicio de Impuestos Internos (IRS). El IRS requiere que los inversores comiencen a realizar retiros de una IRA tradicional, SEP IRA, Cuenta IRA SIMPLE o plan de jubilación a la edad de 70½ años.

Otras consideraciones de SWP

Al preparar e iniciar un SWP, los inversores también pueden querer considerar los impuestos y, potencialmente, un plan de transferencia sistemático. Un asesor fiscal puede ayudarlo a determinar la tasa impositiva que pagará por los retiros de las cuentas estándar y de jubilación. Dado que los retiros requieren la venta de valores para realizar distribuciones de cuentas estándar, los retiros normalmente se gravarán como ingresos. Los retiros de cuentas de jubilación tendrán sus propias estructuras impositivas.

En algunos casos, los inversores también pueden tener la opción de realizar transferencias sistemáticas programadas. Potencialmente, esta puede ser una buena opción para estructurar los retiros de fondos en efectivo, cuenta de ahorros o del mercado monetario.