¿Cómo funciona el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que se aplica tanto al monto principal como a cualquier interés que se haya acumulado durante períodos de tiempo anteriores. El interés aumentará mucho más rápido en un préstamo o depósito cuando se capitalice en comparación con el interés simple, que solo se aplica al monto principal. La tasa de crecimiento está determinada por la frecuencia de capitalización o el número de períodos de capitalización. Cuanto mayor sea la frecuencia de capitalización, más rápido crecerá el interés. El interés se puede capitalizar diariamente, semanalmente, mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente.

Puede acumular interés compuesto sobre una deuda o depósito. Cuando se acumula interés compuesto en un préstamo, la cantidad de dinero que debe aumentará a un ritmo cada vez más rápido. Si se aplica interés compuesto a su depósito, sus ahorros crecerán a un ritmo cada vez más rápido.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto a menudo se denomina interés sobre interés. Casi todos los préstamos y depósitos crecen a una tasa de interés fija. Con el interés compuesto, la tasa se aplica al monto principal y cualquier interés que ya se haya acumulado. Una vez que el interés se capitaliza, cualquier interés que se haya acumulado se suma al principal. La tasa de interés luego se aplica al capital más el interés agregado.

La frecuencia compuesta es uno de los factores más importantes al calcular el interés compuesto. Cuanto más a menudo se capitalice el interés, más rápido se acumulará.

Por ejemplo, un préstamo o depósito de $100 crecerá mucho más rápido con una tasa de interés del 5 % que se capitaliza semestralmente en comparación con $100 con una tasa de interés del 10 % que se capitaliza anualmente.

Empecemos con los primeros $100 con una tasa de interés del 5%. Si el interés se capitaliza semestralmente, los $100 aumentarán a $105 después de seis meses. La tasa de interés del 5% se aplicará entonces al nuevo total de $105. Al final del año, el préstamo o depósito tendrá un valor total de $110.25.

Los segundos $100 tienen una tasa de interés más alta, pero solo se capitaliza una vez al año. Al final del año, los segundos $100 solo crecerán a $110.

La diferencia se vuelve más pronunciada a medida que pasa el tiempo.

A pesar de lo importante que puede ser la frecuencia de capitalización, puede haber algunas variaciones en términos de cuándo el interés acumulado realmente se acredita a su cuenta. Por ejemplo, el interés puede capitalizarse diariamente, pero solo se agrega al capital al final del mes. Solo acumulará interés compuesto cuando el interés anterior se acredite al monto principal.

Algunos bancos y prestamistas también ofrecen lo que se conoce como interés compuesto continuo, lo que significa que el interés se capitaliza en cada instante posible, pero en un nivel práctico, el interés compuesto continuo no es tan diferente de un programa de capitalización diario.

La fórmula del interés compuesto anual

Puede usar la siguiente ecuación para el interés compuesto:

Interés compuesto =P [(1 + i) ⁿ  – 1]

“P” es el monto principal, “i” es la tasa de interés anual nominal en términos porcentuales y “n” es el número de períodos de capitalización.

El interés compuesto de un préstamo de $10,000 a tres años con una tasa del 5 % que se capitaliza anualmente sería:

$10 000 [(1 + 0,05)3 – 1] =$10 000 [1,157625 – 1]

Esto equivale a $1576,25 en interés compuesto después de tres años.

Por el contrario, la fórmula para el interés mensual compuesto sería:

Interés compuesto = P(1 + (r/12) ) ^12t  – P

En este caso, “t” representa la tenencia general o el período de tiempo o el número de años. El interés se capitaliza 12 veces al año o al final de cada mes. La tasa de interés anual "r" se divide por 12 y el período de tiempo se multiplica por 12.

Por ejemplo, un préstamo de $10,000 con una tasa de interés anual del 8% que se capitaliza mensualmente sería:

10.000(1 + (0,08/12) ) ¹²  – 10.000 =$829,13 después de un año. Después de dos años, el interés compuesto aumentaría a $1728,88.

Cómo se aplica el interés compuesto a los préstamos

El interés compuesto puede ser un problema grave si está endeudado. Cuanto mayor sea el número de períodos de capitalización, más rápido se acumulará el interés. Si el interés se capitaliza en su préstamo, es mejor pagarlo lo antes posible. Si está buscando un préstamo, considere encontrar uno con una frecuencia compuesta baja para evitar pagar más en intereses.

El prestamista proporcionará un programa de capitalización. La mayoría de las tarjetas de crédito, hipotecas, automóviles, préstamos personales y comerciales vienen con una frecuencia compuesta mensual.

Cómo capitalizar dinero

El interés compuesto también puede funcionar a su favor si tiene ahorros depositados en una cuenta que devenga intereses. Puede aumentar sus ahorros encontrando una cuenta que ofrezca interés compuesto en lugar de interés básico. Cuanto más frecuente sea el período de capitalización, más rápido crecerán sus ahorros. El crecimiento puede ser pequeño al principio, pero la tasa de crecimiento seguirá aumentando con el tiempo.

Su banco le ofrecerá un calendario de capitalización determinado, que le muestra con qué frecuencia se capitalizará el interés.

La mayoría de los bancos utilizan un calendario de capitalización diario en las cuentas de ahorro. Lo mismo suele ocurrir con las cuentas del mercado monetario. Los certificados de depósito a menudo tienen una amplia gama de frecuencias de capitalización, que van desde diarias hasta semestrales.

Es posible que centrarse solo en la tasa de interés no le diga todo lo que necesita saber. Considere ir con una tasa de interés más baja si viene con una mayor cantidad de períodos de capitalización. Calcule el interés compuesto con anticipación para ver cuánto puede ganar en el futuro. Si está calculando el interés compuesto en una inversión a largo plazo, retenerlo durante 20 o 30 años puede ayudar a triplicar, si no cuadruplicar, sus ahorros.

Utilice el interés compuesto para acumular ahorros más rápido. Su dinero crecerá a un ritmo cada vez mayor. Cuanto más tiempo mantenga su depósito en el banco, más intereses acumulará.

Los inversores suelen calcular el interés compuesto futuro para analizar su tasa de rendimiento estimada.

Consideraciones adicionales

Al conservar un activo durante décadas, también es importante calcular el valor temporal del dinero en función de la tasa de inflación. El dinero generalmente pierde valor con el tiempo a medida que aumentan los precios. Puede calcular el valor futuro de su inversión utilizando la tasa de inflación estimada.

La Regla del 72 le muestra cuánto tardará su inversión en duplicarse en función de la tasa de interés compuesta. Por ejemplo, un depósito con una tasa de rendimiento anual del 6 % duplicará su valor después de unos 12 años, mientras que una inversión con un rendimiento anual del 8 % se duplicará en nueve años.

El interés compuesto puede funcionar a tu favor o en tu contra, dependiendo de cómo inviertas tu dinero. Utilice esta información para encontrar la mejor tasa de rendimiento de su inversión.