Cómo invertir el dinero de la herencia

¿Qué es la herencia?

La herencia es simplemente el acto de tomar posesión de una propiedad, o bien la propiedad que se le entregue. Cuando la mayoría de la gente piensa en la herencia, Me vienen a la mente cuestiones con más carga emocional:lo que nuestros padres nos dejan cuando mueren.

Las prácticas de herencia han cambiado a lo largo de los siglos. Alrededor del año 1000, los normandos introdujeron el sistema de primogenitura, en el que el hijo mayor lo hereda todo, una tradición que dominó la sociedad occidental durante casi un milenio, hasta los días de las revoluciones francesa y estadounidense. Afortunadamente para la gran mayoría de nosotros, La primogenitura ha dado paso a una tradición más equitativa en la que los padres generalmente dividen su patrimonio por igual entre hermanos y hermanas, con amenazas ocasionales de desheredar a varios si se hicieran tatuajes o perforaciones en los labios.

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Que hacer con el dinero de la herencia

Las mejores cosas que puede hacer con el dinero de la herencia son exactamente las mismas cosas que debe hacer con cualquier gran cantidad de dinero que se le presente. Primero debes saldar tus deudas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito. Financialmente, la deuda de la tarjeta de crédito es como llevar un cadáver de albatros podrido alrededor del cuello; el 14% o más APR que probablemente esté pagando sobre esa deuda superará cualquier inversión que pueda pensar. ¡Libérate de ese apestoso pájaro muerto!

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Es importante conocer sus objetivos antes de invertir, ya que dictan dónde debe invertir su dinero. Si saldar deudas no es uno de esos objetivos, tienes un montón de excelentes opciones:

Compra una casa: Aunque es posible que pueda encontrar un banco que le preste más, No es aconsejable tomar un préstamo hipotecario por más del 80% del precio de venta de la vivienda. Para muchos, una herencia puede ser la única forma de obtener el pago inicial necesario del 20%. Hay algunos evangelistas de alquilar no comprar que juran que la propiedad de una vivienda no es la mejor inversión que una persona podría hacer porque los precios de las viviendas en el último cuarto de siglo no han sido tan sólidos como las ganancias del mercado de valores. pero otras personas inteligentes lo ven como una forma bastante efectiva para que la gente común acumule un millón de dólares. Si no es un ahorrador o un inversor habitual particularmente disciplinado, una hipoteca puede representar un plan de ahorro forzoso para usted, y es difícil cuantificar el valor sentimental de una casa propia si planeas formar una familia.

Haga que sus hijos vayan a la universidad: Las matrículas universitarias están aumentando en todas partes, y muchos padres preferirían echar a sus polluelos del nido libres de deudas de préstamos estudiantiles, por lo que financiar la educación es un gran regalo que muchos no podrían hacer sin una herencia.

Si planea financiar la educación de sus hijos con una herencia, absolutamente deberías abrir un RESP, si aún no lo ha hecho y luego haga las contribuciones anuales máximas. No solo crecerá el dinero dentro de RESPs libres de impuestos, gracias a la Beca Canadiense de Ahorro para la Educación (CESG), el gobierno igualará el 20% de sus contribuciones, hasta un límite de por vida de $ 7, 200 por niño.

Invertirlo: La mejor manera de convertir una pequeña herencia en algo que lo respalde cuando sea mayor, e incluso proporcionar una herencia para sus hijos o un amado maltés, es invirtiendo. Hay muchas cosas que podrían suceder que podrían perturbar la economía global en el futuro, y los resultados pasados ​​nunca deben entenderse como ningún tipo de garantía, sino predictores bastante imperfectos del desempeño futuro. Dicho eso si abres un libro de historia, vería que entre los años 1950-2009, el mercado de valores creció un 7% anual. Entonces, usando una calculadora de interés compuesto como esta, verá que si hubiera invertido $ 50, 000 herencia durante un período de crecimiento medio, el milagro de la capitalización habría convertido esos $ 50, 000 en aproximadamente $ 71, 000 en cinco años, $ 100, 000 en diez años, y alrededor de $ 202, 000 en veinte.

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Cómo invertir una herencia

¿Sabes qué tiene de bueno invertir? Solo tienes que aprender a hacerlo una vez, y después de eso, cualquier dinero que se te presente, sea ​​herencia, prima, o los $ 200 dólares mensuales destinados a su jubilación, todos pueden invertirse de manera similar. Si busca profundizar en las complejidades de una estrategia de inversión inteligente, estaría bien servido si pasara unos minutos aquí, pero en pocas palabras, abra una cuenta de inversión personal y tenga en cuenta lo siguiente.

Aproveche todas las exenciones fiscales disponibles

Piense en su herencia como una de esas fabulosas torres de champán que nunca ha visto en ninguna boda a la que haya asistido personalmente. Finge que el dinero es champán. Las copas de arriba siempre se llenan primero antes de que cualquier cosa de abajo reciba siquiera una gota de champán. Para cualquier inversor inteligente, esos vasos superiores que se llenan primero son cuentas con ventajas fiscales, que incluirá una pensión de trabajo, un RRSP, un TFSA y un RESP para el ahorro universitario. El gobierno ha creado cuentas especiales de ahorro de impuestos para alentar a sus ciudadanos a ahorrar para la jubilación y otros gastos importantes de la vida y usted debe llenarlas hasta el borde antes de considerar invertir dinero en otra parte. De lo contrario, se está alejando del dinero gratuito del gobierno.

Mantenga las tarifas bajas

Las tarifas son como vampiros de inversión; dejado sin marcar, absorberán cada gota de ganancias en una cuenta. Las tarifas de administración de fondos mutuos (MER) pueden parecer números pequeños e insignificantes, pero un asesor de inversiones con sede en Toronto demostró que una tarifa de solo 2% podría reducir las ganancias de inversión a la mitad en el transcurso de 25 años. ¿Tu misión? Conviértete en el Van Helsing de los honorarios. Encuentre un proveedor de tarifa baja, que ofrece asesoramiento financiero en caso de que lo necesite.

Diversifica tus inversiones

¿Alguna vez escuchaste la expresión de poner todos tus huevos en una canasta? Es tan cierto para las inversiones como para las frágiles, proteínas de desayuno puestas de gallina. Debe invertir de forma diversa en varios sectores, principalmente acciones, y bonos, pero también dentro de cada sector debería invertir de forma diversa en varias acciones y varios bonos. El absoluto más simple, forma más barata de lograr una amplia exposición en acciones, cautiverio, bienes raíces, incluso el floreciente mercado de la marihuana, es a través de fondos cotizados en bolsa, o diablillos. Un precio podría comprarte por ejemplo, una pequeña fracción de las 500 empresas más valiosas del mercado de valores. Una tarifa baja Un servicio de inversión automatizado de calidad como Wealthsimple ofrece una amplia variedad de carteras diversificadas para inversiones de cualquier tamaño de inversores con todas las tolerancias de riesgo.

Invierte en una cartera pasiva

Las personas que ganan una fortuna eligiendo las acciones que van a los fondos mutuos jurarán que su experiencia vale la pena cualquier tarifa que pague por ella. La ciencia ruega diferir con sus conclusiones; la mayoría de los estudios muestran que casi todos los fondos administrados activamente no lograrán superar al mercado en general a largo plazo. Una cartera pasiva de ETF, es decir, inversiones programadas con un algoritmo que simplemente rastrea todo un sector económico o índice, como el S&P 500, es una herramienta particularmente inteligente Manera económica de invertir su herencia. Incluso Warren Buffett, que se convirtió en uno de los hombres más ricos del mundo al elegir compañías y acciones específicas para invertir, ha pasado las últimas décadas disuadiendo a casi todos los que no se llaman Warren Buffet de intentar ganar dinero eligiendo acciones individuales. De hecho, Buffett ha animado a sus herederos a invertir la mayor parte de su herencia en tarifas bajas, Fondos de acciones altamente diversificados.

Ahora que sabe cómo invertir su herencia, ¿Debería hacerlo todo de una vez o invertir su herencia a lo largo del tiempo?

Cuando invertir la herencia

El mercado de valores es volátil por naturaleza. Aunque históricamente ha aumentado con el tiempo, En ocasiones, se producen caídas profundas del mercado que pueden causar mucho estrés a los inversores. Entonces, si está invirtiendo una gran cantidad de dinero de una herencia, ¿Es más inteligente ir todo a la vez? o invertir poco a poco? El nombre técnico de la estrategia de poco a poco es promediar el costo en dólares, con la esperanza de que, al invertir a intervalos regulares, compre a un precio medio, y evitar pagar de más por una inversión que está a punto de caer. Los estudios demuestran que invertir todo a la vez es la estrategia superior; históricamente, Los rendimientos promedio de un año para el inversor con todo incluido rendirían un 12,2 por ciento frente al 8,1 por ciento del costo promedio en dólares. ¿Por qué? Debido a que puede perder más en ganancias al tener su dinero al margen, goteando en el mercado de lo que lo hace por el riesgo de una caída momentánea en el valor de su inversión. Pero, ¿cuánto vale la paz mental? El promedio del costo en dólares es una estrategia totalmente válida, y está bien sacrificar unos hipotéticos dólares si realizar una inversión de puntillas le permitirá dormir mejor por la noche.

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Cómo planificar una herencia futura.

Antes de comenzar a planificar una herencia, Un par de palabras de advertencia:la cantidad exacta de herencias a menudo es un misterio total hasta que muere un ser querido. Naturalmente, su inminente mortalidad no es exactamente algo que querrá abordar con sus padres durante la cena de Navidad, pero es un tema tan importante que realmente vale la pena encontrar un momento de tranquilidad para discutirlo. Mucha gente sobreestima seriamente el tamaño de las propiedades de sus padres. Y es mejor no hacer demasiados planes por el dinero que aún no es suyo; un estudio reciente mostró que un tercio completo de los que recibieron una herencia la perdieron en dos años.

En comparación con nuestros vecinos de América del Norte, Las leyes fiscales de Canadá son bastante favorables tanto para los muertos como para sus herederos, ya que no hay impuesto sobre sucesiones ni impuesto sobre sucesiones. Pero eso no significa que no sea una buena idea financiera pasar parte de la riqueza mientras están vivos. Más allá del hecho de que es bastante satisfactorio ver a alguien disfrutar de un regalo antes de establecerse bajo tierra en una caja, también existen algunas ventajas fiscales. Si un padre es considerablemente más rico que su hijo, y el niño invierte un regalo, el niño pagará una tasa impositiva marginal más baja sobre cualquier crecimiento de la inversión, como en este caso en el que un obsequio de $ 100, 000 resulta en $ 1, 500 al año de ahorro fiscal. Más, regalar dinero antes de la muerte reducirá las tarifas de sucesión, que varían según la provincia, pero se evalúan según el valor bruto de la propiedad.

Si los padres esperan ayudar con los gastos de educación de sus hijos, podría tener sentido para ellos depositar dinero en un RESP, una cuenta de educación con ventajas fiscales en nombre de sus hijos. Los padres jóvenes pueden estar tan agobiados por contribuir a un RRSP que no tienen suficiente para contribuir con los $ 2 completos. 500 por niño al año para obtener el máximo de 500 dólares de dinero del gobierno de la Beca Canadiense de Ahorro Educativo. Si los abuelos tienen más de lo que necesitan para sobrevivir a su jubilación, pueden financiar por completo un RESP que tendrá espacio de contribución disponible de cada año de la vida del niño cuando no se hizo ninguna contribución.

Si tus padres son realmente ricos, como si tu padre es Bill Gates, o no confían en que sus herederos gasten su dinero sabiamente, pueden considerar poner su patrimonio en fideicomiso, que ofrece algunas ventajas fiscales y también hace arreglos para que el patrimonio sea administrado por un tercero independiente, llamado fideicomisario.

¿Tiene un cónyuge derecho a heredar dinero?

Imagina, te divorcias. Desafortunadamente, nos pasa a los mejores. ¿Tu ex tendrá derecho a la mitad de la herencia que te dejaron tus padres? La respuesta simple:no, su ex no se va a meter en ese dinero porque de acuerdo con las leyes de divorcio, una herencia se considera legalmente un activo "separado", a diferencia de uno "marital", que tendrían que dividirse de acuerdo con las leyes estatales o provinciales. Habiendo dicho eso, hay un gran asterisco en esta declaración:aunque el dinero puede comenzar como un activo separado, permanece separado solo si realmente se mantiene separado y segregado de otros activos conjuntos. Si una herencia es, por ejemplo, depositado en una cuenta de corretaje conjunta, ahora se considera "combinado, ”Lo que significa que ya no puede considerarse propiedad separada. ¿Qué pasa si se usa una herencia para pagar una casa de vacaciones? Está mezclado, y la casa se dividirá según las leyes estatales o provinciales. ¿Y si la herencia se usara para pagar un trío de adorables pugs? Esos pugs se mezclan mezclado mezclado y cada cónyuge bien puede tener derecho a un pug y medio.

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¿Cuánto tiempo se tarda en liquidar una herencia?

No se sienta culpable. Es natural que desee saber cuándo realmente recibirá su herencia. Entonces, ¿cuánto tiempo lleva liquidar una herencia? La respuesta de broma de papá:demasiado tiempo. Malas noticias:enviar cheques es lo último en una larga lista de cosas que se hacen. El tiempo que lleve dependerá de muchos factores. ¿Papá dejó un testamento? ¿Papá dejó diez testamentos diferentes por los que diez hermanos diferentes se pelearán en el tribunal de sucesiones? ¿El albacea se ocupa de los asuntos patrimoniales con la velocidad y la urgencia de un perezoso? En otras palabras, cuánto tiempo llevará liquidar un patrimonio es un asunto muy específico para cada caso. ¿Un mes? Probablemente tomará más tiempo que eso. ¿Un año? Ciertamente podría llevar tanto tiempo. ¿Cinco años? No, probablemente no tomará tanto tiempo.

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¿Tengo que pagar impuestos sobre una herencia?

No, felizmente, Canadá no tiene impuesto a la herencia. Se espera que todas las facturas pendientes sean pagadas por el patrimonio y no por el beneficiario. Cualquiera que sea la cantidad que el fallecido falleció debido a impuestos debe liquidarse en lo que se llama la declaración de impuestos del fallecido. Entonces, aunque Canadá no cobrará impuestos a los beneficiarios, la CRA te seguirá hasta la tumba.

Ciertamente somos parciales pero creemos que el mejor lugar para invertir su herencia es Wealthsimple. No solo ofrecemos tecnología de punta y tarifas bajas, pero todos los clientes también reciben asesoramiento individual ilimitado de nuestros conserjes patrimoniales que pueden asesorarlo en todos los asuntos de inversión. Y por tiempo limitado obtén $ 10, 000 administrados gratis durante un año cuando se registra para una nueva cuenta de Wealthsimple.