Errores en la calificación crediticia:una historia personal de recuperación y resiliencia

Este artículo es parte de la sección "Historias de lectores" de Get Rich Slowly. Algunas historias contienen consejos generales; otros son ejemplos de cómo un lector de GRS logró el éxito (o el fracaso) financiero. Estas historias presentan a personas de todos los niveles de madurez financiera y con todo tipo de ingresos.

Al igual que J.D., una vez tuve un gran problema con las deudas. A diferencia de J.D., no salí de ese problema con gracia.

Hace unos ocho años, yo era un estudiante universitario, vivía en un apartamento cerca del campus y trabajaba a tiempo completo mientras iba a la escuela. Me sentí como si estuviera en la cima del mundo. Aquí estaba yo, viendo a todos mis amigos ganando $6 u $8 por hora, mientras yo ganaba alrededor de $17. Parecía mucho dinero. Eran unos 35.000 dólares al año, no sólo el salario de un estudiante universitario, sino un salario real. salario. Sentí que merecía vivirlo un poco, especialmente considerando todo el trabajo que estaba haciendo con un trabajo de tiempo completo y una carga de clases de tiempo completo.

Me excedí. Gasté mucho más de los $ 35 000 al año que ganaba (no era tanto dinero como parecía). Compré un Mustang y lo modifiqué para convertirlo en un coche de carreras amateur. Tenía la última computadora portátil y una computadora de escritorio con pantalla plana (en 2001). Mi salario de 35.000 dólares al año era suficiente para vivir, pero no era suficiente para gastar 1.500 dólares en una computadora portátil y en una computadora de escritorio y en culatas de alto rendimiento, pero eso es lo que hice.

Los compré todos y más.

Esto continuó durante uno o dos años. Seguí justificándome estas compras y los saldos de mis tarjetas de crédito aumentaron lentamente junto con mis pagos mínimos requeridos. Un ataque de mala suerte agravó el problema. Me asaltaron afuera de mi apartamento y, como no tenía seguro médico, pagué una factura por la sala de emergencias. Me robaron el coche de carreras y, como tenía 21 años y era dueño de un coche de carreras, no podía permitirme un seguro de coche a todo riesgo, solo tenía responsabilidad. Compré otro coche para sustituirlo, también con dinero prestado.

Las cosas se desmoronan

Finalmente, me di cuenta de que estaba fuera de mi alcance. Estaba jadeando por aire. No podía realizar los pagos de mi tarjeta de crédito ni pagar el alquiler ni comprar alimentos. Me llevaron al límite y me di por vencido. Dejé de pagar todas las facturas de mis tarjetas de crédito y entraron en cobranza. Entregué voluntariamente mi auto para que me lo embargaran. Pensé que si iba a arruinar mi puntaje crediticio, también podría hacer todo lo posible; incluso contraté a un abogado de bancarrotas. Ella logró detener la incesante avalancha de llamadas telefónicas de los acreedores, pero descubrí que no podía permitirme ni siquiera pagar el procedimiento de quiebra, por lo que el proceso se detuvo poco después.

En ese momento, debía aproximadamente $30,000 en aproximadamente cuatro tarjetas de crédito diferentes, la factura médica y el préstamo del automóvil, todo esto en cobranza. Mi crédito había sido destruido, pero el abogado de quiebras había silenciado a mis acreedores. Decidí poner mi vida en orden y preocuparme por pagar las deudas que tenía más adelante. Era fácil de justificar:apenas podía poner comida en la mesa y la compañía de tarjetas de crédito seguía generando miles de millones cada año. No necesitaban unos cuantos miles de dólares extra tan desesperadamente como yo. Así que dejé que mis deudas continuaran y trabajé para llevar mi vida de manera sostenible.

Dar la vuelta a las cosas

Lo primero que hice fue renunciar por completo a las tarjetas de crédito.

Decidí gastar sólo el dinero que realmente tenía , por lo que mis compras de juguetes disminuyeron drásticamente. Mis extravagancias en la vida se redujeron a salir a comer con mi compañero de cuarto un par de veces a la semana, y no a lugares particularmente elegantes. Empecé a andar en bicicleta como un pasatiempo, en una bicicleta de carretera usada de gama media, no en un modelo nuevo de alta gama como los que habría comprado antes. Y allí me senté, contento con la computadora que ya tenía, mi modesta bicicleta y alguna que otra salida a cenar. Vivía bastante cómodamente con mi salario con mi nueva perspectiva de la vida. Por primera vez en años me sentí cómoda conmigo misma. ¡De hecho, logré ahorrar unos cuantos dólares de cheque en cheque en lugar de gastarlos!

Sin embargo, decidí que necesitaba un coche. No tenía suficiente dinero para pagar uno en efectivo y dudaba que alguien me diera un préstamo, así que siendo joven y en la escuela, les pedí ayuda a mis padres. Sin embargo, esta vez fui mucho más conservador.

Pedí prestados unos 5.000 dólares a mis padres y creé un plan definido para devolverles el dinero. Compré un Honda Accord de nueve años pero en buen estado y cumplí religiosamente con los pagos. Esta vez, si me quedara atrás, no solo renunciaría a la nueva paz que había logrado conmigo mismo financieramente, sino que estaría decepcionando a mis padres en lugar de a las megacorporaciones sin rostro.

No se necesita crédito

Poco después, terminé la escuela y acepté un trabajo de ingeniería de software en San Francisco. Los alquileres eran más altos en la ciudad, pero mi salario se duplicaba. Mi hermano necesitaba un auto y llegué a un acuerdo con mis padres para darle el mío, junto con el resto de los pagos del préstamo. Quería conseguir uno nuevo.

Fui al concesionario de automóviles con mis recibos de pago de mi nuevo trabajo, mi puntaje crediticio arruinado y una aprobación previa que había obtenido en línea para un préstamo de hasta $26,000. Estaba decidido a hacer que algo funcionara. Al final resultó que, esto fue más fácil de lo que había previsto. Los concesionarios de automóviles harán cualquier cosa vender autos , y eso incluye vender autos a personas con un crédito horrible y un auto embargado en su informe crediticio. Compré este auto sin pago inicial, lo cual, en retrospectiva, es la decisión financiera más estúpida que he tomado desde que comencé mi recuperación financiera.

Aún así, no fue una decisión horrible:ahora ganaba un salario que podría justificar un auto como este. Claro, obtuve una horrible tasa de interés del 12% sobre el préstamo, pero finalmente lo refinancié al 10% y a un plazo más corto, y luego lo pagué anticipadamente, aproximadamente dos años y medio después de que compré el auto por primera vez. Cuando llamé al banco para liquidar el primer préstamo (cuando refinancié), prácticamente me rogaban que les quitara una tarjeta de crédito, ya que había pagado en exceso el préstamo de mi automóvil todos los meses, a tiempo, durante la vigencia del préstamo. Pero aún así, no rompería mi regla de “no usar tarjetas de crédito” y me negué.

Alquilar un apartamento era otra cosa que tenía miedo de hacer si tenía mal crédito, pero también resultó más fácil de lo que pensaba. Conseguí mi primer apartamento nuevo con mi crédito arruinado cuando me mudé a San Francisco. Decidí compartir lugar con un amigo de un amigo. Encontramos un lugar de dos habitaciones en Craigslist y fuimos a verlo. Era un edificio de cuatro unidades, bastante común en San Francisco, propiedad de una viejecita china. A ella no le importaba ni siquiera realizar una verificación de crédito. Aparecieron dos jóvenes bien vestidos, con recibos de sueldo que indicaban un salario anual combinado superior al promedio y títulos de trabajo de "Ingeniero de software" y "Contable". Estaba más que feliz de alquilarnos el lugar por $1800 al mes.

Continué mi vida viviendo como lo había hecho desde que renuncié a mi deuda hace unos años, pero ahora con un salario mucho mayor después de la universidad. Compré algunos juguetes, aparte del coche y algunos muebles. A veces salía a comer con amigos o de vez en cuando salía a tomar algo con mis nuevos compañeros de trabajo. De hecho encontré dinero acumulándose en mi cuenta corriente porque lo estaba haciendo más rápido de lo que quería para gastarlo. No tenía nada que necesitar comprar.

Después de un año, mi compañero de cuarto aceptó un ascenso que lo hizo mudarse de San Francisco a Denver. Decidí que quería tener mi propia casa, pero $1800 al mes era demasiado para gastarlo solo. La viejecita que había sido nuestra propietaria en realidad preguntó si reconsideraríamos quedarnos y si podía encontrar otro compañero de cuarto, ya que habíamos sido tan buenos inquilinos, pero le dije que tenía que irme.

Estaba cuestionando mi capacidad para tener suerte al encontrar un apartamento por segunda vez, pero pensé que ya lo había hecho antes y que podía hacerlo de nuevo. Miré un lugar que me gustaba y decidí aceptarlo, pero la agencia de alquiler me rechazó debido a mi mal crédito. Encontré otro lugar a unas cuadras de distancia que en realidad terminó siendo mejor:era una antigua casa victoriana dividida en dos unidades, una arriba y otra abajo. La familia propietaria del lugar vivía arriba y alquilaba la planta baja.

Cauteloso por mi mal crédito y mi rechazo anterior, escribí mi historia y les di a los propietarios mi extracto bancario que mostraba el dinero que había acumulado en el último año que había pasado viviendo por debajo de mis posibilidades, y el número de teléfono del propietario que me había pedido que me quedara en San Francisco. A la luz de esta información, me alquilaron independientemente de mi puntaje crediticio y también terminaron muy contentos conmigo como inquilino.

El camino hacia la recuperación

Varios años después de haber renunciado a pagar las facturas de mi tarjeta de crédito, finalmente uno de mis acreedores (o en realidad, la agencia de cobranza a la que le habían vendido mi deuda) se puso en contacto conmigo nuevamente. Exigieron, de manera grosera y amenazante, el pago total de una deuda pendiente de más de 10.000 dólares.

Mi novia (ahora mi esposa), que trabajaba en un bufete de abogados, le pidió ayuda a un compañero de trabajo. Era un abogado que había trabajado anteriormente en esta área específica, representando a clientes demandados por acreedores, y no simpatizaba con una agencia de cobranza amenazadora. Con una sola llamada telefónica en mi nombre, logró que la agencia de cobros le ofreciera un acuerdo de aproximadamente la mitad de su demanda inicial. Lo pagué íntegramente con el excedente que había ido acumulando.

Poco a poco, a lo largo de varios años, mis otros acreedores se pondrían en contacto conmigo y llegaríamos a un acuerdo como este. Finalmente, expiró el plazo de prescripción para cobrar la deuda a través de canales legales. Después de eso, todo lo que tuve que decirles a los acreedores fue que sabía que era demasiado tarde para que alguien me demandara y que tendría una oferta de acuerdo reducida.

Ahora, a principios de 2010, han pasado casi siete años desde que comenzó todo este lío, y estas viejas marcas pronto comenzarán a desaparecer de mi informe crediticio. Sorprendentemente, en el intervalo he descubierto que mi mal crédito no me ha afectado mucho en absoluto. Ciertamente no tanto como hubiera pensado, dado el énfasis que los medios financieros ponen en la calificación crediticia.

• Pagué quizás un 5% más que el valor de mercado por el automóvil que financié, lo cual no es gran cosa.
• Me rechazaron el alquiler de un apartamento.

Desde entonces, alquilé otro lugar, donde vivo ahora, de manera similar al segundo:es una pequeña casa de propiedad privada con propietarios que viven al lado.

Les conté mi historia, les mostré mis extractos bancarios y recibos de pago, y estuvieron felices de alquilarme, y me encanta estar aquí. Aparte de la pésima tasa de interés del automóvil y el rechazo de un solo apartamento, ni siquiera me he notado mi pobre puntaje crediticio. A los empleadores no les ha importado. A las compañías de telefonía móvil no les ha importado. A la compañía eléctrica no le ha importado. En su mayor parte, nadie más que yo ha examinado mi puntaje crediticio durante los últimos seis años.

Mientras todo esto sucedía, mi vida iba fantásticamente. Mi carrera ha progresado bien, gano aproximadamente cuatro veces más de lo que ganaba cuando comenzó la historia. Me casé. Regresé a mi ciudad natal, que amo. He estado viajando un poco, a otros cinco países y varios lugares de Estados Unidos. Mi vida va tan bien como esperaba.

Por extraño que parezca, no estoy seguro de que nada de esto hubiera sucedido si no hubiera renunciado a esas deudas hace años. Eso inició un cambio en el estilo de vida:un enfoque en las experiencias en lugar de las cosas, en arreglárselas con lo que tienes en lugar de necesitar lo último y lo mejor. Esas lecciones han dado forma a mi vida desde entonces y no sé si las habría aprendido también sin pasar por esa experiencia.

Palabras finales

Al principio tenía dudas sobre compartir esta historia. Tenía miedo de ser juzgada por el método que utilizaba para pagar mis deudas. No estoy orgulloso de haber hecho esto, pero al mismo tiempo no me siento mal por ello.

Estas compañías de tarjetas de crédito estaban dispuestas a hacer todo lo que estuviera a su alcance para obtener ganancias de mí. Tenían equipos de actuarios que calculaban las tasas de interés y los límites de crédito exactos que maximizarían las ganancias de sus clientes, y tenían el sistema legal a su disposición si pensaban que hubiera sido beneficioso. Utilicé las mismas tácticas. Nunca fui demandado y al final llegué a acuerdos mutuos con mis acreedores que satisficieron a ambas partes.

¿Fue una solución ideal para cualquiera de las partes? No, pero una vez que estuve perdido, no había una "solución ideal" realista. La situación finalmente se salvó y ahora, años después, es agua pasada.