Cómo salir de la deuda:una guía para estar libre de deudas

¿Sabía que un hogar promedio en los EE. UU. tiene una enorme deuda de $135,065? Esta es una cantidad enorme que no puede ignorar, ya que no desaparecerá simplemente. En su lugar, debe aprender a salir de la deuda. Sí, es mucho más fácil decirlo que hacerlo, pero estamos aquí para ofrecerle una mano amiga.

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Cómo salir de deudas

Usted no es el único al que le molestan los atrasos:las estadísticas nacionales muestran que todo el país parece estar lidiando con demasiada deuda. Si está buscando quitarse esta carga de encima, considere los siguientes pasos:

Haz una lista de todas tus tarjetas y préstamos

Demasiadas personas prácticamente viven a crédito hoy en día. El número de titulares de tarjetas de crédito y prestatarios de préstamos crece constantemente. Usar estos flujos de efectivo adicionales puede ser fácil, pero salir de la deuda se vuelve insoportable con el tiempo.

No es raro que las personas obtengan un préstamo para consolidar sus deudas de tarjetas de crédito, solo para terminar pagando altas tasas de interés debido a los pagos atrasados. Agregue una hipoteca obligatoria más un préstamo estudiantil a eso, y se preguntará cómo diablos no ha intercambiado algunos de sus órganos todavía.

Bromas aparte, saldar la deuda a tiempo y salir de un círculo vicioso son cruciales para evitar caer en obligaciones más severas. En ese sentido, la planificación presupuestaria adecuada tiene un papel fundamental en la reducción de la deuda .

Supongamos que, debido a un mal historial crediticio, tiene un préstamo a plazo con una tasa de porcentaje anual (APR) más alta, junto con una tarjeta de crédito con una APR algo más baja. Cada vez que se atrase con sus pagos, se le cobrará una tarifa y su tasa de interés aumentará. Para evitar que esto suceda, haga un plan de pago de deuda adecuado. Una lista de todos sus pagos adeudados será una manera perfecta de comenzar su viaje hacia una vida financieramente segura.

Ordene todas sus tarjetas, préstamos e hipotecas por tasa de interés para determinar lo que debe más. Comience con pagar las facturas más bajas para evitar la acumulación . Con el tiempo, su saldo mejorará y eventualmente estará libre de deudas.

Haga una lista de ingresos vs gastos

Lo peor que puede hacerle a su presupuesto es gastar más de lo que gana . No importa cuán tentador pueda parecer, trate de no reservar ese viaje a Tailandia o comprar un auto nuevo cuando el viejo todavía se puede conducir. ¿Y realmente necesitas ese iPhone 12?

Para salir de la deuda y nunca volver a caer en ella, debe administrar bien sus finanzas . El comienzo implica contrastar sus ingresos con sus costos. Tus gastos mensuales generales nunca deben exceder tu salario mensual .

Una relación deuda-ingresos (DTI) se refiere a todos sus pagos adeudados mensuales divididos por sus ingresos brutos mensuales. Es algo que casi todos los acreedores analizarán cuando solicite un préstamo. Esta es solo una de sus formas de verificar su solvencia. Cuanto mayor sea su DTI, peor será para su salud financiera (una pista:el 43 % es el máximo que puede tener para que le aprueben un préstamo).

Reducir las deudas implica resistirse a gastar dinero por impulso, entre otras cosas. Antes de decidirse a reservar esas vacaciones, especialmente si eso significa maximizar su tarjeta de crédito, calcule si su presupuesto podría soportar tales gastos. Tome una hoja de papel y ponga todo en la lista:cuánto gana vs cuánto gasta cada mes.

La regla presupuestaria 50/30/20

Creada por Elizabeth Warren, la regla presupuestaria 50/30/20 puede ayudarlo con la reducción de la deuda y la mejora general de sus finanzas. Este es un conjunto de pautas para planificar sabiamente su presupuesto. Idealmente, el 50 % de sus ingresos debe destinarse a "necesidades", el 30 % a "deseos" y el 20 % a sus deudas o ahorros .

Entonces, si gana $ 6,000, gastará $ 3,000 en alquiler, servicios públicos y comestibles. Los próximos $1,800 los puede gastar en sus pasatiempos, vacaciones o salir a comer. Los $1,200 restantes podrían reservarse o invertirse en la eliminación de deudas.

Obtenga un préstamo de consolidación de deuda

Tener dos, tres o incluso más tarjetas de crédito, además de un préstamo, nunca es la forma correcta de pagar una deuda. Es posible que te encuentres en un equilibrio perfecto al principio. En algún momento, sin embargo, terminará con sus tarjetas al máximo, dinero desperdiciado en tasas de interés y puntaje de crédito arruinado por pagos atrasados.

Si alguna vez se ha preguntado cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito, una posible solución es un préstamo de consolidación de deuda. Este es un préstamo completamente nuevo cuyos ingresos el prestatario utiliza para reducir deudas . No lo confunda con la liquidación de deudas, ya que esta última implica contratar a un tercero para negociar el monto que sus acreedores aceptarán como reemplazo para pagar sus deudas.

Cómo funciona

Con un préstamo de consolidación de deuda, podrá pagar la deuda rápidamente utilizando los fondos que acaba de obtener. No hay terceros involucrados, y la única tarifa que podría pagar es una tarifa de originación. Por lo general, es un préstamo personal sin garantía de tasa fija que le permite no solo eliminar deudas más rápido sino también ahorrar miles de dólares que de otro modo gastaría en intereses .

Tenga en cuenta que no solo se pueden consolidar las tarjetas de crédito. La consolidación de deuda es una de las mejores maneras de salir de la deuda de su préstamo personal, de automóvil o estudiantil. Tenga en cuenta, sin embargo, que no reducirá mágicamente el dinero que debe. Con la consolidación de deuda, tiene la oportunidad de reestructurar su deuda en pagos mensuales razonables . El quid pro quo (y la mayor desventaja) podría ser un largo período de pago o tasas de interés más altas.

Obtenga una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Digamos que ha disfrutado de una juerga de compras o de un viaje de ensueño, y ahora tiene dificultades para pagar la factura. Todos hemos estado allí, pensando en cómo salir de la deuda.

En caso de que no encuentre la consolidación tan atractiva debido al largo plazo de pago, existe otra alternativa útil:una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Ahora, quizás te preguntes qué diablos es esto y cómo funciona.

Transferencia de saldo significa trasladar su deuda de una tarjeta de crédito a otra , normalmente uno nuevo. Si lo usa sabiamente, podría ser la mejor manera de pagar la deuda de forma rápida y sin esfuerzo. Sin embargo, hay una pequeña trampa.

Todas las tarjetas de crédito funcionan de la misma manera:usted gasta y luego paga la cantidad mínima requerida cuando vence. Si se atrasa con su pago, se le cobrará una variedad de tarifas, junto con una tasa de interés altísima. En caso de sobregirar su tarjeta, obtendrá la receta perfecta para un círculo vicioso de deudas.

Cómo funciona

Ahora puede preguntar cómo la transferencia de saldo puede sacarlo de la deuda. Bueno, es simple. Solicita una nueva tarjeta de crédito, luego transfiere su deuda existente a esa tarjeta y paga los pagos mínimos cada mes. Pero para evitar caer en una deuda mayor, tenga cuidado con estas pocas cosas.

Antes incluso de solicitar una nueva tarjeta, familiarícese con la tarifa introductoria (conocido como APR de introducción). Debe ser 0 % durante el período inicial, idealmente de seis a 18 meses . Si no es así, realmente no tiene sentido deshacerse de su tarjeta actual, ya que puede pagar un interés aún mayor que antes. durante el período introductorio.

Otra cosa a considerar es la tarifa de transferencia de saldo obligatoria. Dado que puede representar entre el 3 % y el 5 % de la deuda transferida, puede afectar sus pagos mensuales y el monto total que debe pagar.

Sin embargo, su esfuerzo por mejorar su situación financiera al estar libre de deudas no tendría sentido si continúa cometiendo los mismos errores graves. Esta vez, trate de no abusar de su tarjeta de crédito. En cambio, haga algunas compras menores con él solo para mantenerlo activo. Además, no se pierda sus pagos. Una vez que lo haga, romperá el acuerdo y será sancionado con un interés excesivo, que podría llegar al 29,99 %. Como resultado, terminará pagando aún más.

Refinanciar préstamos estudiantiles

¿Sabía que el 19% de los estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles que oscilan entre $25,000 y $50,000? Este porcentaje equivale a 8,5 millones de ciudadanos estadounidenses que se preguntan cómo salir de la deuda de préstamos estudiantiles. La solución podría ser mucho más sencilla de lo que piensas.

Si espera obtener la condonación del préstamo, olvídese. Alrededor del 99% de los solicitantes son rechazados. Para que se apruebe su alivio de la deuda, debe pertenecer a una categoría particular pagada a través del plan IBR, PAYE o ICR. Refinanciamiento de préstamos estudiantiles es una alternativa mucho más práctica. Además de ayudarte a salir de la deuda de tu estudiante, será una excelente oportunidad para superar tus problemas financieros personales.

Sí, somos conscientes de que puede ser escéptico y preguntarse qué tiene que ver la refinanciación de préstamos estudiantiles con su aspiración de estar libre de deudas. Para empezar, te permitirá cambiar tu plan de pago y decida qué tan rápido le gustaría pagar su préstamo.

A continuación, fusionará todos sus pagos en uno solo. En lugar de adeudar a varios prestamistas, ahora hará un pago mensual a un acreedor. Además, el nuevo préstamo de refinanciamiento tendrá tasas más bajas que el original. Esto significa además que los pagos mensuales serán más pequeños, por lo que podrá ahorrar algo de dinero o gastarlo en otro lugar. Lo que es más importante, la refinanciación de préstamos estudiantiles lo ayudará a mejorar su panorama financiero total. En consecuencia, mejorará la salud de su presupuesto y eventualmente eliminará su deuda.

Considere un servicio de alivio de la deuda

¿Se le escapan de las manos los pagos de su préstamo o tarjeta de crédito atrasados ​​y recibe llamadas de cobro debido a facturas impagas? No se desespere, ya que el alivio de la deuda lo respalda.

Con este programa, no solo podrá salir de la deuda rápidamente, sino que pagará menos que su deuda original. Sus ofertas pueden oscilar entre el 10% y el 50% del monto total que debe. La cantidad exacta depende del acreedor y de la oferta que decida aceptar. Sin embargo, no debe tomar esta alternativa de pago de la deuda a la ligera , ya que tiene más contras que pros. Perjudicará significativamente su puntaje de crédito . Además, no hay garantía de que no tendrá deudas .

Cómo funciona

El alivio o liquidación de la deuda es el proceso de resolver su deuda paralizante prometiéndole al prestamista un pago global grande. Una vez que firme el acuerdo para eliminar su deuda de crédito, la empresa de liquidación le pedirá que deje de hacer pagos a sus acreedores . En cambio, depositará dinero en las cuentas que controla. Como ya no paga a sus acreedores y se está atrasando, aceptarán incluso esas pequeñas cantidades.

Tal proceso de deshacerse de la deuda implica riesgos específicos que debe tener en cuenta. Es decir, las personas que buscan desesperadamente formas de pagar sus deudas son presa fácil para los estafadores que acechan el dinero fácil. Por lo tanto, investigue minuciosamente al prestamista y asegúrese de comprender cuánto pagará en honorarios, a cuál de sus acreedores se le pagará y cuánto.

Como una de las formas más sencillas de reducir las deudas de tarjetas de crédito, puede liquidar sus deudas de forma independiente. Haga lo que hace un asesor de deuda en el plan de gestión de deuda que crea. Póngase en contacto con ellos, explíqueles por qué llega tarde y qué necesita recuperar. Dado que casi todos los acreedores tienen sus programas de dificultades, no dudarán en renunciar a sus tarifas de castigo y reducir sus tasas de interés.

Si no está seguro de qué compañía de alivio de la deuda elegir, puede probar deuda.com y encontrar el mejor servicio para usted. Tenga en cuenta que Deuda.com solo funciona con proveedores acreditados, por lo que puede confiar en él sin temor a que lo estafen.

Declararse en quiebra

Si ninguna de las opciones enumeradas funciona para usted y aún no sabe cómo salir de la deuda, queda una solución:quiebra personal . Este es el último recurso en caso de que no pueda pagar según lo acordado en su plan de gestión o liquidación de deudas. También es una excelente alternativa para todos los que se preguntan cómo evitar pagar a los cobradores de deudas o tienen problemas con las abrumadoras deudas médicas.

Aunque declararse en bancarrota ofrece una excelente oportunidad para tener cero deudas, aún tiene consecuencias adversas y de gran alcance . El más grave es el daño a largo plazo a su puntaje de crédito . Es decir, permanecerá en su registro durante hasta una década . Como resultado, puede evitar que solicite un préstamo garantizado o no garantizado o aumentar las tasas de su seguro. Como tal, debería ser la última opción a considerar al considerar cómo salir de la deuda rápidamente. Sin mencionar que las quiebras no son gratuitas, por lo que también deberá desembolsar dinero para cubrir los costos.

Tipos de quiebras

Hay seis tipos de quiebra, cada uno de los cuales se trata en los tribunales federales. Los dos que normalmente se aplican a las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13 . La bancarrota del Capítulo 7, que usa la mayoría de las personas, puede ayudarlo a salir de la deuda al eliminar la mayoría de sus préstamos personales no garantizados, tarjetas de crédito y deudas médicas. Si califica, todo el proceso podría terminar en tres o cuatro meses. Sin embargo, tenga en cuenta que permanecerá en su informe de crédito durante diez años y que no podrá volver a declararse en bancarrota en los próximos ocho años.

Capítulo 13 de bancarrota es un plan de pago aprobado por el tribunal que dura de tres a cinco años en función de sus ingresos y deudas. Por este plan, debe pagar la totalidad o una parte de sus deudas dentro de un período determinado. Una parte puede cancelarse con la condición de que se adhiera al plan durante todo el plazo. Esta forma de liberarse de las deudas puede estar presente en su historial crediticio durante siete años. .

Dadas todas las consecuencias negativas, sería prudente comunicarse primero con sus acreedores antes de declararse en bancarrota. Lo más probable es que estén dispuestos a negociar y desarrollar un plan de pago de préstamo o tarjeta de crédito que se adapte a su situación actual.

Reflexiones finales

Todos los consejos para salir de deudas que hemos incluido en este artículo serán inútiles si no asume la responsabilidad de sus obligaciones y, en última instancia, cambia su mentalidad de dinero. Asegúrese de no gastar más de lo que gana, reduzca los gastos de su hogar si es posible, cree un plan de presupuesto para salir de la deuda y apéguese a él.

A la larga, sus sacrificios darán sus frutos, ya que logrará ahorrar algo de dinero y mejorar su situación financiera. Lo más importante es que no se encontrará desesperado y preguntándose cómo salir de la deuda nunca más.