Cómo salir de la deuda con mal crédito

¿Cómo puede salir de la deuda si no tiene un buen puntaje de crédito? Aquí hay algunos enfoques. Fuente de la imagen:Getty Images.

Salir de la deuda siempre es complicado. Pero es especialmente difícil cuando tiene mal crédito. Puede ser aún más difícil con mal crédito y un saldo bajo de lo que sería con un mejor crédito y un saldo más alto.

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo y los préstamos personales son métodos populares para salir de deudas. Pero es probable que no estén disponibles para usted si tiene mal crédito. Deberá buscar otras alternativas para que el pago de la deuda sea asequible o para pagar lo que debe lo antes posible.

¿Está listo para resolver sus problemas de deuda, pero no está seguro de cómo salir de la deuda con mal crédito? Estas son algunas opciones a considerar:

• Refinanciación de la deuda para facilitar el pago: No es fácil refinanciar con mal crédito, pero tiene algunas opciones.
• Pagar agresivamente lo que debe: Utilice el método de la avalancha de deuda o la bola de nieve de la deuda para pagar lo que debe con el tiempo.
• Negociar una oferta de liquidación de deudas o un plan de pago :Es posible que pueda devolver menos del monto total. Pero eso no siempre es posible y podría dañar su crédito.
• Declararse en quiebra :La bancarrota puede hacer incobrable la deuda elegible, pero también daña su crédito. Sin embargo, a veces sigue siendo la respuesta correcta.

Echemos un vistazo más de cerca a cada una de estas opciones para que pueda decidir qué enfoque es mejor para usted.

Refinanciamiento de la deuda para facilitar el pago

Si tiene muchas deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos de día de pago, el pago es difícil. Gran parte de su pago mensual se destina a intereses en lugar de pagar su saldo. En algunos casos, tanto de lo que paga se destina a intereses que su saldo de capital ni siquiera disminuye.

Refinanciar a un préstamo a una tasa más baja podría facilitar el pago de su saldo. Más dinero se destina a reducir su saldo cada mes. Pero, con mal crédito, un préstamo personal a bajo interés o una transferencia de saldo probablemente no sea una opción a menos que alguien con mejor crédito firme y acepte compartir la responsabilidad legal de lo que debe.

¿Tiene un amigo o familiar dispuesto a firmar? ¿Confía en que podrá realizar pagos y no dañar el puntaje crediticio de su cosignatario? Si es así, este podría ser un buen enfoque.

También podría calificar potencialmente para algunos tipos de préstamos con mal crédito. Un préstamo 401(k) es un buen ejemplo. Si tiene dinero en un 401(k) en el lugar de trabajo y su plan permite pedir prestado, no necesita un buen crédito para obtener un préstamo. Estás tomando prestado de ti mismo.

Hay grandes riesgos en este enfoque, como recibir una multa del 10% sobre los fondos prestados si no paga el préstamo. Pero correr este riesgo podría valer la pena si puede usar un préstamo 401(k) para pagar todo lo que debe y devolverse este préstamo a sí mismo.

Pagar agresivamente lo que debe

Si no puede reducir su tasa de interés con una transferencia de saldo, un préstamo personal o un préstamo 401(k), puede trabajar para pagar lo que debe lo más rápido posible. Este enfoque funciona si puede realizar grandes pagos adicionales a su deuda y reducir su saldo durante un período de tiempo razonable.

Vivir con un presupuesto que dedica una gran cantidad de dinero al pago de la deuda ayuda a reducir el saldo de capital siempre que realice pagos adicionales. También puede liberar dinero para el pago de la deuda al reducir el tamaño de su casa, conducir un vehículo usado más barato u obtener un trabajo adicional para ganar dinero extra.

Concéntrese en pagar una deuda a la vez. El método de la avalancha de deuda paga primero el préstamo con el interés más alto, mientras que la bola de nieve de la deuda se enfoca en la deuda con el saldo más bajo. A medida que se paga la deuda, redirija el dinero que estaba pagando hacia la siguiente deuda de su lista. Continúe hasta que se pague toda la deuda.

Como bono adicional, pagar lo que debe puede mejorar significativamente su puntaje de crédito con el tiempo. Después de haber realizado pagos por un tiempo y haber reducido su saldo, su crédito puede ser lo suficientemente bueno como para calificar para un préstamo personal o una transferencia de saldo para reducir su tasa de interés.

Negociar una oferta de liquidación de deudas o un plan de pago

Si no puede pagar lo que debe, un plan de pago de deudas no funcionará para usted. Pero podría negociar una liquidación de deudas o un plan de pago con sus acreedores. Esto implica comunicarse con sus acreedores, informarles que no puede pagar y llegar a un acuerdo.

Si puede pagar una suma global de su deuda, los acreedores pueden acordar aceptarlo como pago completo, incluso si es menos que el saldo adeudado. Esto se llama liquidación de deudas. Daña su crédito porque la deuda se informa como saldada en lugar de pagada en su totalidad. Pero no deberá más y puede trabajar para reconstruir su puntaje de crédito. Los acreedores solo estarán de acuerdo si creen que no puede pagar y quieren cobrarle al menos algo.

Si no puede hacer un pago único y no puede pagar sus facturas, también puede proponer un plan de pago. Esto podría implicar que el acreedor reduzca su tasa de interés o congele su cuenta. Con suerte, ya no cobrarán tarifas por exceder el límite y otras sanciones. Por lo general, tendrá que pagar una cantidad fija por mes de acuerdo con un cronograma acordado con sus acreedores. A veces, el acreedor aceptará el reembolso de menos del saldo total adeudado si cree que, de lo contrario, no pagará.

Tanto con la liquidación de deudas como con un plan de pago, por lo general tiene que dejar de usar su tarjeta de crédito. Tenga esto en cuenta antes de ponerse en contacto con sus acreedores para conocer sus opciones. Las compañías de liquidación de deudas lo ayudarán a negociar un acuerdo con su acreedor por una tarifa, pero usted mismo puede llamar a los acreedores para hablar sobre un plan. Asegúrese de obtener todo por escrito antes de comenzar a realizar los pagos.

Declararse en quiebra

Si no puede lograr que los acreedores acepten un plan de pago y su deuda es realmente inasequible, la bancarrota puede ser su mejor respuesta.

Si bien la bancarrota daña gravemente su crédito, también puede ayudarlo a evitar que se publique información negativa en su informe todos los meses cuando no realiza pagos y agota sus tarjetas. Debido a que la bancarrota puede brindarle una forma de resolver sus problemas de deuda, a menudo es el primer paso para reconstruir el crédito. A pesar de que hace que tu puntaje caiga en picada.

Hay dos tipos diferentes de bancarrota que puede presentar, y ambos brindan alivio de diferentes maneras.

El Capítulo 7 involucra la venta de algunos de sus activos para pagar a los acreedores. El saldo restante de la deuda elegible se perdona.

El Capítulo 13 le permite conservar su propiedad, pero tiene que pagar algo a los acreedores en un plan de pago de tres a cinco años.

Al final de la liquidación del Capítulo 7 o del plan de pago del Capítulo 13, se borra el saldo restante de cualquier deuda elegible.

Si desea declararse en bancarrota, hable con un abogado para asegurarse de que su deuda sea cancelable. Ellos te ayudarán durante todo el proceso. Las deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos médicos, deudas de préstamos personales, deudas de préstamos de día de pago y la mayoría de los tipos de deudas no garantizadas generalmente se pueden cancelar.

Pero la deuda de manutención infantil, algunos tipos de deuda tributaria y ciertos otros tipos de deudas no se pueden borrar con la bancarrota. Su abogado lo ayudará a determinar si la bancarrota es una opción.

¿Qué enfoque para salir de la deuda es mejor para usted?

No hay una forma correcta de salir de la deuda con mal crédito.

Podría intentar refinanciar si puede, haciendo que el pago sea más asequible. Podría usar un plan de pago de deudas y trabajar para pagar su deuda. Podría negociar un acuerdo de conciliación con sus acreedores. O podría declararse en bancarrota.

Considere cuánto dinero tiene disponible, así como el impacto en su crédito con cada enfoque para decidir qué es lo mejor para usted.