¿Debo usar los ahorros para pagar la deuda? Aprenda 3 buenas razones para no hacerlo

Hay razones válidas para no pagar la deuda con ahorros

En todas las circunstancias, ¿debo usar los ahorros para pagar la deuda?

Si alguna vez te has hecho esta pregunta, no estás solo. Es una creencia popular que todas las deudas (excepto la hipoteca) deben pagarse por completo antes de comenzar a acumular su efectivo. Después de todo, pagar intereses es como tirar dinero por el inodoro.

Hace un tiempo realicé el curso en línea Financial Peace University Flex de 9 semanas de Dave Ramsey. Dave enseña sus estrategias financieras con "pasos de bebé", aunque cada uno está lejos de ser pequeño o rápido.

Después de ahorrar $1000 y crear un presupuesto al que pueda apegarse, su objetivo número 1 debe ser salir de TODAS las deudas excepto su hipoteca.

Esto significa detener todos los ahorros y destinar cada centavo de repuesto a su deuda .

Incluso suspender sus contribuciones al 401(k).

Incluso usando todos sus ahorros (excepto los $1000) para pagarlo.

Después de considerar cómo sería esto para nuestras finanzas, decidí no seguir el consejo de Dave. En su lugar, me quedo con los ahorros que tenemos en nuestra cuenta, sigo aportando el 10 % a nuestro 401(k) y uso lo que queda para pagar nuestra deuda.

Si se pregunta si debe usar los ahorros para pagar la deuda, diría que no hay una respuesta clara. Sin embargo, sí creo que hay ciertas circunstancias en las que debe priorizar el ahorro.

Aquí hay 3 razones válidas por las que debe anteponer los ahorros a las deudas.

El tiempo no está de tu lado

Mi esposo y yo tenemos 50 años. Tenemos un 401(k) al que hemos contribuido durante las últimas 2 décadas, pero hubo muchos años en los que solo podíamos aportar el 3 % que igualaba su empleador.

No estamos entrando en pánico, pero necesitamos ser más agresivos con el ahorro si queremos jubilarnos a tiempo.

Cuanto antes podamos acumular nuestro fondo de jubilación, más rápido el interés compuesto nos llevará a nuestra meta más rápido. En este momento de nuestras vidas, el tiempo no está de nuestro lado. Necesitamos aprovechar cada minuto que tengamos para hacer crecer nuestros ahorros para la jubilación.

Si está atrasado con sus ahorros para la jubilación, use una calculadora de jubilación para averiguar qué debe hacer para ponerse al día. Determine cuánto debe comenzar a ahorrar cada mes para que pueda acumular sus ahorros rápidamente y jubilarse a tiempo.

Después de aumentar sus contribuciones, es posible que se dé cuenta de que queda poco para pagar su deuda. Haga lo que pueda para reducir las tasas de interés y encuentre formas de aumentar sus ingresos. Estas dos tácticas le permitirán reducir su deuda más rápido sin quitarle sus metas de ahorro.

La diferencia de interés

Cuando compara el costo de su deuda con los rendimientos de sus cuentas de inversión, ¿cuál gana?

Por lo general, mantengo toda la deuda de la tarjeta de crédito en una sola tarjeta con una tasa promocional del 0%. Nuestra hipoteca está al 4% y los préstamos estudiantiles están por debajo del 5%. Nuestras facturas médicas no tienen intereses.

Comparando eso con nuestro fondo de jubilación, nuestro 401(k) tiene constantemente rendimientos superiores al 10 %, aproximadamente el doble de lo que estamos pagando en deuda.

Para mí, esto es una obviedad. Si mi tasa de rendimiento es el doble de mi costo de la deuda, querré maximizar esos rendimientos al continuar invirtiendo en esa cuenta.

Compare las tasas que paga con los rendimientos que obtiene. Considere su línea de tiempo hasta la jubilación, el total de sus saldos de deuda y las oportunidades que tiene para reducir el costo de su deuda.

Lo mejor es estar libre de deudas para cuando se jubile. Pero, si puede aumentar su patrimonio neto más rápido contribuyendo a un fondo de jubilación de buen rendimiento, puede tener sentido anteponer los ahorros a las deudas.

Si decide que la opción rentable es concentrarse en ahorrar para la jubilación, simplemente reduzca los pagos de su deuda mientras aumenta sus contribuciones al fondo de jubilación. Seguirá progresando en el pago de la deuda, solo que será más lento.

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Ha perdido ingresos debido a una pandemia mundial

Mi esposo y yo fuimos suspendidos de nuestros trabajos en abril de 2020 debido a COVID. Ahora es el final del año y todavía no estamos cerca de nuestros ingresos regulares.

Cuando el mundo se puso patas arriba, entramos en modo de ahorro total. Recortamos lo que pudimos, aplazamos las facturas médicas y los préstamos estudiantiles, e hicimos pagos mínimos en nuestras tarjetas de crédito. Pasamos de una estrategia centrada en la deuda a conservar cada dólar que pudimos.

No teníamos idea de cuánto tiempo estaríamos sin trabajo, así que pusimos todo nuestro esfuerzo en construir nuestro fondo de emergencia.

Si ha perdido su trabajo o parte de sus ingresos debido a una crisis, su enfoque principal debe ser cubrir sus gastos necesarios.

Ajuste su presupuesto y reduzca su plan de pago de deudas. Elimina todos los gastos innecesarios y concéntrate en construir tu fondo de emergencia.

No quiere comprometer su capacidad para pagar el alojamiento y la comida solo para poder pagar la factura de su tarjeta de crédito más rápido.

Eventualmente, cuando regrese al trabajo y se recupere, puede ser más agresivo con las deudas.

Video:¿Pagar deudas o acumular efectivo?

Sepa lo que es mejor para usted

Estoy muy agradecido de que tengamos expertos como Dave Ramsey de quienes podemos aprender. Incluso con solo ver los 9 videos del curso, me siento más seguro sobre cómo administrar nuestras finanzas.

Creo que la mayoría de lo que enseña FPU es el mejor plan de acción para la mayoría de las personas. Como dice Dave, los pasos son simples. No tiene sentido complicar las cosas. Si sigue el plan, experimentará el éxito.

Sin embargo, sigo pensando que debes considerar tu propia situación personal, los pequeños detalles y la dinámica que te distinguen de los demás, y cómo encajan los pequeños pasos en todo eso. Luego, haga los ajustes correspondientes.

Si actualmente está siguiendo los pequeños pasos de Financial Peace , yo no animándolo a recortar pasos o reorganizarlos, o simplemente elegir lo que desea usar. Realice una verificación de autoconciencia y determine si está operando con algún nivel de negación.

Cada pequeño paso es útil para alcanzar el objetivo final de la libertad financiera, pero creo que hay cierta libertad que puedes tomar para asegurarte de que cada uno sea el mejor para tu propia situación.

Si cree que los cambios que ha realizado no lo están ayudando a salir de la deuda o aumentar los ahorros, le diría que vuelva al plan original.

Lo importante es considerar sus circunstancias y objetivos financieros únicos, y asegurarse de que las estrategias que implemente optimicen sus resultados.

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