Paso de bebé 2 de Dave Ramsey:Usar el método de la bola de nieve de la deuda

¿Qué es Baby Step 2 en Financial Peace University?

Universidad de paz financiera de Dave Ramsey es un programa de finanzas personales de 9 semanas, que generalmente se enseña en grupos pequeños y se ofrece a menudo en iglesias de todo el país. El curso está diseñado para ayudar a los estudiantes a tener un presupuesto, pagar deudas y crear un plan financiero para su futuro.

Este curso de finanzas personales se divide en "pequeños pasos", cada uno de los cuales debe completarse antes de pasar al siguiente.

Aunque el nombre implica que estos pasos son pequeños, algunos de ellos pueden tardar meses o incluso años en completarse. Pero no dejes que eso te desanime. Lo importante es dar el primer paso y luego seguir adelante.

En esta publicación, aprenderá todo sobre el pequeño paso 2, que es cómo abordar su deuda tomando mejores decisiones monetarias y utilizando el método de la bola de nieve de la deuda.

¿Qué es el método Bola de nieve de la deuda?

El método de la bola de nieve de la deuda es un enfoque eficaz para los problemas de la deuda que se centra en pagar los saldos de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés.

Eliminar los saldos más pequeños primero aumenta la motivación y el compromiso con sus objetivos de pago de deuda.

Pagar la deuda es el segundo paso de bebé en el plan de paz financiera (después del paso de bebé 1 está completado y hay un fondo de emergencia inicial de $1,000 en el banco).

La siguiente ilustración de la bola de nieve de la deuda proporciona un ejemplo visual del pago de saldos de deuda uno por uno, aumentando los pagos a medida que se paga cada saldo.

Una vez que se paga la deuda más pequeña, comenzaría a pagar agresivamente la segunda deuda más pequeña. Este plan simple le permite lograr saldos cero rápidamente, lo que le da la motivación para seguir adelante hasta que esté haciendo frente a su mayor deuda de tarjeta de crédito.

Cuando Dave Ramsey habla de deuda en este paso, se refiere a todas las deudas no hipotecarias.

Entonces, esto incluiría:

• tarjetas de crédito
• préstamos para automóviles
• deuda de préstamo estudiantil
• préstamos bancarios
• préstamos personales
• facturas médicas
• préstamos de día de pago
• préstamos con garantía hipotecaria

El método Bola de nieve de la deuda utiliza el impulso y la motivación para trabajar con éxito. Ambos se crean pagando sus deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande.

Estas son las reglas de bola de nieve de deuda que se deben seguir al usar este método de liquidación de deudas:

1. Enumere todos los saldos de sus deudas (excepto hipotecas) de menor a mayor.
2. Haga pagos mínimos en cada deuda, excepto el saldo más pequeño.
3. Con intensidad y concentración de gacela , poner cada centavo puede raspar hacia esa deuda más pequeña. (Examine sus ingresos disponibles para encontrar fondos adicionales que pueda aplicar a sus deudas).
4. Una vez que se haya pagado la deuda más pequeña, aplique esos fondos (junto con el pago mínimo que ya estaba haciendo) a la siguiente deuda más pequeña.
5. ¡Siga "aumentando" sus pagos hasta que TODA su deuda no hipotecaria esté pagada!

Algunas personas tienen dificultades con esto porque están muy preocupadas por lo que están pagando en intereses. No es lógico liquidar primero una deuda con un interés del 4,5 % y solo hacer pagos mínimos en una tarjeta de crédito con una tasa del 15 %.

Pero Dave nos recuerda que salir de la deuda no es un problema matemático, es un comportamiento problema.

Debes encontrar la motivación dentro de ti para cambiar tu relación con el dinero.

Cuando experimenta algunos pequeños éxitos al principio, comienza a sentirse esperanzado. Ves progreso, hay impulso y quieres seguir adelante. Porque por una vez, te sientes en control de tus finanzas.

La Bola de Nieve de la Deuda se trata de cambiar su comportamiento a través del poder de la esperanza.

Deja de regalar tu riqueza

Dave Ramsey dice que nuestra mayor herramienta de creación de riqueza NO es la deuda, en realidad es nuestro ingreso familiar básico.

Acreedores como Visa y Sallie Mae se enriquecen con nuestros pagos. Sus empresas se hacen más grandes y los edificios más altos, mientras que los endeudados siguen estancados y no pueden generar riqueza.

¿Te imaginas cómo sería la vida si no tuvieras ningún pago? ¿Cuánto dinero extra podría invertir en su fondo de jubilación y en el fondo para la universidad de sus hijos? ¿O si solo tuviera que trabajar cuando quisiera, no cuando lo necesitara?

Toda tu vida sería diferente.

Podemos convencernos de que el inconveniente de la deuda es mínimo en comparación con la satisfacción que sentiremos con lo que estamos comprando. Esto es una mentira.

Dave Ramsey usa una gran cadena como metáfora visual para describir la deuda. Nos enreda y nos agobia, a veces hasta el punto en que ni siquiera podemos movernos.

Y, mientras tengamos deudas, seremos esclavos de ellas.

La forma más rápida de aumentar su riqueza es tomar el control de sus ingresos. Minimice los gastos que no lo hacen crecer y maximice las oportunidades que lo multiplican.

En nuestra cultura y generación, esto requiere un cambio de pensamiento. La deuda de la tarjeta de crédito es tan estadounidense como el pastel de manzana, y Dave Ramsey afirma que es el producto más comercializado que existe.

Nos han lavado el cerebro para creer que la deuda es normal, aceptable e incluso necesaria.

En el curso, Dave Ramsey analiza la verdad detrás de los mitos sobre la deuda que nos han hecho creer. Algunos de estos pueden sorprenderte porque desafían una creencia que has tenido durante años. Es por eso que Dave respalda estas verdades con estadísticas que son difíciles de ignorar.

Le animo a que los lea con una mente abierta, con el entendimiento de que cambiar su mentalidad es un proceso y puede requerir una cantidad considerable de tiempo y esfuerzo.

Los mitos de la deuda de Dave frente a las verdades

Mito n.° 1:las tarjetas de crédito son necesarias para alquilar un automóvil y realizar compras en línea.

Verdad: ¡Una tarjeta de débito funciona para ambos! Y debido a que inmediatamente retira el dinero de su cuenta, lo pensará dos veces antes de gastarlo.

Mito n.° 2:siempre tendrás que pagar el pago del automóvil, así que acostúmbrate.

Verdad: Hoy en día, comprar un auto usado no es tan arriesgado como solía ser. Debido a que los automóviles pierden valor tan rápido, puede encontrar un vehículo confiable que es una fracción de lo que cuesta uno nuevo. El mejor auto para comprar es el que puede pagar en efectivo.

Mito n.° 3:debe tener una tarjeta de crédito para aumentar su puntaje de crédito.

Verdad: En realidad, este consejo financiero podría ser cierto, pero es la perspectiva equivocada. El puntaje FICO se trata de su relación con la deuda. Ese alto número que todos queremos alcanzar es solo un reflejo de un alto uso de la deuda durante un período prolongado de tiempo sin pagos atrasados. ¿Es algo de lo que quieres estar orgulloso?

Mito n.º 4:uso mi tarjeta de crédito para ganar puntos y luego los pago todos los meses.

Verdad: Si eres tú, ¡genial! Pero la mala noticia es que, aunque pague el saldo todos los meses y evite los intereses, probablemente gaste más dinero cuando cobra. La investigación muestra hasta 83 % más ! Ahorre su dinero y pague en efectivo.

Mito n.º 5:una tarjeta de crédito ofrece más seguridad que una tarjeta de débito.

Verdad: Dave dice que las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito tienen la misma protección. Hice una pequeña búsqueda por mi cuenta y encontré información contradictoria, así que fui directamente a la fuente. Haga clic aquí para ver lo que dice Visa sobre la seguridad de su tarjeta de débito. Básicamente, está cubierto por cualquier actividad fraudulenta, ¡así que no tenga miedo de usar su tarjeta de débito!

Mito #6:Mi estudiante universitario necesita una tarjeta de crédito para aprender sobre responsabilidad financiera.

Verdad: Dave Ramsey dice que más estudiantes abandonan la universidad por problemas financieros que por fracaso académico. Sí, su hijo puede aprender a ser responsable al aprender a devolver lo que se le ha prestado. Pero, ¿es prudente pedir prestado en primer lugar? Hay una diferencia entre ser financieramente responsable y financieramente inteligente. Elija sabiamente.

Mito n.º 7:Arrendar un automóvil es inteligente debido a la disminución de su valor y las ventajas fiscales.

Verdad: Si puede usar una calculadora, puede darse cuenta de que el arrendamiento de un automóvil es la forma más costosa de financiar un vehículo. El arrendamiento de un automóvil lo mantiene en un ciclo perpetuo de pago del automóvil y, en última instancia, no tiene nada que mostrar al final. ¡La forma inteligente de pagar un vehículo es en efectivo y ser propietario de él!

Mito n.° 8:Puedo obtener una buena oferta en un auto nuevo.

Verdad: Dave afirma que un automóvil nuevo perderá aproximadamente el 60 % de su valor en los primeros cinco años, y este artículo confirma esa estimación. Un “buen trato” nunca le garantizará una pérdida de inversión tan enorme. En su lugar, compre un automóvil usado (con efectivo) después de que alguien más haya pagado por su depreciación. ¡Eso sí que es un buen negocio!

Mito n.° 9:un préstamo con garantía hipotecaria es una excelente opción para consolidar deudas y utilizarlo como fondo de ahorro de emergencia.

Verdad: Tomar prestado dinero extra para pagar la deuda nunca es una buena opción de dinero. Todavía está endeudado y su comportamiento no ha cambiado. Además, si usa la deuda como un fondo de ahorro de emergencia, convierte la emergencia en una crisis que lo perseguirá durante meses, si no años. Siempre tenga efectivo listo acumulando reservas de efectivo en una cuenta de ahorros de emergencia dedicada.

Mito n.º 10:La consolidación de la deuda puede ahorrarme intereses y darme un pago menor.

Verdad: La deuda es la deuda es la deuda, no importa cómo intente disfrazarlo. Recuerde, no es un problema matemático, es un problema de comportamiento. No hay sacrificio al cambiar de una deuda a otra y, de hecho, la mayoría de las personas terminan con más deudas porque nunca abordaron la raíz del problema. ¡No puede pedir prestado para salir de la deuda!

Mito n.º 11:ser codeudor de mi amigo o pariente es seguro para mí y útil para ellos .

Verdad: ¡La razón por la que su préstamo requiere un codeudor es porque el banco no espera que lo devuelvan! Te arriesgas a dañar las relaciones, crear conflictos y luchas, y defraudar a la gente. E incluso la Biblia dice que garantizar el préstamo de otra persona es una estupidez. Sí, estúpido.

Mito n.º 12:necesitas préstamos estudiantiles para ir a la universidad.

Verdad: El 68 % de los millonarios con un título universitario NUNCA obtuvo préstamos estudiantiles. (Pasé algún tiempo buscando otra estadística que se alineara con este número, pero el porcentaje se extrajo directamente del libro de Chris Hogan, Everyday Millionaires .)

Mito #13:(El mito más grande de todos) La deuda es una herramienta de creación de riqueza que debe usarse para crear prosperidad.

Verdad: “La deuda es prueba de que el prestatario es esclavo del prestamista”. La deuda no crea libertad financiera, sino que lo mantiene encadenado a la construcción de otros la riqueza de la gente con tu propio dinero.

Una cosa importante para recordar es que nuestra cultura nos ha enseñado los mitos descritos anteriormente. Los especialistas en marketing, los medios y la mayoría de las personas no estarán de acuerdo con las verdades que enseña Financial Peace University. Eso es porque estar endeudado es normal.

Pero, una vez que tenga un propósito de cambiar sus acciones, puede elegir desafiar el status quo y educarse a sí mismo, no solo aceptar lo que se le presenta.

¡Es hora de enojarse! Como dice Dave Ramsey, es hora de correr como la gacela cuando el cazador la persigue. De lo contrario, la deuda, como un depredador, lo derribará.

¿Qué viene después de Baby Step 2?

Una vez que cree un fondo de emergencia inicial en el pequeño paso 1, y salde su deuda con el método de la bola de nieve de la deuda en el paso 2 de bebé, pasará a los siguientes pasos de bebé en el curso:

• Paso de bebé 3: Cree una cuenta de ahorros de emergencia totalmente financiada para cubrir de 3 a 6 meses de gastos. Mantenga sus ahorros en una cuenta de alto rendimiento o mercado monetario para maximizar los rendimientos.
• Paso de bebé 4: Invierta el 15% para generar ingresos para la jubilación. Como asesor de inversiones respetable, Dave Ramsey sugiere poner su dinero en un 401(k) con aporte del empleador, una cuenta IRA tradicional o Roth, o fondos mutuos de acciones de crecimiento.
• Paso de bebé 5: Ahorra para la educación superior de tus hijos. El consejo de inversión de Dave Ramsey es invertir en un plan de ahorro con ventajas impositivas 529 para la educación universitaria de sus hijos.
• Paso de bebé 6: Pague su hipoteca para tener tranquilidad financiera cuando se jubile.
• Paso de bebé 7: Continúe acumulando riqueza, pero también regale un montón de dinero, una vez que logre la independencia financiera.
  

Más consejos sobre cómo usar el paso 2 para salir de deudas

Como experto financiero popular y exitoso, Dave Ramsey sabe cómo salir de la deuda para siempre. La mayoría de los gurús financieros le dirán que se concentre en los números, pero Dave también comprende el poder de la mentalidad.

Si está inundado de deudas, es posible que se sienta un poco desesperanzado. Lo animo a seguir el consejo de Dave y usar la estrategia que aumentará su motivación y disminuirá su carga de deuda.

Recuerde, la herramienta más poderosa para generar riqueza son los ingresos que ya genera. Por lo tanto, el objetivo es dejar de regalarlo a las compañías de tarjetas de crédito.

Estos son los pasos de Dave Ramsey para hacer frente a su avalancha de deuda :

1. Deja de pedir dinero prestado y corta tus tarjetas de crédito.
2. Ahorre lo suficiente para tener un pequeño fondo de emergencia:$1000 .
3. Entonces, DEJA de ahorrar y ataca tu deuda con cada centavo que pueda ahorrar:deje de contribuir al 401(k), obtenga un trabajo adicional, venda cosas de la casa, incluso use TODOS los ahorros excepto su fondo de emergencia y cualquier cuenta relacionada con la jubilación.
4. Utilice el método Bola de nieve de la deuda para generar impulso y motivación (pasos enumerados en la parte superior de esta publicación).
5. Rezar – incluso si crees que nadie puede oírte. ¡Puede que te sorprendas!

Dave Ramsey es famoso por decir que las finanzas personales son un 80 % de conducta y un 20 % de conocimiento intelectual.

Creo que lo que realmente está tratando de decir es que una buena gestión financiera se trata más de lo que haces (o no haces) que de lo que sabes . Esto tiene sentido.

Estos son algunos pros y contras de Dave:

• Haga las cosas "a la velocidad del efectivo"
• No seas normal, lo normal es lo que hace la gente sin dinero
• No siga el marcador de los demás (la puntuación de crédito)
• Siga su propio marcador (su patrimonio neto )
• Haz algo que nunca hayas hecho antes, para que puedas obtener algo que nunca antes hayas obtenido

Ahora es el momento de actuar. ¿Estás enojado, harto, enfermo y cansado? ¿Estás listo para cambiar, para vivir como nadie más, para empujar contra el statu quo?

¡Lo estoy y espero que te unas a mí en esta batalla contra la deuda!

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