Cómo hacer que el método de la bola de nieve de la deuda funcione para usted

¿Luchas para motivarte cuando se trata de pagar deudas? ¿Pagar sus facturas cada mes se siente como si estuviera minando minuciosamente en una montaña interminable? ¿Ha probado otras tácticas de reducción de deudas, solo para sentirse frustrado por la falta de progreso y darse por vencido después de unos meses? Los métodos de reducción de deudas son como las dietas:la mejor es la que realmente puede seguir. Si se está perdiendo bajo un montón de deudas, labrarse una victoria fácil (más o menos) puede ser la clave para ir por el camino correcto. Ahí es donde entra en juego el método de la bola de nieve de la deuda.

¿Qué es el método de la bola de nieve de la deuda?

El método de bola de nieve para la eliminación de deudas aprovecha la psicología de la retroalimentación positiva.

La sabiduría convencional cuando se trata de pagar la deuda es que debe concentrarse en pagar primero la deuda con el interés más alto para ahorrar la mayor cantidad de dinero. Sin embargo, si su deuda con el interés más alto es también la más grande, es posible que tenga dificultades para cumplir con su plan para pagarla.

La teoría detrás del método de la bola de nieve de la deuda es que es más probable que continúe pagando la deuda si se enfoca en el objetivo más pequeño y a corto plazo de pagar primero su deuda más pequeña. Debido a que esta deuda es la más fácil de pagar, la pagará antes y tendrá una sensación de logro cuando vea que el saldo de su cuenta llega a cero. Esa sensación de logro te motiva a seguir adelante.

Piensa en jugar en la nieve cuando eras niño. Empiezas con una bola de nieve normal que es lo suficientemente pequeña como para caber en la palma de tu mano. Pero si te pones en el suelo y empiezas a rodarlo por la nieve, se hace más y más grande. Se trata de construir sobre el trabajo que ya ha hecho y usar ese impulso para seguir avanzando, liberando más dinero en su presupuesto para pagos de deuda y acumulando ganancias cada vez mayores a medida que avanza.

¿Cómo funciona?

El principio básico es este:Usted hace pagos mínimos en todas sus deudas excepto en las más pequeñas. En ese, usted pone tanto cada mes como lo permita su presupuesto. Debido a que la deuda es más pequeña, puede pagarla con relativa rapidez. Cuando ha pagado esa deuda, no solo está motivado para seguir adelante, sino que ha liberado más fondos para canalizar sus deudas más grandes. A medida que avanza hacia su deuda más grande, tendrá los montos de pago de sus deudas pagadas previamente para ayudarlo a enfrentarla.

Veamos un ejemplo.

Digamos que tiene un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil, una factura médica y regularmente tiene un saldo en su tarjeta de crédito. Haz una lista de estas deudas de menor a mayor. Por ejemplo:

1. Deuda médica:$2000
2. Tarjeta de crédito:$5000
3. Préstamo para automóvil:$10,000
4. Préstamo estudiantil:$20,000

Dado que la deuda médica es la más pequeña, esa es con la que comenzará. Hará pagos mínimos en todas las demás deudas y tratará de hacer más que el pago mínimo cada mes en la deuda médica. El objetivo es destinar la mayor cantidad de dinero posible a esta deuda hasta que se pague.

Una vez que haya pagado la deuda médica, pasa a la deuda de su tarjeta de crédito, agregando la cantidad que gastaba cada mes pagando su deuda médica a lo que está pagando actualmente por su deuda de tarjeta de crédito. Por lo tanto, si el pago mínimo de la deuda médica fue de $100 y pudo pagar otros $100 además de eso, esos $200 adicionales al mes se transfieren al pago mensual de su tarjeta de crédito.

Sigue así hasta que hayas pagado todas tus deudas.

Por qué funciona

La gente a menudo no actúa de manera completamente racional cuando se trata de dinero. Incluso cuando una determinada decisión financiera tiene más sentido o las matemáticas son claras acerca de cuál es la mejor opción, todo tipo de emociones y sesgos cognitivos pueden llevar a las personas a actuar de manera menos racional cuando se trata de dinero.

Por ejemplo, investigadores en el Reino Unido encontraron que las personas tienden a hacer los pagos de sus deudas en función de la cantidad de interés que podrían estar ahorrando, sino en función de la cantidad que pagan sobre el tamaño del saldo, haciendo pagos más grandes hacia sus saldos más grandes. .

Si está pensando en cómo puede pagar su deuda de la manera que tenga más sentido, ya está adelantado en el juego. Pero crear una estrategia para hacer los pagos de su deuda es solo el primer paso, y todas las matemáticas del mundo no lo ayudarán si no se apega a la técnica elegida.

La bola de nieve de la deuda funciona con su psicología, en lugar de obligarlo a depender únicamente de la fuerza de voluntad (que, al parecer, no es una forma muy confiable de lograr sus objetivos).

Este método incluso está respaldado por datos. En un estudio publicado en el Journal of Consumer Research, los investigadores encontraron que los consumidores tienden a progresar más hacia la eliminación de la deuda cuando enfocan sus pagos en una cuenta a la vez en lugar de hacer pagos iguales en todas sus cuentas.

Cuando los investigadores trataron de averiguar por qué podría ser esto, encontraron estrategias de reducción de deuda (como el método de la bola de nieve) que se enfocan en concentrar los pagos en la cuenta con el saldo más pequeño, lo que brinda a los consumidores el mayor impulso a su sentido de progreso y, por lo tanto, les da la oportunidad. más motivación para continuar.

El dinero es emocional, y la deuda lo es particularmente. Para salir de la deuda, sentirse bien consigo mismo y tener esperanzas sobre su capacidad para hacerlo puede ser mucho más importante que utilizar la estrategia más "lógica".

¿Es adecuado para mí The Debt Snowball?

Si tachar elementos de su lista de tareas pendientes le brinda mucha alegría y motivación, el método de la bola de nieve de la deuda podría ser una buena opción para usted.

Sin embargo, debe tomarse un tiempo para determinar primero si tiene sentido para usted y su situación actual. Puede valer la pena crear una hoja de cálculo para trazar cómo sería la reducción de la deuda para usted con el método de la bola de nieve en comparación con el pago de sus deudas con intereses más altos primero.

Si sus deudas combinadas son tan grandes que se sienten insuperables, un mejor paso puede ser buscar opciones de alivio de la deuda o hablar con un profesional, como un asesor de crédito.

Dicho esto, si todavía se está endeudando más, es probable que hablar con un profesional sea una mejor opción para que pueda abordar la raíz del problema.

Cómo pagar más que el mínimo

Todo esto está bien siempre que tenga los fondos para hacer pagos más grandes en cualquiera de sus deudas. Pero aquellos que están atrapados en ciclos de deuda pueden no tener mucho margen de maniobra en sus presupuestos, especialmente si viven de cheque en cheque.

Tómese un tiempo para evaluar sus gastos regulares e identifique las áreas en las que le sería posible recortar. ¿Hay cosas por las que está pagando que podría eliminar (al menos temporalmente) mientras trabaja para pagar su deuda?

También es posible que desee considerar formas en que puede aumentar sus ingresos para tener más dinero para trabajar. Recoger un ajetreo secundario o un trabajo temporal puede facilitar el pago de la deuda.

También es importante evitar endeudarse aún más mientras trabaja para pagar lo que ya debe. Antes de comenzar con el método de la bola de nieve, es una buena idea concentrarse en ahorrar al menos un pequeño fondo de emergencia. De esa manera, si surgen costos inesperados, no tendrá que endeudarse para cubrirlos.

Una vez que esté fuera, quédese fuera

Una vez que haya pagado sus deudas actuales, probablemente desee evitar volver a una situación en la que se sienta abrumado por la cantidad de deuda que debe a sus acreedores.

Esto no quiere decir que nunca más pueda pedir otro préstamo o usar una tarjeta de crédito. La vida es impredecible y es posible que en algún momento necesite volver a endeudarse. Lo importante es que evite quedar atrapado en un ciclo de deuda o asumir más de lo que puede manejar.

Endeudarse a veces puede ayudarlo a hacer cosas que de otro modo no podría hacer, como pagar la universidad. Sin embargo, la clave es mantenerlo manejable y hacer todo lo posible para pagarlo de manera oportuna y rentable.