Desmontando 8 mitos comunes sobre la puntuación de crédito

Crédito:Me gusta o detesto, la mayoría de nosotros lo necesitamos para sobrevivir. Y el tipo de crédito al que tenemos acceso depende de nuestros puntajes crediticios. Una hipoteca, un pago de coche, tarjetas de crédito, e incluso el financiamiento de la atención médica, todos tienen un impacto y dependen de nuestro puntaje crediticio.

El problema es, hay mucha desinformación por ahí, y si lo crees podría estar haciéndose un flaco favor. Estos son los principales mitos sobre los puntajes de crédito que hemos desmentido para usted.

1. Cerrar muchas cuentas de crédito mejorará su puntaje

Parece lógico pero es completamente incorrecto. Los puntajes crediticios se calculan en parte mediante algo llamado deuda a crédito, o utilización de crédito, proporción. Las agencias que calculan su puntaje miran cuánta deuda tiene, y la cantidad de crédito disponible que puede aprovechar.

Entonces, si tiene 10 tarjetas de crédito con una disponibilidad de crédito combinada de $ 100, 000, y solo usaste $ 15, 000 de ese crédito disponible, su índice de utilización de crédito es del 15 por ciento. Esto se considera bueno:tiene el 85 por ciento de su crédito sin usar.

Ahora, digamos que cierras siete cuentas, porque simplemente no los estás usando. Todavía tienes $ 15, 000 en deuda, pero ahora su crédito total disponible cae a $ 30, 000. Su índice de utilización de crédito se disparó al 50 por ciento, y eso significa que su puntaje de crédito se hunde.

No cierre cuentas de tarjetas de crédito como esta. Simplemente coloque las tarjetas que no está usando en un lugar seguro. Y si tiene la oportunidad de aumentar su límite de crédito, hazlo. Siempre que no planee maximizarlo, ayudará a su puntaje crediticio. (Vea también:¡Alto! No corte sus tarjetas de crédito)

2. La cantidad de dinero que gana tiene un impacto en su puntaje

Su puntaje de crédito enumera las cuentas de crédito, no los ingresos de los empleadores. Entonces, si eres un director ejecutivo que gana $ 3 millones al año, o un trabajador de nivel de entrada que gana $ 30, 000 al año, los ingresos no son un factor para determinar su puntaje crediticio. De hecho, un director ejecutivo rico podría tener un puntaje crediticio terrible, a pesar del dinero, debido a una quiebra o una serie de pagos atrasados ​​en el pasado.

La única forma en que los ingresos pueden tener un impacto en su puntaje de crédito es si vive un estilo de vida de Champagne con un presupuesto de cerveza. Si está maximizando sus cartas, haciendo pagos mínimos, y falta de pagos por completo, Verá que su puntuación recibe un gran impacto.

3. Los puntajes crediticios cambian solo unas pocas veces al año

Los puntajes de crédito cambian todo el tiempo. La información utilizada para calcular su puntaje proviene de las instituciones financieras con las que hace negocios. Si no realiza un pago, eso se reflejará bastante rápido. Si cierra varias cuentas, esa información afectará su puntaje mucho antes que en tres a seis meses.

De hecho, si miras tu puntaje de crédito en este momento, verá cuándo se realizaron las últimas actualizaciones. Algunas veces, será cuestión de horas, en lugar de días o semanas. Solo por esta razón, debe verificar su puntaje de crédito con regularidad. Cuando sucede algo negativo, puede abordar ese problema rápidamente y resolverlo.

4. Una mala puntuación de crédito hace que sea imposible obtener crédito o préstamos.

Este es un mito que proviene de años de mensajes publicitarios sobre la necesidad de un buen puntaje crediticio para obtener financiamiento. Realmente, la mayoría de las personas pueden obtener financiación ya sea que su puntaje esté arriba en los 800 o abajo en los 400.

Una calificación crediticia representa un nivel de riesgo para las instituciones financieras, y esto dictará los términos de cualquier préstamo o crédito que reciba. Por ejemplo, alguien con un puntaje de crédito de 800 se considera de muy bajo riesgo para la institución financiera. Saben que esta persona paga a tiempo tiene mucho crédito disponible, y tiene longevidad con sus cuentas. Esto resultará en una tasa de interés baja, y más crédito disponible.

Alguien con un puntaje de crédito de 450 por otra parte, se considera un cliente de muy alto riesgo. Préstamos y ofertas de crédito estarán disponibles, pero tendrán tasas de interés opresivas por muy poco crédito.

5. Verificar su informe crediticio daña su puntaje

Esto tiene sus raíces en la verdad. Una "investigación rigurosa" sobre su crédito tendrá un impacto en su puntaje, aunque sea una pequeña y temporal. Esto sucede cuando solicita un préstamo, tarjeta de crédito, u otra forma de asistencia financiera. La investigación dura afecta un poco su crédito porque si lo hace mucho, digamos que solicita entre 10 y 12 cuentas nuevas cada mes, podría estar preparándose para una ruina financiera en el futuro.

Sin embargo, si tu, tú mismo, están examinando su informe crediticio, que se considera una "consulta blanda". No tendrá ningún impacto en su puntuación, y puedes hacerlo a diario, o incluso cada hora, sin ninguna consecuencia. (Vea también:Cómo las consultas crediticias afectan su puntaje crediticio)

6. Si no tiene crédito, tendrás un excelente informe crediticio

No en los EE. UU. En algunos países, la falta de crédito se considera algo bueno. Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil, debe ser financieramente responsable. Pero en los EE. UU. no obtiene un buen puntaje crediticio a menos que tenga un buen historial crediticio.

El hecho es, Se construyen puntajes de crédito. Las instituciones financieras quieren saber que tomará dinero prestado y lo devolverá a tiempo, con interés. Si pueden ver que lo has hecho bien, Y a menudo, no es un riesgo. Si nunca ha tenido ningún tipo de préstamo o tarjeta de crédito, usted representa una cantidad desconocida. Y las cantidades desconocidas no le sientan bien a las personas que ponen un sello de aprobación en una línea de crédito. (Consulte también:Cómo usar tarjetas de crédito para mejorar su puntaje crediticio)

7. Tener un saldo en su tarjeta de crédito ayuda a su puntaje

No, no es así. Para ser justo, tampoco le duele. Pero si tiene la impresión de que mantener dinero en su tarjeta está mejorando su puntuación, no te estás haciendo ningún favor. Idealmente, desea liquidar los saldos de sus tarjetas en su totalidad todos los meses, para evitar pagar intereses por las compras. Si solo paga el mínimo, básicamente estás tirando dinero a la basura. La mayor parte de ese pago mínimo se destina a la compañía de tarjetas de crédito; muy poco paga el saldo.

Cuando sea posible, no lleves un equilibrio. Y si su saldo es más del 30 por ciento de la tarjeta, considere transferir la mitad a otra tarjeta. Cuando usa más de un tercio del crédito en una tarjeta, de hecho, puedes dañar tu puntuación. Idealmente, su saldo será inferior al 30 por ciento del crédito disponible; cuanto menor sea, el mejor. Este es un buen momento para solicitar un aumento de la línea de crédito. Si aumenta su línea algunos miles de dólares, para que su saldo caiga por debajo del 30 por ciento, que puede aumentar su puntuación. (Vea también:4 preguntas que debe hacer antes de obtener un aumento de crédito)

8. Una mala calificación crediticia se quedará contigo de por vida

Si actualmente tiene una puntuación baja, no es el fin del mundo. No pagará tasas de interés exorbitantes para siempre. Sin embargo, se necesita tiempo para reconstruirlo.

La puntuación cambiará para el mejor, si abre nuevas líneas de crédito y paga las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo. Nunca pierda un pago. Mantenga sus saldos bajos. Mantener un índice de utilización de crédito muy bajo. Trate de no solicitar demasiadas tarjetas o cuentas en un año. Si continúa siendo un ciudadano de crédito modelo, incluso después de dificultades financieras, su puntuación aumentará.