¿Es una buena idea una hipoteca a 15 años?

Estás listo para comprar una casa y es hora de elegir una hipoteca. Los préstamos hipotecarios vienen en una amplia variedad de opciones, incluyendo todo, desde un estándar de 30 años, hipoteca a tasa fija, a préstamos con tasas de interés que se ajustan cada año.

Luego está el de 15 años, hipoteca a tasa fija. Viene con una tasa de interés que no cambia y es más baja que la que obtendría con un préstamo a 30 años. Pero debido a que este préstamo tiene un plazo más corto, también viene con un pago mensual más alto.

¿Debería considerar un período de 15 años, préstamo hipotecario a tasa fija? Quizás. Hay pros y contras de este tipo de hipoteca.

Los profesionales

Veamos primero algunas de las ventajas de un préstamo hipotecario a corto plazo.

Pagarás mucho menos interés

Digamos que obtiene un préstamo hipotecario por $ 200, 000. Si contrata este préstamo a 30 años, hipoteca de tasa fija con una tasa de interés de 4.10 por ciento, pagarás más de $ 140, 000 de interés si se toma las tres décadas completas para liquidar su préstamo.

Decir, en lugar de, sacas esos $ 200, 000 a 15 años, Préstamo a tasa fija con una tasa de interés del 3,25 por ciento. Pagarías poco menos de $ 53 000 de interés si canceló esta hipoteca durante su plazo completo.

Eso es un ahorro de alrededor de $ 87, 000 en intereses.

Tu tasa de interés será menor

Paga menos intereses en un período de 15 años Préstamo a tasa fija por dos razones. Primero, porque el préstamo se devuelve en la mitad del tiempo, paga una mayor cantidad de su saldo principal con cada pago mensual. En segundo lugar, Los préstamos a 15 años tienen tasas de interés más bajas que las versiones a 30 años porque usted no retiene el dinero del banco durante tanto tiempo.

Según la Encuesta del mercado hipotecario primario de Freddie Mac, la tasa de interés promedio a 30 años, El préstamo a tasa fija se ubicó en 3.78 por ciento en septiembre de 2017. La encuesta mostró la tasa promedio en un período de 15 años, El préstamo a tasa fija fue de 3.08 por ciento durante el mismo período de tiempo.

Si para usted es importante obtener la tasa de interés más baja posible, un 15 años, La hipoteca de tasa fija es una buena opción.

Liberará su dinero más rápido

Debido a que el término se reduce a la mitad, Pagará su hipoteca más rápido si elige la versión de 15 años. Una vez que haya pagado su préstamo hipotecario, podrá gastar o invertir los dólares que una vez fueron a su prestamista.

Solo tenga en cuenta que muchos propietarios nunca pagan sus préstamos en su totalidad. Puede refinanciar su préstamo a 15 años a otro tipo mucho antes de cancelarlo. O puede vender su casa y mudarse antes de llegar al final de su período.

Los contras

Estas son las desventajas de una hipoteca a corto plazo.

Tu pago mensual será mayor

Debido a que cancela una hipoteca a 15 años en la mitad del tiempo que lo haría con una versión a 30 años, sus pagos mensuales serán más altos.

¿Cuánto más alto? Si saca $ 200, 000 30 años, hipoteca de tasa fija con una tasa de interés de 4.10 por ciento, su pago mensual, sin incluir los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas, sería alrededor de $ 966.

Si sacas esos mismos $ 200, 000 en forma de 15 años, préstamo a tasa fija con una tasa de interés del 3,25 por ciento, su pago mensual sería de aproximadamente $ 1, 400, nuevamente sin incluir impuestos a la propiedad y seguros.

Esa es una gran diferencia. Sí, Podría sonar bien eliminar todos los pagos de intereses adicionales que vienen con un préstamo a 30 años. Pero si tiene dificultades para hacer los pagos mensuales que vienen con un préstamo a 15 años, la hipoteca a corto plazo no es una buena movida.

Hay menos flexibilidad

Si le preocupan los pagos mensuales más altos de una hipoteca a 15 años, pero también preocupado por pagar demasiados intereses durante la vigencia de su préstamo, puedes sacar un 30 años, hipoteca de tasa fija y pague un poco más del saldo principal de su préstamo todos los meses.

Hacer esto con la suficiente frecuencia reducirá la cantidad de intereses que paga. Y si hay un mes más ajustado en el que no tiene tanto dinero extra, simplemente puede realizar el pago de la hipoteca requerido sin enviar un poco de efectivo adicional para el capital.

Sin embargo, si contrata una hipoteca a 15 años, debe realizar el pago de la hipoteca más alto cada mes. No tiene la opción de pagar menos. Si su presupuesto ya es ajustado, o si está luchando con grandes cantidades de otras deudas, los pagos más pequeños de un préstamo a 30 años podrían tener más sentido.