¿Comprando una casa? Aquí es donde guardar su anticipo

Estoy en el mercado para comprar mi primera casa en los próximos años. He estado guardando e investigando durante mucho tiempo, y he aprendido muchos de los entresijos de la compra de una vivienda, gracias a los agentes inmobiliarios, asesores financieros, y amigos que han compartido generosamente su experiencia conmigo.

Viviendo en la ciudad de Nueva York, la parte más complicada del proceso es ahorrar para el pago inicial. He estado escondiendo dinero diligentemente durante los últimos dos años, y tengo curiosidad sobre si estoy o no estacionando mis fondos en el mejor lugar. Esto es lo que descubrí. (Consulte también:4 maneras fáciles de comenzar a ahorrar para el pago inicial de una vivienda)

La definición de compra a corto plazo

El horizonte temporal de la compra de su casa puede dictar dónde colocar sus ahorros para el pago inicial. Una compra a corto plazo es aquella que ocurrirá en tres años o menos. Si eso se ajusta a su horizonte temporal para comprar una casa, lo mejor que puede hacer es ahorrar dinero en ahorros de alto rendimiento, mercado de dinero, y cuentas CD (certificados de depósito). Para compradores a corto plazo, el punto crítico a considerar es mantener su dinero líquido. Por supuesto, todavía querrá comparar las tasas de interés de diferentes bancos, pero tenga en cuenta que no ganará mucho con este tipo de cuentas.

Existe una estrategia para usar cuentas de CD

Si decide usar cuentas de CD para sus ahorros para el pago inicial, querrá utilizar lo que se conoce como método de escalera. Digamos que tienes $ 10 000. El método de escalera le indica que coloque $ 2, 500 en un CD de tres meses, $ 2, 500 en un CD de seis meses, $ 2, 500 en un CD de nueve meses, y los $ 2 finales, 500 en un CD de un año. He aquí por qué:si las tasas suben, puede tomar rápidamente el dinero que se le devuelve cada trimestre y colocarlo en la cuenta de mayor rendimiento.

A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, Existen sanciones por retiros anticipados de CD. Si cree que existe la posibilidad de que pueda necesitar sus fondos para fines de emergencia de cualquier tipo, Es mejor omitir los CD y simplemente colocar el dinero en una cuenta de ahorros o de mercado monetario de la que puede retirar dinero en cualquier momento sin penalización.

Hay opciones adicionales para planes de compra de vivienda a más largo plazo

Si tiene un plan a más largo plazo para la compra de su nueva casa, hay algunos vehículos adicionales que pueden valer la pena considerar. Los fondos de bonos a veces pueden proporcionar un rendimiento del 2 al 4 por ciento, que es significativamente más alto que los ahorros, mercado de dinero, o cuentas de CD. Si esta opción te interesa, hay algunos puntos a tener en cuenta.

Los fondos de bonos pierden valor si las tasas de interés suben, por lo que es mejor consultar a un asesor financiero experimentado para tener una idea de lo que es probable que suceda con las tasas de interés en los próximos años. Dicho eso nadie tiene una bola de cristal, por lo que, aunque un asesor financiero puede hacer una conjetura muy bien fundamentada, no pueden garantizar lo que sucederá con las tasas de interés. El riesgo es parte de la inversión. También, a diferencia de los ahorros, mercado de dinero, y cuentas de CD, los bonos no están asegurados por la FDIC y podría perder dinero al invertir en ellos.

El resultado final de los ahorros en el pago inicial

Los ahorros para la jubilación pueden permitirse invertir en vehículos como acciones y bonos porque a menudo tenemos décadas antes de que usemos los fondos. Ese horizonte a largo plazo significa que las cuentas de jubilación pueden resistir los riesgos de un mercado fluctuante. Los fondos para el pago inicial no suelen tener el lujo del tiempo, por lo que invertirlos en acciones o bonos conlleva un mayor riesgo.

Si está considerando herramientas no aseguradas, como fondos de bonos para sus ahorros para el pago inicial, conocer y comprender su horizonte temporal, perfil de riesgo, y la tendencia probable de las tasas de mercado. Esa combinación de factores determinará el mejor lugar para guardar los fondos del pago inicial, y eventualmente, compra el lugar al que llamarás hogar.