Alivio de la deuda:¿es una buena idea?

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Si usted es uno de los millones de estadounidenses que luchan por pagar una deuda de alto interés, un plan de alivio de la deuda puede ser una opción para ayudarlo a encaminar sus finanzas.

Pero no es una solución rápida. Es una solución a largo plazo diseñada para ayudarlo a salir de sus deudas durante un período de tiempo, generalmente varios años.

Los planes de alivio de la deuda pueden ayudar a que sus pagos sean más manejables, pero no son adecuados para todos. Es importante que comprenda cómo funciona cada plan o programa y cómo el alivio de la deuda puede afectar sus finanzas.

• ¿Cómo funciona el alivio de la deuda?
• Tipos de alivio de la deuda
• Lo que debe saber antes de solicitar el alivio de la deuda
• Nuestras selecciones para opciones de alivio de la deuda
• ¿Cómo afecta el alivio de la deuda a su crédito?

¿Cómo funciona el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda se refiere a una variedad de soluciones diseñadas para ayudar a que sus pagos sean más asequibles para que, en última instancia, pueda estar libre de deudas. Podría incluir un préstamo de reemplazo que reduzca su tasa de interés o modifique su plazo de pago, o incluso puede ver una reducción de la cantidad total que debe. Las modificaciones específicas varían según la solución que elija.

Si decide una solución de deuda adecuada para usted, querrá asegurarse de realizar los pagos de acuerdo con los términos del nuevo acuerdo de su plan de alivio de la deuda.

Tipos de alivio de la deuda

No existe un enfoque de "talla única" en lo que respecta al alivio de la deuda. La mejor solución para usted depende de una variedad de factores, incluyendo el monto de la deuda que tiene, las tasas de interés de sus cuentas existentes y su crédito general.

Echemos un vistazo más de cerca a algunos de los tipos más comunes de alivio de la deuda.

• Consolidación de la deuda
• Asesoramiento crediticio
• Gestión de la deuda
• Pago de la deuda
• Condonación de la deuda

Consolidación de la deuda

La consolidación de deuda combina varias deudas en una sola nueva cuenta. El dinero de un préstamo de consolidación o transferencia de saldo se utiliza para liquidar los saldos de su cuenta existente, y en lugar de realizar varios pagos cada mes, realiza un solo pago mensual para reembolsar la nueva cuenta.

Para calificar para un préstamo de consolidación de deuda, debe solicitar un nuevo crédito y cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista, lo cual puede ser difícil, pero no imposible, si tiene mal crédito.

Si su deuda se compone principalmente de facturas de tarjetas de crédito, es posible que desee considerar consolidarlo con una tarjeta de transferencia de saldo. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden ser una opción atractiva porque a menudo ofrecen una APR de transferencia de saldo introductoria del 0% durante un período de tiempo determinado. Como cualquier nueva cuenta de crédito, esta opción solo está disponible para aquellos que califiquen.

¿Necesita ayuda para decidir qué opción es mejor para usted? Lo cubrimos con nuestra útil comparación de transferencias de saldo y préstamos personales.

Asesoramiento crediticio

Un asesor de crédito puede ayudarlo con su presupuesto, administración del dinero, gestión de deuda y crédito. Después de una revisión exhaustiva de sus finanzas, un consejero trabaja con usted para elaborar un plan personalizado que lo ayude a superar sus desafíos financieros. Los servicios de asesoría crediticia generalmente los ofrecen organizaciones sin fines de lucro sin costo alguno, pero no siempre es así, así que asegúrese de verificar antes de trabajar con un consejero.

Obtenga más información sobre qué esperar del asesoramiento crediticio.

Gestión de la deuda

Si trabaja con un asesor de crédito, una de las soluciones que pueden sugerir es un plan de gestión de la deuda, o DMP. Cuando se inscribe en un DMP, realiza un único pago mensual a la organización de asesoramiento crediticio. La organización utiliza el dinero para pagar sus deudas según el calendario de pagos que establece con sus acreedores.

El monto total que debe no cambiará, pero su asesor de crédito puede negociar tasas de interés más bajas o exenciones de tarifas. Si se inscribe en un DMP, es posible que deba aceptar no solicitar un crédito nuevo mientras participa en el plan. Y querrá revisar y confirmar cualquier cambio que estén negociando en su nombre directamente con sus acreedores.

Obtenga más información sobre la gestión de la deuda.

Pago de la deuda

Las empresas de liquidación de deudas negocian con sus acreedores y cobradores de deudas para liquidar sus deudas por menos de lo que debe. Si bien puede parecer una opción atractiva, hay algunos inconvenientes.

No hay garantía de que sus acreedores acepten liquidar su deuda. Pero incluso si están de acuerdo, Las empresas que ofrecen este servicio a veces aconsejan a los clientes que dejen de pagar deudas y, en cambio, pongan el dinero en una cuenta dedicada a liquidar liquidaciones. Si sigue este consejo y deja de realizar sus pagos, sus cuentas no solo seguirán acumulando intereses y cargos por pagos atrasados, lo que aumentará el saldo de la cuenta, pero los pagos atrasados ​​en particular pueden tener un efecto negativo significativo en su crédito.

Obtenga más información sobre cómo funciona la liquidación de deudas y qué debe evitar.

Condonación de la deuda

La condonación de la deuda es cuando un prestamista borra una parte o la totalidad de la deuda que usted debe. Una empresa de liquidación de deudas puede negociar un pago de una suma global más baja para resolver su deuda. O puede negociar la condonación de la deuda directamente con el prestamista.

También hay prestamistas y administradores de préstamos que cuentan con programas especiales para personas que atraviesan dificultades financieras. Si no puede realizar sus pagos, vea si puede solicitar un programa de condonación de deudas a través de su prestamista. Si se aprueba, una parte o posiblemente toda su deuda puede ser perdonada.

Obtenga más información sobre la condonación de deudas y sus posibles consecuencias.

Lo que debe saber antes de solicitar el alivio de la deuda

Si tiene dificultades para pagar su deuda, un plan de alivio de la deuda puede parecer su única opción. Si bien puede ayudar a que el pago sea más manejable, Es importante comprender las posibles consecuencias antes de comenzar con el alivio de la deuda como solución.

Estafas

Algunas opciones, como asesoramiento crediticio, liquidación de deudas y condonación de deudas, vienen con un alto riesgo de estafas.

Si una organización de alivio de la deuda que está considerando exige un pago por adelantado, garantías para liquidar sus deudas por una fracción de lo que debe, se niega a enviar información gratuita sobre sus servicios, o promete detener todas las llamadas y juicios de cobro de deudas, mantenerse alejado. Esas son banderas rojas que indican una posible estafa.

Antes de aceptar trabajar con cualquier servicio de alivio de la deuda, es importante que hagas tu tarea. Consulte con la oficina del fiscal general de su estado y el Better Business Bureau antes de comenzar a trabajar con cualquier servicio para asegurarse de que sea legítimo. Si desea trabajar con una organización de asesoría crediticia, verifique si está acreditado por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.

Tasas de interés

Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, asegúrese de comparar la tasa de interés que recibiría por el nuevo préstamo con lo que paga en sus cuentas existentes. Si no puede calificar para una tarifa más baja, No tiene sentido financiero obtener un nuevo préstamo.

Tenga cuidado con los préstamos que reducen sus pagos mensuales al extender la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo. Sus pagos mensuales pueden ser más asequibles, pero probablemente terminará pagando más intereses durante la vigencia del préstamo.

Las tasas y los términos varían de un prestamista a otro, así que asegúrese de comparar las ofertas de préstamos de varios prestamistas antes de tomar una decisión.

Si opta por consolidar su deuda con una tarjeta de transferencia de saldo, querrá asegurarse de que puede calificar para la APR promocional del 0%.

Con una transferencia de saldo, es importante que pueda comprometerse a liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional. Si no cancela el saldo, Por lo general, se le cobrará la APR variable regular sobre el saldo restante. Querrá saber de antemano cuál será el rango de esa APR (se detallará en los términos y condiciones de la tarjeta) y compararlo con la APR que está pagando actualmente.

Si la APR variable en la tarjeta de transferencia de saldo es más alta que lo que está pagando ahora, es posible que desee calcular cuál será su saldo restante y cuánto tiempo le llevará liquidarlo para saber si ahorrará dinero a largo plazo.

Tarifa

Independientemente de la solución de alivio de la deuda que elija, es importante comprender las tarifas asociadas. Los servicios de liquidación de deudas suelen cobrar un porcentaje, generalmente del 15% al ​​25%, del monto total que debe. Por ejemplo, si tienes $ 10, 000 en deuda y la tarifa de la empresa es del 20%, la tarifa sería de $ 2, 000.

Las agencias de asesoría crediticia ofrecen muchos servicios de forma gratuita, pero si se inscribe en un plan de gestión de deudas, puede venir con un cargo de instalación y una tarifa mensual. Y algunos prestamistas pueden cobrar cargos de originación u otros en los préstamos de consolidación de deuda.

Implicaciones fiscales

Si usted o un tercero negocian con sus acreedores y acuerdan liquidar su deuda por menos de lo que adeuda, la cantidad que ahorre probablemente se considerará renta imponible. Y es posible que deba pagar impuestos después de liquidar sus deudas. Asegúrese de hacer un presupuesto para eso mientras considera sus opciones.

Duración del programa

Las soluciones de alivio de la deuda requieren pagos mensuales puntuales, a menudo durante años, y desafortunadamente, mucha gente no completa los programas. Antes de iniciar cualquier programa de alivio de la deuda, asegúrese de que puede comprometerse con él. De lo contrario, aún tendrá una deuda que pagar y es posible que no obtenga el nuevo comienzo que espera.

Nuestras selecciones para opciones de alivio de la deuda

Si ha estado probando un enfoque de bricolaje para los pagos de su deuda sin mucho éxito y está considerando sus opciones de alivio de la deuda, aquí están nuestras mejores opciones para las empresas que pueden ayudarlo a eliminar sus deudas.

Liquidación de deudas:Freedom Financial

Por qué se destaca Freedom Financial: Freedom Financial informa que ha resuelto más de $ 12 mil millones en deuda desde 2002, y la empresa ofrece un Consulta de alivio de deuda “sin riesgo” para ayudarlo a decidir si su programa es adecuado para usted.

• Deuda elegible - El programa de alivio de la deuda de Freedom Financial ayuda a liquidar deudas no garantizadas, incluyendo tarjetas de crédito, facturas médicas pendientes y préstamos personales. Debes tener al menos $ 7, 500 en deuda no garantizada para calificar para su programa.
• Tarifa - Freedom Financial no cobra tarifas por adelantado. Pero si la empresa negocia con éxito una liquidación de deudas por usted, normalmente cobra una tarifa del 15% al ​​25% de su deuda total. Las tarifas pueden variar según el lugar donde viva.
• Panel de control del cliente - El panel de control del cliente de Freedom Financial le permite realizar un seguimiento de su progreso para que pueda ver qué tan cerca está de pagar su deuda.

Liquidación de deudas:resolver

Por qué Resolve se destaca: A diferencia de las empresas tradicionales de liquidación de deudas, que normalmente cobran una tarifa basada en el monto total que adeuda, Las tarifas de liquidación de deudas de Resolve se basan en la cantidad que ahorra al trabajar con la empresa, además de una tarifa mensual (alrededor de $ 17).

• Herramienta de comparación - La herramienta de comparación en línea de Resolve le permite comparar diferentes soluciones de alivio de la deuda y brinda recomendaciones sobre qué opción es la adecuada para usted en función de su situación.
• Expertos en deuda - La deuda puede ser un tema difícil de negociar, y es posible que tenga preguntas sobre las complejidades de su situación. Resolve tiene un equipo de expertos en deuda disponible para asesorarlo.
• Red de proveedores - Resolve trabaja con una red de asesores de deuda, negociadores de deuda, asesores crediticios y abogados. Cuando decida qué solución de alivio de la deuda es la adecuada para usted, Resolve puede derivarlo a uno de sus socios que trabajará con usted para ayudarlo a salir de sus deudas.

Préstamo de consolidación de deuda:Marcus

Por qué se destaca Marcus: Si está aprobado para un préstamo de consolidación de deuda de Marcus, la empresa enviará pagos directos a hasta 10 acreedores, lo que facilita el pago de varias deudas a la vez. Dado que el dinero se envía directamente a sus acreedores, no tendrá la tentación de usarlo para otra cosa que no sea el pago de una deuda.

• Se requiere buen crédito - Es probable que necesite un buen crédito para calificar para un préstamo con Marcus. La mayoría de los clientes de Marcus tienen un puntaje de crédito FICO® de 660 o superior.
• Tarifa - Marcus no cobra la aplicación, origen, pago anticipado o recargos por mora, lo que puede aumentar la cantidad que tiene que reembolsar.
• Posibilidad de solicitar la precalificación - Marcus utiliza una consulta crediticia blanda que le permite ver posibles opciones de préstamos sin afectar su puntaje crediticio. Nota:La precalificación no garantiza que se le apruebe un préstamo. Y si te aprueban, su tasa de interés real y el plazo del préstamo pueden diferir de los términos de su aprobación previa.
• Tarifas competitivas - Marcus ofrece tasas competitivas en sus préstamos personales. Si se aprueba, su tasa exacta se determinará en función de múltiples factores, incluyendo el monto del préstamo, plazo y su historial crediticio. Las tasas suelen ser más altas para los préstamos a más largo plazo.

Lea nuestra revisión editorial de los préstamos de consolidación de deuda de Marcus.

Transferencia de saldo de consolidación de deuda:tarjeta Visa® Platinum de U.S. Bank

Por qué se destaca la tarjeta Visa® Platinum de U.S. Bank: Esta tarjeta de crédito viene con una oferta APR de introducción larga para transferencias de saldo. Existe una oferta de introducción igualmente larga para las compras, que podría ser tentador, pero cualquier compra nueva podría aumentar su deuda.

• Oferta de introducción larga - La tarjeta Visa® Platinum de U.S. Bank ofrece una APR inicial del 0% durante los primeros 20 ciclos de facturación en transferencias de saldo (así como en compras). Ese es uno de los períodos de introducción más largos que existen. Tenga en cuenta que una vez que terminan los períodos de introducción, se le cobrará una APR variable regular del 14,49% - 24,49% por cada uno.
• Límite de tiempo - Para calificar para la APR introductoria para transferencias de saldo, las transferencias deben completarse dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta.
• Tarifa - Esta tarjeta no cobra una tarifa anual, pero tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3% (mínimo $ 5) por transferencia.

Obtenga más información sobre la tarjeta Visa® Platinum de U.S. Bank y explore otras opciones de tarjetas de transferencia de saldo en Credit Karma.

Asesoramiento crediticio:GreenPath Financial Wellness

Por qué se destaca GreenPath Financial Wellness: Dedicada a ayudar a las personas en los EE. UU. A mejorar su salud financiera, GreenPath Financial Wellness es miembro de la National Foundation for Credit Counseling. La organización sin fines de lucro ofrece una amplia gama de servicios, incluyendo asesoramiento crediticio y de deudas, planes de gestión de la deuda, revisiones de informes de crédito y más.

• Tarifa - Las tarifas varían según el servicio. La asesoría crediticia y de la deuda y las revisiones de informes crediticios de GreenPath están disponibles de forma gratuita. Pero si elige participar en un plan de gestión de deudas, hay una tarifa de instalación única de hasta $ 50 y cargos mensuales de hasta $ 75, dependiendo del estado donde vivas.
• Recursos - GreenPath ofrece recursos de educación financiera para ayudarlo a administrar con éxito sus finanzas de forma independiente, incluyendo artículos y videos educativos, cursos online, seminarios web, hojas de trabajo y un podcast.
• Disponibilidad - GreenPath Financial Wellness brinda asistencia en línea y por teléfono en los 50 estados y asesoría en persona en ciertas ubicaciones en todo el país.

¿Cómo afecta el alivio de la deuda a su crédito?

Ya sea que elija solicitar un préstamo de consolidación de deuda o una oferta de transferencia de saldo, participar en un plan de gestión de la deuda, o saldar tu deuda por menos de lo que debes, Es probable que su solución de alivio de la deuda afecte su crédito al menos temporalmente.

Si bien la perspectiva de un "golpe" crediticio puede parecer abrumadora, recuerde que si se apega a su plan para pagar su deuda, cualquier impacto negativo probablemente desaparecerá con el tiempo. A medida que reduce su deuda y realiza pagos a tiempo de manera constante según lo planeado, sus puntajes pueden mejorar.

La alternativa al alivio de la deuda, declararse en quiebra, puede ser más difícil de entender. Si bien la bancarrota es una herramienta legal que puede ayudarlo a eliminar algunas de sus obligaciones de deuda, su impacto en su crédito puede durar hasta 10 años, dependiendo del tipo de quiebra que presente.

¿Que sigue?

Una vez que haya eliminado su deuda, es importante tomar medidas para evitar acumular nuevas deudas. De lo contrario, terminará de nuevo donde comenzó. Si no tiene un presupuesto, ese es un buen lugar para comenzar. Un presupuesto proporciona una hoja de ruta para sus gastos cada mes. Si gasta más de lo que gana, es importante identificar formas de reducir sus gastos.

Después de crear un presupuesto, trabajar en la creación de un fondo de emergencia. Muchos expertos recomiendan tener al menos tres a seis meses ahorrados en gastos de manutención, pero cualquier monto le ayudará a evitar contraer deudas adicionales cuando surjan gastos no planificados, y lo harán.

No tenga miedo de pedir ayuda si la necesita. Muchas organizaciones de asesoría crediticia ofrecen presupuestos básicos, asesoramiento gratuito en gestión de dinero y deudas.