7 cosas que debe saber acerca de los retiros por condiciones de emergencia 401 (k)

Sabes que es una mala idea sacar dinero de tu plan de jubilación antes de cumplir 59 años y medio. No solo enfrentará fuertes sanciones financieras, está arriesgando su estabilidad financiera en el futuro. Pero, ¿qué pasa si se enfrenta a una dificultad económica y necesita desesperadamente el dinero?

Si tiene una cuenta IRA o Roth tradicional, puede realizar un retiro anticipado en cualquier momento. En algunos casos, incluso puedes evitar la penalización por retiro, si cumple con ciertos criterios. Es mas dificil sin embargo, para retirar dinero anticipadamente de su plan 401 (k) actual patrocinado por su empleador. Deberá verificar si su plan permite un retiro anticipado. Algunos planes solo permitirán a los contribuyentes sacar lo que se conoce como retiros por dificultades antes de cumplir 59 años y medio.

La mala noticia es que no hay muchas situaciones en las que pueda calificar para estos retiros por dificultades. Y por supuesto, sacar dinero de su plan 401 (k) antes de tiempo nunca es un movimiento financiero ideal. (Ver también:5 errores tontos del plan 401 (k) que cometen las personas inteligentes)

Aquí hay algunas cosas clave que necesita saber sobre los retiros por dificultades.

1. Las "dificultades" tienen definiciones establecidas

Las reglas del IRS detallan una lista limitada de circunstancias en las que puede calificar para un retiro por dificultades económicas. Si desea utilizar su dinero para cualquier otra cosa que no sean estos casos especiales, no tienes suerte.

Para todos los escenarios, debe haber una necesidad financiera inmediata y pesada para realizar un retiro anticipado del plan 401 (k). Los escenarios aceptables incluyen gastos médicos inesperados, matrícula y tasas educativas, y gastos de entierro o funeral. También puede calificar para un retiro por dificultades económicas para los costos relacionados con la compra de una casa, si su casa está dañada y necesita pagar las reparaciones, y para evitar ser desalojado o ejecutado.

2. Los retiros por dificultades económicas conllevan grandes sanciones

Si necesita efectivo rápidamente, su plan 401 (k) puede parecer un lugar lógico. Después de todo, el dinero en tu plan es tuyo . Pero se supone que un plan 401 (k) lo obliga a ahorrar para su jubilación, no ser una fuente de fondos de emergencia. Es por eso que la mayoría de los planes no le permitirán sacar dinero de ellos hasta que termine el empleo en su empresa.

Los retiros por dificultades económicas son la excepción a esto. Pero si usa esta exención para retirar dinero de un plan 401 (K) antes de cumplir 59 ½, serás castigado con sanciones. Primero, estos retiros anticipados se gravan como ingresos ordinarios. Peor aún, su retiro anticipado también se verá afectado por una multa de impuestos federales del 10 por ciento.

Esto hace que retirar los fondos 401 (k) antes de tiempo, incluso por dificultades económicas, doloroso. Si tiene una forma alternativa de obtener el dinero que necesita, deberías aprovecharlo. (Vea también:Cómo conseguir $ 1, 000 en los próximos 30 días)

3. Puede haber excepciones de sanciones

Esa penalización del 10 por ciento es dura, pero hay circunstancias en las que es posible que no lo golpee. Es posible que pueda evitar esa multa si está discapacitado o si su deuda médica es superior al 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado. También puede evitar la multa si un tribunal le ha ordenado que entregue el dinero de un retiro por dificultades económicas a un excónyuge. un niño, o un dependiente.

4. No todos los planes permiten retiros por dificultades

No todos los planes 401 (k) tienen la opción de realizar retiros por dificultades económicas. Su empleador decidió si quería ofrecer tales retiros cuando estableció su plan. El IRS no exige que los empleadores ofrezcan esta opción.

Para determinar si su plan permite estos retiros, comuníquese con el administrador de su plan. En la mayoría de las empresas, será alguien de su departamento de recursos humanos.

5. Hay límites para su retiro

Incluso si califica para un retiro por dificultades, no puede sacar una cantidad ilimitada de dinero. Las reglas del IRS establecen que solo puede retirar dinero de su cuenta 401 (k) si no tiene otros fondos para cubrir sus dificultades. Y luego, solo puede retirar fondos suficientes para cubrir los costos de su emergencia financiera. No puede tomar dólares adicionales como colchón financiero.

6. Es posible que necesite una prueba de sus dificultades

El administrador de su plan puede requerir pruebas de que necesita realizar el retiro por dificultades económicas. Esto podría significar que tendrá que proporcionarle a su administrador copias de las facturas médicas, facturas de reparación, o un aviso de desalojo. Es posible que también deba proporcionar copias de los extractos de su cuenta bancaria que demuestren que no tiene otros fondos disponibles para cubrir su emergencia financiera.

7. Cuando se acabe el dinero, se fue

Después de tomar un retiro por dificultades económicas, Por lo general, se le prohíbe realizar depósitos en su cuenta 401 (k) durante seis meses. Una vez que finalice ese período de seis meses, se le permite comenzar a depositar dinero en su cuenta 401 (k) como lo había estado haciendo antes.

Esto trae a colación lo que podría ser el mayor inconveniente de los retiros por dificultades:el dinero que saca de su plan 401 (k) se ha ido para siempre. No es un préstamo. No lo está tomando prestado y devolviéndolo. Esto podría doler mucho cuando llegue el momento de la jubilación.

Es por eso que debe buscar otros medios para cubrir su emergencia financiera. Recurra a los retiros por dificultades económicas solo como último recurso absoluto. (Vea también:3 fuentes de efectivo rápido además de su 401 (k))